36RS0001-01-2024-000921-03

Дело № 2-1220/2024

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 июля 2024 г. Железнодорожный районный суд г. Воронежа в составе

председательствующего судьи Горбовой Е. А.

при секретаре Бурдиной Д. С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Газпром Страхование» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «Газпром страхование» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, ссылаясь при этом на то, что 10.12.2018 между ним и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования, согласно которому в случае наступления страхового случая контрагент обязуется выплатить страховую выплату в размере 817 757 руб.

Предметом договора выступали следующие страховые риски: травма; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; смерть в результате несчастного случая и болезни. Срок действия договора определен по вышеуказанным рискам с 11.12.2018 по 23 часа 59 минут 11.12.2023.

Истец указывает, что в период действия договора наступил страховой случай: инвалидность в результате несчастного случая и болезни. 26.05.2023 ему впервые была присвоена инвалидность второй группы, что подтверждается справкой (МСЭ-2023 № 0726348) из ФКУ «ГБ МСЭ по Воронежской области» Минтруда России Бюро медико-социальной экспертизы № 210. После наступления страхового случая истцом было направлено обращение в ООО СК «ВТБ Страхование» с требованием выплатить ему страховую выплату в связи с наступлением страхового случая, предусмотренного полисом финансового резерва № 129577-62500510683452 от 10.12.2018. Ответ на обращение контрагентом истцу до настоящего времени так и не предоставлен. 

11.10.2023 истцом в адрес ответчика была направлена претензия, однако ответ до настоящего времени так получен и не был. 

ФИО1 просит суд взыскать с ООО СК «Газпром Страхование» в его пользу страховое возмещение по договору страхования от 10.12.2018 в размере 817 757 руб., компенсацию морального вреда в размете 10 000 руб. и штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

В судебное заседание истец ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени слушания дела, не явился. 

Представителем истца ФИО2 по доверенности в судебном заседании заявленные ФИО1 требования поддержаны в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО СК «Газпром Страхование», надлежащим образом извещенного о времени слушания дела, в судебное заседание не явился, представил суду письменный отзыв, в котором указал, что в ООО СК «Газпром Страхование» поступило заявление истца о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по риску «Инвалидность». 25.01.2024 ООО «Газпром страхование» уведомило истца о необходимости предоставления дополнительных документов согласно требованиям особых условий, однако до настоящего времени запрашиваемые документы истцом не были представлены.

Согласно п. 9.2 Условий страхования для рассмотрения вопроса о страховой выплате необходимо представить следующие документы:

- заявление о наступлении страхового события по форме, утвержденной страховщиком;

- полис;

- документ, удостоверяющий личность застрахованного /наследника застрахованного;

- справка ОВД или постановление о возбуждении/об отказе в возбуждении уголовного дела по факту наступления события, имеющего признаки страхового случая или акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1 (в случае получения производственной травмы) – предоставлять только при наличии;

- Согласно п. 9.4 Условий, при наступлении события «Инвалидность в результате несчастного случая или болезни» дополнительно к документам, указанным в п. 9.2 Условий, предоставляются следующие документы:

- справка медико-социальной экспертизы об установлении группы инвалидности;

- направление на медико-социальную экспертизу организацией, оказывающей лечебнопрофилактическую помощь и/или протокол проведения медико-социальной экспертизы;

- выписка из медицинской карты больного за 5 лет, предшествующих наступлению страхового события, из поликлиники по месту жительства с указанием даты установоления диагнозов: число, месяц год – диагноз;

- выписка из медицинской карты стационарного больного (если в связи с данным заболеванием было лечение в стационаре).

Согласно п. 9. 8. Условий, в случае невозможности достоверно установить факт и причину наступления страхового случая, страховщик вправе запросить иные, чем указанные в п. 9.2. 0 9. 7 Условий документы.

В связи с тем, что в представленных истцом документах недостаточно информации для принятия решения о признании произошедшего события страховым случаем, ООО СК «Газпром страхование» 25.01.2024 направило в адрес истца запрос о необходимости предоставления следующих документов: копии паспорта и реквизиты банковского счета; направления на медико-социальную экспертизу и/или протокол проведения медико-социальной экспертизы; выписки из медицинской карты амбулаторного больного за период с 2013 года из поликлиники по месту жительства с указанием даты установления диагнозов: число, месяц, год – диагноз (если инвалидность установлена в результате заболевания); справки ОВД или постановление о возбуждении либо отказе в возбуждении уголовного дела или акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1.

До настоящего времени запрашиваемые документы истцом не представлены.

Представитель ответчика в связи с изложенным полагает, что требование истца о взыскании страхового возмещения по риску «Инвалидность в результату несчастного случая» или болезни» не подлежит удовлетворению по причине непредставления полного комплекта документов в соответствии с условиями страхования, необходимых для решения вопроса о признании заявленного случая страховым случаем.

В случае, ели суд придет к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований, представитель ответчика просит снизить штраф и размер компенсации морального вреда до разумных пределов.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует усматривать в контексте с п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу статьи 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В соответствии со ст. 3 ГПК РФ, заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой своих прав, свобод и законных интересов.

Как следует из ч. 1 ст. 46 Конституции Российской Федерации, каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В силу п. 28 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» № 17 от 28.06.2012 г., при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере). 

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 10.12.2018 между ФИО1 (страхователем) и ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщиком), правопреемником которого является ООО СК «Газпром Страхование», заключен договор страхования в рамках финансового продукта «Финансовый резерв» № 129577-62500510683452 программа «Лайф+».

Истцом представлена копия полиса «Финансовый резерв» от 10.12.2018 № 129577-62500510683452, согласно которому данный полис выдан на основании устного заявления страхователя и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», являющимся неотъемлемой частью данного полиса (л. д. 35).

Договор страхования заключен на основании Особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» на срок с 11.12.2018 по 11.12.2023. По условиям договора застрахованным является сам страхователь, страховыми случаями являются: 

- травма;

- госпитализация в результате несчастного случае и болезни;

- инвалидность в результате несчастного случая или болезни;

- смерть в результате несчастного случая и болезни.

Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае смерти застрахованного - его наследники. Страховая сумма, на которую заключен договор, определена в размере 8167 757 руб., страховая премия - 117 757 руб.

05 марта 2022 г. ООО СК «ВТБ Страхование» сменило название на общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром Страхование». Согласно сообщению для клиентов, все ранее заключенные договоры страхования продолжали действовать в полном объеме и нуждались в переоформлении (л. д. 159).

Пунктом 4.1 Условий страхования установлено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности.

Страховым случаем признается в том числе, инвалидность в результате несчастного случая или болезни (п. п. 4.2, 4.2.1, 4.4.1, 4.4.1.1 Условий страхования).

Пунктом 4.5 Особых условий установлено, что события, указанные в пп. 4.2.1 - 4.2.4, 4.2.6 не признаются страховыми, если они произошли в результате обстоятельств лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия страхования. При этом, если событие наступило вследствие инфаркта миокарда, ишемической болезни сердца, инсульта - острого нарушения мозгового кровообращения, инфаркта головного мозга или атеросклероза сосудов головного мозга, впервые диагностированных застрахованному в период действия застрахованного, то факт наличия у застрахованного диагнозов: гипертоническая болезнь, артериальная гипертензия, - установленных до даты заключения договора страхования, не является основанием для отказа в признании события страховым случаем (пункт 4.5.8 Условий страхования).

Согласно п. 4.10 Особых условий предусмотрено, что в дополнение к п. п. 4.5 - 4.9, не являются страховыми случаями события, указанные в п. 4.2.1 - 4.2.6 условий, если на дату вступления в силу страхования Застрахованный по программе «Финансовый резерв Лайф+», в том числе страдал онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации, сердечно-сосудистыми заболеваниями, а именно, перенесенными в прошлом (до даты заключения договора страхования): инфаркт миокарда (включая установление диагноза «ишемическая болезнь сердца»), инсульт-острое нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга.

26.05.2023, т.е. в период действия данного договора страхования, ФИО1 впервые была присвоена инвалидность второй группы, что подтверждается справкой (МСЭ-2023 № 0726348) из ФКУ «ГБ МСЭ по Воронежской области» Минтруда России Бюро медико-социальной экспертизы № 210 (л. д. 38-39). 

Истец, полагая, что приобретение им инвалидности является страховым случаем, 11.10.2023 в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» направил претензию с требованием выплатить ему страховую выплату в связи с наступлением страхового случая, предусмотренного полисом финансового резерва № 129577-62500510683452 от 10.12.2018 (л. 36-37, 42). 

Вместе с претензией ответчику направлена копия договора страхования, копия справки МСЭ-2023 № 70726348, копия индивидуальной программы реабилитации.

Претензия вручена ответчику 19.10.2023 (л. д. 57-58).

В связи с тем, что в представленных истцом документах недостаточно информации для принятия решения о признании произошедшего события страховым случаем, ООО СК «Газпром страхование» 25.01.2024 направило в адрес истца запрос о необходимости предоставления следующих документов: копии паспорта и реквизитов банковского счета; направления на медико-социальную экспертизу и/или протокол проведения медико-социальной экспертизы; выписки из медицинской карты амбулаторного больного за период с 2013 года из поликлиники по месту жительства с указанием даты установления диагнозов: число, месяц, год – диагноз (если инвалидность установлена в результате заболевания); справки ОВД или постановление о возбуждении либо отказе в возбуждении уголовного дела или акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1.

При этом ООО СК «Газпром страхование» сослалось на п. 9.2 Условий страхования, согласно которому для рассмотрения вопроса о страховой выплате необходимо представить следующие документы:

- заявление о наступлении страхового события по форме, утвержденной страховщиком;

- полис;

- документ, удостоверяющий личность застрахованного /наследника застрахованного;

- справка ОВД или постановление о возбуждении/об отказе в возбуждении уголовного дела по факту наступления события, имеющего признаки страхового случая или акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1 (в случае получения производственной травмы) – предоставлять только при наличии;

- Согласно п. 9.4 Условий, при наступлении события «Инвалидность в результате несчастного случая или болезни» дополнительно к документам, указанным в п. 9.2 Условий, предоставляются следующие документы:

- справка медико-социальной экспертизы об установлении группы инвалидности;

- направление на медико-социальную экспертизу организацией, оказывающей лечебнопрофилактическую помощь и/или протокол проведения меди ко-социальной экспертизы;

- выписка из медицинской карты больного за 5 лет, предшествующих наступлению страхового события, из поли клиники по месту жительства с указанием даты 4становоления диагнозов: число, месяц год – диагноз;

- выписка из медицинской карты стационарного больного (если в связи с данным заболеванием было лечение в стационаре).

Согласно п. 9. 8. Условий, в случае невозможности достоверно установить факт и причину наступления страхового случая, страховщик вправе запросить иные, чем указанные в п. 9.2. 0 9. 7 Условий документы (л. д. 69).

Из материалов дела видно, что ФИО1 не представил предусмотренные договором страхования и Особыми условиями страхования документы и сведения, необходимые для признания или непризнания заявленного события страховым случаем.

Статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно пп. 2 п. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления, которого осуществляется страхование (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

В силу вышеприведенных норм права, признание события страховым случаем, возможно, только при установлении всех условий предусмотренных договором характеризующих заявленное событие как страховой случай, и отсутствие условий, которые не позволяют оценить рассматриваемый случай как страховой.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Заключая с ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования по программе «Финансовый резерв Лайф+», ФИО1 подтвердил, что: не страдает онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, сердечно-сосудистыми заболеваниями, а именно перенесенными в прошлом (до даты подключения к Программе страхования): инфаркт миокарда (включая установление диагноза «ишемическая болезнь сердца»), инсульт - острое нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга». Также он подтвердил, что с особыми условиями ознакомлен и согласен, экземпляр особых условий на руки получил (л. д. 35).

При этом условия страхования в установленном порядке недействительными не признавались, с заявлением об исключении из программы страхования каких-либо условий ФИО1 не обращался.

В соответствии с п. 3.2.1 Особых условий не принимаются на страхование по программе «Финансовый резерв «Лайф+» лица, страдающие онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, сердечно-сосудистыми заболеваниями, а именно перенесенными в прошлом (до даты подключения к Программе страхования): инфаркт миокарда (включая установление диагноза ишемическая болезнь сердца), инсульт - острое нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга.

В соответствии с пунктом 4.4.1 Программа «Финансовый резерв Лайф+» включает в себя следующую комбинацию страховых рисков: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма.

Из пункта 4.10 Особых условий следует, что в дополнение к подпунктам 4.5 - 4.9 условий не являются страховыми случаями события, указанные в пункте 4.2.1-4.2.6 условий, если на дату вступления в силу страхования застрахованный страдал онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации, сердечно-сосудистыми заболеваниями, а именно перенесенными в прошлом (до даты заключения договора страхования): инфаркт миокарда (включая установление диагноза «ишемическая болезнь сердца»), инсульт - острое нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга.

По информации Территориального фонда обязательного медицинского страхования Воронежской области, полученной по запросу суда, а также из выписки из амбулаторной карты № 406, выданной 12.07.2024 Воронежской областной клинической больницей № 2, направления на медико-социальную экспертизу, следует, что ФИО1 с 2006 года страдает сахарным диабетом 2 типа, наблюдается и получает лечение у эндокринолога. 

В мае 2012 года истец перенес ишемический инсульт в бассейне ПСМА, неопределенный подтип с синдромом левосторонней пирамидной недостаточности, получил стационарное лечение с 20.05.2012 по 13.06.2012 в ГУЗ «ВОКБ № 1», затем проходил реабилитацию в санатории им. Горького с 13.06.2012 по 03.07.2012. 

В декабре 2012 года ему был проведен курс сосудистой терапии в плановом порядке в неврологическом отделении ГУЗ ВОКБ № 2. Аналогичные курсы сосудистой терапии в плановом порядке в неврологическом отделении ГУЗ ВОКБ №2 проводились и в 2013, 2014, 2015,2016,2017, 2019 годах.

В 2020-2022 годах наблюдался у терапевта, эндокринолога и невролога, получал постоянно гипотензивную, сахароснижающую и сосудистую терапии.

С 24.10.22 по 02.11.22 находился на лечении в БУЗ ВО «ВГКБСМ11 №10» с диагнозом: «ЦВБ, транзиторная ишемическая атака в бассейне ЛСМА от 24.10.22, состояние после ПАБ со стентированием правой ВСА от 25.10.2022. Последствия перенесенного ОНМК oт 2012 года».

С 24.01.23 по 01.02.23 истец находился на лечении в БУЗ ВО «ВГКБСМ11 №10» с диагнозом: «ЦВБ, транзиторная ишемическая атака в вертебробазилярном бассейне правой ВСА от 25.10.220223. Состояние после ПАБ со стентированием левой ВСА от 26.01.2023. Последствия перенесенного ОНМК oт 2012 года (л. д. 192-194).

В протоколе проведения медико-социальной экспертизы ФИО1 ФГУ МСЭ № 915.10.36/2023 от 26.05.2023 клинико-функциональный диагноз указан как «ЦВБ. Дисциркуляторно-дисметаболическая энцефалопатия 2 ст., последствия перенесенного ОНМК в 2012 году, по анамнезу на фоне перенесенных повторных ТИА в бассейне ЛСМА от 24.10.22 года» (л. д. 108-118).

Вышеизложенное свидетельствует о том, что ФИО1 длительный период имеет ряд хронических заболеваний, ежегодно проходит курс поддерживающей терапии, с 2012 года по настоящее время на постоянной основе получал гипотензивную, сахароснижающую и сосудистую терапии, последующие приобретенные заболевания с 2020 года являются следствием перенесенного ишемического инсульта, то есть на момент заключения договора страхования ФИО1 имел заболевания, перечисленные в п. 4.10 Особых условий. 

Учитывая данные обстоятельства, оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу, что получение инвалидности застрахованного ФИО1 не может являться страховым случаем, поскольку на момент страхования он имел заболевания, перечисленные в п. 4.10 особых условий. Кроме того, договор страхования не предусматривает причинную связь между названными в п. 4.10 особых условий заболеваниями и наступлением инвалидности застрахованного.

При таких обстоятельствах суд не находит оснований к удовлетворению исковых требований ФИО1 о взыскании страхового возмещения, морального вреда и штрафа.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 191-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать ФИО1 в удовлетворении иска к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Газпром Страхование» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Воронежский областной суд в месячный срок со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Горбова Е. А.

Решение суда в окончательной форме принято 19.07.2024.