УИД25RS0023-01-2024-000481-44

Дело №2-259/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п. Ольга 23 декабря 2024 года

Ольгинский районный суд Приморского края в составе:

председательствующего судьи Савина А.А.

при секретаре судебного заседания Биктимировой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО ПКО «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, а также встречное исковое заявление ФИО1 к ООО ПКО «Агентство Финансового Контроля». АО «ОТБ Банк» о признании недействительным договора уступки прав требования,

установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании долга по кредитному договору. 

В обоснование исковых требований указал, что на основании заявления о получении потребительского кредита между АО «ОТП Банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор № о предоставлении и использовании банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ.

АО «ОТП Банк» и ООО «АФК» заключили договор уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым право требования по договору № от ДД.ММ.ГГГГ было передано ООО «АФК» в размере задолженности 244271 руб. 26 коп., определенной на дату уступки права требования.

На основании судебного постановления № от ДД.ММ.ГГГГ, вынесенного мировым судьей судебного участка № 82 Ольгинского района Приморского края, с должника ФИО1 взыскана определенная на дату уступки задолженность по договору № и расходы по оплате госпошлины в общем размере 247092 руб.26 коп.

Задолженность по указанному судебному постановлению исполнена в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ

Ссылаясь на вышеизложенные обстоятельства, а также положения ст.ст.395, 809 ГК РФ, истец просит взыскать в его пользу с ФИО1 проценты за пользованием кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ (после уступки прав) по ДД.ММ.ГГГГ, рассчитанные исходя из остатка задолженности по основному долгу в размере 390554,64 руб., проценты в виду просрочки исполнения ответчиком обязательств по оплате задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ (после уступки прав) по ДД.ММ.ГГГГ, рассчитанные исходя из остатка задолженности по основному долгу в размере 6003,43 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, рассчитанные исходя из взысканной судебным постановлением суммы в размере 67159,39 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7838 руб., издержки, связанные с рассмотрением дела (почтовые расходы 99 руб.).

Кроме того, истец просит взыскать с ответчика проценты в соответствии со ст.395 ГК РФ до момента фактического исполнения обязательства по ключевой ставке Банка России, действующей в соответствующие периоды с даты вынесения решения суда.

Ответчиком подано встречное исковое заявление к ООО ПКО «Агентство Финансового Контроля», АО «ОТБ Банк» о признании недействительным договора уступки прав требования № от ДД.ММ.ГГГГ.

В обоснование иска указано, что ООО ПКО «АФК» не имеет лицензии на осуществление банковской деятельности, при этом кредитный договор не содержит положений о возможности уступки требования лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковской деятельности. 

Ответчик своего согласия на уступку права требования не давал, кредитный договор истцом по первоначальному иску не представлен, доказательства заключения кредитного договора отсутствуют. Просит в удовлетворении первоначального иска по указанным основаниям отказать. 

Кроме того, предоставил возражения на первоначальные исковые требования, в соответствии с которыми представленный истцом расчет является арифметически неверным. Указал, что произвел ДД.ММ.ГГГГ оплату в размере 30109,19 руб., при этом за счет указанной оплаты ответчиком погашена не основная сумма долга, а проценты, что повлияло на дальнейший расчет задолженности.

Заявил о применении срока исковой давности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Размер задолженности в соответствии со ст.809 ГК РФ составляет 127 851,99 руб.

Заявил о применении срока исковой давности по процентам за пользование чужими денежными средствами, заявленным в соответствии со ст.395 ГК РФ с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Размер задолженности составил 28 068,36 руб.

Считает неправомерным начисление процентов в размере 47,7% по договору после ДД.ММ.ГГГГ, то есть после уступки право требования, поскольку ООО ПКО «АФК» переданы лишь требования в части основного долга, процентов.

Заявил ходатайство об исключении доказательств, а именно заявления о получении кредита, приложения о получении кредита, согласия на обработку персональных данных, поскольку они представлены по иному кредитному договору.

В соответствии со ст.151 ГПК РФ первоначальный и встречный иск соединены в одно производство.

Представитель ООО ПКО «Агентство Финансового Контроля» просил рассмотреть дело без его участия. Представил письменные возражения на встречные исковые требования, в соответствии с которыми уступка требования по денежному обязательству в нарушение условия договора о предоставлении согласия должника или о запрете уступки, действительна независимо от того, знал или должен был знать цессионарий о достигнутом цедентом и должником соглашении, запрещающем или ограничивающем уступку (п.3 ст.388 ГК РФ). Информация об уступке прав требования была направлена должнику ДД.ММ.ГГГГ, указанное уведомление получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ Кроме того, ответчик исполнил судебное постановление по делу №, не вправе оспаривать сложившиеся правоотношения, произвольный отказ от исполнения обязательства не допускается.

Представитель АО «ОТБ Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом.

ФИО1, его представитель первоначальные исковые требования не признали по основаниям, изложенным во встречном исковом заявлении. Встречные исковые требования поддержали в полном объеме. Заявили о несогласии с представленным расчетом, в котором содержатся арифметические ошибки, а также о применении срока исковой давности, исключении доказательств.

Исследовав материалы дела и доказательства, представленные сторонами, давая оценку фактическим обстоятельствам дела, всем имеющимся доказательствам в их совокупности в соответствии с правилами статьи 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему выводу. 

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.п.1 п.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно статьям 309 - 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу требований ст. 811 ГК РФ, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. 

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно положениям ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. 

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, факт заключения договора и его условия, факт получения денежных средств ФИО1 сторонами не оспаривается. 

Ответчиком погашение кредита и уплата процентов производились несвоевременно, в связи с чем, у него перед АО «ОТП Банк» (уступка прав требования по которому перешла ООО «АФК» по договору № от ДД.ММ.ГГГГ), образовалась задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № 82 Ольгинского судебного района Приморского края от ДД.ММ.ГГГГ (производство №) с ФИО1 в пользу ООО «АФК» взыскана задолженность по кредитной карте, выданной в рамках договора №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 247092,26 руб., из которых: основной долг – 148938,25 руб., проценты за пользование кредитом – 93491,93 руб., комиссии – 1841,08 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины - 2821 руб.

Согласно выписке поступлений (справке) №, данный судебный приказ был исполнен должником в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ - дата поступления последнего платежа в счет погашения взысканной по судебному приказу от ДД.ММ.ГГГГ задолженности в сумме 247092,26 руб. 

Поскольку вся задолженность по кредитному договору была погашена ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, взыскатель продолжал начисление процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на остаток суммы основного долга за пользование кредитом. 

Следовательно, после окончания периода взыскания задолженности по судебному приказу от ДД.ММ.ГГГГ № (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), должник ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и до даты полного исполнения судебного приказа, продолжал невыполнение взятых на себя обязательств по кредитному договору. Размер процентов за пользование кредитом составил 390554,64 руб., размер процентов за просрочку исполнения ответчиком обязательств по оплате задолженности составил 6003 руб. 43 коп. 

Поскольку проценты за пользование кредитом начисляются до момента его полного возврата, а кредитная задолженность была погашена ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, взыскатель воспользовался своим правом потребовать с ответчика в судебном порядке уплаты причитающихся процентов за пользование кредитными денежными средствами, размер процентов за пользование чужими денежными средствами составил 67159 руб. 39 коп. 

Совершенная между сторонами сделка никем не оспорена и до настоящего времени в установленном порядке недействительной не признана, следовательно, она в соответствии с положениями ст. ст. 309-310 ГК РФ обязательна для исполнения её сторонами.

Суд соглашается с представленным истцом по первоначальному иску расчетом данной задолженности (процентов), поскольку он проверен судом, является обоснованным, соответствующим условиям договора и фактическим обстоятельствам дела.

Доводы ответчика по первоначальному иску о наличии арифметических ошибок, судом отвергаются, поскольку основаны на ошибочном толковании положений ст.319 ГК РФ, а также ч.20 ст.5 Федерального закона № 353-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «О потребительском кредите (займе)» в соответствующей редакции, определяющих очередность погашения задолженности заемщика.

Доводы ответчика о необоснованности применения процентов в соответствии со ст.809 ГК РФ, судом отвергаются, поскольку по договору цессии уступается право (требование), принадлежащее на основании обязательства (п. 1 ст. 382 ГК РФ). При этом размер договорных процентов в соответствии со ст.384 ГК РФ снижению не подлежит, поскольку право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

При этом, реализация права на индексацию присужденных денежных сумм в соответствии со ст.208 ГК РФ, не находится в зависимости от получения взыскателем процентов в связи с несвоевременным исполнением судебного решения в порядке ч.1 ст.395 ГК РФ, одновременное применение указанных норм законом не запрещено.

Требование о применении срока исковой давности подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда от ДД.ММ.ГГГГ N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с материалами дела, долг в полном объеме ответчиком погашен ДД.ММ.ГГГГ, исковое заявление подано в суд ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, исковые требования подлежат удовлетворению с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Суд соглашается с расчетом, представленным ответчиком в указанной части, поскольку он является арифметически верным, соответствует положениям закона и условиям договора.

Исковые требования подлежат удовлетворению в размере 155920,42 руб.

Требование о взыскании процентов до момента фактического исполнения обязательства, подлежат удовлетворению, поскольку в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 той же статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Из системного толкования приведенных выше норм права следует, что при отсутствии в договоре займа соглашения об особом порядке начисления процентов, в силу положений ст. 809 Гражданского кодекса РФ они подлежат взысканию ежемесячно до дня фактического возврата суммы займа.

На основании указанного, суд полагает необходимым взыскать с ответчика проценты по ключевой ставке Банка России в соответствии со ст.395 ГК РФ, действовавшей в соответствующие периоды с даты вынесения решения суда до момента фактического исполнения обязательства за пользование денежными средствами на сумму остатка основного долга в размере 155920,42 руб.

В силу ч.1 ст. 98 и ст.94 ГПК РФ с ФИО1 в пользу банка подлежат частичному взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины и издержки, связанные с рассмотрением дела (почтовые расходы).

Встречные исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре.

В силу п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 2 ст. 850 ГК РФ).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2 ст. 434 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (ст. 431 ГК РФ).

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, все необходимые условия кредитного договора предусмотрены в его составных частях. Так в материалах дела № (о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности) имеется заявление ФИО1 на получение потребительского кредита, в соответствии с которым он ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать «Условия кредитного договора ОАО «ОТП «Банк»; ознакомлен и согласен с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк»; присоединяется к Правилам и Тарифам и обязуется их соблюдать.

Правила выпуска и обслуживания банковских карт, а также Тарифы по банковским картам размещены на сайте АО «ОТП Банк» 

<

данные изъяты> и доступны для неограниченного круга лиц.

Кроме того, в материалах гражданского дела имеется копия указанных Правил.

Согласно абзацу 2 п. 2.7 Правил для начала совершения держателем карты операций с использованием карты клиент должен обратиться в банк для проведения активации полученной карты. Активация карты осуществляется при обращении клиента в банк лично (при условии предъявления клиентом документов, удостоверяющих личность) или по телефону в Управление контакт-центра банка (активация производится при условии успешного прохождения клиентом процедуры идентификации). 

Как следует из выписки по счету, карта активирована ФИО1 

Данное обстоятельство ФИО1 не оспаривается, как и факт заключения договора. 

При этом в соответствии с информационным письмом АО «ОТП Банк» от ДД.ММ.ГГГГ (таблица соответствия номеров кредитных договоров), кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ соответствует кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, оригиналом досье является досье, оформленное клиенту в рамках потребительского кредитования. Копия досье в настоящем деле соответствует досье в деле №. 

При указанных обстоятельствах доводы ФИО1 о том, что отсутствуют доказательства заключения договора, судом отвергаются. Основания для исключения доказательств по гражданскому делу отсутствуют, поскольку они подтверждают факт заключения договора и его условия.

Таким образом, между ФИО1 и АО «ОТП Банк» был заключен кредитный договор. 

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Право банка уступить полностью или частично свои права требования по кредитному договору третьему лицу предусмотрено п. 8.4.4.5 Правил.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» и ООО «АФК» (наименование изменилось на ООО ПКО АФК» заключен договор уступки прав (требования) N 04-08-04-03/61, согласно которому цедент уступил цессионарию право требования с ФИО1 задолженности в размере 244271, 26 руб. 

ДД.ММ.ГГГГ ООО «АФК» направило ФИО1 уведомление АО «ОТП Банк» об уступке права требования и досудебную претензию о погашении задолженности по кредитному договору.

По сведениям с официального сайта ФГУП «Почта России» в сети Интернет 

<

данные изъяты> об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №, направленные ООО «АФК» документы возвращены отправителю после неудачной попытки вручения и отсутствия адресата.

По смыслу п.1 ст.165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ).

Гражданин несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по указанным адресам, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Таким образом, уступка ООО «АФК» права требования по кредитному договору соответствует закону, поскольку из буквального толкования п.8.4.4.5 Правил, с которыми ФИО1 ознакомился и согласился, следует, что банк вправе был уступить свои права кредитора любому третьему лицу, как имеющему, так и не имеющему лицензию на осуществление банковской деятельности.

При указанных обстоятельствах основания для удовлетворения встречных исковых требований отсутствуют. 

В соответствии со ст.144 ГПК РФ при удовлетворении первоначального иска принятые меры по его обеспечению сохраняют свое действие до исполнения решения суда.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ООО ПКО «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1

<

данные изъяты> в пользу ООО ПКО «Агентство Финансового Контроля», 

<

данные изъяты> по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ, проценты за пользование кредитом в порядке ст.809 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 127 851,99 руб.; проценты, рассчитанные в соответствии со ст.395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 28068,43 руб., в остальной части удовлетворения исковых требований отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

С учетом частичного удовлетворения исковых требований, взыскать с ФИО1 в пользу ООО ПКО «Агенство Финансового Контроля» судебные расходы в сумме 2619,21 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО ПКО «Агентство Финансового Контроля» проценты по ключевой ставке Банка России, действующей в соответствующие периоды, начисляемые на сумму остатка основного долга (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ- 155920,42 руб.), начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения суммы долга. Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к ООО ПКО «Агентство Финансового Контроля», АО «ОТБ Банк» о признании недействительным договора уступки прав требования № от ДД.ММ.ГГГГ отказать.

Обеспечительные меры по иску в виде наложения ареста на имущество, принадлежащее ФИО1, 

<

данные изъяты> в пределах суммы заявленных исковых требований (155920,42 руб.), сохранить до исполнения решения суда.

Решение суда вступает в законную силу по истечении срока на апелляционное обжалование, если оно не было обжаловано. Апелляционная жалоба может быть подана в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в апелляционную коллегию по гражданским делам Приморского краевого суда через Ольгинский районный суд.

Дата принятия решения суда в окончательной форме 23.12.2024 г.

Председательствующий А.А. Савин