Дело №2-176(2025) 

УИД: 59К80005-01-2024-005680-71

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 января 2025г. г. Пермь

Мотовилихинский районный суд г. Перми

в составе: председательствующего судьи Кондратюк О.В.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Макаровой Ю.И., 

с участием представителей истца ФИО1, ФИО2, представителя ответчика ФИО3, 

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску по иску ФИО4 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л :

ФИО4 ( далее- Истец) обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) (далее-Ответчик) о защите прав потребителя. Просит признать пункт 4.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. недействительным в части удержания Банком ВТБ (ПАО) платы с ФИО4 за услугу «Ваша низкая ставка»; взыскать с Банка ВТБ (ПАО) денежную сумму за услугу в пользу ФИО4 «Ваша низкая ставка» в размере 1 059 110 руб.; убытки в размере 3 000 руб.; неустойку с 25,06.2024г по 18.08.2024г. в сумме 27 201,60 руб. и до исполнения решения суда; компенсацию морального вреда в сумме 300 000 рублей; госпошлину в сумме 446,6 руб., штраф в порядке, предусмотренном п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Истец ФИО4 в суд не явилась, извещена о времени и месте судебного слушания, просит рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представители истца в судебном заседании поддержали заявленные требования. Пояснили, что Ответчик получил от Истца плату за согласование размера процентной ставки по кредитному договору: плата взимается за совершение банком действий, обязательных для него в силу закона (п. 9 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)») - банк не вправе брать плату за согласование с заёмщиком размера индивидуальной процентной ставки; не оказывается какая-либо самостоятельная услуга (ст. 779 ГК РФ) - согласование процентной ставки такой услугой не является; не создаётся отдельное имущественное благо для заёмщика (п. 19 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). Услуга «Ваша низкая ставка» в части Дисконта к процентной ставке, предусматривающая понижение полной стоимости кредита по Кредитному договору, является внесением изменений в условия Кредитного договора в части изменения процентной ставки, которые согласовываются заёмщиком и Банком в индивидуальном порядке. Такое изменение осуществляется в порядке, предусмотренном ФЗ «О потребительском кредите (займе)» для согласования условий договора потребительского кредита (займа), а не путем заключения договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату. В денежном выражении Истец не получил никакой выгоды от приобретения услуги «Ваша низкая ставка». Платная услуга «Ваша низкая ставка» не создала для Истца отдельного имущественного блага как в момент её приобретения (оформления), так и в абсолютном денежном выражении - в реальности заёмщик не получил никакой выгоды от приобретения так называемого Дисконта к процентной ставке. Напротив, приобретение платной услуги «Ваша низкая ставка» являлось для Истца как потребителя финансовой услуги (кредита), дополнительными и излишними расходами, что подтверждается сравнением расчета по кредитному договору без снижения процентной ставки (19,1 %) и графика погашений кредита с учетом сниженной процентной ставки в размере 9,1 % годовых при применении дисконта. Денежные средства, полученные Ответчиком за услугу «Ваша низкая ставка» в размере 1 059 110 руб., были выданы Истцу Ответчиком в рамках того же самого кредитного договора, на данную сумму также начислялись проценты по ставке 9,1 % годовых. Истцом в Банк ВТБ (ПАО) была подана заявка на получение кредита в размере 5 000 000 руб. Плата за подключение заёмщика к программе страхования- 70 000 руб., плата за услугу «Ваша низкая ставка»- 1 059 110 руб. Итого Ответчиком Истцу был выдан кредит на общую сумму 6 129 110 руб. За оплату дисконта к процентной ставке по кредитному договору Истцом была потрачена значительно большая сумма - 1 059 110 руб., что исключало получение какого-либо имущественного блага потребителем и, как следствие, взимание кредитором вознаграждения в соответствии с пунктом 19 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)». В соответствии со ст. 809 ГК РФ и статьями 5 и 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» платой за кредит является процент. В то же время в рассматриваемом случае дополнительная плата взимается в твердой сумме и по сути направлена на компенсацию убытков кредитора при установлении меньшего размера процентной ставки по кредиту.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в судебном заседании возражал против удовлетворения иска, представил письменные возражения (л.д.60-61). Пояснил, что потребителем был сделан осознанный и добровольный выбор услуги, обеспечивающей для него существенную экономию на кредите и приобретение уникальной подписки. Кроме того, истцом пропущен предусмотренный договором срок для отказа от дополнительной услуги и на момент обращения потребителя в Банк дополнительные услуги в рамках подписки «Ваша низкая ставка» были оказаны Банком в полном объеме. Просит отказать ФИО4 в удовлетворении исковых требований к Банку ВТБ (ПАО) в полном объеме.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане свободны в заключении договора. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

На основании ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлены особенности регулирования отношений, возникающих в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Исходя из пункта 1 статьи 9 Закона №353-Ф3 процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Согласно п. 1 статьи 5 Закона №353-Ф3 договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Исходя из пункта 9 статьи 5 Закона №353-Ф3 индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия:

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

15) оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (выполнение, приобретение).

В соответствии с п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги, а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Исходя из положений части 1, 2 статьи 16 закона от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся, в том числе:

5) условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом.

На основании 2 п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей вправе требовать возмещения убытков в полном объеме в соответствии со ст. 13 данного закона.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 (далее-Истец) и Банком ВТБ (ПАО) (далее- Ответчик) был заключен кредитный договор № на сумму 6 129 110 рублей. Данный кредитный договор заключен через интернет с подписанием простой электронной подписью сроком на 60 месяцев. В соответствии с Пунктом 4 индивидуальных условий кредитного договора базовая процентная ставка составляет 19,10% годовых. При приобретении услуги «Ваша низкая ставка» потребителю предоставляется дисконт с процентной ставки в размере 10,00 процентных пунктов (л.д.12-57).

Кредитный договор был заключён Истцом в целях удовлетворения своих личных (семейных, домашних и иных) нужд. Взаимоотношения между Истцом и Ответчиком в рамках исполнения обязательств по кредитному договору регулируются соответствующими положениями Гражданского Кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» (далее - ЗоЗПП), а также иными правовыми актами Российской Федерации.

При заполнении анкеты-заявления на получение кредита клиентом добровольно был выбран вариант кредитования с применением пониженной процентной ставки с одновременным приобретением дополнительной услуги «Ваша низкая ставка». Согласно пункту 9 заявления на предоставление кредита опция включает:

представление дисконта к процентной ставке по кредитному договору, при этом дисконт устанавливается в размере 10,00% за первые 30 календарных дней с даты выдачи кредита и в размере 10,00%), начиная с 31 календарного дня с даты выдачи кредита;

подписку «Персональный бонус», которая включает в себя поощрения в виде начисления ФИО5; увеличение лимита на бесплатные переводы при использовании Системы Быстрых Платежей.

При этом подписка может быть предложена Банком потребителю как отдельная услуга, за которую взимается фиксированный платеж исходя из выбранного тарифного плана.

15.04.2024г. Истцом было досрочно выполнено обязательство по возврату денежных средств по кредитному договору. 15.04.2024г. Договор закрыт (л.д. 10). 

При подписании кредитного договора Ответчиком была удержана единовременная плата за предоставление услуги «Ваша низкая ставка» в сумме 1 059 110 рублей за весь период действия кредитного договора.

11.06.2024г. Истцом в адрес Ответчика написано заявление о возврате денежных средств удержанных Банком в счет оплаты за дополнительную услугу «Ваша низкая ставка» при предоставлении кредита в сумме 1 059 110 руб. (л.д.11).

24.06.2024г. от Ответчика пришел отказ на удовлетворение требований Истца (л.д.58).

В соответствии п. 4 индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. базовая процентная ставка составляет 19,10 % годовых (п. 4.2 ИУ), а в случае подключения услуги «Ваша низкая ставка» ставка составит 10 % годовых. Согласно п. 9 заявления о предоставлении кредита «Ваша низкая ставка» включает в себя:1) предоставление дисконта к процентной ставке по договору, при этом дисконт устанавливается в размере 10% процентных пунктов на первые 30 календарных дней с даты выдачи кредита, и в размере 10% процентных пунктов, начиная с 31 календарного дня с даты выдачи кредита; 2) подписку «Персональный бонус», предоставляемую в соответствии с Правилами программы лояльности «Мультибонус» Банка ВТБ (ПАО), размещенными на официальном сайте Банка на следующих условиях: предельный размер Поощрения в виде Начисления ФИО5 устанавливается в размере 847 288 ФИО5; увеличение лимита на бесплатные переводы при использовании Системы Быстрых Платежей в соответствии со Сборником тарифов для физических лиц по расчетно-кассовому обслуживанию Банка ВТБ (ПАО), размещенным на официальном сайте Банка www.vtb.ru. Также указана стоимость данной услуги в размере 1 059 110 руб.

В соответствии с п.9 заявления о предоставлении кредита, п. 4.1.3 таблицы 1, п. 9.3 условий предоставления подписки «Персональный бонус» в рамках услуги «Ваша низкая ставка» подписка предоставляется потребителю бесплатно, денежные средства в размере 1 059 110,00 руб. оплачены потребителем только за изменение условий кредитного договора в части размера процентной ставки.

В силу п. 1 ст. 779 ГК РФ предоставление услуги «Ваша низкая ставка» влечет изменение условия кредитного договора в части размера процентной ставки (снижение на 10 процентов годовых). При этом, с учетом положений ч. 9 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», изменение в условии кредитного договора в части изменения процентной ставки должно осуществляться в порядке, предусмотренном указанным законом, а не посредством заключения договора возмездного оказания услуг, предмет которого имеет иное содержание.

Истец оплачивает представление услуги Ваша низкая ставка, а именно за изменение условий кредитного договора в виде снижения процентной ставки, соответственно, после досрочного прекращения кредитного договора ее использование становится для Истца нецелесообразным.

Дополнительная плата за кредит установлена в твердой денежной сумме, не зависит от периода пользования кредитом и суммы основного долга, что нарушает права потребителя.

Таким образом, внесение платы за услугу «Ваша низкая ставка» в установленном Ответчиком порядке (в твердой денежной сумме) ухудшает правовое положение Истца, лишая его гарантированного права на уплату процентов по правилам, установленным Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».Указанная дополнительная услуга, как таковая, не является самостоятельной услугой Банка, направлена на фактическое изменение условий кредитного соглашения, поскольку при ее подключении вносятся изменения в установленные кредитные отношения сторон договора.

Подключение Истца к данной услуге «Ваша низкая ставка» не создает для заемщика отдельного имущественного блага, не предполагает совершение Банком самостоятельных от установленных кредитным соглашением обязанностей и направлена на согласование индивидуальных условий кредитования, устанавливает права и обязанности сторон в кредитном правоотношении. Такое согласование условий должно производиться в порядке, предусмотренном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)», а не путем заключения соглашения об услуге за отдельную плату. Сумма вознаграждения банка списана со счета Истца как за отдельно оказанную услугу неправомерно.

В соответствии с законом о защите прав потребителей условия договора, которые обязывают потребителя уплатить за изменение условий кредитного договора плату в твердой денежной сумме, надлежит квалифицировать как ничтожные в силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей».

При этом, требования истца о признания пункт 4.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным в части удержания Банком ВТБ (ПАО) платы с ФИО4 за услугу «Ваша низкая ставка» удовлетворению не подлежат, так как кредитный договор закрыт 15.04.2024г., истцом пропущен годичный срок для оспаривания указанных условий кредитного договора от 22.05.2023г. (п.1 ст. 181 ГК РФ), так как в суд с настоящим иском Истец обратилась 19.08.2024г. (л.д.7). 

Изменение условий кредитного договора в части изменения процентной ставки должно осуществляется в порядке, предусмотренном Законом №353-Ф3, а не посредством заключения договора с условиями, которые в завуалированной форме содержат дополнительную плату за изменение процентной ставки как пользование некой «опцией». Действия сторон договора по согласованию условий кредитного договора (например, размера процентной ставки) услугой по смыслу статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации не являются. Описание иной услуги, подразумевающей дополнительные предоставления потребителю и платы за них, на основании подпункта 15) пункта 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите должно быть отражено в индивидуальных условиях. Описание иной услуги в индивидуальных условиях кредитного договора должно соответствовать требованиям Закона о защите прав потребителя с учетом права потребителя на информацию, а также требованиям гражданского законодательства об описании предмета самой услуги, ее цены, в индивидуальных условиях должно также подтверждаться согласие заемщика на ее оказание, при этом возможность отказа от данной услуги и последствия такого отказа должны определяться в соответствии с требованиями закона.

Поскольку подключение опции изменяет условия кредитного договора в части размера процентной ставки, плата за опцию является дополнительной платой за кредит и не может устанавливаться в твердой денежной сумме. 

По смыслу статей 809, 819 ГГК РФ, ст. 9 Закона №353-Ф3 платой за кредит является процент, который платится на сумму оставшегося долга по кредитному договору за определенный промежуток времени, при этом с уменьшением долга по кредиту уменьшается и сумма процентов, выплачиваемая на соответствующий остаток задолженности. В рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит установлена в твердой денежной сумме, она не зависит от периода пользования кредитом и суммы основного долга, что является нарушением.

Согласно позиции Банка России, изложенной в информационном письме о ненадлежащих практиках в потребительском кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ №, взимание с заемщиков по договорам потребительского кредита (займа) дополнительной платы за осуществление действий, связанных с договором потребительского кредита (займа), включая изменение размера процентной ставки при заключении договора потребительского кредита (займа), является недобросовестной практикой со стороны кредиторов.

Доводы ответчика о пропуске Истцом предусмотренного договором срока для отказа от дополнительной услуги (30 дней), а также об оказании банком дополнительной услуги в рамках подписки «Ваша низкая ставка» в полном объеме до обращения потребителя с заявлением об отказе от нее, основаны на неверном толковании норм материального права, поскольку положения статьи 32 закона о защите прав потребителей допускают отказ потребителя от исполнения договора об оказании услугу в любое время.

Подписка, входящая в опцию и предоставляемая бесплатно, действует 30 календарных дней с даты заключения кредитного договора, соответственно она не могла быть оказана в момент ее подключения. Из содержания опции следует, что дисконт к процентной ставке по кредитному договору применяется на протяжении всего действия данного договора, соответственно обязательства в рамках опции подлежат исполнению банком на протяжении всего действия кредитного договора. При таких обстоятельствах довод банка о полном исполнении обязательств не обоснован, поскольку обязательства по предоставлению дисконта являются длящимися и не могут быть признаны исполненными в момент заключения кредитного договора.

Правоотношения в части возврата денежных средств, оплаченных за длящуюся услугу, урегулированы положениями ст. 782 ГК РФ, статей 31-32 Закона о защите прав потребителей. При этом доказательств несения банком расходов суду не представлено.

Разрешая спор, оценив собранные по делу доказательства, учитывая, что за установление потребителю процентной ставки с учетом дисконта в размере, указанном в договоре, фактически взимается плата 1 059 110 руб., что в нарушение пункта 15 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12..2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не отражено в индивидуальных условиях кредитного договора, суд приходит к выводу о законности требований истца к ответчику о взыскании денежных средств, удержанных Банком ВТБ (ПАО) в счет платы за дополнительную услугу «Ваша низкая ставка», в размере 1 059 110 руб.

В соответствии с п.1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

С ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 25.06.2024г. по 27.01.2025г. в размере 120 308,91 руб., с последующим начислением процентов, начиная с 28.01.2025г. до исполнения решения суда,

Исковые требования о компенсации морального вреда также подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Поскольку судом установлено нарушения прав истца как потребителя, в результате повышения процентной ставки, поэтому имеются правовые основания для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда. Исходя из принципов разумности и справедливости, суд взыскивает с ответчика в качестве денежной компенсации морального вреда сумму в размере 5 000 руб.

Довод ответчика о том, что истцом не доказан факт причинения нравственных и физических страданий для взыскания компенсации морального вреда, суд считает не состоятельным, так как противоречит разъяснениям, содержащимся в пункте 45 Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012г. № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».

В соответствии с п.6 ст. 13 Закон РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Основанием применения п. 6 ст.13 указанного Закона является установленный судом факт несоблюдения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией…) удовлетворения в добровольном требований потребителя. 

В связи с этим обстоятельством, имеющим значение для правильного применения названной нормы, является факт обращения потребителя с соответствующим требованием к изготовителю (исполнителю, продавцу, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру) во внесудебном порядке, т.е. до обращения с требованием в суд и отказ изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) в этом случае в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя.

Согласно п. 46 Постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом «О защите прав потребителей», которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает в пользу потребителя с ответчика штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Как было установлено судом, Ответчик нарушил права Истца, как потребителя. Исходя из размера удовлетворенных судом требований, размер штрафа, подлежащего взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 592 209,46 руб., исходя из расчета: (1 059 110 + 120 308,91 + 5 000 )*50%.

Ответчиком заявлено ходатайство о снижении суммы неустойки и штраф в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Предусмотренный статьей 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» штраф имеет гражданско-правовую природу и по своей сути является предусмотренной законом мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств.

Штраф направлен на восстановление прав потребителя, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должен соответствовать последствиям нарушения.

В соответствии с п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № применение ст. 333 ГК РФ возможно лишь в исключительных случаях, когда подлежащий уплате штраф явно несоразмерен последствиям нарушенного обязательства, по заявлению ответчика с указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера штрафа является допустимым.

Применяя положения ст. 333 ГК РФ, суд исходит из компенсационного характера указанного штрафа, являющегося способом обеспечения исполнения обязательства, обязанности суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, на что указывает правовая позиция Конституционного Суда России, выраженная в Определения от ДД.ММ.ГГГГ №-О, а также учитывает конкретные обстоятельства дела, период просрочки, требования разумности и соразмерности последствиям нарушения обязательства, что является оценочной категорией, оценку которому вправе дать только суд исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела. 

Принимая во внимание положения ст. 333 ГК РФ и разъяснения Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», исходя из соблюдения требований о соразмерности штрафа последствиям нарушения обязательства, учитывая, что истец обращался к ответчику с досудебной претензией, однако, она не была удовлетворена последним, ответчиком заявлено ходатайство о применении положений ст. 333 ГК РФ, суд считает необходимым на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» взыскать с ответчика в пользу истца штраф, размер которого, с учетом положений ст. 333 ГК РФ, ввиду явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, подлежит снижению до 150 000 руб.

Требования о взыскании расходов по оплате юридической помощи за составление заявлению в размере 3 000 руб. не подлежат удовлетворению, так как Истцом не представлены доказательства понесенных расходов (договор, расписка, квитанция, чек и т.д.), что не лишает Истца права на повторное обращение в суд с аналогичными требованиями при представлении соответствующих доказательств в соответствии со ст. 56 ГПК РФ.

На основании изложенного, исковые требования ФИО4 подлежат удовлетворению частично. Взыскать с Ответчика в пользу Истца денежную сумму в размере 1 059 110 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 25.06.2024г. по 27.01.2025г. в размере 120 308,91 руб. с последующим начислением процентов по правилам ст. 395 ГК РФ, начиная с 28.01.2025г. до фактического исполнения решения суда; компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в размере 150 000 руб., расходы по государственной пошлине в размере 446,6 руб. В удовлетворении остальной части требований ФИО4 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя, признании кредитного договору недействительным, взыскании компенсации морального вреда, судебных издержек, штрафа следует отказать. 

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с Банка ВТБ (ПАО) необходимо взыскать государственную пошлину в доход бюджета в размере 13 950,5 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в пользу ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ) денежную сумму в размере 1 059 110 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 25.06.2024г. по 27.01.2025г. в размере 120 308,91 руб. с последующим начислением процентов по правилам ст. 395 ГК РФ, начиная с 28.01.2025г. до фактического исполнения решения суда, компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в размере 150 000 руб., расходы государственной пошлине в размере 446,6 руб. 

В удовлетворении остальной части требований ФИО4 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителя, признании кредитного договору недействительным в части, взыскании компенсации морального вреда, судебных издержек, штрафа отказать. 

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) государственную пошлину в доход бюджета в размере 13 950,5 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Мотовилихинский районный суд г. Перми в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение суда изготовлено 19.02.2025г.

С У Д Ь Я :