Дело № 2-4502/2019

УИД 03RS0№-37

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 июля 2019 года город Уфа

Кировский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе: 

председательствующего Казбулатова И.У., 

при секретаре Лутфуллиной А.И.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» о защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» о защите прав потребителя.

В обоснование искового заявления указано, что между АО «ЮниКредит Банк» и истцом был заключен договор потребительского кредита от 17.04.2019г. При заключении договора потребительского кредита между истцом и ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» был заключен договор страхования жизни «ЛАЙТ-ИНГО» от 16.04.2019г. Истцом была уплачена страховая премия в размере 100 968,00 руб.

18.04.2019г. в ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» истец направил заявление об отказе от услуги страхования с требованием вернуть страховую премию, списанную со счета. 29.04.2019г. заявление было получено ответчиком. До настоящего времени данное требование не исполнено страховой компанией. 

На основании вышеизложенного истец просит признать расторгнутым договор страхования жизни «ЛАЙТ-ИНГО» от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО2 и ООО СК «Ингосстрах-Жизнь». Взыскать с ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» в пользу ФИО2 уплаченную страховую премию по договору страхования жизни «ЛАЙТ-ИНГО» от 16.04.2019г. в размере 100 968,00 руб., сумму в качестве компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от взысканной суммы, а также почтовые расходы в размере 135,64 руб.

В возражении на исковые требования представитель ответчика указывает, что 16.04.2019г. между ФИО2 и ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» был заключен договор страхования по программе «Защита кредита» пакет «ЛАЙТ-ИНГО». Договор страхования был заключен на основании Условий страхования по программе «Защита кредита» ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», а также на положениях Индивидуальных условий договора потребительского кредита АО «ЮниКредит Банк», являющихся неотъемлемой частью Договора страхования. 

При подписании договора страхования ФИО2 был ознакомлен с условиями страхования и получил памятку страхователя, что подтверждается его личной подписью в договоре страхования. Таким образом, подписан договор страхования истец, согласился со всеми условиями договора, а также выразил добровольное согласие на его заключение. Страхование жизни и трудоспособности заемщика ФИО2, а также риск дожития до события недобровольной потери работы им осуществлялось осознанно и добровольно. Ответчик просит отказать в удовлетворении исковых требований ФИО2 в полном объеме. 

В судебное заседание истец ФИО2 не явился, извещен надлежащим образом, предварительно заявив о рассмотрении дела без его участия. 

Представитель истца ФИО1, действующий на основании доверенности, требования изложенные в исковом заявлении поддержал, просил удовлетворить. 

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. В возражении на исковое заявление, просят отказать ФИО2 в удовлетворении заявленных требований.

Выслушав представителя истца, изучив и оценив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422) (п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК Российской Федерации).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон. 

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 2 ст. 940 ГК Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 16.04.2019г. между ФИО2 и ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» был заключен договор страхования по программе «Защита кредита» пакет «ЛАЙТ-ИНГО». 

Договор страхования был заключен на основании Условий страхования по программе «Защита кредита» ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», а также на положениях Индивидуальных условий договора потребительского кредита АО «ЮниКредит Банк», являющихся неотъемлемой частью Договора страхования. 

В соответствии с п.11 договора «Цели использования заемщиком потребительского кредита (Индивидуальные условия договора потребительского кредита) предусмотрена оплата страховой премии в сумме 100 968,00 руб. по заключенному заемщику договору страхования жизни и трудоспособности «Защита кредита» пакет «Лайт-Инго» от 16.04.2019г. 

Согласно п.п.10.5, 10.5.1 страхового договора следует, что страхователь имеет право досрочно отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня вступления договора в законную силу(со дня его заключения) путем подачи письменного заявления страховщику. При этом уплаченная страховая сумма страхователем подлежит возврату в полном объеме (п.10.5.2). Подписывая настоящее страховой сертификат, ФИО2 подтвердил, что предварительно изучил и согласен с условиями страхования, изложенными в программе добровольного страхования.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика заявление, в течение 14 календарных дней с момента заключения договора страхования. Однако, заявление оставлено без удовлетворения.

В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-I "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п. 76 постановления от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

Так, абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В силу п. 1 Указаний Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указаний страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Пункт 6 Указаний предусматривает, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Таким образом, истцом принято решение отказаться от страхования по основанию, указанному в п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с чем, право на возврат страховой премии может быть реализовано, если возврат страховой премии при отказе истца от договора по такому основанию предусмотрен условиями программы страхования. В данном случае, условиями договора страхования (сертификат № IPKU000289), предусмотрен возврата уплаченной страховой премии.

Заявление ФИО2 подано в ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» о возврате страховой премии - ДД.ММ.ГГГГ в установленный законом срок, то есть в пределах четырнадцатидневного срока, соответственно, Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У подлежат применению.

Таким образом, с ответчика ООО СК «Ингосстрах-Жизнь», который не отрицает получение страховой премии, в пользу истца подлежит взысканию страховая премия в размере 100 968,00 рублей.

Доводы ответчика о добровольном страховании не являются юридически значимыми.

Далее. Согласно ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В силу ст.15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

С учетом объема и характера причиненных истцу физических и нравственных страданий, вызванных длительной просрочкой ответчика, а также степени его вины, учитывая требования разумности и справедливости, суд полагает, что размер морального вреда с учетом конкретных обстоятельств, подлежащий взысканию с ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» составляет в данном случае 5 000,00 руб. 

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закон о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд считает, что с ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» подлежит взысканию, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Таким образом, с ответчика ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» в пользу истца следует взыскать штраф в размере составит 52 984,00 руб. (100 968,00 руб.+ 4 000 руб.) х 50%). 

Оснований для снижения данного штрафа суд не усматривает.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы соразмерно удовлетворенной части исковых требований. Суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца почтовые расходы в размере 135,64 руб., расходы заверение доверенности нотариусом в размере 1700,00 руб., с учетом документального подтверждения.

Истец был освобожден от уплаты государственной пошлины на основании п.4 ч.2 ст.333.36 НК РФ.

На основании п.2 ч.2 ст.333.17 НК РФ организации признаются плательщиками государственной пошлины в случае, если они выступают ответчиками в судах общей юрисдикции, арбитражных судах или по делам, рассматриваемым мировыми судьями, и если при этом решение суда принято не в их пользу и истец освобожден от уплаты государственной пошлины в соответствии с настоящей главой.

Поскольку истцы по искам о защите прав потребителей освобождены от уплаты государственной пошлины, учитывая, что суд пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований ФИО2, то в соответствии со ст. 333.19 НК РФ, ст. 103 ГПК РФ, ст. 61.1 БК РФ с ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 3 519,36 руб.(3219,36+300 руб. 

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ФИО2 к ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» о защите прав потребителя, удовлетворить частично.

Признать расторгнутым договор страхования жизни «ЛАЙТ-ИНГО» от 16.04.2019г., заключенный между ФИО2 и ООО СК «Ингосстрах-Жизнь».

Взыскать с ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» в пользу ФИО2 страховую премию в размере 100 968,00 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000,00 руб., штраф в пользу потребителя в размере 52 984,00 руб., судебные расходы на почту 135,64 руб., на заверении доверенности нотариусом 1700,00 руб.

Взыскать с ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» в доход местного бюджета госпошлину в размере 3 519,36 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия судом в окончательной форме через Кировский районный суд г.Уфы.

Председательствующий: Казбулатов И.У.