Дело № 2- 1-5/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 января 2019 года р.п. Николаевка

Николаевский районный суд Ульяновской области в составе судьи Зеленцовой И.А., при секретаре Щипановой А.Б, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» Ульяновский региональный филиал к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов, 

установил:

В суд с иском к ответчику ФИО1 обратился банк, просит расторгнуть с даты вынесения решения суда Соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенное между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ИВА, взыскать с ФИО1 задолженность по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ., образовавшуюся на дату вынесения решения, что по состоянию на 14.11.2018г. составляет 74 765,77 рублей, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 443,00 рублей, по следующим основаниям.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (Банк/Истец) и ИВА (Заемщик/Должник) было заключено Соглашение № на индивидуальных условиях (Кредитный договор) путем присоединения Заемщика к Правилам предоставления физическим лицам по продукту «Кредит пенсионный» (Правил, п.2.2 Кредитного договора).

Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме 54 000,00 рублей, а Заемщик возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета 16,5 % годовых (п.п. 1 и 4 раздела 1 Кредитного договора). Окончательный срок возврата Кредита- не позднее ДД.ММ.ГГГГг. (п. 2 раздела 1 Кредитного договора).

В соответствии п. 6.3 раздела 1 Кредитного договора дата платежа- 20 число, способ платежа: аннуитетные платежи.

Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объёме, предоставив Заёмщику кредит в размере 54 000,00 рублей, что подтверждается выпиской со счета Заемщика и банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с пп. 4.1.1, 4.2 Правил представления кредита устанавливает порядок возврата кредита и уплаты начисленных на кредит процентов. Погашение кредита (основного долга) осуществляется равными долями ежемесячно, в соответствии с графиком, являющимся Приложением к кредитному договору. Проценты за пользование кредитом уплачиваются также ежемесячно.

В соответствии с п. 12 раздела 1 кредитного договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения какого-либо денежного обязательства, в том числе несвоевременный возврат кредита и уплату процентов Заемщик обязуется уплатить Кредитору неустойку (пени): в период со дня предоставления кредита по дату фактического возврата кредита в полном объеме из расчета 20,0 % годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата кредита - из расчета 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства). Пени начисляются за каждый календарный день просрочки исполнения обязанности по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим договором дня уплаты соответствующей суммы

Истцу стало известно о смерти заемщика ИВА, последний умер ДД.ММ.ГГГГ.

В целях реализации своих прав АО «Россельхозбанк» как Выгодоприобретатель по Договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ осуществил мероприятия по получению страхового возмещения. Истец получил письмо от страховой компании от ДД.ММ.ГГГГ №, согласно которому договор страхования в отношении ИВА является недействительным, он исключен из списка застрахованных лиц, истцу была возвращена уплаченная страховая премия.

Страховая Компания самостоятельно принимает решение о выплате или не выплате страхового возмещения. В случае отказа Страховой Компании в выплате страхового возмещения кредитор наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в судебном порядке основании ч. 3 ст. 1175 ГК РФ.

Нотариус нотариального округа Николаевский район Ульяновской области ФИО3 запрос банка приобщила к наследственному делу № к имуществу ИВА, в предоставлении сведений о наследниках последнего отказала. 

Наследником ИВА является его жена ФИО1, которая в силу ст. 1141 ГК РФ относится к наследникам первой очереди.

Прекращения обязательств по кредитному договору в случае смерти заемщика по основаниям, предусмотренным ст.418 ГК РФ, не происходит.

Согласно п. 1,3 ст. 1175, ст. 323 ГК РФ, п. 61 Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012г. № 9, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда. 

ДД.ММ.ГГГГг. в адрес ответчика было направлено требование от ДД.ММ.ГГГГ о возврате кредита и расторжении кредитного договора, однако, требование до настоящего момента не исполнено, задолженность по кредиту не погашена. Таким образом, наследник отказывается оплачивать задолженность, образовавшуюся перед банком.

По состоянию 14.11.2018г. задолженность по кредитному договору составляет 74 765,77 рублей, в том числе просроченный основной долг - 44 373,97 руб., проценты за пользование кредитом 17 118,50 руб., пеня за несвоевременную уплату основного долга - 9 417,31 руб., пеня за несвоевременную уплату процентов - 3 855,99 руб.

Пунктом 2 ст. 450 ГК РФ установлено, что по требованию одной из сторон договор, может быть, расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, истцу следует присудить понесенные по делу судебные расходы, истцом была уплачена государственная пошлина 2443,00 рублей. 

По ходатайству истца к участию в деле в качестве соответчика привлечена дочь умершего заемщика ФИО2. Решением суда она признана недееспособной, ее интересы по делу представляет опекун ФИО1.

В судебном заседании представитель истца поддержал уточненные исковые требования, размер которых на дату принятия настоящего решения не изменился. 

В ходе состоявшихся судебных заседаний представитель истца по существу исковых требований пояснил следующее. Позиция банка по поводу снижения неустойки лояльная, представитель не возражает, если суд посчитает, что есть основания для снижения неустойки. Со времени смерти заемщика погашения задолженности не было, обязательства по договору должны были быть исполнены до ДД.ММ.ГГГГ. Позиция банка о взыскании пени за период шести месяцев, пока наследники не вступили в наследство, основана на общих положениях о начислении неустойки за несвоевременное исполнение обязательства, а также на условиях кредитного соглашения. На протяжении длительного периода времени собирали документы для того, чтобы обратиться в страховую компанию по вопросу выплаты страхового возмещения. Документы для страховой компании получали у наследников, часть документов собирали сами. В соответствии с внутренними документами в первую очередь осуществляют мероприятия по работе со страховым возмещением, и только потом с наследников. Деньги, что вернула страховая компания лежат на счету мужа ответчицы, наследники могут получить эту сумму. 

Ответчица ФИО1, она же и как представитель 

<

данные изъяты> ответчицы ФИО2, иск признала частично, по существу исковых требований пояснила следующее. Ответчица согласна с требованием о расторжении кредитного договора и взыскании суммы основного долга, просит снизить пени и проценты. Не платила по кредиту, т.к. надеялась на выплату страховки, в банке ей сказали, что нужно подождать ответа от страховой компании. Обращалась в банк через месяц после смерти мужа. После смерти мужа ей и дочери перешел в собственность жилой дом. Дом приобретен в период брака с мужем на общие деньги, в то время они были женаты, позже развелись, потом снова зарегистрировали брак. Другие дети отказались от наследства. Другого имущества нет. Признала факт, что жилой дом и земельный участок на дату смерти ее мужа стоят не менее 700 тысяч рублей. Когда умер муж, ей было известно, что есть непогашенный кредит. Документы по кредиту, включая график, находились у нее дома. О том, что страховая компания отказала в выплате возмещения стало известно, когда пришло письмо из банка, в ДД.ММ.ГГГГ года. Не вносила платежей по кредиту, так как ждала ответа страховой компании. Поддерживает ходатайство о снижении пени в связи с ее несоразмерностью, общий размер пени большой, при этом просит учесть их материальное положение, она и дочь инвалиды, много денег тратится на лекарства, кроме пенсий, нет других доходов.

Ответчица ФИО2, извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебном заседании не участвовала. 

К участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора, привлечено АО СК «РСХБ-Страхование», представитель которого в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, в иске к страховой компании просит отказать, третье лицо представило возражения на исковые требования следующего содержания. 

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» был заключен Договор коллективного страхования № (договор страхования), в соответствии с которым Страховщик (АО СК «РСХБ-Страхование») обязался за обусловленную Договором плату при наступлении страхового случая произвести Страхователю/ Выгодоприобретателю (АО «Россельхозбанк») страховую выплату.

Застрахованными лицами по Договору коллективного страхования являются физические лица - заёмщики кредита, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие Договора страхования, в связи с чем они включены в Список Застрахованных лиц, на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия.

Согласно п. 3.1. Договора страхования страховым случаем является в том числе: смерть в результате несчастного случая и болезни в период распространения на него действия Договора.

В силу п. 1.6 Договора страхования получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) по Договору по риску «Смерть в результате несчастного случая и болезни» является Банк при условии получения им письменного согласия Застрахованного лица и на условиях такого согласия.

Вместе с заключением кредитного договора с АО «Россельхозбанк», ИВА присоединился к Программе коллективного страхования Заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней № (Программа страхования). ИВА согласился с условиями страхования по Договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №. 

На момент присоединения к Программе страхования Заёмщик не соответствовал требованиям к лицам, которые могут быть застрахованы по Договору страхования. В силу п. 1.7 Договора страхования, раздела «Ограничения по приёму на страхование» Программы страхования не подлежат страхованию лица, в том числе получавшие когда-либо лечение по поводу сердечно-сосудистых заболеваний, осложнённых сердечно-сосудистой недостаточностью. Если на страхование было принято лицо, попадающее под любую из категорий, перечисленных выше, то договор страхования признаётся недействительным в отношении этого лица с момента распространения действия Договора страхования. Страховые премии, внесенные Страхователем за такое лицо, подлежат возврату.

Подписывая Заявление на подключение к Программе страхования, ИВА указал, что на момент подписания Заявлений он никогда не получал лечение по поводу сердечно-сосудистых заболеваний, осложнённых сердечно-сосудистой недостаточностью, не страдает от заболеваний сердца, и был принят на страхование.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес Страховщика поступило заявление Выгодоприобретателя по Договору страхования по факту смерти ИВА ДД.ММ.ГГГГ.

В ходе рассмотрения данного заявления, Страховщиком было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. ИВА был установлен диагноз «ишемическая болезнь сердца, атеросклеротический кардиосклероз, постоянная форма фибрилляции предсердий, хроническая сердечная недостаточность 2 ст.»; причина смерти ИВА сердечно-сосудистая недостаточность, атеросклеротическая болезнь сердца.

Таким образом, на момент присоединения к Программе страхования ИВА не подлежал страхованию по Программе страхования в рамках Договора страхования.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № в порядке п.1.7 Договора страхования Страховщик уведомил Банк об исключении ИВА из Программы страхования и о возврате уплаченной за него суммы страховой премии.

Платёжным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ сумма страховой премии была возвращена Ульяновскому региональному филиалу АО «Россельхозбанк».

Таким образом, в настоящее время АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» в правоотношениях по страхованию ИВА не состоят.

Заявленное событие (смерть Заёмщика) в любом случае не относится к страховому случаю по Договору страхования. В соответствии с п. 3.11.1.3 Договора страхования, разделом «Исключения» Программы страхования, не является страховым случаем, и Страховщик не осуществляет выплаты по риску «Смерть в результате несчастного случая и болезни» по событиям, произошедшим по причине, связанной с заболеванием или последствием заболевания либо несчастного случая, имевших место до начала или после окончания в отношении Застрахованного лица периода действия Договора.

Таким образом, заявленное событие - смерть в результате заболевания (

<

данные изъяты>.), развившегося до начала распространения на ИВА действия Договора страхования, не подпадает под понятие страховые случаи/риски. 

Программа страхования была ИВА получена на руки. Своей подписью в Заявлении он подтвердил, что условия данной Программы страхования и договора страхования ему понятны, и он с ними согласен.

У АО СК «РСХБ-Страхование» отсутствуют правовые основания для признания смерти ИВА страховым случаем и производства страховой выплаты ввиду того, что причиной её наступления послужило диагностированное до начала действия Договора страхования в отношении ИВА заболевание.

Выслушав пояснения сторон, исследовав представленные доказательства и материалы гражданского дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.

В соответствии со ст.12 Гражданского процессуального кодекса РФ(далее ГПК РФ) правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или не совершения процессуальных действий.

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (ст.56 ГПК РФ).

Суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании (ст.195 ГПК РФ).

В соответствии с пунктом 3 статьи 196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным в установленном порядке требованиям. Согласно ст. 56 ГПК РФ суд дает оценку тем доводам и доказательствам, которые суду стали известны во время судебного разбирательства. Обязанность по предоставлению доказательств лежит на сторонах по гражданскому делу, что разъяснено сторонам. 

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (Банк/Истец) и ИВА (Заемщик/Должник) было заключено Соглашение № на индивидуальных условиях (Кредитный договор) путем присоединения Заемщика к Правилам предоставления физическим лицам по продукту «Кредит пенсионный» (п.2.2 Кредитного договора). Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме 54 000,00 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ., заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета 16.5 % годовых (п.п. 1,2,4 раздела 1, Кредитного договора). Согласно п. 17 кредитного договора выдача кредита производится в безналичной форме путём перечисления суммы кредита на текущий счёт Заёмщика №, с которого осуществляется погашение кредита путем его пополнения наличным/безналичным путем (п. 8 раздела 1 кредитного договора). В соответствии п. 6.6 раздела 1 Кредитного договора дата платежа- 20 число, способ платежа: аннуитетные платежи согласно графику. Банк пересилил заемщику кредит в размере 54 000,00 рублей, данный факт подтверждается выпиской со счета Заемщика и банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 4.1.1 Правил предоставления кредитов проценты за пользование кредитными средствами начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности (основного долга, в том числе просроченного), отражаемый на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня. П 4.2 Правил устанавливает порядок возврата кредита и уплаты начисленных на кредит процентов. Погашение кредита (основного долга) осуществляется равными долями ежемесячно, в соответствии с графиком, являющимся Приложением к кредитному договору. Проценты за пользование кредитом уплачиваются также ежемесячно.

В соответствии с п. 12 раздела 1 кредитного договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения какого-либо денежного обязательства, в том числе несвоевременный возврат кредита и уплату процентов Заемщик обязуется уплатить Кредитору неустойку (пени): в период со дня предоставления кредита по дату фактического возврата кредита в полном объеме из расчета 20,0 % годовых.... Пени начисляются за каждый календарный день просрочки исполнения обязанности по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим договором дня уплаты соответствующей суммы.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» был заключен Договор коллективного страхования № (Договор страхования), в соответствии с которым Страховщик АО СК «РСХБ-Страхование» обязался за обусловленную Договором плату при наступлении страхового случая произвести Страхователю/Выгодоприобретателю АО «Россельхозбанк» страховую выплату. Согласно п. 3.1. Договора страхования страховым случаем является, в том числе, смерть в результате несчастного случая и болезни в период распространения на него действия Договора. Согласно заявлению от ДД.ММ.ГГГГ, ИВА присоединился к Программе коллективного страхования Заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней № (Программа страхования). ИВА согласился с условиями страхования по Договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование». Согласно п. 1.7 Договора страхования, раздела «Ограничения по приёму па страхование» Программы страхования не подлежат страхованию лица, страдающие психическими заболеваниями и (или) расстройствами; больные СПИДом или ВИЧ-инфицированные; являющиеся инвалидами I, II и III группы или имеющие действующее направление на медикосоциальную экспертизу; состоящие на учете в наркологических, психоневрологических, противотуберкулезных диспансерах; получавшие когда-либо лечение по поводу злокачественных новообразований (в т.ч. злокачественных болезней крови и кроветворных органов), сердечно-сосудистых заболеваний, осложнённых сердечно-сосудистой недостаточностью, цирроза печени, почечной недостаточности; перенесшие когда-либо инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерии; страдающие на дату распространения на них действия Договора от сахарного диабета, любой формы паралича, заболеваний сердца, легких, головного мозга, печени, почек, поджелудочной железы, щитовидной железы; которым когда-либо был установлен диагноз гипертония/гипертензия/гипотония/гипотензия; участвовавшие в ликвидации Чернобыльской аварии и/или подвергшиеся эвакуации в связи с Чернобыльской аварией; находящиеся под следствием или осужденные к лишению свободы. Если на страхование было принято лицо, попадающее под любую из категорий, перечисленных выше, то договор страхования признаётся недействительным в отношении этого лица с момента распространения действия Договора страхования. Страховые премии, внесенные Страхователем за такое лицо, подлежат возврату.

Согласно выписке ГУЗ «Николаевская районная больница» из амбулаторной карты, ДД.ММ.ГГГГ ИВА был установлен диагноз 

<

данные изъяты>. Согласно медицинскому свидетельству о смерти, причиной смерти ИВА является сердечно-сосудистая недостаточность, атеросклеротическая болезнь сердца.

Согласно свидетельству о смерти, наследованному делу к имуществу ИВА, последний умер ДД.ММ.ГГГГ., наследниками, принявшими наследство, являются жена наследодателя ФИО1 и дочь наследодателя ФИО2 Наследственное имущество земельный участок и расположенный на нем жилой дом по адресу 

<

адрес>, и денежные вклады. 

Согласно решению суда, копии свидетельства о заключении брака ФИО1 и ИВА состояли в зарегистрированном браке с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ. 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 418 ГК РФ 1. Обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. 2. Обязательство прекращается смертью кредитора, если исполнение предназначено лично для кредитора либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью кредитора.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ, 1. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ, 1. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 929 ГК РФ, 1. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). 2. По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);

В соответствии со ст. 932 ГК РФ, Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом. 2. По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ, 1. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со ст. 944 ГК РФ, 1. При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Судом установлено, что в результате смерти заемщика ИВА не исполнены обязательства по кредитному соглашению № от 21.09.2015г. о ежемесячном погашении суммы основного долга и уплате процентов, о возврате в срок до ДД.ММ.ГГГГ. суммы кредита и уплате процентов, не исполняются указанные обязательства и ответчицами, наследницами заемщика ИВА, принявшими наследство после смерти последнего. На дату принятия настоящего решения задолженность по кредитному соглашению составила денежную сумму 74 765,77 рублей, в том числе просроченный основной долг - 44 373,97 руб., проценты за пользование кредитом 17 118,50 руб., пеня за несвоевременную уплату основного долга - 9 417,31 руб., пеня за несвоевременную уплату процентов - 3 855,99 руб. После смерти заемщика ИВА наследство приняли его супруга ФИО4 и дочь ФИО2 Стоимость перешедшего им по наследству имущества составляет денежную сумму не менее 350 000 рублей ( 1/2 доля земельного участка и жилого дома принадлежат ФИО1 как совместно нажитое имущество). Данные обстоятельства являются основанием для взыскания суммы основного долга и процентов с наследников, принявших наследство. 

С учетом вышеприведённых правовых норм иск в части взыскания с ответчиц в солидарном порядке суммы основного долга 44 373,97 рублей и процентов за пользование кредитом в размере 17 118,50 рублей подлежит удовлетворению. 

Вопреки позиции ответчицы ФИО1, действующей в своих интересах и в интересах ответчицы ФИО2, вышеприведенные правовые нормы безусловно исключают возможность уменьшения суммы процентов за пользование кредитом. 

Факт стоимости наследственного имущества на сумму не менее 350 000 рублей подтверждается материалами наследственного дела и пояснениями ФИО1, которая в установленном ст. 68 ГПК РФ порядке признала данный факт. 

Суд отмечает, что размер задолженности ответчицами, в том числе расчет процентов за пользование кредитом, пени, не оспорен, соответствует условиям кредитного соглашения, поэтому суд с ним соглашается.

Судом установлено, что ИВА при заключении кредитного соглашения застраховал риск неисполнения обязательств по указанному соглашению вследствие смерти застрахованного лица в результате несчастного случая (произошедшего) в течение срока действия Договора страхования. 

На момент присоединения к Программе страхования (ДД.ММ.ГГГГ. ) ИВА не подлежал страхованию по Программе страхования в рамках Договора страхования (п. 1.7 Договора страхования, раздела «Ограничения по приёму па страхование», п. 3.11.1.3 Договора страхования, раздел «Исключения» Программы страхования), т.к. заёмщик не соответствовал требованиям к лицам, которые могут быть застрахованы по Договору страхования.

Поскольку, в соответствии с договором страхования, смерть ИВА не является страховым случаем, в связи с чем правовых оснований для выплаты страхового возмещения у АО СК «РСХБ-Страхование» не имелось. 

Требование истца о расторжении кредитного соглашения следует удовлетворить.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ, 1. Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. 2. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как следует из материалов дела, обязательства по кредитному соглашению с 30.05.2016г. по настоящее время не исполняются, в том числе и наследницами заемщика, истец, заключая кредитный договор, рассчитывал на возврат суммы кредита, уплату процентов за пользование кредитом в соответствии с графиком платежей-ежемесячно и не позднее 17.09.2018г., по мнению суда, ответчицы, как наследницы заемщика, не исполняя обязательства, существенно нарушили условия кредитного договора, истец лишился того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора. По окончанию установленного договором срока кредитования основной долг, проценты за пользование кредитом не возвращены, что явно свидетельствуют о существенном нарушении условий кредитного договора. При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных истцом требований о расторжении кредитного договора в связи с существенным нарушением условий договора - неисполнение обязательств по возврату кредита, уплате процентов. 

Вопреки позиции истца, необоснованно начислены и предъявлены ко взысканию пени в связи с нарушением обязательств по возврату кредита и уплате процентов за период, установленный для принятия наследства наследниками, т.е. с 30.05.2016г. по 29.11.2016г. Как указано выше, пени за период с момента открытия наследства до истечения времени, необходимого для его принятия, не подлежат взысканию с наследников. 

Пени, начисленные за указанный период, 392,76 руб. (пени по основному долгу, 3,95/31*2=1,15+25+48,40+69,49+90,78+117,29+40,65=392,76) и 171,51 руб. (пени по процентам,10,17+20,67+30,49+40,34+51,84+18(60/30*9=18)=171,15), всего 564,27 руб. не подлежат взысканию с ответчиц, в этой части в иске следует отказать. 

Ходатайство ФИО1 о снижении размера пени согласно ст. 333 ГК РФ подлежит удовлетворению в связи со следующим. 

После отказа истцу во взыскании пени за период вступления ответчиц в наследство, пеня за несвоевременную уплату основного долга составляет 9 024,55 руб. ( 9 417,31 -392,76 =9024,55), пеня за несвоевременную уплату процентов составляет 3684,48 руб.( 3 855,99 -171,15=3684,48). 

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Согласно п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г., применение судом статьи 333 Гражданского кодекса РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. Согласно данным разъяснениям необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. В силу диспозиции статьи 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, необходимо принимать во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника.

Из анализа действующего законодательства следует, что неустойка представляет собой меру ответственности за нарушение исполнения обязательств, носит воспитательный и карательный характер для одной стороны и одновременно, компенсационный, то есть, является средством возмещения потерь, вызванных нарушением обязательства, для другой стороны. Принимая во внимание, что неустойка, в данном случае пеня, является формой гражданско-правовой ответственности за допущенные заемщиком нарушения обязательств по кредитному договору, которая начислена наряду с процентами за пользование кредитом, учитывая фактические обстоятельства дела, а именно, материальное положение ответчиц(обе являются инвалидами), факт неуплаты сумм в погашение основного долга и процентов, в том числе, был вызван ожиданием решения страховой компании, незначительный размер процентов за пользование кредитом и основного долга, что подлежат взысканию с ответчиц, период просрочки, длительность не обращения истца по вопросу взыскании задолженности по кредитному договору( банк обратился в суд спустя 2,5 года со дня смерти заемщика), размер неустойки по кредитному договору по сравнению с ключевой ставкой ЦБ РФ(за весь период просрочки больше в 2,5-3 раза), исходя из принципа разумности и справедливости, баланса прав и законных интересов сторон, обстоятельств дела, суд полагает возможным снизить сумму пени, начисленных за нарушение сроков погашения основного долга, с 9024,55 руб. до 4500,00 руб., пени, начисленных за нарушение сроков уплату процентов, с 3684,48 руб. до 1800 руб., во взыскании остальных сумм пени отказать. 

Все доказательства, положенные в основу судебного решения, отвечают установленным требованиям, сомнений у суда не вызывают. 

Не подлежат уменьшению исковые требования на сумму страховой выплаты, возвращенной страховщиком(445,50 руб.), т.к. данная сумма зачислена на счет ИВА и подлежит выплате наследникам, принявшим наследство. 

С учетом приведенных правовых норм, установленных по делу обстоятельств, суд полагает возможным удовлетворить иск в части, с даты вынесения настоящего решения подлежит расторжению соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, с ответчиков в солидарном порядке следует взыскать задолженность по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ. основной долг 44 373,97 рублей, проценты за пользование кредитом 17 118,50 рублей, пени за несвоевременное погашение основного долга 4 500 рублей, пени за несвоевременную уплату процентов 1 800 рублей, всего 67 792,47 руб., во взыскании остальных сумм истцу следует отказать. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчицы следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины соразмерно удовлетворенной части иска(отказано во взыскании пени за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.). 

Иск удовлетворен на 99% от заявленных требований (74201,50(74765,77-564,27)/74765,77=0,99=99%), следовательно, государственная пошлина, подлежащая взысканию с ответчиц составляет 2418,57 руб. (2443,00*99%=2418,57), во взыскании остальной суммы госпошлины истцу следует отказать. 

При этом суд отмечает, что снижение размера взыскиваемых пени не является основанием для взыскания государственной пошлины соразмерно удовлетворенным исковым требованиям. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 191, 194-197,199, 321 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования иску АО «Россельхозбанк» Ульяновский региональный филиал к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов, удовлетворить частично.

Расторгнуть соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенное между АО «Россельхозбанк» и ИВА, с даты вынесения настоящего решения.

Взыскать в пользу АО «Россельхозбанк» Ульяновский региональный филиал с ФИО1, ФИО2 в солидарном порядке за счет наследственного имущества задолженность по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ. основной долг 44 373,97 рублей, проценты за пользование кредитом 17 118,50 рублей, пени за несвоевременное погашение основного долга 4 500 рублей, пени за несвоевременную уплату процентов 1 800 рублей, всего 67 792,47 руб., во взыскании остальных сумм отказать. 

Взыскать в пользу АО «Россельхозбанк» Ульяновский региональный филиал в возмещение расходов по оплате государственной пошлины с ФИО1 1 209,29 рублей, с ФИО2 1 209,28 рублей, во взыскании остальной суммы государственной пошлины отказать. 

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд в течение одного месяца со дня вынесения решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Николаевский районный суд.

Председательствующий судья: И.А. Зеленцова.

22.01.2019г. изготовлено решение суда в окончательной форме.