Дело № 2-398/2019

УИД 32RS0027-01-2018-006405-25

РЕШЕНИЕ

Именем российской Федерации

14 января 2019 года г. Брянск

Советский районный суд г. Брянска в составе:

председательствующего Бурлиной Е.М., 

при секретаре Титенко И.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о защите праве потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», ссылаясь, что 11 июля 2018 года между ним и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор №..., согласно которого Банк обязался предоставить денежные средства в размере 383537 рублей 04 копеек под 16,90 % годовых сроком на 60 месяцев. Одновременно с подписанием кредитного договора им был оформлен договор страхования от несчастных случаев и болезней с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», страховая премия по которому составила 108797 рублей 04 копейки и была включена в сумму кредита. Срок страхования с 11 июля 2018 года по 17 июля 2023 года. Данный страховой полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения им обязательств по кредитному договору. 15 августа 2018 года кредит был досрочно погашен, в связи с чем, у него появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. С целью получения денежных средств за неиспользованный период страхования он обратился к ответчику с требованием о возврате части страховой премии (пропорционально неиспользованному сроку страхования), которое оставлено ответчиком без исполнения. С отказом ответчика не согласен, поскольку с погашением кредита существование страхового риска прекратилось по иным основаниям, чем страховой случай, что в силу пунктов 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования. Кроме того, указала, что заключенный с ответчиком договор страхования не предусматривает условия, в силу которых отсутствие задолженности по кредитному договору прекращало бы возможность наступления страхового риска, а расторжение договора страхования было бы возможны с наличием у страхователя права на возврат части страховой премии. Заключение договора страхования без учета интересов страхователя, являющегося потребителем страховой услуги и слабой стороной договора, как правило, не имеющей возможности повлиять на его условия, является недобросовестным осуществлением гражданских прав страховой компанией. На основании изложенного, просит суд взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» часть страховой премии в размере 106718 рублей 50 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы, расходы по оплате нотариальных услуг в размере 2200 рублей. 

Определением Советского районного суда г.Брянска от 27 ноября 2018 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО «Сетелем Банк».

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия. 

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», представитель третьего лица ООО «Сетелем Банк» в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, ходатайств об отложении дела в адрес суда не направили.

В письменных возражениях на исковое заявление ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» возражает против удовлетворения заявленных исковых требований. Указывало, что договора страхования подписан на основании Правил страхования № 0032.СЖ.01.00, утвержденных Приказом Генерального директора ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» № 146 от 05 сентября 2016 года. Подписывая договор страхования, истец подтвердил, что понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, что текст договора прочитан и проверен страхователем лично, а также что получил и ознакомился с условиями страхования. Согласно пункта 4 (подпункта 4.2) Договора страхования, а также, пунктов 7.2.2 и 7.2.3, Правил страхования, предусмотрена возможность и последствия отказа от договора страхования в период охлаждения (пункт 7.2.2 Правил страхования), а также по истечению установленного Договором страхования периода охлаждения (пункт 7.2.3 Правил страхования). Период охлаждения составляет 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования. С заявлением о возврате страховой премии к Страховщику истец обратился 19 сентября 2018 года, после истечения установленного срока. 

В силу статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Как установлено судом, 11 июля 2018 года между ФИО1 и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор №..., по которому Банк обязался предоставить истцу кредит в размере 383537 рублей 04 копеек под 16,90 % годовых сроком на 60 месяцев.

В тот же день между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней №... СП 2.2, срок действия которого составил с 11 июля 2018 года по 17 июля 2023 года (1832 дней). 

Страховая премия по договору страхования составила 108797 рублей 04 копеек и была включена в стоимость кредита.

Согласно справке ООО «Сетелем Банк» № 13861 от 29 декабря 2018 года, 10 августа 2018 года ФИО1 досрочно исполнил кредитные обязательства перед ООО «Сетелем Банком».

19 сентября 2018 года ФИО1 обратился к ответчику с претензией, в которой просил расторгнуть договор страхования, заключенный между ним и ответчиком, а также выплатить часть страховой премии в размере 106718 рублей 50 копеек, которое оставлено ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» без исполнения.

Договор страхования между истцом и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» был заключен на основании Правил страхования №0032.СЖ.01.00, утвержденных Приказом Генерального директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни» №146 от 05 сентября 2016 года. 

Подписывая договор страхования, истец подтвердил, что понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, что текст договора прочитан и проверен им лично, а также то, что истец прочитал, понял и согласился с Правилами страхования, и получил их экземпляр (пункты 5, 6 Договора страхования).

В пункте 5 договора страхования, а также пункте 7.2 Правил страхования предусмотрены случаи прекращения договора страхования: выполнение Страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме; отказ Страхователя от договора страхования в течение установленного договором страхования периода охлаждения при отсутствии в течение данного периода событий, имеющих признаки страхового случая; отказ Страхователя от договора страхования по истечении установленного договором страхования периода охлаждения и в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Пунктами 7.3, 7.4 Правил страхования предусмотрено, что, если соглашением сторон не предусмотрено иное, в случае досрочного прекращения договора страхования, за исключением его расторжения по основанию, предусмотренному пунктом 7.2.2. настоящих правил страхования (отказ от договора в течение периода охлаждения), возврат страховой премии (ее части) не производится. 

В случае досрочного прекращения договора страхования по основаниям, предусмотренным пунктом 7.2.2, выплата Страхователю подлежит выкупная сумма в размере, определенном по следующей формуле: (1-(количество дней действия договора страхования)/(срок действия договора страхования))*страховая премия (пункт 7.4 Правил страхования)

Период охлаждения составляет 14 календарных дней с момента заключения договора страхования (пункт 4.2 договора страхования).

Поскольку с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии ФИО1 обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по истечении, установленного договором страхования, периода охлаждения, часть страховой премии за неиспользованный период страхования возврату не подлежит. 

Довод стороны истца о том, что договор страхования в нарушении положений статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не содержит условие возврата страховой премии при досрочном исполнении кредитных обязательств, суд находит несостоятельным, поскольку как указывалось ранее договор страхования заключен на основании правил страхования №0032.СЖ.01.00, которые является неотъемлемой частью договора и содержат условия о прекращении договора страхования в том числе и в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ, к которым можно отнести досрочное погашение кредита, а также порядке выплате страховой премии или ее части в случае такого досрочного прекращения.

Условия договора и Правил страхования о возврате страховой премии в 14- ти дневный период охлаждения согласуется с пунктом 1 Указания Центрального банка от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Кроме того, как указывалось ранее, при заключении договора истец был ознакомлен, прочитал, получил копию Правил страхования и был с ними согласен. 

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что основания для взыскания с ответчика части страховой премии в рассматриваемом случаи не имеются, в связи с чем исковые требования не подлежат удовлетворению. 

Учитывая, что требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов являются производными от основного требования, в удовлетворении которого судом отказано, оснований для удовлетворения производных требований также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании части страховой премии в размере 106718 рублей 50 копеек, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, штрафа в размере 50% от взысканной суммы, расходов по оплате нотариальных услуг в размере 2200 рублей, отказать. 

Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Советский районный суд г. Брянска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Е.М. Бурлина 

Решение суда в окончательной форме изготовлено 21.01.2019 года.

Судья Е.М. Бурлина