РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 ноября 2017 года г.о. Самара 

Советский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Туляковой О.А.

при секретаре Поповой Я.С. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора, и встречному иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к АО «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора.

В обосновании исковых требований указав, что между ФИО1 и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен кредитный договор № на сумму 

<

данные изъяты> рублей. В настоящее время в связи со сложившейся тяжелой жизненной ситуацией, он не может своевременно исполнять свои обязательства по договору. 

С целью урегулирования сложившейся ситуации, ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика было направлено заявление об отзыве персональных данных и заявление о выдаче документов, ДД.ММ.ГГГГ заявление о запрете безакцептного списания денежных средств со счетов клиента и отказе от такого согласия, ДД.ММ.ГГГГ заявление о предоставлении отсрочки и реструктуризации, ДД.ММ.ГГГГ – заявление о пересмотре штрафов и пеней. 

На указанные письма никаких ответов не поступало. В связи с этим, ДД.ММ.ГГГГ он, действуя разумно и добросовестно, обратилась к ответчику с предложением о расторжении кредитного договора, указав при этом, что расторжение договора не влечет процессуальных препятствий по рассмотрению иска о взыскании с него задолженности по кредитному договору. 

До настоящего времени решения по данному обращению принято не было, что указывает на злоупотребление правом со стороны АО «Банк Русский Стандарт» с целью увеличения долга за счет пени и штрафов. 

Ссылаясь на вышеуказанные обстоятельства, просит расторгнуть заключенный между ФИО1 и АО "Банк Русский Стандарт" кредитный договор № на сумму 140 000 рублей, взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский стандарт» остаточную задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Банк Русский Стандарт» обратилось со встречными исковыми требованиями, просило суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в общем размере 233 684,12 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 5 537 руб., которое было принято к производству определением Советского районного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ.

В обоснование встречного иска банк указал, что согласно условиям договора о карте клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и тарифами по картам. Погашение задолженности должно осуществляться путем размещения денежных средств на счете и их списания Банком в безакцептном порядке. 

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец на основании п.5.18 Условий по картам потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 191 544,22 руб., выставив ему заключительный счет-выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном счете-выписке, до настоящего момента не исполнены. Невозможность списания все суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на лицевом счете ответчика №, о чем свидетельствует выписка из данного лицевого счета.

В судебное заседание истец ФИО1 и его представитель не явились, извещались надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в исковом заявлении ходатайствовали о рассмотрении гражданского дела в отсутствии истца и его представителя. 

В судебное заседание представитель ответчика не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом. Ранее в судебном заседании представитель ответчика АО "Банк Русский Стандарт", действующая на основании доверенности, в удовлетворении исковых требований просила отказать по основаниям, изложенным в письменных возражениях на иск, которые приобщены к материалам дела, встречные исковые требования просила удовлетворить.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему. 

Согласно ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых условий договора не противоречащих законодательству. Физические лица самостоятельно решают вопрос о заключении кредитного договора с банком на устраивающих его условиях получения кредита.

Согласно ст. ст. 9, 10 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, добросовестность участников гражданского оборота предполагается.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ). 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ). 

В соответствии со ст. 421 ГК РФ договор является выражением воли договаривающихся лиц, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным и правовыми актами (ст.422 ГК РФ). Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом и иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 309, ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства в одностороннее изменение его условий не допускается, за исключение случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Таким образом, в соответствии со ст. 421 ГК РФ договор является выражением воли договаривающихся лиц, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным и правовыми актами (ст.422 ГК РФ). Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ст.432 ГК РФ).

В силу ч.2 ст. 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Судом установлено и подтверждается материалами гражданского дела, что между ФИО1 и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ.

Вышеуказанный договор заключен на основании заявления ФИО1 с предложением о заключении с ним договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого: выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть банковский счет, и осуществить его кредитование в рамках установленного лимита.

При подписании заявления ФИО1 указал, что понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями договора о карте наряду с заявлением будут являться условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (условия по картам), тарифы по картам «Русский Стандарт» (Тарифы по картам), с которыми он ознакомлен, понимает, согласен и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать, а с момента заключения Договора о Карте к его взаимоотношениям с банком в рамках указанного Договора будет применяться тарифный план 55, который предоставлен истцу под роспись, л.д.45-46.

ФИО1 в заявлении также подтвердил, что согласен с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемой в рамках договора о карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте, а также предоставил Банку право списывать со счета без его распоряжения денежные средства в погашение его денежных обязательств по заключенному договору о карте. Своей подписью в заявлении подтвердила получение условий по картам и тарифов по картам.

Таким образом, на стадии заключения кредитного договора заемщик ФИО1 располагал всей информацией по кредитному договору, обо всех существенных условиях кредита (в том числе и о порядке погашения задолженности, сумме штрафов и неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств). Истцом решение о получении кредита принималось добровольно, он осознавал, что принимает обязательства по возвращению займа и процентов, должен был самостоятельно рассчитывать на свои финансовые риски и возможные последствия.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны могут добровольно принимать на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказаться от его заключения как полностью, так и в части.

По данному кредитному договору Банк выпустил на имя заемщика ФИО1 кредитную карту, открыл счет № и предоставил возможность получения кредита с использованием карты в пределах лимита то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в Заявлении, Условиях по картам и Тарифах по картам, тем самым заключил договор о карте №, выпустил на имя ФИО1 карту, предоставил возможность получения кредита с использованием карты в пределах лимита. Факт получения ответчиком банковской карты подтверждается распиской истца от ДД.ММ.ГГГГ в материалах дела. 

Истцом ФИО1 заявлены исковые требования о расторжении вышеуказанного кредитного договора, ссылаясь на ухудшение его экономического состояния, невозможность своевременно и в полном объеме исполнять свои обязательства по кредитному договору.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; а также в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. 

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 451 ГПК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. 

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев или существа договора При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.

Из содержания указанных норм права в их системной взаимосвязи следует, что факт существенного ухудшения материального положения гражданина не является правовым основанием для расторжения договора займа по требованию данного гражданина ни в порядке, предусмотренном ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, ни в порядке, предусмотренном ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку указанное обстоятельство не является существенным изменением обстоятельств в смысле, определенном ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, ухудшение финансового, материального положения ФИО1 и невозможность выплачивать сумму кредита не является основанием для расторжения кредитного договора и неисполнения принятых обязательств по кредитному договору. Обязанность заемщика возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты по кредиту, прямо предусмотрено ст. 819 ГК РФ. В соответствии с условиями кредитного договора ФИО1 принял обязанность по возврату кредита и уплаты начисленных процентов и неустойки.

На стадии заключения договора заемщик располагал всей информацией о предложенной ему услуге (условиях договора), в том числе и информацией о размере неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по договору. Ознакомившись с условиями договора заемщик, в соответствии со своим волеизъявлением либо принимает на себя права и обязанности, определенные договором либо может отказаться от его заключения.

Требование истца о расторжении кредитного договора основаны на неверном толковании положений ст. 450, ст.451 ГК РФ. Исходя из содержания данных норм закона, лицо, требующее расторжение действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении.

Истцом не представлено в силу ст. 56 ГПК РФ доказательств факта наличия существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, в также того, что эти обстоятельства являлись непредвиденными. 

При таких обстоятельствах требования ФИО1 о расторжении кредитного договора и взысканию остаточной задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, по заявленным им основаниям, не подлежат удовлетворению. 

Судом установлено, что ФИО1 имеет задолженность по платежам за пользование кредитными средствами. 

Согласно условиям договора о карте клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами по картам (п.8.11. Условий по картам)

Погашение задолженности клиентов должно осуществляться путем размещения денежных средств на счете и их списания банком в безакцептном порядке (п.5.16, п.5.25, Условий по картам, текст заявления). При этом в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался в соответствии с договором о карте размещать на счете сумму денежных средств в размере, не менее минимального платежа, указанного в счете-выписке (п.1.23, п.5.17, п.5.18 Условий по картам).

В соответствии с Условиями по картам при отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключенного Договора о карте, Банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет Клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ для погашения указанных плат, процентов и комиссий, п. 5.2 Условий.

Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования банком, а именно выставлением Заключительного счета-выписки, п. 1.15, п.5.20, п.5.22 Условий по картам.

С использование карты истцом совершались расходные операции, что подтверждается выпиской по счету №. Всего за весь период обслуживания ответчиком с учетом пополнения лимита была получена сумма денежных средств в размере 

<

данные изъяты> рублей, внесено в счет погашения – 

<

данные изъяты> рублей.

За весь период пользования картой с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банком в соответствии с Условиями и Тарифами по картам начислены проценты, платы и комиссии на общую сумму 

<

данные изъяты> рублей, состоящую из: 22 393,63 руб. – сумма план за выдачу наличных денежных средств; 49 руб. – сумма за перевод денежных средств; 261 427,72 руб. – проценты по кредиту; 9 300 руб. – сумма плат за пропуски Минимального платежа; 100 руб. – сумма плат за выпуск карты; 64 356,02 руб. – сумма комиссии за участие в программе по организации страхования клиентов; 2 100 руб. – плата за смс-сервис; 4 900 руб. – плата за участие в программе Memberschip Rewards.

Срок возврата задолженности по Договору о карте определен моментом ее востребования Банком, а именно выставлением заключительного счета-выписки (п. 1.17, п.4.18, п.4.22 Условий по картам). 

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец на основании п.5.22 Условий по картам потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 191 544, 22 рубля, выставив ему Заключительный счет-выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ ( 315 350 руб. (сумма полученных денежных средств истцом) + 364 626, 37 руб.( сумма начисленных банком процентов, плат, комиссий и иных платежей) – 488 432, 15 руб. (сумма внесенных денежных средств) = 191 544, 22 руб.). 

Судом установлено, что ответчиком требования, содержащиеся в заключительном счете-выписке, до настоящего момента не исполнены. Невозможность списания все суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на лицевом счете ответчика, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из данного лицевого счета.

Согласно п. 5.28 Условий - за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном счете-выписке, клиент уплачивает неустойку в размере 0,2 % от суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки. Оплата такой неустойки клиентом может производится путем размещения суммы неустойки на Счете и ее списания Банком без распоряжения Клиента со Счета в соответствии с очередностью, установленной п. 5.25 Условий. 

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (110 дней) неустойка составила 

<

данные изъяты> рублей. 

Доказательства оплаты задолженности ФИО1 не представлены, расчет задолженности не оспорен, проверен судом.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что основания для удовлетворения исковых требований ФИО1 о расторжении кредитного договора и взысканию остаточной задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, по заявленным им основаниям, не имеется, а встречные исковые АО «Банк Русский Стандарт» подлежат удовлетворению полностью.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 537 рублей, оплаты которой подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора – оставить без удовлетворения.

Встречные исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № в размере 233 684,12 руб., из которых 191 544, 22 рубля – сумма задолженности, 42 139, 90 рублей – неустойка, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 537 рублей, а всего взыскать 239 221,12 рублей. 

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Советский районный суд г. Самара в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

В окончательной форме решение суда изготовлено 05.12.2017 г.

Судья: подпись О.А. Тулякова