Дело № 2-2709/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 ноября 2020 года город Волгоград

Краснооктябрьский районный суд города Волгограда в составе: 

председательствующего судьи Музраевой В.И., 

при секретаре судебного заседания Смирновой Е.А., 

с участием истца ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Волгограде гражданское дело по исковому заявлению заявление ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании отказа в выплате страховой суммы с дополнительным инвестиционным доходом незаконным, взыскании страховой суммы, дополнительного инвестиционного дохода, компенсации морального вреда, штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании отказа в выплате страховой суммы с дополнительным инвестиционным доходом незаконным, взыскании страховой суммы, дополнительного инвестиционного дохода, компенсации морального вреда, штрафа. 

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (полис-оферта) №

<

данные изъяты>, по условиям которого объектом страхования явились имущественные интересы, связанные со смертью застрахованного и дожитием застрахованного до определенного возраста или срока.

Договор страхования был заключен ДД.ММ.ГГГГ сроком на 3 года, страховую премию в размере 300 000 рублей ФИО2 оплатила в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла.

Истец ФИО1 является единственным наследником к имуществу умершей ФИО2

По мнению истца, смерть застрахованного лица является страховым случаем, в связи с чем, у ответчика возникла обязанность по выплате истцу страховой суммы.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая.

Ответчик страховую выплату не произвел, указав, что выплата производится только после окончания срока страхования по договору, страховая сумма будет выплачена после ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании страхового возмещения по договору добровольного страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода в размере 300 000 рублей, дополнительного дохода в размере 89 980 рублей 92 копейки, а также компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ решением финансового уполномоченного в удовлетворении требований ФИО1 было отказано.

По указанным основаниям, истец просит суд признать отказ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в выплате страховой суммы по договору страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода 

<

данные изъяты> – ДД.ММ.ГГГГ в связи со смертью застрахованного ФИО2 незаконным, взыскать с ответчика в пользу истца страховую сумму в размере 300 000 рублей, дополнительный инвестиционный доход в размере 89 980 рублей 92 копейки, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф в размере 219 990 рублей 46 копеек.

Истец ФИО1 в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивал.

Представитель ответчика АО «АльфаСтрахование – Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил возражения на исковое заявление, просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО3 заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменные объяснения по существу спора, просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Суд, выслушав истца, исследовав письменные доказательства по делу, считает исковые требования ФИО1 неподлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В п. 5 ст. 10 ГК РФ установлено, что добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В силу ст.ст. 421, п. 1 ст. 422, 432 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством; договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота); если между сторонами заключен договор, то соблюдение его условий является обязательным для сторон.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст.935 ГК РФ).

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу положений ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (полис-оферта) №L0532/501/435701/7.

Страховыми рисками, в соответствии с условиями указанного договора являлись дожитие застрахованного до ДД.ММ.ГГГГ, смерть застрахованного, смерть застрахованного в результате кораблекрушения/авиакатастрофы/крушения поезда.

В соответствии с договором страхования, страховая сумма по рискам «дожитие Застрахованного», «смерть Застрахованного» составляет по 300 000 рублей по каждому риску. По риску «смерть Застрахованного в результате кораблекрушения/авиакатастрофы/крушение поезда» - 30 000 рублей 00 копеек. 

В силу п.2 договора при наступлении страхового случая по риску «смерть застрахованного» в соответствии с п.2. раздела 4 договора выплачивает 100% страховой суммы, установленной в п.2 раздела 5 договора, после наступления даты, указанной в настоящем договоре как дата окончания срока страхования. В дополнение к страховой выплате может быть выплачен дополнительный инвестиционный доход.

В силу п.8 договора, дата окончания срока страхования ДД.ММ.ГГГГ.

Как усматривается из материалов дела, ФИО2 оплатила страховую премию в размере 300 000 рублей в полном объеме, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла, что подтверждается копией свидетельства о смерти.

При этом, судом установлено, что истец ФИО1 является сыном умершей ФИО2, что подтверждается копией свидетельства о рождении.

Как усматривается из материалов наследственного дела, истец ФИО1 является наследником умершей ФИО2

Согласно п. 12 договора страхования, выгодоприобретателями по риску «Смерть Застрахованного» являются наследники умершего.

В соответствии с п. 12.1 Условий страхования и п. 7.2 договора страхования, при наступлении страхового случая по риску «Смерть Застрахованного» выплачивается 100 % страховой суммы по окончании срока страхования.

ДД.ММ.ГГГГ нотариусом ФИО4 истцу ФИО1 выдано свидетельство о праве на наследство по закону на страховую сумму по риску «Смерть застрахованного» в размере 300 000 рублей на основании договора страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода 

<

данные изъяты>, подлежавшей выплате наследодателю согласно справке №, выданной ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 обратился к ответчику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения, предоставив соответствующие документы.

Рассмотрев заявление ФИО1, ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказало в выплате страховой суммы, разъяснив заявителю, что страховая сумма будет выплачена после ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ заявитель обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с досудебной претензией, в которой просил осуществить выплату страхового

возмещения по договору страхования в размере 300 000 рублей 00 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом № уведомило заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования заявителя в выплате страхового возмещения, поскольку срок выплаты по условиям договора страхования не наступил.

ДД.ММ.ГГГГ заявитель вновь обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с досудебной претензией, в которой просил осуществить выплату страхового возмещения по договору страхования в размере 300 000 рублей 00 копеек, а также дополнительного инвестиционного дохода в размере 89 980 рублей 92 копейки.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в удовлетворении досудебной претензии также отказал. Не согласившись с отказом в выплате страховой суммы, истец обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования. 

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО3 №

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании страхового возмещения по договору страхования жизни, а также дополнительного инвестиционного дохода было отказано.

Разрешая заявленный спор на основании вышеуказанных положений закона, установив фактические обстоятельства дела, выслушав участвующих в деле лиц, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд не усматривает правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании отказа в выплате страховой суммы с дополнительным инвестиционным доходом незаконным, взыскании страховой суммы, дополнительного инвестиционного дохода.

В соответствии с пунктом 1 статьи 9 Закона Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 3 ст. 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии с пунктом 4 раздела «Страховые риски, страховые случаи» договора страхования страховыми случаями Страховыми рисками по Договору страхования являются: Дожитие Застрахованного до ДД.ММ.ГГГГ; смерть Застрахованного; смерть Застрахованного в результате кораблекрушения/авиакатастрофы/крушение поезда .

Согласно разделу «Страховая выплата» Договора страхования при наступлении страхового случая по риску «Смерть Застрахованного», выплачивается 100% страховой суммы, установленной в пункте 2 раздела 5 Договора страхования, после наступления даты, указанной в Договоре страхования как дата окончания срока страхования. В дополнение к страховой выплате может быть выплачен дополнительный инвестиционный доход (резерв страховых бонусов).

В соответствии с пунктами 7.5, 7.6 Условий страхования, срок страхования устанавливается в договоре по соглашению сторон и составляет

3 года. Стороны договора должны соблюдать следующие требования к направляемым друг к другу уведомлениям, письмам, иным документам и информации (далее – уведомления, заявления): любое направляемое уведомление или любое согласие, выражаемое в соответствии с договором страхования, должно быть выполнено в письменной форме и доставляться страхователем или его уполномоченным представителем, с одной стороны, либо уполномоченным представителем страховщика, с другой стороны, путем почтового или курьерского отправления, либо иным согласованным сторонами способом; любое заявление страхователя на изменение условий договора, предусматривающее оформление дополнительных соглашений в письменной форме, может быть отправлено страхователем по электронной почте; адреса отправления по почте/электронной почте должны быть указаны

в договоре страхования (Полисе), а если Страхователь или Страховщик изменяют свой адрес/электронный адрес, они должны направить соответствующее письменное уведомление другой стороне в течение 15 календарных дней после такого изменения, если Договором страхования не установлено иное.

Согласно пункту 10.1 Условий страхования, при наступлении страхового случая страховщик обязан произвести страховую выплату выгодоприобретателю, застрахованному или наследнику застрахованного в соответствии с условиями договора страхования, независимо от причитающихся ему сумм по государственному социальному страхованию, социальному обеспечению, договорам страхования, заключенным с другими страховщиками, а также сумм по возмещению причиненного ему вреда в соответствии с гражданским законодательством со стороны третьих лиц.

В силу пунктов 10.6, 10.7. Условий страхования, по риску «смерть застрахованного» после получения всех документов, необходимых страховщику для принятия решения о страховой выплате, страховщик в течение 10 (десяти) рабочих дней принимает решение об осуществлении страховой выплаты либо об отказе в страховой выплате. 

Страховой акт по риску «Смерть Застрахованного» составляется и утверждается в течение 5 рабочих дней после наступления даты, указанной в договоре страхования как дата окончания срока страхования (при условии получения документов, необходимых для выплаты). 

В соответствии с пунктом 13.3 Условий страхования, дополнительный

инвестиционный доход (резерв страховых бонусов) определяется (начисляется) страховщиком на дату окончания срока действия договора страхования с учетом 14 направлений/Стратегий инвестирования, указанных в Договоре страхования или приложениях к нему.

Судом достоверно установлено, что договор страхования 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ заключен с ФИО2 сроком на 3 года и действует до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.11.1 Условий страхования, п.6.2. Договора страхования, страховые выплаты по риску «Смерть застрахованного» производятся после даты, указанной в договоре страхования, как дата окончания срока страхования.

В силу п.8 Договора дата окончания срока страхования – ДД.ММ.ГГГГ.

При таких данных, анализируя положения норм материального права, регулирующих спорные правоотношения, в совокупности с условиями договора страхования № L0532/501/435701/7 от ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу, что срок исполнения обязательства по осуществлению страховой выплаты, установленный указанным договором страхования на момент рассмотрения дела по существу не наступил, условия договора страхования (п. 11.1 Условий страхования, п. 7.2 договора страхования) требованиям действующего гражданского законодательства не противоречат, а потому права истца на возможность в будущем получить страховую выплату в предусмотренный договором срок ответчик в настоящее время не нарушил.

Согласно пункту 1 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Таким образом, учитывая, вышеприведенные положения Условий страхования, договора страхования 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, а также положения ст. 314 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что обязательство по осуществлению страховой выплаты у ответчика как страховщика возникло, однако согласованный сторонами срок исполнения указанного обязательства не наступил, в связи с чем, суд полагает необходимым в удовлетворении исковых требований истца ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании отказа в выплате страховой суммы с дополнительным инвестиционным доходом незаконным, взыскании страховой суммы, дополнительного инвестиционного дохода – отказать.

Таким образом, срок исполнения обязательства по осуществлению страховой выплаты, установленный договором страхования, на момент обращения истца за страховым возмещением еще не наступил.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что поскольку условия договора страхования в установленном законом порядке не оспорены, срок страховой выплаты, установленный договором страхования, еще не наступил, правовые основания для удовлетворения исковых требований ФИО1 отсутствуют.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», в силу которых к отношениям, возникающим из договора личного страхования, применяются общие положения Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», в частности, об ответственности за нарушение прав потребителей (ст. 13), о компенсации морального вреда (ст. 15).

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно п. 46 Постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" указанный штраф в пользу потребителя (или иных лиц, уполномоченных на его получение) взыскивается судом вне зависимости от того, заявлялось ли в суде такое требование.

Учитывая, что судом истцу в удовлетворении основного требования о взыскании страховой суммы и дополнительного инвестиционного дохода отказано в полном объеме, в ходе рассмотрения дела судом не установлено нарушений прав истца как потребителя, суд считает необходимым в удовлетворении заявленных исковых требований о компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, штрафа в размере 219 990 рублей 46 копеек отказать.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании отказа в выплате страховой суммы с дополнительным инвестиционным доходом незаконным, взыскании страховой суммы, дополнительного инвестиционного дохода, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме в апелляционную инстанцию Волгоградского областного суда путем подачи жалобы через Краснооктябрьский районный суд 

<

адрес>.

Мотивированное решение составлено машинописным текстом с использованием технических средств 25 ноября 2020 года. 

Председательствующий В.И. Музраева