Дело № 2-79/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

р.п. Городище Волгоградской области 06 февраля 2018 года

Городищенский районный суд Волгоградской области в составе: 

председательствующего судьи Клыкова А.М., при секретаре Объедковой Н.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Ненштель 

<

данные изъяты> к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании части уплаченной страховой премии по договору страхования, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (далее по тексту – ООО СК «Ренессанс Жизнь») о взыскании части уплаченной страховой премии по договору страхования, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов. В обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО «КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил ей денежные средства в размере 408 000 рублей сроком на 60 месяцев. В условия кредитного договора было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. В соответствии с данным условием банком была списана со счета сумма в размере 108 000 рублей в качестве оплаты страховой премии. Одновременно с заключением кредитного договора банком от лица страховой компании ООО СК «Ренессанс Жизнь» был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Информация о полномочиях банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до ее сведения не доводилась. Страховая премия составила 108 000 рублей и была включена в сумму кредита без согласования с ней. Данная денежная сумма оплачена ею единовременно за весь срок предоставления услуг в рамках договора страхования. Срок страхования составляет 60 месяцев с момента выдачи полиса. Кроме того, в заявлении на страхование, полисе страхования, а также в кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно страховщику, и размер вознаграждения банка за посреднические услуги, а также не определен перечень услуг банка, оказываемые непосредственно заемщику кредита и стоимость каждой из них. Включение в договор страхования условия о том, что в случае отказа страхователя от договора страховая премия не возвращается, ущемляет права потребителя по сравнению с действующим законодательством. У нее не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием. Подпись в конце договора не подтверждает действительное ее согласие со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий. Банк не предоставил ей право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Условия о согласии на оказание услуги по страхованию и об оплате страховой премии изложены в заявлении на предоставление потребительского кредита и в самом кредитном договоре, в связи чем у нее не было возможности заключить кредитный договор без дополнительных услуг. ДД.ММ.ГГГГ ею в адрес ООО СК «Ренессанс Жизнь» была направлена претензия с требованиями о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца от договора страхования в связи с утратой интереса. Фактически она пользовалась услугами страхования с ДД.ММ.ГГГГ (дата заключения договора страхования) по ДД.ММ.ГГГГ (дата направления претензии с требованием о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования) – 22 месяца. В связи с досрочным прекращением действия договора страхования страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия страхования, что составляет 68 400 рублей. Неправомерными действиями ответчика нарушены ее права и ей причинен моральный вред. Ссылаясь на указанные обстоятельства, просит взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» часть уплаченной страховой премии по договору страхования в размере 68 400 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы присужденной судом, расходы по оплате нотариальных услуг в размере 1 760 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела была извещена надлежащим образом.

Представитель истца ФИО1 – ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела была извещена надлежащим образом, представила ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца и в отсутствие представителя истца. В указанном ходатайстве указала, что истец и представитель истца исковые требования поддерживают.

Представитель ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, доказательств уважительности причин неявки суду не представил, в связи с чем, на основании статьи 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель третьего лица КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) ФИО4, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела была извещена надлежащим образом, представила отзыв на исковое заявление, в котором просит рассмотреть дело в отсутствие представителя третьего лица. В представленном отзыве указала, что решение банка о предоставлении истцу кредита не было обусловлено заключением договора страхования. Своим правом на отказ от заключения договора страхования истец не воспользовалась. Полагает, что отсутствуют основания для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика части уплаченной страховой премии по договору страхования. Просила отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Исследовав письменные материалы дела, суд считает, что исковое заявление не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке части 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу части 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, в соответствии со статьей 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из содержания указанных норм закона в их системном толковании следует, что включение в кредитный договор условий о страховании жизни и здоровья заемщика в качестве обеспечения обязательств положениями закона не запрещено.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договора имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

На основании пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (статья 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей»).

В силу части 2 статьи 16 указанного Закона запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судом установлено, что 31 июля 2015 года между ФИО5 и ООО СК «Ренессанс Жизнь» был заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 408 000 рублей на срок 60 месяцев под 25,90% годовых.

В день подписания кредитного договора 

<

***>, а именно 31 июля 2015 года, истец ФИО5 обратилась в банк с заявлением о добровольном страховании.

Из заявления о добровольном страховании от 31 июля 2015 года следует, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой компанией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе (по желанию заявителя и с его согласия) и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Страховая премия может быть оплачена любым способом, как в безналичной форме, так и в наличной, в том числе ее стоимость может быть включена по указанию заявителя в сумму кредита.

Согласно п. 1 заявления о добровольном страховании истец ФИО5 изъявила желание и просила ответчика заключить с ней договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, а также просила перечислить с ее счета сумму страховой премии в размере 108 000 рублей, подлежащей уплате по добровольно заключенному ею договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, по реквизитам страховщика. С Полисными условиями страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ФИО5 ознакомлена. 

Как следует из заявления, истец отказалась от страхования по другой программе.

Таким образом, ФИО5 была проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) решения о предоставлении кредита, о чем свидетельствуют ее подписи в вышеуказанных документах.

Из п. 2.1.1 кредитного договора от 31 июля 2015 года следует, что банк обязуется перечислить со счета, открытого на имя ФИО5, часть кредита в размере 108 000 рублей для оплаты страховой премии страховщику.

Из материалов дела усматривается, что 31 июля 2015 года между истцом и ООО СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита № 177750029669, предусмотренные страховые риски смерть застрахованного лица или инвалидность застрахованного I группы.

По условиям названного договора страхования, страховая премия по договору составила 108 000 рублей, истец перечислил указанную сумму в пользу страховой компании в день получения кредита. Срок действия страхования по договору был установлен 60 месяцев, то есть, на период действия кредитного договора с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

Из представленных в материалы дела документов не усматривается, что услуга по подключению истца к программе страхования осуществляется принудительно, не на добровольной основе, является обязательным условием выдачи банком кредита, а нежелание заемщика воспользоваться данной услугой может служить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

Таким образом, ФИО5, подписывая кредитный договор и заявление на подключение услуг по страхованию, подтвердила, что пользование услугой по страхованию является ее правом, а не обязанностью.

Не представлено в материалы дела и доказательств того, что отказ от участия в программе добровольного страхования мог повлиять на процентную ставку по кредиту и на принятие банком положительного решения о предоставлении истцу ФИО5 кредита, при этом она была лишена права самостоятельно выбрать иную страховую компанию для добровольного страхования от аналогичных рисков без участия банка.

Собственноручная подпись истца в заявлении о добровольном страховании подтверждает, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования, которая включена в сумму кредита.

Анализируя представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу, что истец добровольно заключила кредитный договор на предложенных условиях, и добровольно воспользовалась услугой по добровольному страхованию.

При таких данных, суд приходит к выводу о том, что права истца как потребителя услуг не нарушены при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и договора страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором. Стороны своим соглашением вправе прекратить обязательство и определить последствия его прекращения, если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства.

Согласно статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела, кредит истцом не погашен, согласно расчету, представленному в материалы дела, сумма основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 125 758 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 в адрес ООО СК «Ренессанс Жизнь» была направлена претензия с требованиями выплатить неосновательное обогащение в виде удержанной комиссии в размере 68 400 рублей. 

Из договора страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что страхователь получила Полисные условия по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита и согласна с ними, о чем свидетельствует подпись ФИО2 (ФИО6) Н.И.

Согласно п. 6.1 Полисных условий срок действия договора страхования определяется при заключении договора страхования.

Пунктом 11.1 Полисных условий предусмотрено, что действие договора страхования прекращается в случае выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме (при осуществлении страховой выплаты в размере 100% страховой суммы), в случае истечения срока действия договора, в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в случае истечения срока действия кредитного договора, в случае смерти страхователя.

Согласно п. 11.3 Полисных условий в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении страхователя (застрахованного) в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором страхования.

Таким образом, истец может требовать у страховой компании расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Поскольку истец кредит не погасила, является заемщиком по кредитному договору, то возможность наступления страхового случая не отпала, следовательно, у истца не возникло право на возврат части уплаченной страховой премии.

Из пункта 8.4 договора страхования жизни заемщиков кредита№ от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в случае отказа страхователя от договора страховая премия страхователю не возвращается.

Основываясь на положениях пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», суд приходит к выводу, что указанное условие договора страхования не противоречит положениям статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, и не ущемляет права истца как потребителя.

При таких данных, исходя из указанного правого регулирования, установленных обстоятельств, учитывая, что у ФИО2 (ФИО6) Н.И. не возникло право на возврат части уплаченной страховой премии, суд считает необходимым отказать истцу в удовлетворении исковых требований о взыскании части уплаченной страховой премии по договору страхования в размере 68 400 рублей.

Поскольку нарушений прав истца как потребителя банковских услуг действиями ответчика не установлено, законных оснований для взыскания с ответчика в пользу истца предусмотренных пунктом 6 статьи 13 и статьи 15 Закона № «О защите прав потребителей» штрафа в размере 50% от суммы присужденной судом и компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, как производных от основного требования, не имеется.

Учитывая, что истцу в удовлетворении исковых требований отказано, то в силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ исковые требования истца о взыскании с ответчика расходов по оплате нотариальных услуг в размере 1 760 рублей не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении искового заявления Ненштель 

<

данные изъяты> к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании части уплаченной страховой премии по договору страхования в размере 68 400 рублей, штрафа в размере 50% от суммы присужденной судом, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, расходов по оплате нотариальных услуг в размере 1 760 рублей – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Городищенский районный суд Волгоградской области в течение месяца со дня изготовления его в окончательной форме.

Мотивированное решение принято в окончательной форме 09 февраля 2018 года.

Судья А.М. Клыков