Гражданское дело №2-762/2023

УИД 09RS0007-01-2023-000892-43

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 декабря 2023 года ст. Зеленчукская, КЧР

Зеленчукский районный суд Карачаево-Черкееской Республики в составе: 

председательствующего судьи Урусова Э.Д.,

при секретаре судебного заседания Болатчиевой А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» в лице Юго-Западного банка к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на предмет залога, взыскании судебных издержек,

установил:

ПАО «Сбербанк России» в лице Юго-Западного Банка обратилось в Зеленчукский районный суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по целевому кредитному договору «Приобретение готового жилья» № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 426 042,35 рубля, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на предмет залога - ипотеки в силу закона - квартиру общей площадью 44,3 кв.м., по адресу: 

<

адрес> кадастровым номером №, установив продажную цену равной 470 700 рублей, а так же взыскать судебные издержки в виде оплаты государственной пошлины в размере 13 460,42 рублей.

Истец в обоснование иска указывает, что ДД.ММ.ГГГГ Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» с одной стороны (далее - Банк, Кредитор, Истец) заключен кредитный договор № (далее - Кредитный договор) с гр. ФИО1 о предоставлении кредита «Приобретение готового жилья» в сумме 419 000 рублей на приобретение объекта недвижимости: Квартира, находящаяся по адресу: 

<

адрес> именуемое далее объект недвижимости, под 8,5% годовых на срок 192 месяца, считая с даты его фактического предоставления.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщик предоставил Кредитору - залог (ипотеку) объекта недвижимости: квартира, общей площадью 44,3 кв.м., назначение: жилое, расположенный по адресу: 

<

адрес>. Кадастровый (условный) №. Запись в ЕГРН: Ипотека в силу закона № от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу п.1 ст. 77 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее по тексту - Закон об ипотеке «Жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним».

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору надлежащим образом. Так, Кредитор предоставил заёмщику денежные средства, предусмотренные условиями Кредитного договора (и. I Кредитного договора).

Заёмщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом.

Условием Кредитного договора (п.6 и п.8 Кредитного договора), а также Графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью Кредитного договора, предусматривается ежемесячное погашение кредита и уплата процентов.

В нарушение вышеуказанных условий Кредитного договора Заёмщиком ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производятся.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заемщика по Кредитному договору составляет 426042,35 рубля, которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 400929,69 рублей, задолженности по просроченным процентам 25 112,66 рублей. Таким образом, учитывая, что Заемщиком не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, в соответствии с п.4.3.4 общих условий кредитования, на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ Кредитор имеет право потребовать от Заёмщика в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями Кредитного договора. При этом Кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество.

Кредитор направил Заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки (прилагается), посредством партионной почты, что подтверждается присвоенным идентификатором (ШПИ), согласно которому данное требование доставлено в адрес Заемщика. Данная информация доступна на официальном сайте сети интернет ФГУП Почта России. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

Банк, в соответствии с Положением о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности, утвержденному Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П, обязан в порядке формирования резерва перечислить на счет Центрального Банка Российской Федерации сумму, составляющую 100% задолженности по кредиту. При этом указанная сумма может быть возвращена лишь после окончания исполнительного производства. Следовательно, Банк терпит убытки в виде упущенной выгоды дважды, исключая денежные средства в сумме задолженности из оборота, поскольку не имеет возможности пользоваться данными денежными средствами.

В судебное заседание представитель истца не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении гражданского дела в его отсутствии. 

Ответчик ФИО1, извещенная о месте и времени рассмотрения дела, в суд не явилась, сведений о причинах неявки суду не представила.

При разрешении вопроса о проведении судебного заседания в отсутствии неявившегося ответчика, надлежаще извещенного о времени и месте проведения судебного заседания, с учетом мнения представителя истца, судом в соответствии со ст.233 ГПК РФ вынесено определение о рассмотрении гражданского дела в порядке заочного производства.

Изучив исковое заявление и материалы гражданского дела, суд полагает возможным исковые требования истца удовлетворить в полном объеме по следующим основаниям.

Согласно ст. 810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ и ст. 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения принятых на себя обязательств и одностороннее изменение их условий не допускается.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа), также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк России и ФИО1 заключили договора целевой кредитный договор «Приобретение готового жилья» № на сумму 419 000 рублей, сроком на 192 месяца до ДД.ММ.ГГГГ, под 8.5% годовых. Согласно п.7 кредитного договора уплата задолженности производится аннуитентными платежами 31 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, среднемесячный платеж равен 4 377,5 рублей, полная стоимость кредита 421 480.48 рублей. Целью кредита является приобретение квартиры по адресу: 

<

адрес>, способом обеспечения исполнения обязательств является залог в силу договора (ипотека), залоговая стоимость равна 90% от стоимости, определенной отчетом об оценке. Заемщик в случае ненадлежащего исполнения обязательств обязан уплатить неустойку в размере 5% годовых с суммы просроченного платежа за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита.

Перечисление денежных средств по кредитному договору осуществляется путем зачисления на счет заемщика №.

В удостоверение целевого использования займа, ответчиком ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен договор купли-продажи с ФИО4, действующей в интересах несовершеннолетних детей ФИО5, ФИО6, квартиры по адресу: 

<

адрес> площадью 44.3 кв.м. стоимостью 900 000 рублей, из которых 481 000 рублей - личные средства ФИО1, 419 000 рублей - заемные средства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Договор удостоверен нотариусом Карачаевского нотариального округа ФИО8 

Согласно выписке из ЕГРН собственником квартиры по адресу: 

<

адрес> кадастровым номером № площадью 44.3 кв.м. является ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, СНИЛС №, право собственности зарегистрировано ДД.ММ.ГГГГ, регистрационная запись №, обременением права собственности является ипотека в силу договора. 

Согласно выписке по счету, справке о зачислении денежных средств ФИО1 зачислены денежные средства ДД.ММ.ГГГГ, обязательства по договору исполнены на сумму 74 560,7 рублей, последнее погашение произведено ДД.ММ.ГГГГ. 

Из отчета об определении рыночной стоимости квартиры №, составленного ООО «Региональный центр экспертизы и оценки», следует, что рыночная стоимость квартиры составляет 523 000 рублей, ликвидационная стоимость составляет 420 821 рублей . 

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк России в адрес заемщика ФИО1 направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов и уплате неустойки, а так же расторжении кредитного договора, однако ответа на требование от ФИО1 не поступило.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 426 042,35 рубля, из которых основная просроченная задолженность – 400 929,69 рублей, задолженность по процентам 25 112,66 рублей.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, для удовлетворения требований залогодержателя (Кредитора) взыскание может быть обращено на заложенное имущество, в данном случае квартира по адресу: 

<

адрес> кадастровым номером № площадью 44.3 кв.м.

В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Из представленного расчета следует, что период просрочки составил 19 месяцев.

В соответствии со ст.50 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В ст.54.1 федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» перечислены условия обращения взыскания на заложенное имущество: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев; если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с ч.3 ст.340 ГК РФ согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Таким образом, сущность залога заключается в предоставлении кредитору - залогодержателю права на приоритетные удовлетворения своего требования за счет заложенного имущества в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспечиваемого обязательства.

Согласно ч.4 ст.54 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Из отчета независимого оценщика ООО «Региональный центр экспертизы и оценки» от ДД.ММ.ГГГГ № об определении рыночной стоимости недвижимого имущества - квартиры по адресу: 

<

адрес> кадастровым номером № площадью 44.3 кв.м. следует, что рыночная стоимость квартиры составляет 523 000 рублей.

Согласно п.11 кредитного договора залоговая стоимость имущества определена сторонами в размере 90 % от его стоимости, определенной отчетом об оценке. 

Таким образом, расчет начальной продажной цены осуществляется по следующей формуле: 523 000 -100 %, х - 90%, где х-начальная продажная цена предмета залога, равная 470 700 рублей.

Судом установлен факт неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, поэтому, суд полагает необходимым обратить взыскание на предмет залога. Из материалов гражданского дела следует, что кредитный договор подписан сторонами ДД.ММ.ГГГГ, между тем, представителем истца, указывается по тексту искового заявления, что кредитный договор заключен ДД.ММ.ГГГГ, что признается судом опиской. 

В силу ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с ч.2 ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Истец - ПАО Сбербанк ПЦП ЦУЗ Урегулирование 

<

адрес> направил уведомление-требование от ДД.ММ.ГГГГ ответчику, почтовому отправлению присвоен трек-№, по отчету об отправлении уведомление-требование не востребовано адресатом.

Таким образом, Банком надлежащим образом исполнен порядок предъявления досудебного требования о расторжении договора, суд считает необходимым удовлетворить требование о расторжении договора. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд взыскивает с другой стороны все понесенные по делу расходы.

Истцом при подаче иска в суд по платежному поручению № уплачена государственная пошлина в размере 13 460,42 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.98, 234, 233, 235, ст. 237 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ПАО «Сбербанк России» в лице Юго-Западного банка к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на предмет залога, взыскании судебных издержек – удовлетворить в полном объеме. 

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Сбербанк России» в лице Карачаево-Черкесского отделения № и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Взыскать с ФИО3 

<

данные изъяты>) в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Юго-Западного банка (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 426 042 (четыреста двадцать шесть тысяч сорок два) рубля 35 (тридцать пять) копеек, в том числе просроченная основная задолженность 400 929 (четыреста тысяч девятьсот двадцать девять) рублей 69 (шестьдесят девять) копеек, задолженность по процентам 25 112 (двадцать пять тысяч сто двенадцать) рублей 66 (шестьдесят шесть) копеек. 

Взыскать с ФИО1 (

<

данные изъяты>) в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Юго-Западного банка (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) судебные расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 13 460 (тринадцать тысяч четыреста шестьдесят) рублей 42 (сорок две) копейки. 

Обратить взыскание на предмет залога - двухкомнатную квартиру по адресу: 

<

адрес> кадастровым номером №, площадью 44.3 кв.м.

Определить способ реализации заложенного имущества, путем продажи с публичных торгов.

Установить начальную продажную цену предмета залога в размере 90% от установленной залоговой стоимости квартиры равной 470 700 (четыреста семьдесят тысяч семьсот) рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное заочное решение изготовлено 13 декабря 2023 года.

Судья Зеленчукского районного суда Э.Д. Урусов