Дело № 2-555/2021

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 июля 2021 года город Снежинск

Снежинский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего - судьи Беляевой Т.В.,

при секретаре Кукуречко Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности наследодателя по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд иском к ФИО1 о взыскании с последней задолженности наследодателя С.Н.М. по кредитному договору № от 23.06.2015.

Требования мотивированы следующим: 23.06.2015 между ПАО «СОВКОМБАНК» и С.Н.М. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №.

По условиям кредитного договора Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 88742,68 рублей под 32,9 % годовых, сроком на 36 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ С.Н.М. умерла. 

Общая задолженность С.Н.М. по кредитному договору по состоянию на 25.05.2021 составила 81 649,72 руб., из которых: просроченная ссуда – 33 328,62 руб., просроченные проценты - 5 194,52 руб., проценты по просроченной ссуде – 25 254,50 руб., неустойка по ссудному договору 2 496,43 рубля, неустойка на просроченную ссуду 15 300,65 рублей, комиссия за смс-информирование 75 рублей.

Истец просит взыскать с наследника С.Н.М. – ФИО1 указанную выше задолженность. (л.д.5-7)

Истец ПАО «Совкомбанк» своего представителя в судебное заседание не направило, о дате слушания извещены (л.д.215), представили заявление с просьбой рассмотреть дело без участия их представителя. (л.д. 7)

Ответчик ФИО1 о дате и времени рассмотрения дела извещена, в судебное заседание не явилась, представила отзыв на исковое заявление, требования Банка не признала в полном объеме, заявила о применении срока исковой давности по заявленным Банком требованиям, просила рассмотреть дело без ее участия.(л.д. 223)

Третье лицо АО «Альфа-Страхование» своего представителя в судебное заседание не направило, о дате слушания извещены, представило отзыв на исковое заявление ПАО «Совкомбанк», в которым указали: что в АО «Альфа Страхование» поступило заявление на страховую выплату по факту смерти С.Н.М. Однако, страховое возмещение не может быть выплачено, поскольку смерть С.Н.М. наступившая в результате заболевания, не предусмотрено договором страхования в качестве страхового случая. (л.д.82-83)

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает рассмотреть дело без участия неявившихся в судебное заседание сторон.

Исследовав материалы дела, рассмотрев доводы ответчика, изложенные в отзыве на исковое требования, доводы третьего лица АО «АльфаСтрахование», суд полагает исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими частичному удовлетворению.

Материалами дела установлено: 23.06.2015 С.Н.М. обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита на сумму 88 742,88 рубля. (л.д. 72)

23.06.2015 между ПАО «СОВКОМБАНК» и С.Н.М. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. (л.д. 76 -78)

По условиям кредитного договора Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 88742,68 рублей под 32,9 % годовых, сроком на 36 месяцев. Срок возврата кредита: 25 июня 2018 года.

По условиям договора: количество платежей – 36. Размер платежа (ежемесячно) по кредиту: 3 764,95 рублей. Срок платежа по кредиту: по 23 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 25 июня 2018 года в сумме 3 764,56 рублей.

Сумма, направляемая на погашение по основному долгу по кредиту: 88 742, 68 рублей, сумма, направляемая на погашение процентов по кредиту:46 795,13 рублей. Общая сумма выплат по кредиту в течение всего срока действия договора:135 537,81 рубль.(л.д. 76-77)

Приложением к договору является график платежей. (л.д. 78)

Условиями кредитного договора в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353 –ФЗ «О потребительском кредите (займе)». (п. 12 договора л.д. 77)

При нарушении заемщиком цели и способа использования денежных средств, полученных по кредиту, предусмотренных в пункте 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита и пункте 4.1.9 Общих условий Договора потребительского кредита, процентная ставка за пользование кредитом по договору потребительского кредита устанавливается в размере 32,90% годовых с даты предоставления потребительского кредита. (п. 12 договора л.д. 77)

Материалы дела содержат заявление С.Н.М. на подключение SMS-информации. (л.д. 75)

Одновременно между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование» был заключен коллективный договор добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов № от 20.01.2014. В силу указанного договора страхования АО «АльфаСтрахование» является страховщиком, ПАО «Совкомбанк» - страхователем, а С.Н.М. – застрахованным лицом которое выразило согласие на добровольное страхование путем подписания заявления на страхование.(л.д. 85-174)

Из материалов дела следует, что обязательства по внесению ежемесячных платежей исполнялись С.Н.М. до 23 августа 2017 года.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик С.Н.М. умерла ( свидетельство о смерти л.д.23), обязательство по договору заемщик не исполнила, в результате чего не возвращена задолженность по основному долгу в сумме 81 649,72 руб., в том числе: просроченная ссуда – 33 328,62 руб., просроченные проценты - 5 194,52 руб., проценты по просроченной ссуде – 25 254,50 руб., неустойка по ссудному договору 2 496,43 руб., неустойка на просроченную ссуду 15 300,65 руб., комиссия за смс-информирование 75 руб. Указанная задолженность образовалась на 25.05.2021.

По сведениям нотариуса, после смерти С.Н.М. заведено наследственное дело, наследником является 

<

данные изъяты> ФИО1 (л.д.210).

Наследственное имущество состоит из: 1/3 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, кадастровая стоимость 1 256 145 рублей. (л.д.211-212); денежных вкладов, хранящиеся в 

<

данные изъяты>, то есть стоимость указанного наследственного имущества превышает заявленную Банком сумму взыскания по долгам наследодателя.( 81 649,72 руб.)

На указанное имущество наследнику ФИО1 нотариусом выданы свидетельства о праве на наследство по закону. (л.д. 211-212)

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В свою очередь, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства.

Согласно статье 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, солидарно отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). 

Следовательно, наследник должника по кредитному договору обязан не только возвратить полученную денежную сумму, но и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Поскольку по правилам наследования в кредитных обязательствах заемщика замещает его наследник, что дает кредитору право взыскивать с наследника должника образовавшуюся за должником задолженность по кредитному договору, включая проценты, то взысканию подлежит не только сумма основного долга, но и сумма просроченных процентов.

По смыслу положений приведенных правовых норм, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

При этом каких-либо ограничений по начислению плановых процентов после смерти заемщика положения ст. 1175 ГК РФ не содержат. Данное обстоятельство не входит в перечень оснований, освобождающих наследников должника от исполнения обязательства по уплате процентов по кредитному договору, либо прекращения обязательства в данной части (гл. 26 ГК РФ) и не свидетельствуют о просрочке кредитора (ст. 406 ГК РФ).

Поскольку судом установлено и подтверждается материалами дела, что наследниками после смерти заемщика С.Н.М.. является её 

<

данные изъяты>, которая приняла наследство, указанный наследник становится должником и несет обязанность по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, уплате процентов на нее.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В ходе разбирательства по делу ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности по платежам.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ под сроком исковой давности признается срок, в течение которого заинтересованное лицо может обратиться в суд за защитой своего права.

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.

Из положений ст. 199 ГК РФ следует, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами (ст. 200 ГК РФ).

Таким образом, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, судам надлежит применять общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно разъяснениям пункта 59 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения). Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства. По требованиям кредиторов об исполнении обязательств наследодателя, срок исполнения которых наступил после открытия наследства, сроки исковой давности исчисляются в общем порядке.

По условиям кредитного договора возврат кредита, а также уплата процентов за пользование кредитом осуществляется по частям путем внесения ежемесячных платежей.

Таким образом, срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору исчисляется по каждому просроченному ежемесячному платежу за соответствующий период.

В связи с тем, что последний очередной, обязательный платеж ответчиком произведен 23.08.2017, соответственно, с 23.09.2017, то есть дня неуплаты следующего платежа, у кредитора и возникло право предъявить заемщику требование об исполнении обязательства полностью или по частям.

Настоящий иск был направлен в суд в электронном виде 09.06.2021. (л.д. 5).

Исковая давность распространяется на платежи, подлежавшие уплате в период, предшествующий 09.06.2021.

Следовательно, с учетом графика погашения кредита, исковые требования в части взыскания задолженности по платежам, подлежащим внесению в период с 23.09.2017 по 25.06.2018 не подлежат удовлетворению, в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Таким образом, просроченная ссудная задолженность составляет 3 798,97 рублей (дата платежа 25.06.2018), просроченные проценты – 113 рублей (дата платежа 25.06.2018), проценты по просроченной ссуде – 3 646,84 рубля. (3 798,97 х 189 дн. (период с 26.06.2018 по 31.12.2018) х 32,0%):365) + (3 798,97 х 731 дн. (период с 01.01.2019 по 31.12.2020) х 32,0%):365)+ (3 798,97 х 145 дн. (период с 01.01.2021 по 25.05.2021) х 32,0%):365).

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика задолженности по неустойки по ссудному договору в сумме 2 496, 43 руб., неустойки на просроченную ссуду в размере 15 300,65 руб., суд приходит к следующему.

В силу положений п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются ОД процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Анализируя расчет задолженности по кредитному договору 

<

***> от 23 июня 2015 года, суд установил, что банком предъявлены требования о взыскании неустойки, начисленной на сумму ссудной задолженности за период с 29.09.2017 по 25.06.2018, в размере 2 496,43 руб., а также неустойки, начисленной на сумму просроченной ссудной задолженности за аналогичный период с 29.09.2017 по 02.06.2020 в размере 15 300,65 руб. (л.д. 22).

Согласно взаимосвязанным положениям пунктов 1 и 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть изменен или расторгнут по соглашению сторон или по требованию одной стороны в предусмотренных законом или договором случаях.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенных норм закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Из материалов дела следует, что 23.04.2020 в адрес наследников С.Н.М. было направлено уведомление (л.д. 26), в котором кредитор установил заемщику срок досрочного возврата суммы задолженности по кредитному договору до 23.05.2020 - в течение 30 дней с момента направления настоящего уведомления.

Поскольку ответчиком данное требование в установленный срок выполнено не было, то вся задолженность по договору потребительского кредита является просроченной лишь с 24 мая 2020 года.

Однако истец произвел расчет неустойки на сумму ссудной задолженности за период с 29.09.2017 по 25.06.2018, то есть за период, в который задолженность по кредиту еще не являлась просроченной. Следовательно, требования истца о взыскании с ответчика неустойки по ссудному договору в сумме 2 496,43 руб. не подлежат удовлетворению.

Истец также произвел расчет неустойки на просроченную ссуду за период с 29.09.2017 по 02.06.2020, в том числе, за период с 29.09.2017 по 23.05.2020, то есть за период, в который задолженность по кредиту еще не являлась просроченной.

Размер неустойки по просроченной ссуде за период с 24.05.2020 по 02.06.2020 составит 20 рублей 74 копейки (3 798,97 руб. x 10 дней x 0,0546%).

В учетом изложенного исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат частичному удовлетворению. 

С ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию: просроченная ссудная задолженность в сумме 3 798,97 рублей, просроченные проценты в сумме 113 рублей, проценты по просроченной ссуде –в сумме 3 646,84 рубля, неустойка по просроченной ссуде в сумме 20,74 рубля, 75 рублей – комиссия за смс-информирование;

Поскольку исковые требования банка подлежат частичному удовлетворению (на 9,37% от полной цены иска), то на основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца необходимо взыскать компенсацию расходов на уплату государственной пошлины в размере 248 рублей 25 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности наследодателя по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пределах стоимости наследственного имущества в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк»:

- 3 798 (три тысячи семьсот девяносто восемь) рублей 97 коп. – сумму просроченного основного долга по кредитному договору № от 23.06.2015; 

- 113 (сто тринадцать) рублей 00 коп. – просроченные проценты;

- 3 646 (три тысячи шестьсот сорок шесть) рублей 00 коп. - проценты по просроченной ссуде за период с 26.06.2018 по 25.05.2021;

- 20 (двадцать) рублей 74 коп. - неустойка по просроченной ссуде за период с 24.05.2020 по 02.06.2020 ;

- 75 (семьдесят пять) рублей 00 коп. – комиссия за смс-информирование;

- 248 (двести сорок восемь) рублей 25 коп. - расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд.

В удовлетворении остальной части искового заявления ПАО «Совкомбанк» - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Снежинский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Т.В. Беляева 

Мотивированное решение изготовлено 05 августа 2021 года.