Мотивированное 

решение

 изготовлено 19 июля 2023 года 

УИД:66RS0017-01-2023-000205-52

Дело № 2-248/2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п. Арти 18 июля 2023 года 

Артинский районный суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Касаткиной О.А., 

при секретаре судебного заседания Тукановой О.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ

Публичного акционерного общества «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» (далее по тексту ПАО «ТКБ Банк») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов и обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество.

В обосновании иска, указано, что 27.08.2018 между ПАО «ТКБ Банк» и ответчиком заключен кредитный договор № № на сумму 1242000 руб., сроком на 240 месяцев, для приобретения недвижимого имущества – квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>. Согласно условиям кредитного договора, ответчик принял на себя обязательства возвратить кредитору полученную сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом и исполнить иные обязательства. Размер ежемесячного (аннуитетного) платежа по кредиту составляет 13 216, 68 руб., который оплачивается заемщиком по 3 числам каждого месяца. В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору между сторонами был заключен договор залога, приобретенной квартиры. Начиная с 20.02.2022, а также ранее ответчик неоднократно, нарушала обязательства по возврату кредита и уплате процентов. Банком в адрес ответчика 20.01.2023 было направлено требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору. По состоянию на 28.02.2023 года задолженность по спорному кредитному договору составляет 1 171 632, 87 руб., из которой: 1 160438, 87 руб.- сумма основного долга, 8 627, 17 руб.- сумма просроченных процентов, 2567, 24 –сумма неустойки. Согласно заключению об определении рыночной стоимости недвижимого имущества, рыночная стоимость предмета залога равна 1 900 000 руб. В связи с чем, просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «ТКБ Банк» задолженность по кредитному договору, в размере 1 171 632, 87 руб., проценты за пользование суммой основного долга по кредиту по ставке 11, 45 %, за период с 01.03.2023 по дату фактического погашения суммы основного долга, неустойку за нарушение сроков возврата кредита и уплаты начисленных за пользование суммой кредита процентов в размере 0, 02 % за каждый календарный день просрочки, за период с 01.03.2023 по дату фактического погашения ответчиком суммы просроченного основного долга и просроченных процентов за пользование кредитом, расходы по оплате государственной пошлины в размере 24579, 46 руб.; обратить взыскание (путем продажи с публичных торгов) на предмет залога - жилое помещение: двухкомнатную квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, с установлением начальной продажной стоимости, в размере 1 520 000 руб. 

Определением суда от 05.06.2023 года к участию в деле в качестве третьих лиц на стороне ответчика были привлечены ФИО2, действующая в своих интересах в интересах своих несовершеннолетних детей ФИО3, ФИО3, ФИО2

Представитель истца ПАО ТКБ Банк К. С.В., действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, в письменном заявлении просил рассмотреть гражданское дело в его отсутствие, на исковых требованиях настаивал, указал, что платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору от ответчика не поступало.

Ответчик ФИО1, извещенная надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, об уважительности причин своей неявки не сообщила, об отложении судебного заседания не просила. 

Третье лицо ФИО2, действующая в своих интересах в интересах своих несовершеннолетних детей ФИО3, ФИО3, ФИО2, извещенная надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, об уважительности причин своей неявки не сообщила, об отложении судебного заседания не просила. 

При таких обстоятельствах, на основании ст. 167, ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие сторон, в порядке заочного судопроизводства. 

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему. 

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты за нее. 

Судом установлено, что 27.08.2018 года между ПАО «ТКБ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 1 242 000 руб., на срок 240 мес. с уплатой 44,45 % годовых, для приобретения квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>.

Индивидуальными условиями кредитного договора предусмотрено, что обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является ипотека в силу закона. Предметом договора ипотеки является квартира, расположенная по адресу: 

<

адрес>. Заключение договора залога подтверждается закладной от 27.08.2018 года. 

Индивидуальными условиями кредитного договора предусмотрено, что возврат кредита и уплата процентов осуществляются заемщиками ежемесячно в виде аннуитетного платежа, в размере 13 216,88 руб. 

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив денежные средства заемщику, что подтверждается выпиской по счету за период с 27.08.2018 по 21.02.2023 года. 

Факт приобретения ответчиком квартиры, за счет кредитных денежных средств подтверждается договором купли- продажи с использованием кредитных средств. 

Судом также установлено, что в спорной квартире зарегистрированы ФИО2 и ее несовершеннолетние дети ФИО3, ФИО3, ФИО2

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Ответчик обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом исполнял с нарушением сроков и сумм, установленных кредитным договором, начиная с августа 2022 года, последний платеж был внесен ответчиком в феврале 2023 года и был направлен в счет погашения просроченной задолженности по процентам, после этой даты платежи в счет погашения задолженности и уплаты процентов ответчиком не вносились вообще.

20.01.2023 в адрес ответчика Банком были направлены претензии с требованием погасить сумму задолженности по кредитному договору, которая по состоянию на 20.01.2023 года составила 1 182 928,64 руб., в том числе срочный основной долг - 1 149 852,69 руб., просроченный основной долг - 10 585,77 руб., просроченные проценты - 15 741,61 руб., срочные проценты – 6 135,81 руб., срочные проценты на просроченный основной долг - 52,66 руб. В добровольном порядке требования, указанные в претензиях ответчиком исполнены не были. 

Из представленного Банком расчета задолженности следует, что сумма задолженности ответчика ФИО4 по спорному кредитному договору по состоянию на 28.02.2023 составляет 1 171 632,87 руб., в том числе основной долг – 1 160 438,46 руб., просроченные проценты - 8 627,17 руб., неустойка за нарушение сроков погашения кредита и уплаты процентов – 2 567,24 руб. 

С расчетом задолженности по основному долгу и процентам суд соглашается, поскольку он является арифметически верным, соответствует условия кредитного договора.

Между тем, суд не может согласится с расчетом задолженности по пеням (неустойки) исходя из следующего. 

В силу п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу п. 1 под. 3 п. 3 ст.9.1 Федерального закона от 26.10.2002 года № 127 -ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее для целей настоящей статьи - мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.

В акте Правительства Российской Федерации о введении моратория могут быть указаны отдельные виды экономической деятельности, предусмотренные Общероссийским классификатором видов экономической деятельности, а также отдельные категории лиц и (или) перечень лиц, пострадавших в результате обстоятельств, послуживших основанием для введения моратория, на которых распространяется действие моратория.

На срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей, не допускается обращение взыскания на заложенное имущество, в том числе во внесудебном порядке.

Согласно разъяснениям, данным в п. 7 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.12.2020 года № 44 «О некоторых вопросах применения положений ст. 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. 

Проценты, подлежащие уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по договору займа (статья 809 ГК РФ), кредитному договору (статья 819 ГК РФ) либо в качестве коммерческого кредита (статья 823 ГК РФ), не являются финансовыми санкциями, поэтому при разрешении споров о взыскании указанных процентов следует исходить из того, что в период действия моратория эти проценты, по общему правилу, продолжают начисляться (в отсутствие дела о банкротстве, возбужденного в трехмесячный срок, судебной рассрочки).

В соответствии с Постановлением Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 года № 497 введен мораторий в соответствии с п. 1 ст. 9.1 Федерального закона № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» на срок 6 мес. 

Таким образом, исходя из приведенных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что мораторий введен в отношении всех юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, и в том случае, если они не находятся в процедурах банкротства. Мораторий введен на период с 01.04.2022 года по 01.10.2022 года, в связи с чем на этот период прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория. 

Следовательно, за период с 01.04.2022 по 01.10.2022 года ответчику не могут быть начислена неустойка. 

Между тем, из расчета неустойки, начисленной на основной долг и проценты, следует, что она рассчитана, в том числе за период с 01.04.2022 по 01.10.2022 года, что не может быть признано судом обоснованным. 

Из расчета задолженности неустойки, начисленной на задолженность по кредиту, следует, что она определена за период с 06.09.2022 по 28.02.2023 года.

С учетом действия моратория, неустойка подлежит начислению за период с 01.10.2022 по 28.02.2023 года, исходя из следующего расчета:

С 01.10.2022 по 03.10.2022 – 1931,81 руб. х0,02 %х 3 дня = 1,14 руб. + 26,32 руб. + 39,80 руб. + 60 руб. + 52,93 руб. + 42,90 руб. + 1 856,70 руб. = 2 079,79 руб. 

С учетом действия моратория, неустойка начисленная на сумму процентов, подлежит начислению за период с 01.10.2022 по 28.02.2023 года, исходя из следующего расчета:

С 01.10.2022 по 03.10.2022 – 10830,21 руб. х 0,02 % х 3 дня = 6,49 руб.+ 104,33 руб. + 9,42 руб. + 104,28 руб. + 2,38 руб. + 74,20руб. + 8,68 руб. + 55,96 руб. + 2,16 руб. + 43,27 руб. + 8,56 руб. = 419,73 руб. 

Неустойка по процентам на просроченную ссудную задолженность определена за период с 04.10.2022 по 28.02.2023, в размере 3,89 руб., то есть с учетом периода моратория.

Итого, общий размер неустойки составит 2503,41 руб. (2079,79 руб. + 419,73 руб. + 3,89 руб.).

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу Банка подлежат взысканию задолженность по основному долгу, в размере 1 160 438,46 руб., просроченные проценты – 8627,17 руб., неустойка, в размере 2 503,41 руб. 

В исковом заявлении истец также просит взыскать с ответчика проценты за пользование суммой основного долга по кредиту по ставке 11,45 % за период с 01.03.2023 года по дату фактического погашения кредита, разрешая указанные требования, суд приходит к следующему. 

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Уплата заемщиком процентов, на сумму основного долга, в размере 11,45 % годовых предусмотрено условия кредитного договора, в связи с чем, требования Банка в указанной части подлежат удовлетворению. При этом проценты, подлежат начислению только на сумму основного долга, то есть на 1 160438,46 руб. 

Кроме того, в исковом заявлении Банк просит взыскать с ответчика ФИО1 неустойку за нарушение сроков возврата кредита и уплату начисленных процентов в размере 0,02 % за каждый день просрочки за период с 01.03.2023 года по день фактического погашения сумму просроченного основного долга и просроченных процентов за пользование кредитом, разрешая указанные требования суд приходит к следующему. 

Согласно п.5.2 кредитного договора при нарушении сроков возврат кредита/ уплаты процентов, заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,02 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора.

Из разъяснений данных в п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», в соответствии с которыми по смыслу ст.330 Гражданского кодекса РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства.

С учетом установленных обстоятельств и приведенных положений закона суд полагает удовлетворить требования Банка о взыскании с ФИО1 неустойки за нарушение сроков возврата кредита и уплату начисленных процентов в размере 0,02 % за каждый день просрочки за период с 01.03.2023 года по день фактического погашения сумму просроченного основного долга и просроченных процентов за пользование кредитом.

Разрешая требования Банка об обращении взыскания на заложенное имущество суд приходить к следующему. 

Согласно ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Согласно ст. 3 указанного Федерального закона ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке, уплату кредитору причитающихся ему процентов за пользование кредитом, неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество.

Условиями кредитного договора предусмотрено, что обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является ипотека в силу закона квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>. 

Предмет залога принадлежит ответчику ФИО1 на праве собственности, на указанный объект недвижимости имеется ограничение (обременение) в виде ипотеки в силу закона в пользу ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК», что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра недвижимости от 30.08.2018 года. 

Согласно ч. 1 ст. 50 указанного Федерального закона залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 данного Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 3 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. То же правило установлено ч. 5 ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Учитывая, что в судебном заседании было установлено, что ответчик ФИО1 систематически нарушала обязательства по внесению ежемесячных платежей по кредитному договору, то суд приходит к выводу об обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>. 

Каких-либо обстоятельств, которые могли бы послужить поводом к отказу в обращении взыскания на заложенное имущество, в том числе предусмотренных п. 2 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации и ч. 1 ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» судом не установлено. 

Согласно п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона. 

В материалы дела истцом было представлено заключение об определении рыночной стоимости недвижимого имущества – квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>18, согласно которому рыночная стоимость указанной квартиры составила 1 900 000 руб. Указанный отчет суд принимает в качестве надлежащего доказательства, поскольку он составлен оценщиком имеющим соответствующую квалификацию и опыт работы в указанной сфере, доказательств иной рыночной стоимости квартиры ответчиком суду представлено не было. 

Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества, с учетом положений п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», составляет 1 520 000 руб. ( 1 900 000 руб. х 80%).

Поскольку исковые требования Банка были удовлетворены, то на основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчиков в пользу Банка подлежит взысканию государственная пошлина в размере 24 579,46 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 193-198, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ

Исковые требования ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 (№) в пользу ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» ( ОГРН 

<

***>) задолженность по кредитному договору, в размере 1 171 569,04 руб., в том числе сумма основного долга - 1 160 438,46 руб., просроченные проценты – 8627,17 руб., неустойка - 2 503,41 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины, в размере 24 579,46 руб. 

Взыскать с ФИО1 (№) в пользу ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» ( ОГРН 

<

***>) проценты за пользование суммой основного долга по кредиту по ставке 11,45 % годовых, за период с 01.03.2023 года по дату фактического погашения кредита. 

Взыскать с ФИО1 (№) в пользу ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» (ОГРН 

<

***>) неустойку за нарушение сроков возврата кредита и уплату начисленных за пользование кредитом процентов в размере 0,02 % за каждый календарный день просрочки, за период с 01.03.2023 года по дату фактического погашения о суммы просроченного основного долга и просроченных процентов за пользование кредитом. 

В целях погашения задолженности по кредитному договору № от 27.08.2018 года обратить взыскание на заложенное имущество жилое помещение – двухкомнатную квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, общей площадью 55,4 кв.м.., кадастровый номер №, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости, в размере 1 520 000 руб. 

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Касаткина О.А.