Дело № 2-341/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 мая 2020 года Ленинский районный суд 

г.Комсомольск-на-Амуре

Хабаровский край

В составе председательствующего - Рослой М.Н.

При секретаре – Еременко О.В.

С участием ответчика – ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с вышеназванным иском к ФИО1, ссылаясь на неисполнение ответчиком принятых на себя обязательств по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому заёмщику предоставлен кредит в сумме 199848 рублей. В соответствии с условиями договора, заёмщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путём выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течении процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заёмщику кредит. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика задолженность по указанному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 321954 рубля 76 копеек, в том числе: 186653 рубля 14 копеек основного долга; 135301 рубль 62 копейки процентов за пользование кредитом, а также 6419 рублей 55 копеек государственной пошлины.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещён о времени и месте судебного заседания в соответствии с требованиями главы 10 Гражданского Процессуального кодекса Российской Федерации. 

Согласно заявлению, приложенному к иску, представитель ПАО КБ «Восточный» просит рассматривать дело без участия представителя Банка, на исковых требованиях настаивает в полном объёме.

Ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о пропуске срока исковой давности.

Согласно отзыву представителя истца ПАО КБ «Восточный» кредитным договором определён конкретный срок окончания исполнения должником перед банком своих обязательств, в связи с чем, в силу закона, срок исковой давности для предъявления требований к должнику исчисляется с даты окончания исполнения обязательств, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ Просит отказать в удовлетворении ходатайства о применении срока исковой давности.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании против иска возражала, поддержала свои письменные возражения, суду пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила договор кредитования в банке. Ей был предоставлен кредит. Последний платёж по кредиту она произвела ДД.ММ.ГГГГ Поскольку иск подан в ДД.ММ.ГГГГ полагает, что банком пропущен срок исковой давности, который согласно законодательству РФ составляет три года. Просила в удовлетворении иска отказать, применив срок исковой давности.

Суд, выслушав пояснения ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Обязанности по кредитному договору установлены параграфами 1 и 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации. В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договорам, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Судом установлено, что на основании заявления на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен договор кредитования №, согласно которому последней предоставлен кредит в сумме 199848 рублей, с процентной ставкой за пользование кредитом в размере 34% годовых, сроком на 48 месяцев, с окончательной датой погашения кредита – ДД.ММ.ГГГГ.

В заявлении о заключении договора кредитования №, содержащем график гашения кредита, указано, что заёмщик заявляет, что направленное им настоящее заявление следует рассматривать как его предложение (оферту) о заключении смешанного договора, в котором содержатся элементы: кредитного договора на условиях, изложенных в настоящем заявлении и типовых условиях банковского специального счёта. Заёмщик просит банк принять решение о заключении указанных договоров в течение 30 календарных дней со дня получения данной оферты. В случае согласия банка на заключение договоров, предложенных в заявлении, заёмщик просит банк произвести акцепт сделанных в настоящем заявлении оферт, путём совершения следующих действий: открыть заёмщику банковский специальный счёт (БСС); зачислить всю сумму кредита, указанную в разделе «Данные о кредите» настоящего заявления на открытый БСС (с этого момента денежные средства предоставлены в кредит). Заёмщик понимает, что гашение задолженности по кредиту и уплата процентов в соответствии с условиями смешанного договора будет осуществляться ежемесячно равновеликими платежами, включающими часть основного долга и проценты (аннуитетные платежи, аннуитет). Заёмщик просит признать неотъемлемой частью настоящей оферты типовые условия потребительского кредита и банковского счёта действующие на момент составления заявления. Подписывая заявление, заёмщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими типовыми условиями потребительского кредита, и банковского специального счёта. Заёмщик заявляет, что направленное им в банк настоящее заявление следует рассматривать как его предложение (оферты) о заключении соглашения о кредитовании счёта на условиях, изложенных в разделе «Данные о кредитовании счета (ТБС) настоящего заявления.

Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счёта предусмотрено, что договор кредитования заключается путём присоединения клиента к настоящим условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента и действует до полного исполнения банком и (или) клиентом своих обязательств. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования на условиях, указанных в заявлении клиента и настоящих Общих условиях, является совокупность действий банка: открытие клиенту БСС в указанной в заявлении клиента валюте кредита; зачисление на открытый клиенту счёт суммы кредита (пункт 2.2).

Кредит предоставляется на срок, указанный в заявлении. При этом возврат кредита производится в порядке, определенном пунктом 4 настоящих общих условий (пункт 2.3).

Документами, составляющими договор кредитования, являются: настоящие общие условия; заявление клиента, содержащее предложение клиента банку о заключении договора кредитования, подтверждающее его согласие с общими условиями и предоставленным банком расчётом полной стоимости кредита (пункт 2.4).

Порядок погашения кредита и начисленных процентов определен в параграфе 4 общий условий.

Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на счёт БСС клиента (пункт 4.1). 

Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (пункт 4.2).

Проценты начисляются со дня, следующего за днём предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно (пункт 4.2.1).

Пунктом 4.2.2 Общих условий установлено, что начисление процентов прекращается: начиная со дня, следующего за днем исполнения клиентом обязательств по возврату кредита, в том числе в случае, когда исполнение обязательств осуществляется заемщиком по решению суда, причем из этого решения не следует иное. Исключением из данного правила являются случаи, когда заемщик исполняет свои обязанности по решению суда, дата которого позже истечения срока исполнения обязательств, в соответствии с договором кредитования. В этом случае начисление процентов прекращается со дня, следующего за датой решения суда.

Заёмщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путём осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счёт возврата кредита) и начисленные проценты (пункт 4.3).

За нарушение клиентом срока очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка (пункт 4.6).

Все суммы, поступающие в счёт погашения кредитной задолженности, в том числе от третьих лиц, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платёжном документе, требований банка в следующей очередности: в первую очередь – требование по возврату неразрешенного овердрафта (при наличии); во вторую очередь – требование по уплате пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт, при наличии); в третью очередь – требование по возврату просроченного основного дога по кредиту (части кредита); в четвертую очередь – требование по уплате просроченных процентов за пользование кредитом (части кредита); в пятую очередь – требование по уплате срочных процентов; в шестую очередь – требование по возврату срочного основного долга (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику); в седьмую очередь – требование по уплате штрафа/неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса (пункт 4.9). 

Если нарушены сроки внесения двух и более ежемесячных взносов, удовлетворение требования банка в рамках третьей, четвёртой очередей осуществляется последовательно, начиная с первого просроченного ежемесячного взноса. При этом погашение требований по третьей, четвёртой очередям, относящихся к последнему просроченному ежемесячного взносу, производится после погашения требований по третьей, четвёртой очередям, относящимся к предыдущему просроченному ежемесячному взносу (пункт 4.9.1). 

Согласно пункту 5.1.10 Общих условий, в случае нарушения клиентам сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, банк вправе потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления. 

Обязанности банка по договору кредитования предусмотрены в пункте 5.2 Общих условий; обязанности клиента определены в п. 5.4 Общих условий. 

Вышеуказанное заявление клиента о заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, с графиком гашения кредита, анкета заявителя подписаны заёмщиком ФИО1 и представителем банка.

Факт получения заёмщиком денежных средств по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 199484 рублей, подтверждается выпиской из лицевого счёта, расчётом задолженности и не опровергнут ответчиком.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключение договора и могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. 

Таким образом, граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключать, свободно согласовывают их условия. 

Договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённый между сторонами, оформлен в надлежащей письменной форме. При заключении договора кредитования ответчик была ознакомлена с его условиями, в том числе с условиями об уплате процентов за пользование кредитом и неустойки за несвоевременное внесение платежей в счёт погашения кредита, после чего подписала заявление о заключении договора кредитования, содержащее условия договора. При этом ответчик не была лишена права подробно ознакомиться с условиями этого договора и права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию, однако указанным правом не воспользовалась, в другую кредитную организацию за получением кредита не обратилась. Следовательно, помимо обязательства по возврату кредитору полученного кредита в сроки и на условиях договора ответчик приняла на себя обязательства по уплате процентов за пользование кредитом и неустойки за неисполнение принятых на себя договорных обязательств, что соответствует принципу свободы договора. 

Каждая сторона договора должна добросовестно и разумно пользоваться своими гражданскими правами и обязанностями. 

Из материалов дела усматривается, что за время действия договора кредитования платежи от ответчика в счёт погашения основного долга и процентов за пользование кредитом поступали несвоевременно и не в полном объёме, последний платёж в счёт погашения задолженности по договору внесён ДД.ММ.ГГГГ.

Факт невнесения платежей в счёт погашения задолженности по договору кредитования и неисполнения договорных обязательств подтверждается: выпиской из лицевого счёта, расчётом задолженности и не оспорен ответчиком.

Согласно расчётам, представленным истцом в обоснование заявленных требований, выписке из лицевого счёта, размер задолженности по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме составляет 321954 рубля 76 копеек, в том числе: 186653 рубля 14 копеек основного долга; 135301 рубль 62 копейки процентов за пользование кредитом. 

Судом проверены данные расчёты истца, они признаны правильными, поскольку исчислены в соответствии с условиями договора кредитования и последствиями неисполнения обусловленных этим договором обязательств. 

Достаточных, достоверных и допустимых доказательств, свидетельствующих об исполнении ответчиком принятых на себя обязательств по договору кредитования и отсутствии задолженности в заявленном истцом объёме, суду не представлено и в судебном заседании не добыто. 

Частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, а рассматриваемым договором предусмотрено погашение кредита по частям, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности установленного для обращения в суд, о применении последствий пропуска указанного срока, и отказе в иске на этом основании.

На основании статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьёй 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно пункта 1 которой, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В силу абзаца 1 пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определённым сроком исполнения, течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. В абзаце 2 закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определён либо определён моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

В соответствии с разъяснениями Верховного Суда РФ, данными в пункте 24 Постановления Пленума от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повремённых платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно статье 203 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей до 1 сентября 2013 г.) течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Согласно пункту 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течёт со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пунктах 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течёт с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Согласно условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, на который истец ссылается как на основание своих требований, срок возврата кредита установлен до ДД.ММ.ГГГГ (включительно).

Последний платёж по кредиту был осуществлен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, иск предъявлен в суд ДД.ММ.ГГГГ.

Расчёт задолженности по основному долгу, процентам, штрафным санкциям, как указывает истец, произведён по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

В материалах дела также имеется определение мирового судьи судебного района «Ленинский округ г.Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края» судебного участка № 73 от 02.04.2018 г. по делу № об отмене на судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по кредитному договору.

Таким образом, исковые требования о взыскании основного долга, процентов, предъявлены не за пределами установленного статьями 196, 200 Гражданского кодекса Российской Федерации срока. Задолженность по неоплаченным периодическим платежам по кредиту подлежит взысканию в заявленном размере.

Поскольку долг по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ до настоящего времени не погашен, условия указанного договора ответчиком не исполнены, исковые требования ПАО КБ «Восточный» в объёме невозвращенной суммы основного долга по кредиту, процентов за пользование кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ подлежат удовлетворению, поскольку соответствуют условиям договора и не противоречит нормам действующего гражданского законодательства.

При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию: 186653 рубля 14 копеек в счёт погашения основного долга по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ; 135301 рубль 62 копейки процентов за пользование кредитом.

По общему правилу, предусмотренному частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Размер государственной пошлины, подлежащей компенсации истцу за счёт ответчика, в соответствии с правилами статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, части 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, составляет 6419 рублей 55 копеек, оплата которой подтверждена платёжным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 167, 198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества КБ «Восточный» – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества КБ «Восточный» сумму 321954 (триста двадцать одна тысяча девятьсот пятьдесят четыре) рубля 76 копеек, составляющую задолженность по кредитному договору, сумму 6419 рублей 55 копеек, составляющую судебные расходы.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Ленинский районный суд г.Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья М.Н. Рослая