Дело №2-354/2019

24RS0035-01-2018-004903-39

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 февраля 2019 года г. Минусинск

Минусинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего Минкиной М.Т. при секретаре Алюшиной Т.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 Т.М.О. о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» (банк, истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 Т.М.О. (клиент, ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ клиент обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого клиент просил банк выпустить на имя клиента банковскую карту «Русский Стандарт», открыть банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета карты. На основании вышеуказанного предложения ответчика, банк открыл клиенту счет карты №, т.е. совершил действий (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в анкете-заявлении ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, был заключен договор о карте №. Акцептовав ДД.ММ.ГГГГ оферту клиента о заключении договора о карте путем открытия счета карты, банк во исполнение своих обязательств по договору, выпустил на имя ответчика банковскую карту и, в соответствии со ст.850 ГК РФ осуществлял кредитование счета этой карты, при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента. Карта ответчиком была получена и активирована. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ были совершены расходные операции. В связи с тем, что ответчика не исполнял обязанность по оплате минимальных платежей, истец на основании ст.810 ГК РФ и п.6.22 условий договора о карте потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 54871,86 руб. выставив и направив ему заключительный счет-выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном счете-выписке, исполнены не были. Просит взыскать с ответчика задолженность по договору о карте № в размере 54869,86 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1847 руб. (л.д.3-5). 

В судебное заседание представитель истца, ответчик не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом (л.д.112-116), представитель истца просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка (л.д.5), в связи с чем, суд полагает, с учетом положений ст.167 ГПК РФ, рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Ответчик представил в суд возражения (л.д.97-98), указал, что требования банка не подлежат удовлетворению, поскольку кредитный договор был заключен ДД.ММ.ГГГГ, но истец проценты начинает рассчитывать с ДД.ММ.ГГГГ Истец не указал в своих расчетах платеж от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1550 руб. Согласно расчетам банка (выписки по счету) на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составила 45792,75 руб., последний платеж на сумму 6713,14 в связи с чем, сумма задолженности на ДД.ММ.ГГГГ составила 45792,75-6713,14=39079,61 руб. За весь период действия кредитного договора и пользовании кредитной картой банком незаконно удержана комиссия за снятие наличных, согласно выписки по счету это сумма в размере 10498,81 руб. Общая задолженность составляет 37529,61-10498,81= 27033,80 руб. Кроме того, Банк в одностороннем порядке изменил условие кредитного договора подключив дополнительную услугу присоединил заемщика к программе страхования и начиная с ДД.ММ.ГГГГ стал удерживать с каждого платежа по 150 руб., и это не смотря на то, что в п.3.,4,5 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в графе участие в программе страхования стоит- нет. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ удержано 4500 руб. На основании незаконного начисления за участие в программе страхования, требования во взыскании 600 руб. за страхование так же не подлежит удовлетворению. Общая задолженность должна быть уменьшена на сумму 4500 руб.+600 руб.=5100 руб. и составит 27033,80-5100=21933,80 руб. Кроме того не подлежат удовлетворению и требования истца по взысканию комиссии за просрочку уплаты основного долга и процентов, таким образом банк незаконно списал штрафные санкции на сумму 4000 руб. вместо 1400 руб., т.е. 4000-1400=2600 руб. Неустойка, в качестве которой выступает комиссия, взимаемые истцом за просрочку исполнения кредитного обязательства являясь мерой ответственности, имеет компенсационный характер, размер пени в 6000 руб. явно несоразмерен последствиям нарушения кредитного договора, т.к. существенно превышает возможные убытки банка, вызванные этой просрочкой, и составляет почти половину суммы задолженности. В связи с тем, что банк злоупотребил своим правом, предоставив в суд неверные данные и в одностороннем порядке изменил условия кредитного договора, считает, что требования по взысканию процентов в размере 9190,25 руб. не подлежат удовлетворению, т.к. сумма основного долга без дополнительных взысканий в виде страховой премии значительно меньше, а следовательно, и проценты по кредиту предоставленные в суд банком незаконные. В связи с чем, сумма задолженности по кредиту составит 21933,80-9190,25-2600=10143,55 руб. На основании изложенного, не подлежит удовлетворению и взыскание госпошлины. 

Представитель истца представил в суд пояснения на возражение ответчика (л.д.118-120,134-139), из которого следует, что плата за выдачу наличных денежных средств через банкомат является допустимым законом комиссионным вознаграждение за оказание банковских услуг в виде совершения банковских операций по счету и по своей правовой природе не имеет ничего общего с комиссией за выдачу кредита или комиссией за обслуживание ссудного счета. Комиссия за снятие собственных денежных средств, хранящиеся на счете карты не взимается. За снятие денежных средств за чет кредита предусмотрена комиссия в размере 

<

данные изъяты> %. Ответчиком не предоставлено доказательств хранения собственных денежных средств на счете договора, все расходные операции по карте совершались клиентом в счет кредита. При заключении договора банк информирует клиента о возможности получения дополнительных услуг в рамках заключаемых договоров, не являющихся обязательным условием для заключения договора о карте. Одной из таких услуг является включение клиента в программу страхования клиентов АО «Банк Русский Стандарт». Желание на подключение к программе по организации страхования жизни и здоровья было выражено ДД.ММ.ГГГГ, через справочно-информационный центр банка. Услуга по организации страхования клиента была оказана банком на основании добровольного волеизъявления клиента, что отвечает требованиям закона. Из развернутого расчета задолженности следует, что проценты за пользование кредитом начинают начисляться клиенты на следующий день после совершения первой расходной операции, т.е. начиная с ДД.ММ.ГГГГ Клиенту заказным письмом была направлена оферта (предложение) банка об изменении условий договора. Данное письмо получено клиентом ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, банк, не нарушая требований действующего законодательства РФ, направил клиенту оферту с предложением изменить условия договора о карте путем заключения дополнительного соглашения к нему. Клиент не был лишен возможности прямо заявить в банк об отказе в принятии оферты об изменении договора. ФИО1 Т.М.О. совершил необходимые действия по принятию оферты, т.е. акцептовал оферту банка. Банк считает доводы ответчика необоснованными, поскольку в действиях банка при заключении и исполнении спорного договора не усматривается нарушений действующего законодательства, все условия заключенного договора о карте, а также вносимые изменения были согласованы с клиентом. 

Исследовав материалы дела, оценив доказательства в совокупности, суд считает заявленные требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, ч. 2 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии с требованиями ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В силу ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно нормам Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", (далее - Положение), кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

Денежные средства размещаются Банком в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" - от своего имени и за свой счет.

В соответствии с п. 1.8 указанного выше Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено договором кредитной линии.

Погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, определяются в договоре с клиентом.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с анкетой на получение карты «Русский Стандарт Классик» по тарифному плану 

<

данные изъяты> с лимитом кредитования 30000 руб. (л.д.14-15). 

Согласно заявлению от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.16-18) ФИО1 Т.М.О. просил заключить с ним договор о предоставлении и обслуживания карты, в рамках которого выпустить на его имя банковскую карту, указанную в разделе «информация о карте» анкеты; открыть ему банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты в валюте, указанной в графе «валюта счета» раздела «информация о карте» анкеты; для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета. Данным заявлением ФИО1 Т.М.О. подтвердил, что понимает и соглашается с тем, что принятием банком его предложения о заключении с ним договора о карте являются действия банка по открытию ему счета; размер лимита будет определен банком самостоятельно, при этом размер лимита, установленного банком в дату отражения на счете первой расходной операции, не будет превышать 300000 руб.; составными и неотъемлемыми частями договора о карте наряду с настоящим заявлением будут являться условия и тарифы, к которым он присоединяется в полном объеме и положениях которых обязуется неукоснительно соблюдать; информация о номере открытого ему банком счета и размере установленного ему лимита будет доведена до него в порядке, определенном условиями; с момента заключения договора о карте к его взаимоотношениям с банком в рамках договора о карте будет применяться тарифный план (являющийся составной частью тарифов), указанный в графе «тарифный план» раздела «информация о карте» анкеты; его предложение о заключении договора о карте может быть принято банком в течение 1 года с даты подписания им настоящего заявления и передачи его в банк. 

Из условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» (л.д.19-32) следует, что под картой понимается выпущенная по договору банковская карта, предназначенная для совершения держателем, на чье имя она выпущена, операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на счете, или кредита, предоставленного банком клиенту в соответствии с договором при недостаточности или отсутствии на счете денежных средств, и выданная держателю банком во временное пользование (п.1.22). Расчетный период равен 1 месяцу. Датой начала первого расчетного периода по договору (если иное не предусмотрено дополнительными условиями) является дата открытия банком счета. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода (п.1.35)... В рамках заключенного договора банк устанавливает клиенту лимит... банк вправе в одностороннем порядке изменить лимит (как в сторону увеличения, так и уменьшения (вплоть до нуля)), уведомляя клиента о новом размере лимита в счет-выписке (п.2.14)... . Клиенту необходимо самостоятельно отслеживать изменения в условия и тарифы. В случае несогласия с изменениями, внесенными в условия и/или тарифы, клиент вправе расторгнуть договор в порядке, предусмотренном разделом 13 условий (п.2.18)... Любое изменение условий договора, согласованное банком и клиентом и произведенное на основании письменного заявления, предоставленного клиентом в банк, приравнивается к заключению дополнительного соглашения к договору (п.2.24). В рамках договора банк открывает клиенту счет…(п.3.1). В целях погашения задолженности (если иное не предусмотрено п.6.24 условий): клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности.. (п.6.14). За пропуски минимальных платежей банк вправе взимать платы в соответствии с тарифами (п.6.18). Срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком- выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту (п.6.22)... . Клиент также обязан возмещать расходы банка, связанные с понуждением клиента к исполнению им своих обязательств по договору (п.9.11). 

Согласно тарифному плану 

<

данные изъяты> (л.д.33-34,71-73,80-83,91-92), размер процентов, начисляемых по кредиту на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, а также на сумму кредита предоставленного для осуществления иных операций, в том числе на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом, оплаты очередных платежей и иных платежей в соответствии с условиями, а также на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций получения наличных денежных средств составляет 36% годовых. Размер процентов, начисляемых на сумму кредита с измененными условиями возврата составляет 34% годовых. Плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка в пределах остатка на чете не взимается, за счет кредита- 4,9% (минимум 100 руб.), в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций в пределах остатка на счете 1% (минимум 100 руб.), за счет кредита 4,9 % (минимум 100 руб.). Плата за оплату товаров с использованием карта (ее реквизитов) не взимается. Минимальный платеж устанавливается в размере 5% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода. Установлена плата за пропуск минимального платежа, свершенный впервые 300 руб., 2-й раз подряд 500 руб., 3-й раз подряд 1000 руб., 4-й раз подряд 2000 руб. Льготный период составляет 55 дней. Неустойка за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете составляет 0,2% от суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, за каждый день просрочки. Ежемесячная комиссия за участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «страхование от недобровольной потери работы» составляет 150 руб. 

Согласно тарифному плану 

<

данные изъяты> (л.д.128,150-151), размер процентов, начисляемых по кредиту на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, а также на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций получения наличных денежных средств составляет 39,9 % годовых. Плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка составляет: в пределах остатка на счете 1,5% (минимум 200 руб.), за счет кредита 4,9% + 399 руб.; в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций: в пределах остатка на счете 1,5% (минимум 200 руб.), за счет кредита 4,9% + 399 руб. Минимальный платеж устанавливается в размере 0,5% от основного долга, и суммы, равной сверхлимитной задолженности (при ее наличии), выставленным к уплате процентам за пользование кредитом, не уплаченным клиентом, начисленным Банком платам, комиссиям и неустойке, неуплаченным клиентом. Льготный период до 55 дней. Неустойка за неуплату процентов за пользование кредитом составляет 1500 руб. Ежемесячная комиссия за участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «страхование от недобровольной потери работы» составляет 150 руб.

О смене тарифного плана ФИО1 Т.М.О. был уведомлен, что подтверждается письмом (л.д.127 оборот,149), которое было им получено (л.д.129,152).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 Т.М.О. выразил согласие на подключение к программе защиты финансовых рисков «Страхование от недобровольной потери работы», что подтверждается аудиозаписью (л.д.160), приложением к аудиозаписи файла (л.д.123,143-144), дополнительными условиями к условиям предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (л.д.124-127,145-148). 

Денежные средства зачислены на счет ФИО1 Т.М.О., что подтверждается выпиской по счету (л.д.38-43,73-76,84-89,903-96,140-142). 

Заключительный счет об оплате задолженности сформирован ДД.ММ.ГГГГ (л.д.35-37), из которого следует, что банк требует вернуть задолженность по кредитному соглашению № в сумме 54871,86 руб., которую просит оплатить до ДД.ММ.ГГГГ 

Определением мирового судьи судебного участка №152 в г. Минусинске и Минусинском районе от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании задолженности с ФИО1 Т.М.О. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» отменен (л.д.7-9). 

В ходе судебного заседания нашли свое подтверждение доводы о том, что имеются основания для предъявления требования к ответчику о возврате суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и процентов, предусмотренных кредитным договором, так как с ДД.ММ.ГГГГ погашение задолженности по кредитному договору и уплата процентов не производились, наличие задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждено в судебном заседании. 

Расчет задолженности предоставлен банком (л.д.10-12,121-122), проверен судом, является верным и арифметически правильным, соответствует условиям, на которых был предоставлен кредит.

Доводы стороны ответчика о том, что истец насчитывает проценты с ДД.ММ.ГГГГ являются несостоятельными, поскольку из расчета задолженности следует, что проценты за пользование кредитом начинают начисляться на следующий день после совершения первой расходной операции, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, кроме того расчет задолженности произведен с учетом поступления денежных средств в ДД.ММ.ГГГГ в размере 6713,14 руб.

Суд также не может согласиться с доводами стороны ответчика о том, что истцом не учтено внесение денежных средств в размере 1550 руб., внесенных ДД.ММ.ГГГГ.

Из представленной ответчиком квитанции на сумму 1550 руб. следует, что указанная сумма внесена на счет № по договору №, который не относится к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и данному спору. 

Доводы стороны ответчика о том, что плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных денежных в пределах остатка на счете не взимается являются несостоятельными, поскольку из п. 10.1.2 тарифного плана предусмотрено, что за снятие денежных средств за счет кредита установлена комиссия в размере 4,9%. 

Пунктом 10.1.1 тарифного плана предусмотрено, что комиссия за снятие собственных денежных средств, хранящихся на счете карты не взимается.

Ответчик не представил доказательства хранения собственных денежных средств на счете договора, все расходные операции по карте совершались за счет кредита. 

Также суд не может согласиться с доводами ответчика о том, что банк в одностороннем порядке изменил условие кредитного договора присоединив его к программе страхования с ДД.ММ.ГГГГ, поскольку судом установлено, что ФИО1 Т.М.О. выразил согласие на подключение к программе защиты финансовых рисков «Страхование от недобровольной потери работы».

Кроме того, в соответствии с условиями предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» он мог расторгнуть данный договор, однако данным правом не воспользовался, продолжал пользоваться денежными средствами, которые были ему предоставлены по кредитному договору. 

Суд не может согласиться с доводами стороны ответчика о том, что сумма штрафных санкций является незаконной, поскольку из тарифного плана 

<

данные изъяты> следует, что неустойка за неуплату процентов за пользование кредитом составляет 1500 руб.

Учитывая, что ответчиком допущено не исполнение обязательства, повлекшее нарушение прав истца, задолженность по кредитному договору не выплачивается в полном размере, учитывая размер задолженности по договору, суд полагает, требование о взыскании с ответчика суммы основного долга и процентов, а также штрафа и комиссий, подлежат удовлетворению и взысканию с ответчика подлежит общая сумма задолженности в размере 54869,86 руб., из которых: 39079,61 руб.- сумма основного долга, 9190,25 руб.- сумма процентов, 6000 руб.- сумма за плату пропуска минимального платежа, 600 руб.- сумма комиссий. 

Сторонам разъяснялись положения ст. 56 ГПК РФ, других доказательств суду представлено не было. 

В силу ст. 98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать в пользу истца с ответчика возврат госпошлины в сумме 1847 руб. (л.д.6).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Взыскать в пользу АО «Банк Русский Стандарт» с ФИО1 Т.М.О. сумму задолженности по договору кредитной карты № в размере 54869,86 руб., из которых: сумма основного долга 39079,61 руб., проценты за пользование кредитом 9190,25 руб., 6000 руб. платы за пропуск минимального платежа, 600 руб. комиссия банка. 

Взыскать в пользу АО «Банк Русский Стандарт» с ФИО1 Т.М.О. расходы по оплате госпошлины в размере 1847 руб. 

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Минусинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий:

Полный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ