УИД 65RS0001-01-2023-011828-06

Дело № 2-1975/2024

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

03 октября 2024 года г. Южно-Сахалинск 

Южно-Сахалинский городской суд Сахалинской области в составе: председательствующего судьи Плесковой В.А., при ведении протокола помощником судьи Ли З.М.,

с участием ФИО и его представителя ФИО,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Согаз» к ФИО о признании договора личного страхования недействительным,

по иску ФИО к акционерному обществу «Согаз» о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

12 декабря 2023 года АО «Согаз» обратилось в суд с иском к ФИО о признании договора (полиса) ипотечного страхования от 29 ноября 2021 года № и договора (полиса) ипотечного страхования от 27 декабря 2021 года №, заключенных между АО «Согаз» и ФИО недействительными, взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 6 000 рублей.

В обоснование иска указано, что 29 ноября 2021 года ФИО обратился в АО «Согаз» с заявлением о заключении договора личного страхования – полис ипотечного страхования №, и 27 декабря 2021 года с заявлением о заключении договора личного страхования – полис ипотечного страхования №.

Выгодоприобретателем- 1 в пределах денежного обязательства по кредитному договору на дату наступления страхового случая по договору страхования является АО 

<

данные изъяты>. Договор страхования заключен на условиях, содержащихся в тексте Договора страхования, а также в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования АО «Согаз» в редакции от 22 октября 2020 года, которые являются неотъемлемой частью договора страхования.

Действующим законодательством на страхователя возложена ответственность за полноту и достоверность сведений и документов, представленных страховщику при заключении договора страхования.

При заполнении стандартной формы (вопросного листа) заявления на страхование (Приложение № 2 к заявлению на страхование) ФИО был дан отрицательный ответ на вопрос в п. 4.4 о наличии у него заболеваний 

<

данные изъяты>, и подтвердил, что сведения о состоянии его здоровья являются достоверными и исчерпывающими.

Из данных ответов следовало, что ФИО на момент заключения договора был здоров и не имел никаких проблем со здоровьем.

29 ноября 2021 года и 27 декабря 2021 года на основании заявлений на страхование между ФИО и АО «Согаз» были заключены договоры (полисы) ипотечного страхования, застрахованным лицом по которому является страхователь.

В соответствии с условиями договоров страхования страховыми рисками (случаями) являются: смерть застрахованного лица (в соответствии с п. 2.4.1.1 Правил страхования), инвалидность (в соответствии с п. 2.4.1.2 Правил страхования).

07 сентября 2023 года ФИО обратился в АО «Согаз» с заявлением на страховую выплату по факту получения 10 августа 2023 года второй группы инвалидности по общему заболеванию: 

<

данные изъяты>.

Впервые заболевание проявило себя в июле 2020 года, когда ФИО был госпитализирован на период с 28 июля 2020 года по 13 августа 2020 год в связи с 

<

данные изъяты>, о чем указано в Протоколе проведения медикосоциальной экспертизы от 10 августа 2023 года №.

11 августа 2020 года ФИО был консультирован 

<

данные изъяты>, заключение – 

<

данные изъяты>, что подтверждается в выписке из карты амбулаторного больного.

22 сентября 2020 года гематологом установлен диагноз 

<

данные изъяты>. 07 октября 2020 года диагноз подтвержден, о чем указано в представленных истцом медицинских документах.

Таким образом, нарушение 

<

данные изъяты> было выявлено в 2020 году, то есть до заключения договора страхования, следовательно, ФИО при заключении договоров страхования в нарушение требований ст. 944 Гражданского кодекса РФ сообщены АО «Согаз» заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья, чем он лишил страховую организацию возможности оценить страховой риск и определить вероятность наступления страхового случая, что влечет недействительность договоров.

12 января 2024 года ФИО обратился в суд с иском к АО «Согаз» о признании страховым случаем получение инвалидности 2 группы; взыскании в пользу выгодоприобретателя АО 

<

данные изъяты> за истца страхового возмещения в пределах денежных обязательств, оставшихся по кредитному договору на дату 31 июля 2023 года по договору страхования от 29 ноября 2021 года в связи с болезнью и получением инвалидности в размере 3 000 300 рублей; взыскании в пользу выгодоприобретателя АО 

<

данные изъяты> за истца страхового возмещения в пределах денежных обязательств, оставшихся по кредитному договору на дату 31 июля 2023 года по договору страхования от 27 декабря 2021 года в связи с болезнью и получением инвалидности в размере 2 896 528 рублей; взыскании штрафа в размере 50% от страхового возмещения за задержку выплаты в сумме 2 948 414 рублей; взыскании компенсации морального вреда в размере 250 000 рублей.

В обоснование иска указано, что 29 ноября 2021 года между ФИО, ФИО (застрахованные лица) и АО «Согаз» заключен договор ипотечного страхования №.

По условиям страхования при взятии кредита для приобретения недвижимости (квартир) у третьего лица 

<

данные изъяты> по договорам № и №, страховыми случаями являются смерть, инвалидность.

Застрахованным имуществом по договору № является квартира, расположенная 

<

адрес>.

Объектом страхования в пункте 2.1 указаны имущественные интересы страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с риском утраты (гибели) или повреждения застрахованного имущества, переданного в залог (ипотеку) в обеспечение обязательств по кредитному договору.

Выгодоприобретателем-1 при наступлении страхового случая по полису является АО 

<

данные изъяты>, также Выгодоприобретателем-2 является по разделу 1 застрахованное лицо (ФИО и ФИО), а в случае его смерти наследники застрахованного лица – в части страховой выплаты, оставшейся после осуществления страховой выплаты Выгодоприобретателю-1.

27 декабря 2021 года между ФИО (застрахованное лицо) и АО «Согаз» заключен договор ипотечного страхования №.

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя (Застрахованного лица, Выгодоприобретателя), связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни.

Выгодоприобретателем-1 при наступлении страхового случая является АО 

<

данные изъяты> в пределах денежного обязательства по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Выгодоприобретателем-2 является застрахованное лицо, а в случае его смерти наследники застрахованного лица – в части страховой выплаты, оставшееся после осуществления страховой выплаты Выгодоприобретателю-1.

Истцом были выполнены все условия договоров страхования, жалоб на здоровье у него не имелось, однако в период действия полисов, 31 июля 2023 года истцу была установлена инвалидность 2 группы.

Поскольку инвалидность является страховым случаем, постольку истец обратился к ответчику с заявлениями от 07 сентября 2023 года о страховой выплате. Однако АО «Согаз» не произвело выплаты, в связи с чем, ФИО обратился к ответчику с претензией о нарушении сроков рассмотрения страхового случая и выплаты страхового возмещения. В ответе на претензию АО «Согаз» сообщило о продлении сроков рассмотрения обращений до принятия судом решения.

Протокольным определением Южно-Сахалинского городского суда от 11 июля 2024 года гражданские дела по указанным искам объединены в одно производство.

В судебном заседании ФИО и его представитель ФИО, действующий на основании доверенности, исковые требования ФИО поддержали, с иском АО «Согаз» не согласились, представили письменные возражения.

Представители АО «Согаз», АО 

<

данные изъяты>, ФИО в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены.

Заслушав ФИО, ФИО, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.

В силу ст. 179 Гражданского кодекса РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

2. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В силу ст. 944 Гражданского кодекса РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Из материалов дела следует, что 29 ноября 2021 года между АО «Согаз» (Страховщик) и ФИО (Страхователь) заключен договор страхования (полис ипотечного страхования) №. Договор заключен в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования (унифицированными правилами страхования) Страховщика в редакции от 22 октября 2020 года, являющимися неотъемлемой частью Полиса.

В разделе 1 «Страхование от несчастных случаев и болезней» объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя (Застрахованного лица, Выгодоприобретателя), связанные с причинением вреда здоровью Застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни.

Застрахованными лицами по договору являются: ФИО, ФИО.

Страховыми случаями (рисками) являются смерть (в соответствии с п. 2.4.1.1 Правил), инвалидность (в соответствии с п. 2.4.1.2. Правил). При этом данные события являются страховыми при условии, что они произошли не вследствие обстоятельств, перечисленных в п. 2.4.1.5 Правил.

В Разделе 2 «Страхование недвижимого имущества» объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с риском утраты (гибели) или повреждения застрахованного имущества, переданного в залог (ипотеку) в обеспечение обязательств по кредитному договору от 30 ноября 2021 года №.

Застрахованным имуществом является квартира, расположенная 

<

адрес>.

Страховыми случаями (рисками) является утрата (гибель) или повреждение застрахованного имущества (кроме земельного участка) в результате следующих причин (застрахованных рисков): пожара, взрыва, стихийного бедствия, залива, падения на застрахованное имущество летательных аппаратов или их частей, противоправных действий третьих лиц, конструктивных дефектов, наезда.

При этом, данные события являются страховыми при условии, что они произошли не вследствие обстоятельств, перечисленных в п. 2.4.2.9. Правил.

Страховая премия составила 30 363 рубля 03 копейки, которую ФИО уплатил 29 ноября 2021 года.

Срок действия полиса с 30 ноября 2021 года по 28 ноября 2041 года, который делится на периоды страхования. Первый период страхования с 30 ноября 2021 года по 29 ноября 2022 года.

Выгодоприобретатель -1: АО 

<

данные изъяты> в пределах денежного обязательства по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Выгодоприобретатель -2: по разделу 1 настоящего Полиса: застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники Застрахованного лица - в части страховой выплаты, оставшейся после осуществления страховой выплаты Выгодоприобретателю-1. По разделу 2 настоящего Полиса: Собственники застрахованного имущества – в части страховой выплаты, оставшейся после осуществления страховой выплаты Выгодоприобретателю-1.

Согласно приложению к заявлению на страхование от 29 ноября 2021 года «Страхование от несчастных случаев и болезней в разделе «Декларации о состоянии здоровья» в пункте 4.4. 

<

данные изъяты> страхователь ФИО указал отрицательно. Заявив при этом, что все предоставленные им данные и ответы на вопросы о состоянии здоровья являются достоверными и исчерпывающими и понимает, что в случае сообщения им заведомо ложной или недостоверной информации АО «Согаз» оставляет за собой право требовать признания договора страхования недействительным.

В заявлении на ипотечное страхование от 29 ноября 2021 года ФИО выразил согласие с тем, что на основании сообщенных им сведений Страховщик имеет право произвести индивидуальную оценку риска (рисков), принимаемого на страхование и предложить возможные условия договора страхования (в частности: перечень страховых случаев, страховую сумму, срок страхования и др.).

27 декабря 2021 года между АО «Согаз» (Страховщик) и ФИО (Страхователь) заключен договор страхования (полис ипотечного страхования) № в отношении кредитного договора от 27 декабря 2021 года №. Договор страхования заключен в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования (унифицированными правилами страхования) Страховщика в редакции от 22 октября 2020 года, являющимися неотъемлемой частью Полиса.

В разделе 1 «Страхование от несчастных случаев и болезней» объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя (Застрахованного лица, Выгодоприобретателя), связанные с причинением вреда здоровью Застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни.

Застрахованным лицом по договору является ФИО.

Страховыми случаями (рисками) являются смерть (в соответствии с п. 2.4.1.1 Правил), инвалидность (в соответствии с п. 2.4.1.2. Правил). При этом данные события являются страховыми при условии, что они произошли не вследствие обстоятельств, перечисленных в п. 2.4.1.5 Правил.

Страховая премия составила 11 759 рублей 91 копейка, которую ФИО уплатил 27 декабря 2021 года.

Срок действия полиса с 27 декабря 2021 года по 28 ноября 2036 года, который делится на периоды страхования. Первый период страхования с 27 декабря 2021 года по 26 декабря 2022 года.

Выгодоприобретатель -1: АО 

<

данные изъяты> в пределах денежного обязательства по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Выгодоприобретатель -2: по разделу 1 настоящего Полиса: застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники Застрахованного лица - в части страховой выплаты, оставшейся после осуществления страховой выплаты Выгодоприобретателю-1. 

Согласно приложению к заявлению на страхование от 27 декабря 2021 года «Страхование от несчастных случаев и болезней в разделе «Декларации о состоянии здоровья» в пункте 4.4. 

<

данные изъяты> страхователь ФИО указал отрицательно. Заявив при этом, что все предоставленные им данные и ответы на вопросы о состоянии здоровья являются достоверными и исчерпывающими и понимает, что в случае сообщения им заведомо ложной или недостоверной информации АО «Согаз» оставляет за собой право требовать признания договора страхования недействительным.

В заявлении на ипотечное страхование от 27 декабря 2021 года ФИО выразил согласие с тем, что на основании сообщенных им сведений Страховщик имеет право произвести индивидуальную оценку риска (рисков), принимаемого на страхование и предложить возможные условия договора страхования (в частности: перечень страховых случаев, страховую сумму, срок страхования и др.).

Между тем, указанная ФИО информация о его состоянии здоровья, как следует из материалов дела, заведомо не соответствовала действительности.

Предметом договоров страхования является страхование имущественных интересов Страхователя (Застрахованного лица, выгодоприобретателя, собственника), связанных с причинением вреда жизни и здоровью Застрахованного лица. Страховыми случаями, согласно условиям договоров страхования являются, в том числе инвалидность.

07 сентября 2023 года ФИО обратился в АО «Согаз» с заявлениями о наступлении страхового случая в связи с установлением ему 

<

данные изъяты>.

Из протокола проведения медико-социальной экспертизы ФИО от 10 августа 2023 года № следует, что в июле 2020 года ФИО был госпитализирован в сосудистую хирургию СОКБ с жалобами, где выставлен диагноз 

<

данные изъяты>. Находился на стационарном лечении с 28 июля 2020 года по 13 августа 2020 года. Выписался с улучшениями, наблюдался у 

<

данные изъяты> по месту жительства.

Экспертизой установлено выраженное нарушение функций 

<

данные изъяты> системы. Установлена 

<

данные изъяты> по общему заболеванию.

Из выписного эпикриза ГБУЗ «Сахалинская областная киническая больница» следует, что в период с 28 июля по 13 августа 2020 года ФИО находился в хирургическом отделении с диагнозом: 

<

данные изъяты>.

Таким образом, на дату заключения договоров 29 ноября 2021 года и 27 декабря 2021 года ФИО знал о наличии у него заболевания системы 

<

данные изъяты>, так как в августе 2020 года он проходил стационарное лечение, и ему был выставлен диагноз - 

<

данные изъяты>.

Следовательно, при заключении договоров страхования застрахованным ФИО было скрыто наличие у него заболеваний. В стандартной форме договора напротив соответствующих граф им проставлены ответы "нет" и при заполнении заявления на страхование заявлено, что его ответы на вопросы являются правдивыми и полными, соответствует действительности, и АО "Согаз" имеет право произвести индивидуальную оценку риска.

Разрешая заявленные АО «Согаз» требования, руководствуясь вышеуказанными нормами закона, учитывая установленные обстоятельства, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных требований, поскольку у ФИО до заключения договоров страхования уже имелись заболевания, о которых он знал и скрыл от страховщика при заключении договоров страхования, то есть сообщил страховщику заведомо ложные сведения. 

При указанных обстоятельствах, суд признает договоры ипотечного страхования от 29 ноября 2021 года № и от 27 декабря 2021 года № недействительными, с применением последствий недействительности сделки в виде взыскания с АО «Согаз» в пользу ФИО уплаченной страховой премии в общей сумме 42 122 рублей 94 копеек.

Поскольку договоры страхования признаны недействительными, постольку основанные на указанных договорах исковые требования ФИО о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, не подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ФИО в пользу АО «Согаз» подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 -199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного общества «Согаз» (ИНН №) к ФИО (паспорт №) о признании договоров ипотечного страхования недействительными, удовлетворить.

Признать договор ипотечного страхования от 29 ноября 2021 года № и договор ипотечного страхования от 27 декабря 2021 года №, заключенные между акционерным обществом «Согаз» и ФИО, недействительными.

Применить последствия недействительности сделок, взыскав с акционерного общества «Согаз» в пользу ФИО страховую премию в размере 42 122 рублей 94 копеек.

Взыскать с ФИО в пользу акционерного общества «Согаз» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 000 рублей.

В удовлетворении иска ФИО к акционерному обществу «Согаз» о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Сахалинский областной суд через Южно-Сахалинский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме. 

Председательствующий судья В.А. Плескова

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.