Дело № 2-1815/2023

УИД 86RS0007-01-2023-001830-57

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 июня 2023 года г. Нефтеюганск. 

Нефтеюганский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе председательствующего судьи Фоменко И.И., при помощнике судьи Садовском А.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО), нотариусу ФИО2 о признании недействительными условий кредитного договора в части увеличения процентной ставки при отказе от страхования и отмене исполнительной надписи нотариуса о взыскании кредитной задолженности,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском, в котором просит: признать недействительными пункты 4 и 9 заключенного 03.08.2018 с ответчиком Банк ВТБ (ПАО) (далее - Банк) Кредитного договора № отменить нотариальное действие - исполнительную надпись (иные данные) совершенное нотариусом г. Агрыз Республики Татарстан ФИО2 о взыскании с него в пользу Банка денежной суммы в размере 268 267,96 руб. 

Свои требования истец мотивировал тем, что по условиям указанного кредитного договора Банк передал ему денежные средства в размере 669 476,74 руб., которые он обязался возвратить и уплатить проценты за пользование кредитом в размере и в сроки, определенные договором.

В соответствии с п. 4 договора процентная ставка и порядок ее определения установлено: 14% годовых и 17,5% годовых применяется в соответствии с п. 2.1.1 Общих условий договора в случае не осуществления страхования жизни и здоровья. В п. 9 кредитного договора указано, что он, как заемщик, обязан осуществлять страхование жизни и здоровья.

Истец считает, что ему как потребителю Банком были навязаны дополнительные обязательства, в связи с чем, условия договора в части п. 4 и п. 9 являются недействительными.

Кроме того, по указанному договору, нотариусом г. Агрыз Респ. Татарстан ФИО2 была совершена исполнительная надпись № от 01.03.2023 о взыскании с истца кредитной задолженности в размере 268 267,96 руб. При этом, в нарушение требований закона взыскатель Банк ВТБ перед обращением к нотариусу не сообщил истцу о бесспорном взыскании за 14 дней с приложением всех документов.

О том, что существует исполнительная надпись нотариуса, истцу стало известно только 03.05.2023, в связи с чем, 04.05.2023 он обратился в службу судебных приставов для ее получения. Однако в службе судебных приставов отказались ее выдавать, предоставив постановление о возбуждении исполнительного производства от 10.03.2023 с отметкой о дате выдачи. В связи с этим истец также считает, что срок на подачу искового заявления по отмене исполнительной надписи не пропущен.

Истец и его представитель в судебное заседание не явились, заявив о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель Банка и нотариус ФИО2 в судебное заседание также не явились, о времени и месте его проведения извещены надлежащим образом, в суд представили письменные отзыв и возражения на исковое заявление, а также заявление о пропуске истцом срока давности за обращением в суд с заявлением от отмене исполнительной надписи.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ), граждане (физические лица) и юридические липа приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора

По смыслу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом иди иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). 

На основании п. 1 cт. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К договорам потребительского кредита (займа), заключенным после 01.07.2014 помимо норм ГК РФ применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон о потребительском кредите).

Часть 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите предписывает Банкам в случаях оказания дополнительных услуг оформлять заявление о предоставлении потребительского кредита, содержащее согласие Заемщика на получение дополнительных услуг по установленной кредитором форме.

В этом случае положения об обязанностях по заключению договора с третьими лицами (получении дополнительных услуг кредитора) включаются в индивидуальные условия договора, табличная форма которых утверждена Указанием ЦБ РФ (п. 18 ст. 5 Закона о потребительском кредите).

В соответствии с п. 11 ст. 7 Закона о потребительском кредите (в предыдущей редакции) в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе примять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа), условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 03.08.2018 Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор № (далее - Кредитный договор), согласно которому Банк обязался предоставить Заемщику ФИО1 кредит в сумме 669 476,74 руб. на срок по 03.08.2023 с взиманием за пользование кредитом 14% годовых (п.п. 1, 2 и 4.1 Кредитного договора).

Пункт 4.2 Кредитного договора предусматривает повышение процентной ставки до 17,5% годовых в соответствии с п. 2.1.1 Общих условий Договора, в случае неосуществления Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении Анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору.

Пункт 9 Кредитного договора, также предусматривает обязанность Заемщика осуществить страхование жизни в течение срока действия Договора в соответствии с требованиями законодательства РФ и условиями Договора.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента совершения.

В силу п. 1 ст. 168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. 

Согласно п. 2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закон иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно п. 14 Кредитного договора, Заемщик согласился с общими условиями кредитного договора, поставив собственноручную подпись в Кредитном договоре.

Информация о заключении договора страхования на добровольной основе размещена на сайте Банка (www.vtb.ru). В условиях кредитования, размещенных на сайте Банка, в соответствии со ст. 5 Закона о потребительском кредите содержатся условия предоставления кредита, в которых отсутствует информация об обязательном заключении договора страхования при получении потребительского кредита.

На стадии подачи Анкеты-Заявления на получение кредита Заемщик выбрал программу кредитования на приобретение автомобиля со следующими характеристиками: Процентная станка 14%, при условии добровольною личного страхования путем заключения Договора добровольного личного страхования со страховой компанией (иные данные)

Согласно Приложения к Анкете-заявлению на получение кредита в ВТБ (П АО), Заемщик подтвердил приобретение Дополнительных услуг, которые влияют на процентную ставку по кредиту, поставив собственноручную подпись в Приложении и в соответствующем поле слово написав «выбираю».

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору по перечислению всей суммы кредита на счет истца, что подтверждается 

мемориальным ордером.

Согласно п. 25 Кредитного договора, Заемщик поручил Банку в течение 3-х рабочих дней со дня зачисления Кредита на Банковский счет, перечислить денежные средства в размере 88 370,93 руб. в страховую компанию ООО СК «ВТБ Страхование».

Страховая премия в размере 88 370,93 руб. в соответствии с Поручением Заемщика была оплачена страховщику со счета Истца в этот же день, что подтверждается Выпиской по счету.

Поскольку изначально Заемщик застраховал жизнь и здоровье в страховой компании (иные данные) с учетом пунктов 4.1 и 4.2 Индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка составила 14%.

Согласно п. 2.1.1 Общих условий Кредитного договора, в случае если при оформлении анкеты - заявления на получение Кредита Заемщик добровольно выбрал вариант кредитования с осуществлением страхования жизни, имея при этом возможность получить кредит на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг, процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в п. 4.1 Индивидуальных условий Договора (с учетом соответствующих дисконтов, применяемых в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование жизни).

В случае прекращения Заемщиком страхования жизни соответствующий дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки. Процентная ставка по Договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора.

Таким образом, на стадии заключения договора Истец располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении, в случае прекращения страхования жизни, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимал на себя все права и обязанности, определенные договором, имел право отказаться от его заключения. При этом, Истец добровольно, собственноручно подписал кредитный договор, содержащий в себе условия о прекращений действия дисконта и применении базовой ставки в размере 14% годовых в случае прекращения действия страхования жизни.

При таких обстоятельствах, оснований для признания недействительными, оспариваемых истцом условий Кредитного договора, суд не усматривает.

Кроме того, Банком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности по требованиям о признании недействительными оспариваемых условий кредитного договора.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки.

Из Выписки по лицевому счету Заемщика ФИО1 следует, что оплата страховых полисов была осуществлена 03.08.2018, с настоящим иском же последний обратился в суд только 05.05.2023, то есть, со значительным пропуском срока исковой давности, что является самостоятельным основанием для отказа истцу в требованиях о признании недействительными оспариваемых условий Кредитного договора.

Разрешая же требования ФИО1 об отмене совершенной нотариусом г. Агрыз Республики Татарстан ФИО2 исполнительной надписи № от 01.03.2023 о взыскании с него в пользу Банка задолженности по указанному Кредитному договору в размере 268 267,96 руб., суд исходит из следующего.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 4.1.7 Кредитного договора, Банк вправе досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму Кредита и начисленных процентов, в случае нарушения Заемщиком любого положения Кредитного договора, в том числе нарушение Заемщиком установленного Кредитным договором срока возврата очередной части Кредита и/или срока уплаты процентов за пользование Кредитом.

Пунктом 29 Кредитного договора, также предусмотрено право Банка взыскать задолженность по Договору по исполнительной надписи нотариуса в порядке установленном законодательством РФ.

Порядок совершения нотариальных действий регламентируется Основами законодательства Российской Федерации о нотариате и Регламентом совершения нотариусами нотариальных действий, устанавливающего объем информации, необходимой нотариусу для совершения нотариальных действий, и способ ее фиксирования, утвержденного Приказом Министерства Юстиции Российской 

Федерации от 30 августа 2017 года N 156.

Согласно ст. 91.1 Основ законодательства о нотариате, нотариус совершает исполнительную надпись на основании заявления в письменной форме взыскателя при условии представления документов, предусмотренных статьей 90 настоящих Основ, расчета задолженности по денежным обязательствам, подписанного взыскателем, с указанием платежных реквизитов счета взыскателя, копии уведомления о наличии задолженности, направленного взыскателем должнику не менее чем за четырнадцать дней до обращения к нотариусу за совершением исполнительной надписи, документа, подтверждающего направление указанного уведомления.

Таким образом, обязательным документом, который должен быть представлен взыскателем нотариусу для совершения исполнительной надписи, является документ, подтверждающий направление взыскателем должнику уведомления о наличии задолженности не менее чем за 14 дней до обращения к нотариусу за совершением исполнительной надписи. Отсутствие этого документа у нотариуса свидетельствует о нарушении взыскателем требований действующего законодательства при обращении к нотариусу за совершением исполнительной надписи, что является основанием для отказа в совершении этого нотариального действия.

Как следует из материалов дела, 13.12.2022 Банк направил ФИО1 по адресу его регистрации с 14.07.2021: г. (адрес) который указан также в иске, как адрес проживания истца, почтовое отправление № с Уведомление Исх. № от 25.11.2022 о досрочном истребовании задолженности по Кредитному договору, которое по истечении срока хранения 16.01.2023 возвращено отправителю, что подтверждается отчетом об отслеживании указанного отправления.

Из письменных возражения нотариуса ФИО2 и истребованных судом у данного нотариуса документов следует, что 06.02.2023 представитель кредитора подал предусмотренное ст. 91.1. Основ законодательства о нотариате заявление о совершении исполнительной надписи в электронном виде, содержащее в себе заверение кредитора о том, что в момент обращения кредитора к нотариусу в производстве суда отсутствует спор о взыскании задолженности и представил все необходимые для совершения исполнительной надписи документы, в том числе:

- Кредитный договор, подписанный ФИО1, содержащий условие о возможности взыскания задолженности по Договору по исполнительной надписи нотариуса;

- мемориальный ордер № 1 от 03.08.2018 о перечислении ФИО1 суммы кредита в размере 669 476,74 руб.;

- расчет задолженности по кредитному договору по состоянию на 19.01.2023;

- уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору с Отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №.

Совершив указанную исполнительную надпись, в соответствии со ст. 91.2 Основ, 02.03.2023 нотариус ФИО2 направила на тот же адрес ФИО1 Уведомление от 01.03.2023 № 1533 о совершении исполнительной надписи № от 01.03.2023 о взыскании с него в пользу Банка задолженности по Кредитному договору и расходов, понесенных взыскателем в связи с совершением исполнительной надписи, в сумме 268 267,96 руб., которое в соответствии с отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором № поступило в место вручения 04.03.2023 и 05.04.2023, также возвращено за истечением срока хранения.

В силу абз. 2 п. 1 ст. 165.1 ГК РФ сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Если в юридически значимом сообщении содержится информация об односторонней сделке, то при невручении сообщения по обстоятельствам, зависящим от адресата, считается, что содержание сообщения было им воспринято, и сделка повлекла соответствующие последствия (например, договор считается расторгнутым вследствие одностороннего отказа от его исполнения).

Неполучение истцом Уведомления Банка о досрочном взыскании задолженности и Уведомления нотариуса о совершении исполнительной надписи не является основанием для отмены исполнительной надписи, поскольку осуществление лицом своих прав и обязанностей, связанных с местом проживания, находится в зависимости от волеизъявления такого лица, которое при добросовестном отношении должно позаботиться о получении почтовой корреспонденции, направляемой на его имя, о чем также свидетельствует п. 45 "Правил оказания услуг почтовой связи", утвержденных Приказом Минкомсвязи России от 31 июля 2014 года N 234 "Об утверждении Правил оказания услуг почтовой связи" (Зарегистрировано в Минюсте России 26 декабря 2014 N 35442).

Оценив представленные доказательства в их совокупности, установив юридически значимые для дела обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о нарушении его законных прав и интересов при совершении нотариусом исполнительной надписи на кредитном договоре, процедура совершения исполнительной надписи проведена в соответствии с действующим законодательством, в связи с чем, правовых оснований для удовлетворения исковых требований об отмене исполнительной надписи, также не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО), нотариусу ФИО2 о признании недействительными условий кредитного договора в части увеличения процентной ставки при отказе от страхования и отмене исполнительной надписи нотариуса о взыскании кредитной задолженности – отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия в окончательной форме, в суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры, путем подачи апелляционной жалобы через Нефтеюганский районный суд. 

В окончательной форме решение принято 27.06.2023.

СУДЬЯ: подпись.