Дело № 2-1654/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 ноября 2017 года г. Чита

Ингодинский районный суд г. Читы в составе

председательствующего судьи Цыдендамбаевой О.Ч.,

при секретаре Жуковой М.В.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс Банк» о возврате денежных средств, взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, 

установил:

ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанным иском, ссылаясь на следующие обстоятельства. 28 марта 2017 года между ней и публичным акционерным обществом «Восточный экспресс Банк» (далее – ПАО «Восточный экспресс Банк») был заключен кредитный договор. При заключении кредитного договора она подписала заявление на присоединение к программе страхования, в соответствии с которым обязалась оплатить услугу в размере 21 578 рублей, оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги – 4 месяца. 30 июня 2017 года она произвела досрочное погашение кредита, в которую были включены также услуги банки на присоединение к программе страхования, в то время как после погашения кредита такие услуги ей не оказывались. Полагает, что таких услуг, как фактические и юридические действия, включая сбор, обработку и техническую передачу информации, организация документооборота со страховщиком, ответчиком истцу не оказывалось. Чтобы подключить истца к программе страхования достаточно направить список застрахованных лиц в страховую компанию. Таким образом, банк должен возвратить ей 21 578 рублей. Кроме того, ею был подписан сертификат социальный стоимостью 3 500 рублей. Однако как им пользоваться ей не объяснили, услуги по сертификату не оказывались, следовательно, 3 500 рублей также подлежат взысканию с ответчика. Ее претензия банком была оставлена без удовлетворения. 

На основании вышеизложенного, ссылаясь на нормы статьи 781 Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона «О банковской деятельности» ФИО1 просила взыскать с ПАО «Восточный экспресс Банк» 25 078 рублей, неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в размере 25 078 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50 % от присужденной в ее пользу суммы.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала по изложенным основаниям.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс Банк», извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, просил рассмотреть дело в их отсутствие, в письменных возражениях просил в удовлетворении требований отказать, указывая, что истец была ознакомлена с условиями кредитного договора, имела возможность выбора, согласиться на страхование или не соглашаться. Истец была застрахована по ее волеизъявлению, оплата страхования произведена банком в страховую компанию, при этом истец просила предоставить рассрочку платежа по страхованию. Заявления от истца о добровольном удовлетворении требований в банк не поступало.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование», извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, направил письменные возражения, в удовлетворении исковых требований просил отказать, ссылаясь на то, что истец добровольно выразила согласие на участие в программе страхования, следовательно, была ознакомлена с условиями оплаты услуги банку за подключение к ней, и имела право отказаться от нее. Договор страхования является самостоятельным договором, доказательств прекращения вероятности наступления страхового события истцом не приведено. Услуга банка по заключению договора страхования является платной. У истца отсутствуют правовые основания требовать расторжения кредитного договора с условием возврата страховой премии, поскольку договор страхования был заключен 28 марта 2017 года, с требованием о его расторжении истец обратилась 15 июня 2017 года, то есть спустя 79 дней. Истец фактически просит о расторжении договора и возврате всей страховой суммы, игнорируя тот факт, что пользовался страховой защитой. 

Представитель третьего лица ООО «Правовая помощь онлайн», извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, направил письменные возражения, в удовлетворении исковых требований просил отказать, ссылаясь на то, что банком было проведено подробное индивидуальное анкетирование истца: собран блок информации о собственности, жилищных условиях, состоянии здоровья и медицинском и лекарственном обслуживании, инвалидности, родственниках, трудовом стаже и пенсии и т.д. Данная информация была проанализирована и систематизирована, после чего сопоставлена с федеральным и региональным законодательством на предмет получения социальной поддержки. На основании данного анкетирования истцу была предоставлена полная и исчерпывающая письменная консультация о доступных ему льготах, их размерах и налоговых вычетах, а истец, в свою очередь, ознакомился с данной информацией и таким образом получил нематериальную выгоду в виде информационного обеспечения. Согласно 3.11 Правил оказания услуг ООО «Правовая помощь онлайн», в случае досрочного отказа клиента от договора оказания услуг по истечении 10 календарных дней с даты заключения договора оказания услуг (покупки сертификата), денежные средства, оплаченные клиентом, возвращаются компанией за минусом фактически понесенных расходов компании, включая, но не ограничиваясь расходами, возникшими в связи с заключением Договора об оказании услуг, в размере 75% от суммы оплаты договора оказания услуг, в течение 14 календарных дней с даты получения такого заявления. 

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело при указанной явке.

Изучив материалы дела, заслушав истца, суд приходит к следующим выводам.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ).

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основание своих требований и возражений.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 28 марта 2017 года между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс Банк» был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил истцу лимит кредитования в размере 99 900 рублей под 29 и 39% % годовых сроком – до востребования.

На основании письменного заявления ФИО1 в тот же день 28 марта 2017 года она была присоединена к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», в ООО СК «ВТБ Страхование». Согласно пункту 5 заявления ФИО1 согласилась и обязалась оплатить оказанную услугу по включению в список застрахованных лиц (фактические и юридические действия, включая сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, необходимую для распространения на нее страхования, организацию документооборота со страховщиком, связанного с подписанием настоящего заявления и передачей его страховщику) в размере 21 578 рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2 % или 599 рублей за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 мес. не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 5 563 рубля (за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги). Размер платежа в последний месяц периода составит 4 889 рублей. 

Доказательства того, что истец не имела возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия на определенные договором страхования условия, в материалы дела не представлено. Напротив вышеназванное заявление на присоединение к программе страхования, согласие на дополнительные услуги (страхование) подписано собственноручно ФИО1, в которых указано, что она ознакомлена с Программой страхования, тарифами банка, согласна быть застрахованной и просит банк предпринять действия для распространения на нее условий договора страхования от несчастных случаев и болезней. 

Согласно части 2 статьи 940 и части 2 статьи 434 ГК РФ договор страхования считается заключенным в письменной форме, если между сторонами произошел обмен документами посредством связи, позволяющей достоверно установить, что договор исходит от стороны по договору.

Пунктом 1 статьи 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу статьи 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», статей 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

С учетом вышеприведенных положений и из содержания кредитного договора, который каких-либо условий об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика не предусматривает, а также из договора страхования следует, что страхование жизни и здоровья ФИО1 в ООО СК «ВТБ Страхование» было связано с заключением кредитного договора с ПАО «Восточный экспресс Банк», однако договор страхования являлся самостоятельным договором добровольного страхования, заключенным по заявлению заемщика и в его интересах. Следовательно, доводы истца о нарушении прав потребителя на предоставление полной информации об услуги являются необоснованными.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания (п. 2).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Вместе с тем абзацем вторым пункта 3 статьи 958 ГК РФ возврат страховой премии страхователю предусмотрен только в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

Как следует из заявления ФИО1 на присоединение к программе страхования, ей было известно, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено по ее желанию. При этом возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится (п. 6).

С заявлением о прекращении действия договора страхования ФИО1 обратилась в ПАО «Восточный экспресс Банк» 15 июня 2017 года, по истечении более двух месяцев с даты подключения к программе страхования. Следовательно, оснований для взыскания с ПАО «Восточный экспресс Банк» страховой премии не имеется. 

Кроме того, при заключении кредитного договора ФИО1 приобрела у ООО «Правовая помощь онлайн» сертификат на юридические консультации по тарифному плану «Социальный» на свое имя сроком действия 1 год. Сертификат были подписан истцом, стоимость составила 3 500 рублей.

Согласно выписке по операциям за период 28.03.2017 по 21.08.2017 со счета ФИО1 был произведен перевод денежных средств на оплату сертификата в размере 3 500 рублей.

В соответствии со статьей 1005 ГК РФ по агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала.

По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от имени и за счет принципала, права и обязанности возникают непосредственно у принципала.

Как следует из пункта 3.9 Правил оказания дистанционных информационно-правовых услуг ООО «Правовая помощь онлайн», в случае досрочного отказа клиента от договора оказания услуг, клиент обязан направить компании заявление об отказе от договора оказания услуг по установленной форме. Заявление об отказе от договора оказания услуг направляется клиентом в компанию почтовым отправлением заказным письмом с уведомлением о доставке. В заявлении об отказе от договора оказания услуг клиент в обязательном порядке указывает все необходимые личные данные и свои банковские реквизиты. Возврат денежных средств возможен только путем перечисления денежных средств на банковский счет клиента.

Согласно пункту 3.10 Правил при досрочном отказе клиента от договора в течение 3 рабочих дней, уплаченная клиентом сумма по оплате тарифного плана подлежит возврату в полном объеме в течение 14 календарных дней с даты получения такого заявления.

Пунктом 3.11 Правил закреплено, что в случае направления клиентом заявлении об отказе от договора оказания услуг по истечении 10 календарных дней с даты заключения договора оказания услуг, денежные средства, оплаченные клиентом, возвращаются компанией за минусом фактически понесенных расходов компании в связи с заключением договора об оказании услуг.

С учетом изложенного, правовых оснований для взыскания с ПАО «Восточный экспресс Банк», являющегося агентом по агентскому договору, и действующему от имени и за счет принципала ООО «Правовая помощь онлайн», и исполнившим свои обязательства по перечислению стоимости сертификата 3 500 рублей в ООО «Правовая помощь онлайн», не имеется.

В связи с изложенным заявленные требования о взыскании страховой премии, стоимости сертификата ООО «Правовая помощь онлайн», а также производных от них требований о взыскании убытков, компенсации морального вреда, взыскании штрафа не имеется.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс Банк» о возврате денежных средств, взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ингодинский районный суд г. Читы.

Судья О.Ч. Цыдендамбаева

Мотивированное решение составлено 1 декабря 2017 года.