Дело № 2-3379/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

08 октября 2018 года г. Омск

Центральный районный суд г. Омска в составе судьи Сковрон Н.Л., при секретаре судебного заседания Тропиковой М.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дела по иску ФГА к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, 

установил:

ФГА обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей.

В обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства с лимитом 150 000 руб., срок возврата – до востребования. Одновременно с кредитным договором истцом было подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО «КБ Восточный». Согласно п. 5 заявления плата за участие в программе страхования за весь срок состоит из стоимости услуг банка за подключение к программе страхования в размере 32 400 руб., и страховой премии в размере 810 руб. за 36 мес.

По причине того, что истец имеет очень плохое зрение, а текст кредитного договора и программы страхования исполнен мелким шрифтом, истец не имела возможности должным образом ознакомиться с предлагаемыми условиями страхования. Впоследствии, при внимательном изучении кредитного договора и условий программы страхования истцом было принято решение отказаться от дальнейшего исполнения договора. ДД.ММ.ГГГГ ФГА были возвращены денежные средства в размере 50 000 руб., направлено заявление об отказе от участия в программе страхования. ДД.ММ.ГГГГ банк в своем ответе указал, что отказ от программы страхования не освобождает истца от обязанности производить плату фактически оказанных на момент отказа услуг, при этом последний платеж произведен ДД.ММ.ГГГГ Считает, что условия программы страхования, обязывающие истца произвести платежи за присоединение к программе страхования, а также расходы на оплату страховой премии при расторгнутом договоре страхования недействительными и противоречащими законодательству. Полагает условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, ничтожным. 

Просит признать недействительными условия п.6 заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО «КБ Восточный» в части запрета на возврат страховой премии или её части при досрочном расторжении договора страхования, обязать ответчика исключить суммы, составляющие плату за услуги банка по включению в список застрахованных лиц по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО «КБ Восточный».

К участию в деле в порядке ст. 43 ГПК РФ по ходатайству истца привлечено общество с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование». 

В порядке ст. 39 ГПК РФ истец изменила исковые требования, просила взыскать солидарно с ПАО «Восточный экспресс банк» и ООО СК «ВТБ Страхование» денежные средства в сумме 20 122 руб. 72 коп. - плата за включение в список застрахованных лиц, обязать ответчиков принять отказ от исполнения договора страхования, расторгнуть договор страхования, освободить от последующих удержаний сумм в счет платы за включение в список застрахованных лиц, взыскать солидарно с ответчиков компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф, а также расходы на оплату услуг представителя в размере 3 500 руб. 

В судебном заседании истец, а также её представитель ФЕГ, действующая на основании ордера, исковые требования поддержали в полном объёме, просили суд их удовлетворить. 

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом. 

В отзыве на исковое заявление указано, что истец была ознакомлена с условиями кредитного договора и согласна с ними, о чем свидетельствует её подпись. Согласием на дополнительные услуги предусмотрено, что ФГА была предоставлена возможность выбора посредством согласия на страхование по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ПАО КБ «Восточный» либо отказа от него. Указывает, что истцом было добровольно подписано заявление на включение в число участников Программы страхования, в котором истец выразила свое согласие выступать застрахованным лицом. Согласно Указанию ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней. Согласно договору страхования от несчастного случая и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ банк является страхователем, а физическое лицо ФГА – застрахованное лицо, а значит, условие отказа от страхования в течение 5 дней не распространяется на застрахованное лицо. Каких-либо доказательств того, что заключение договора страхования и кредитного договора осуществлялось потребителем в принудительном порядке со стороны истца не представлено. Банком надлежащим образом выполнена обязанность по предоставлению кредита, а также размер оплаты услуги, оказанной банком ФГА не входит в суммы выданных кредитных денежных средств. 

ООО «СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание своего представителя не направило, о времени и месте судебного заседания извещено надлежаще. 

Выслушав истца, представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему. 

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ). Это положение означает, что остальную часть страховой премии страховщик обязан возвратить страхователю.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 данного Кодекса. При таком досрочном отказе от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

В соответствии с положениями ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (ч. 1 ст. 12 Закона «О защите прав потребителей»).

Как следует из материалов дела, ФГА подана анкета - заявление на получение кредита в ПАО КБ «Восточный», согласно которому ФГА просит предоставить кредит в сумме 150 000 руб. на 36 мес., вид кредита – кредитная карта (л.д.67-68).

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № на потребительские цели, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства с лимитом 150 000 руб. с процентной ставкой за проведение безналичных операций - № % годовых, за проведение наличных операций – № % годовых, полная стоимость кредита № % годовых (л.д. 69-73).

Согласно п.2 указанного договора договор считается заключенным с момента подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами обязательств по договору, срок действия лимита кредита - в течение срока действия договора, срок возврата – до востребования.

Согласно п.17 договора банк предоставляет заемщику кредит в течение 5 дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в банк документов, требуемых банком для предоставления кредита, путем совершения совокупности действий: открытия ТБС (№), установления лимита кредитования, выдачи кредитной карты.

ДД.ММ.ГГГГ ФГА подано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» (л.д.66).

ФГА просила банк предпринять действия для распространения на нее условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая/несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая/несчастного случая или болезни, кроме случаев, предусмотренных как исключения. 

Выгодоприобретателем по договору страхования, является ФГА, либо в случае смерти - наследники по закону, а размере, установленном договором страхования, но не более размера страховой суммы. 

ФГА согласна и обязалась оплатить оказанную услугу по включению в список застрахованных лиц в размере 32 400 руб., в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику. Исходя из годового страхового тарифа 0,18 № или 810 руб. за 36 мес. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 мес. не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 10062 руб. (за исключением платежа в последний месяц оплаты услуги). Размер платежа в последний месяц периода оплаты составит 2 216 руб. 

ДД.ММ.ГГГГ ФГА подписано согласие на страхование по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» и внесение платы за присоединение к программе страхования жизни в размере 10062 руб. (за исключением последнего платежа), на заключение кредитного договора с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за её оформление в размере 800 руб. (л.д.65).

Договор коллективного страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ заключен между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и ОАО «Восточный экспресс банк» (страхователь), по которому предметом страхования являются страхование от несчастных случаев и болезней физических лиц (л.д.30-36).

Согласно п.1.2. застрахованными по договору являются заемщики кредитов страхователя и держатели кредитных карт страхователя, указанные в списке (реестре) застрахованных лиц, удовлетворяющие условиям п. 1.3 и 1.4 и подтвердившие свое согласие быть застрахованным по условиям договора страхования в письменном заявлении. 

Как следует из условий страхования страховая сумма за каждое застрахованное лицо устанавливается в размере первоначальной суммы кредита на дату его получения или установленного лимита кредитования по кредитной карте застрахованного. Размер платы за присоединение к программе устанавливается тарифами ОАО КБ «Восточный» и указывается в кредитном договоре.

Согласно реестру застрахованных лиц, в котором значится ФГА, по кредитному договору №, страховая сумма 150 000 руб., страховая премия составляет 810 руб., срок страхования – ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 36 мес. (л.д.38). 

Обращаясь в суд, ФГА просит принять отказ от договора страхования на основании положений п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N № «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», взыскать страховую премию, штраф и компенсацию морального вреда, расходы на оплату услуг представителя.

На основании п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ. №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФГА заключен кредитный договор с ПАО КБ «Восточный», одновременно в соответствии с поданным заявлением ФГА включена в программу страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный».

Срок страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Страховая сумма определена в размере150 000 руб., страховая премия составила 810 руб. 

Сведениями, предоставленными ООО СК «ВТБ Страхование», подтверждается, что ФГА в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ является застрахованным лицом по договору страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ № №, страхователем является ПАО КБ «Восточный». Страховая премия по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ уплачена единовременно в размере 810 руб. за 36 мес. (л.д.93)

Предметом договора страхования является страхование на случай смерти, причинения вреда здоровью в результате несчастных случаев и болезней застрахованных лиц.

Согласно п.5.3 действие программы в отношении застрахованного лица прекращается досрочно по следующим основаниям: исполнение страховщиком своих обязательств в полном объеме – осуществление страховой выплаты; расторжение кредитного договора согласно условиям указанного договора; по достижении застрахованным лицом шестидесятилетнего возраста; по желанию застрахованного досрочно отказаться от участия в программе, при этом застрахованный обязан предоставить в банк заявление о досрочном отказе от участия в программе за 10 дней до предполагаемой даты. 

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорционально времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк.

ДД.ММ.ГГГГ ФГА обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк», в котором просила отменить страховую сумму и комиссию за снятие денежных средств (л.д.16). 

В ответе на обращение от ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» по вопросу отказа от программы страхования указал, что данный отказ не освобождает истца от обязанности производить плату фактически оказанных на момент отказа от участия в программе услуг банка. Последний платеж должен быть произведен до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.19-20).

В ответ на повторное обращение от ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» сообщил аналогичную по содержанию информацию. 

Вместе с тем на запрос суда ООО СК «ВТБ страхование» представила сведения о том, что ФГА является застрахованной по договору страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.93). В такой ситуации суд полагает, что имеются основания для удовлетворения требований о принятии отказа ФГА от договора страхования по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО «КБ «Восточный».

Учитывая то, что истец отказался от страхования в пределах срока, установленного п.1 Указания Банка России, т.е. в течение 14 календарных дней с момента заключения договора, следовательно, с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию страховая премия пропорционально использованному времени.

По условиям договора страхования ФГА срок страхования установлен с даты подписания заявления на включение в программу страхования, но не ранее заключения банком с застрахованным договора. С заявлением об отключении от программы страхования ФГА обратилась ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается материалами дела. Таким образом, действие договора составляло 1 день.

Из заявления на присоединение к программе страхования усматривается, что размер платы по включению в список застрахованных лиц составляет 32 400 руб. на 36 мес. и плата страховых взносов страховщику, размер которой определён 810 руб. на 36 мес. 

Согласно сведениям, предоставленным ПАО КБ «Восточный» за присоединение к программе страхования с ФГА удержано два платежа по 10 061 руб. 36 коп., в общей сумму 20 122 руб. 72 коп., из них ПАО «Восточный экспресс банк» перечислены в ООО СК «ВТБ Страхование» денежные средства в размере 810 руб.

Суд полагает верным следующий расчет: 

<

данные изъяты> = 19 282 руб. 72 коп. – подлежит взысканию с ПАО КБ «Восточный».

<

данные изъяты> коп. – подлежит взысканию с ООО СК «ВТБ Страхование».

Договор страхования действовал 1 день с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В связи с прекращением договора страхования в отношении застрахованного лица ФГА, в её пользу подлежит взысканию страховая премия в размере 809 руб. 25 коп. с ООО страховая компания «ВТБ Страхование», 19 282 руб. 72 коп. с ПАО «Восточный экспресс банк». 

Доводы представителя ПАО «Восточный экспресс банк» о том, что услуга по подключению к программе страхования оказана банком в полном объеме, не принимаются во внимание.

При этом суд полагает требования ФГА об освобождении от внесения последующих сумм в счет платы за подключение к программе страхования являются излишними, поскольку принятия отказа от договора страхования, подтверждения судом факта своевременного обращения с отказом от договора страхования ДД.ММ.ГГГГ влечет за собой прекращение оснований удержания соответствующей платы.

ФГА заявлены требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа.

Учитывая, что договор страхования ФГА заключен в личных целях, к данным правоотношениям применимы нормы Закона «О защите прав потребителей».

В соответствии со статьей 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу пункта 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки.

Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом случае определяется судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости. Законодательство о защите прав потребителей, предусматривая в качестве способа защиты гражданских прав компенсацию морального вреда, устанавливает общие принципы определения размера такой компенсации, относя определение конкретного размера компенсации на усмотрение суда.

Поскольку в судебном заседании установлен факт нарушения потребительских прав истца на возврат суммы страховой премии, комиссии за подключение к программе страхования при отказе от услуги, а также учитывая то обстоятельство, что до настоящего времени ответчик, нарушившие права потребителя, не удовлетворили законные требования истца, исходя из принципов разумности и справедливости, суд приходит к выводу о том, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 500 рублей с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», а также 7 000 руб. с ПАО «Восточный экспресс банк»

Доказательств, позволяющих оценить физические и нравственные страдания в большую сумму, истец суду не представил.

Кроме того, в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как разъяснено пункте 46 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Истец в судебном заседании пояснила, что обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением ДД.ММ.ГГГГ, заполнив бланк. 

Согласно п. 4.3.2 договора страхования от несчастного случая и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Восточный экспресс банк» и ООО СК «ВТБ Страхование», страхователь – банк – самостоятельно с учетом положений договора страхования, Правил и действующего законодательства определяет лиц, подлежащих страхованию по договору страхования.

В силу п. 4.3.4 страхователь имеет право досрочно расторгнуть договор страхования в отношении всех или отдельных застрахованных в соответствии с условиями, изложенными в разделе 7 договора.

Таким образом, с заявлением о возврате страховой премии ФГА обратилась в Банк, который является субъектом, принимавшим заявление на включение в число участников программы коллективного страхования и определяющим состав застрахованных лиц.

В ходе судебного разбирательства требования ФГА добровольно не исполнены.

Таким образом, с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФГА подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 654 руб. 63 коп. ((

<

данные изъяты>), с ПАО «Восточный экспресс банк – 13 141 руб. 36 коп. ((

<

данные изъяты>

При обращении в суд, истцом также заявлено требование о взыскании расходов на оплату услуг представителя.

В силу установленного процессуального регулирования понесенные участниками процесса судебные расходы подлежат возмещению по правилам главы 7 Гражданского процессуального кодекса РФ. По смыслу положений процессуального закона, принципом распределения судебных расходов выступает возмещение судебных расходов лицу, которое их понесло, за счет лица, не в пользу которого принят итоговый судебный акт по делу.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Перечень судебных издержек исчерпывающим образом законодателем не определен. Статья 94 ГПК РФ к таковым, в частности, относит суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; расходы на оплату услуг представителей, другие признанные судом необходимые расходы.

В соответствии с ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

ДД.ММ.ГГГГ адвокату ФЕГ выдан ордер № Филиалом № ООКА на предоставление интересов ФГА 

Согласно квитанции серия АП № ФГА оплачено 3 500 руб. за составление искового заявления, представление интересов в Центральном районном суде 

<

адрес> (л.д.79). 

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от ДД.ММ.ГГГГ №-О-О обязанность суда взыскивать расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя и тем самым – на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 100 ГПК РФ речь идет, по существу, об обязанности суда установить баланс между правами лиц, участвующих в деле. Вместе с тем, вынося мотивированное решение об изменении размера сумм, взыскиваемых в возмещение расходов по оплате услуг представителя, суд не вправе уменьшать его произвольно.

Из толкования ст. 100 ГПК РФ следует, что разумность пределов, являясь оценочной категорией, определяется судом с учетом особенностей конкретного дела.

Согласно абз. 2 п.11 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" в целях реализации задачи судопроизводства по справедливому публичному судебному разбирательству, обеспечения необходимого баланса процессуальных прав и обязанностей сторон (статьи 2, 35 ГПК РФ) суд вправе уменьшить размер судебных издержек, в том числе расходов на оплату услуг представителя, если заявленная к взысканию сумма издержек, исходя из имеющихся в деле доказательств, носит явно неразумный (чрезмерный) характер.

Разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги. При определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства (п. 13 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 г. № 1).

При оценке разумности заявленных расходов суд учитывает сложность, характер рассматриваемого спора и категорию дела, продолжительность подготовки к рассмотрению дела, объем доказательственной базы по данному делу, количество судебных заседаний, характер и объем помощи, степень участия представителя в разрешении спора, рассмотрение дела в суде первой и апелляционной инстанции.

В п. 24 названного постановления Пленума Верховный Суд Российской Федерации дает следующее толкование применения процессуального закона: в случае частичного удовлетворения как первоначального, так и встречного имущественного требования, по которым осуществляется пропорциональное распределение судебных расходов, судебные издержки истца по первоначальному иску возмещаются пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований. Судебные издержки истца по встречному иску возмещаются пропорционально размеру удовлетворенных встречных исковых требований.

Пунктом 21 этого же постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации разъяснено, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении иска имущественного характера, не подлежащего оценке.

Принимая во внимание, что исковые требования ФГА удовлетворены частично (99,85%), учитывая принцип разумности, суд полагает, что с ООО «ВТБ Страхование» подлежат взысканию расходы на оплату юридических услуг в размере 140 руб. 70 коп. (4,02 %), а с ПАО «Восточный экспресс банк» в размере 2 254 руб. 05 коп. (95, 83 %). 

В исковом заявлении ФГА указывала на необходимость взыскания указанных сумм с ответчиков солидарно. В судебном заседании оставила способ взыскания на усмотрения суда.

В соответствии с пунктом 1 статьи 322 Гражданского кодекса Российской Федерации солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

Поскольку в данном случае договором или законом не предусмотрена солидарная ответственность, предмет обязательства не является неделимым, суд полагает, что отсутствуют основания для взыскания в солидарном порядке.

ФГА также заявлялись требования о признании недействительными условия п. 6 заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков, применении последствий недействительности сделок на основании ст. 167 ГПК РФ.

Из п. 6 заявления усматривается, что ФГА известно, что действия договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию. При этом ей также известно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится.

ФГА ссылается, что данный пункт является недействительным, поскольку противоречит закону.

В соответствии с пунктом 1 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Оценивая положения указанного пункта, суд приходит к выводу о том, что он отражает подтверждение информированности ФГА об отдельных условиях заключаемого договора страхования. Кроме того, данные условия соответствуют положениям ст. 958 ГК РФ.

В связи с этим оснований признания их недействительными не имеется, в связи с чем отсутствуют основания для применения последствий ст. 167 ГК РФ. 

В соответствии со статьей 103 ГПК РФ госпошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Исходя из размера удовлетворенных требований, с учётом пропорциональности, с ответчиков в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина: с ООО СК «ВТБ Страхование» –32 руб., с ПАО «Восточный экспресс банк» –770 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФГА удовлетворить частично. 

Принять отказ ФГА от договора страхования по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО «КБ «Восточный».

Взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФГА страховую премию в размере 809 руб.25 коп., компенсацию морального вреда в сумме 500 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме 654 руб. 63 коп., расходы на оплату услуг представителя в размере 141 руб. 

Взыскать с публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу ФГА страховую премию в размере 19 282 руб. 72 коп., компенсацию морального вреда в сумме 7 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме 13 141 руб. 36 коп., расходы на оплату услуг представителя в размере 3 354 руб. 

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход бюджета города Омска государственную пошлину в размере 32 руб.

Взыскать с публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход бюджета города Омска государственную пошлину в размере 770 руб.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд посредством подачи апелляционной жалобы в Центральный районный суд города Омска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Н.Л. Сковрон

Решение суда в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Дело № 2-3379/2018