Мотивированное 

решение

 изготовлено 10 мая 2017 года.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

02 мая 2017 года город Первоуральск Свердловской области

Первоуральский городской суд Свердловской области 

в составе председательствующего судьи Опалевой Т.А.,

при секретаре судебного заседания Логиновой М.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1083 по иску ФИО1 к Акционерному обществу «БМ-Банк» о признании условий договора недействительными, взыскании уплаченной комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «БМ-Банк» о признании условий договора недействительными, взыскании уплаченной комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, а именно просит: 

- признать условие п. 9 Заявления о подключении к программе коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ о внесении платы за участие в программе страхования недействительным;

- взыскать с ПАО «Банк ВТБ» расходы, понесенные по оплате комиссии за подключение к программе коллективного страхования «Финансовая защита» с учетом НДС в размере 239 400 руб.;

- взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 18 872 руб. 89 коп., при этом расчет процентов произвести на день вынесения решения судом;

- взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.;

- взыскать с ответчика штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, в размере 50 % от суммы взысканной судом.

В обоснование требований в исковом заявлении указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АКБ «Банком Москвы» (в настоящее время Банк ВТБ (ПАО) поскольку Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» (ОАО) был реорганизован ДД.ММ.ГГГГ в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО)) был заключен кредитный договор № на сумму 3 000 000 руб. под 23,9 % годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Одновременно с заключением кредитного договора ФИО1 было подготовлено и выдано заявление об участии в программе коллективного страхования жизни от несчастных случаев и болезней клиентов - физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту ОАО «Банк Москвы». Подписанные истцом документы Банк квалифицировал как оферта и, зачислив денежные средств на счет, банк акцептировал ее. ДД.ММ.ГГГГ Банк удержал из суммы кредита плату за участие в программе страхования за весь срок страхования в размере 352 800 руб. в том числе комиссию за подключение к программе коллективного страхования «Финансовая защита» без учета НДС 202 881 руб. 36 коп. Комиссия за услугу «подключение к Программе страхования» по своей правовой природе является ничем иным как дополнительной, но не предусмотренной каким-либо законом (нормой) и надлежащим образом не согласованной сторонами платой за пользование кредитом. По условиям Заявления об участии в программе коллективного страхования истец присоединилась к Программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам ОАО «Банк Москвы», действующей в рамках Договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Екатеринбургским филиалом ОАО «Банк Москвы» и АО «Страховая группа МСК». Доказательств тому, что Банк в рамках заключенного Договора со страховщиком выступает в интересах самого страховщика, настоящее заявление не содержит. Банк принимает исполнение обязательств от истца по возмещению затрат на предоставление услуг, не предусмотренных законом. А фактически на истца была возложена обязанность по компенсации расходных обязательств самого Банка перед его контрагентами, что противоречит Федеральному закону «О банках и банковской деятельности». Вместе с тем, ответчик не является агентом страховой организации по отношению к истцу, комиссия уплачивается заемщиком только в счет погашения расходных обязательств Банка. Взимание платы страхователем (Банком), действующем в интересах страховщика (страховой организации), за оказание услуги по присоединению застрахованного лица (заемщика) к договору страхования не основано на законе и не является самостоятельной услугой, оказываемой заемщику (застрахованному лицу) в смысле ст. 779 Гражданского кодекса РФ. Комиссия за услугу «Подключение к программе страхования» по своей правовой природе является ничем иным как дополнительной, но не предусмотренной каким-либо законом (нормой) и надлежащим образом не согласованной сторонами платой за пользование кредитом (скрытыми процентами). Таким образом, сами по себе действия Банка по навязыванию услуги, право на совершение которой не предусмотрено федеральным законом, не порождает никаких правовых последствий для заемщика, а ответчик, возложив на истца дополнительные обязанности по оплате услуг, этим нарушил его права как потребителя. Кредитный договор составлен таким образом, что потребитель лишен возможности отказаться от страхования. Между тем, поскольку страховая услуга по отношению к кредитованию самостоятельна, выплата страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заемщиков является обязанностью Банка, который в данном случае неправомерно вменил эту обязанность истцу, что умаляет права истца. При предложении страховой программы Банк в заявлении на подключение к ней должен раскрыть все существенные условия страхования - объект, срок страхования, размер страховой премии страховой компании, срок и порядок ее уплаты, размер комиссии самого Банка за подключение к страховой программе и иные аспекты, чтобы заемщик смог сделать правильный выбор, мог соотнести размер страховой премии и размер комиссии. При этом в бланке заявления должны иметься все необходимые отметки и графы для ознакомления заемщика со всеми параметрами предоставляемой услуги, которое он должен сам подписать и заполнить все сведения. Само по себе указание в тексте договора, представляющем собой заранее сформированный банком стандартный текст, не может свидетельствовать в полном объеме о добровольности избранного способа обеспечения обязательств. Истец просит суд признать условие Заявления о внесении Платы за участие в программе страхования недействительным. Истец просит взыскать с ответчика оплату комиссии за подключение к Программе коллективного страхования заемщиков, НДС, полученный, за комиссию за подключение к программе коллективного страхования «Финансовая защита», включающей компенсацию банку расходов на оплату страховых премий страховщику, недействительным и взыскать с ответчика причиненные убытки. Поскольку Банк неправомерно получил с заемщика комиссию за подключение к программе страхования, НДС, руководствуясь положениями ст. 395 Гражданского кодекса РФ, истец полагает возможным взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Руководствуясь принципами разумности и справедливости истец полагает возможным и разумным заявить требование о взыскании в свою пользу с ответчика компенсацию морального вреда. Истцом направлялась претензия в адрес Банка, а также в адрес страховой компании, однако указанные претензии остались без удовлетворения. В связи с неудовлетворением в добровольном порядке Банком требования истца о возврате незаконно списанных денежных средств истец просит взыскать в свою пользу штраф в размере 50 % от присужденной суммы.

Истец ФИО1 в суд не явилась, представила заявление о рассмотрении дела без ее участия, в котором настаивала на требованиях, изложенных в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании иск не признал, дал пояснения согласно отзыву на исковое заявление, в котором указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ОАО «Банк Москвы» (правопредшественник ПАО «Банк ВТБ») был заключен договор потребительского кредита №, согласно которому истцу был предоставлен кредит в размере 3 000 000 руб. под 23,9 % годовых со сроком возврата по ДД.ММ.ГГГГ путем зачисления денежных средств на расчетный счет заемщика. При этом обеспечение исполнения обязательств по договору в виде заключения договора страхования, а равно услуг, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора, не предусмотрены. Согласно заявлению ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ она была присоединена к программе добровольного коллективного страхования по рискам смерть, инвалидность и временная нетрудоспособность, стоимость страхования составила 352 800 руб. за весь срок кредитования (п.2.5. Заявления). Также указанным заявлением истец уполномочил Банк перечислить денежные средства со своего счета в счет уплаты страховой премии. Согласно п. 1.1. заявления на присоединение к программе коллективного страхования присоединение к программе страхования осуществляется по собственному желанию заемщика. В п. 1.2. указанного заявления установлено, что заемщик уведомлен о том, что страхование не является обязательным условием заключения кредитного договора. Согласно п. 2.2. Условий участия в программе коллективного страхования присоединение к программе коллективного страхования и выбор варианта страхования осуществляется заемщиком добровольно и не влияет на решение Банка о предоставлении потребительского кредита и на условия потребительского кредита. С указанными условиями истец была также ознакомлена. Оказываемая Банком услуга заемщикам по подключению к Программе страхования представляет собой самостоятельную финансовую услугу Банка. Оказываемую Банком услугу по подключению заемщиков к Программе страхования нельзя рассматривать как услугу по страхованию, поскольку ни по своему характеру, ни по своей сущности она таковой не является. По своей правовой природе подключение к Программе страхования представляет собой заключение договора, прямо не поименованного в Гражданском кодексе РФ, и возможность заключения которого прямо предусмотрена Гражданским кодексом РФ. Взимаемая с заемщика плата за подключение к Программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу. Услуга Банка по подключению физического лица к Программе страхования, как и любой договор, является возмездной. При подключении к Программе страхования Банком заемщику предоставляются Условия участия в Программе страхования, в которых описаны все условия, на которых услуга по подключению к Программе страхования будет оказана. Также основные условия оказания услуги, в том числе, ее стоимость содержатся и в заявлении о страховании. В Условиях участия в Программе страхования описаны все существенные условия в том числе, договора страхования, который будет заключен им в случае подключения заемщика к Программе страхования.

Представитель третьего лица ОАО СГ «МСК» в суд не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, считает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу положений п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, и его условия определяются по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса РФ).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса РФ).

Исходя из содержания ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ).

Материалами дела подтверждается, что 25.04.2016 между ФИО1 и АКБ «Банком Москвы» (в настоящее время - Банк ВТБ (ПАО) после реорганизации ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «Банк Москвы» в форме присоединения к ПАО «Банк ВТБ») был заключен кредитный договор № на сумму 3 000 000 руб. под 23,9 % годовых со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ. 

В Условиях участия в Программе страхования описаны все существенные условия в том числе, по договору страхования, который будет заключен им в случае подключения заемщика к Программе страхования.

Согласно п. 1.1. заявления на присоединение к программе коллективного страхования присоединение к программе страхования осуществляется по собственному желанию заемщика. В п. 1.2. указанного заявления установлено, что заемщик уведомлен о том, что страхование не является обязательным условием заключения кредитного договора.

Согласно п.2.2. Условий участия в программе коллективного страхования присоединение к программе коллективного страхования и выбор варианта страхования осуществляются заемщиком добровольно и не влияют на решение Банка о предоставлении потребительского кредита и условия потребительского кредита. С указанными условиями истец была ознакомлена.

Оказываемая Банком услуга заемщикам по подключению к Программе страхования представляет собой самостоятельную финансовую услугу Банка. Эту услугу нельзя рассматривать как услугу по страхованию, поскольку ни по своему характеру, ни по своей сущности она таковой не является. По своей правовой природе подключение к Программе страхования представляет собой заключение договора, прямо не поименованного в Гражданском кодексе РФ, и возможность заключения которого прямо предусмотрена этим Кодексом (в соответствии с п. 2 ст. 421 Гражданского кодекса РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами: на возможность заключения такого договора указывается и в п. 5 постановления Пленума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О свободе договора и ее пределах»).

Взимаемая с заемщика плата за подключение к Программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу. Услуга Банка по подключению физического лица к программе страхования, как и любой договор, является возмездной в силу п. 3 ст. 423, ст. 972 Гражданского кодекса РФ.

Действия банка по оказанию клиентам на возмездной основе услуги по подключению к программе страхования соответствуют правовой позиции, сформулированной Верховным Судом РФ в п. 4.4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утвержден Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ).

При подключении к Программе страхования Банком истцу предоставляются Условия участия в Программе страхования, в которых описаны все условия, на которых услуга по подключению к Программе страхования будет оказана. Также основные условия оказания услуги, в том числе, ее стоимость содержатся и в заявлении о страховании.

Согласно заявлению ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ она была присоединена к программе добровольного коллективного страхования по рискам смерть, инвалидность и временная нетрудоспособность, стоимость страхования составила 352 800 руб. за весь срок кредитования (п. 2.5 Заявления). Также указанным заявлением истец уполномочила Банк перечислить денежные средства со своего счета в счет уплаты страховой премии.

Истцом заявлено требование о признании недействительным п. 9 Заявления о подключении к программе коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому истец поручает Банку в дату подписания ею настоящего Заявления перечислить денежные средства с ее счета № в сумме 352 800 руб. в счет платы за участие в Программе страхования. Размер платы установлен в пп. 2.5. Заявления о подключении к программе коллективного страхования. В случае недостаточности денежных средств на счете для платы за участие в Программе страхования Банк не уполномочен осуществлять перечисление денежных средств со счета истца в качестве платы за участие в Программе страхования; частичное перечисление денежных средств в счет платы за участие в Программе страхования не производится. Истец подтверждает, что она уведомлена о том, что указанный перевод денежных средств с ее счета возможен как за счет находящихся на счете денежных средств, так и за счет внесенных на счет денежных средств.

В соответствии со ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Каких-либо оснований для признания недействительным указанного пункта Заявления из самого Заявления не усматривается, истцом таких оснований в исковом заявлении не приведено.

Таким образом, договор заключен в соответствии со ст.ст. 1, 421 Гражданского кодекса РФ, исключительно после согласования сторонами всех условий, в письменной форме, путем обмена документами, в полном соответствии с главой 28 Гражданского кодекса РФ, в том числе со ст.ст. 432, 435 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с ч. 7 ст. 7 ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)» заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. Однако истец посчитала индивидуальные условия кредитных договоров для себя приемлемыми, о чем свидетельствует собственноручная подпись истца на кредитных договорах.

Согласно правовой позиции Верховного суда РФ, нашедшей свое отражение в вышеуказанном Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам в заключении соответствующих договоров страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Согласно п. 1.1. Заявления на присоединение к программе коллективного страхования присоединение к программе страхования осуществляется по собственному желанию заемщика. В п. 1.2. указанного Заявления установлено, что истец уведомлена о том, что страхование не является обязательным условием заключения кредитного договора.

Согласно п.2.2. Условий участия в программе коллективного страхования присоединение к программе коллективного страхования и выбор варианта страхования осуществляется заемщиком добровольно и не влияет на решение Банка о предоставлении потребительского кредита и условия потребительского кредита. С указанными условиями истец была также ознакомлена.

Расчет полной стоимости кредита при подключении Программы страхования не меняется и не учитывает сумму платы за страхование.

При таких обстоятельствах, заключение заемщиком договора страхования не может квалифицироваться как навязанное Банком условие. 

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, истец была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении о страховании, подтверждают, что она осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

В рамках договора Банк оказывает заемщику комплекс услуг различной направленности: разрабатывает и согласовывает со страховой компанией условия страхования, осуществляет консультирование заемщика относительно условий страхования, собирает, обрабатывает и передает информацию о заемщике в страховую компанию, для чего содержит и постоянно обучает дополнительный персонал, определяет соответствие заемщика требованиям Программы страхования, осуществляет взаимодействие со страховой компанией при уплате страховой премии и при осуществлении страховой компанией выплаты при наступлении страхового случая.

Согласно ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности, сведения о потребительских свойствах услуг.

По смыслу данной статьи Банк обязан предоставить заемщику информацию о той услуге, которую оказывает именно он. Применительно к рассматриваемой ситуации Банк должен был предоставить истцу сведения об услуге по подключению к Программе страхования. Банк данную обязанность исполняет в полной мере.

При подключении к Программе страхования Банком заемщику предоставляются Условия участия в Программе страхования, в которых описаны все условия, на которых услуга по подключению к Программе страхования будет оказана. Также основные условия оказания услуги, в том числе, ее стоимость содержатся и в заявлении о страховании.

В Условиях участия в Программе страхования описаны все существенные условия в том числе, договора страхования, который будет заключен им в случае подключения заемщика к Программе страхования.

В соответствии с ч. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ существенными условиями договора личного страхования являются условия о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица, осуществляется страхование (страховом случае), размере страховой суммы и сроке действия договора страхования. Все эти условия приведены в Условиях участия в Программе страхования.

При таких обстоятельствах правовые основания для применения положений ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» отсутствуют, поскольку условия по подключению к программе страхования и взимании комиссии за возмездную услугу не противоречат положениям п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ и Федеральному закону «О банках и банковской деятельности».

Условия кредитного договора соответствуют нормам гражданского законодательства, не нарушают права и законные интересы ФИО1, заключение кредитного договора не обуславливает обязательного страхования жизни, здоровья и ответственности заемщика. При заключении кредитного договора истцу была предоставлена полная, достоверная, исчерпывающая информация и, выражая свою волю на участие в программе страхования, истец самостоятельно подписала заявление.

В силу ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений. Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.

Требования истца о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и взыскание штрафа, которые являются производными от основного требования, также не подлежат удовлетворению.

Таким образом, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований истца, в виду чего иск подлежит оставлению без удовлетворения в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

иск ФИО1 к Акционерному обществу «БМ-Банк» о признании условий договора недействительными, взыскании уплаченной комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловском областном суде путем подачи жалобы через Первоуральский городской суд Свердловской области в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья: Опалева Т.А.