Дело № 2-1902/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 октября 2018 года Ленинский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе:

председательствующего судьи: Васильевой Т.Г.,

при секретаре: Крыльцовой Ю.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Кредит Урал Банк» к ФИО1 и АО «Страховое общество газовой промышленности» о взыскании задолженности по кредитным договорам

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Кредит Урал Банк»( АО «КУБ») обратилось в суд с иском к ФИО1, АО «Страховое общество газовой промышленности» ( АО «СОГАЗ») и просило взыскать задолженность по кредитному договору 

<

***> от 29.07.2013 года в размере 38089,29 рублей, в том числе основной долг 33719 рублей, просроченные проценты за период с 01.01.2016 года по 31.10.2016 года 3792,29 рубля, проценты, начисленные на просроченную задолженность за период с 01.02.2016 года по 31.10.2016 года в размере 578 рублей, взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору 

<

***> от 07.08.2013 года в размере 7395,50 рублей, в том числе просроченные проценты в размере 6187,50 рублей за период с 01.03.2016 года по 31.10.2016 года, проценты, начисленные на просроченную задолженность за период с 01.02.2016 года по 31.10.2016 года в размере 1208 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1564,54 рубля. В обоснование иска указано, что 29.07.2013 года между банком и ФИО2 был заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил ФИО2 кредит на сумму 56000 рублей на срок по 30.06.2018 года под 15,5 % годовых. 07.08.2013 года ФИО2 был выдан кредит на сумму 121000 рублей на срок по 31 июля 2018 года под 15,5 % годовых. Заемщик обязательство по возврату долга не исполнил, в связи со смертью. Имущественные интересы ФИО2 по договору от 29.07.2013 года были застрахованы в АО «СОГАЗ». Страховщику направлялись уведомления о смерти застрахованного лица с требованием выплаты страхового возмещения. Однако страховщик выплату не произвел. Имущественные интересы ФИО2 по договору от 07.08.2013 года были застрахованы АО ГСК «Югория». Страховщик исполнил обязательства по договору страхования, произвел выплату в сумме 75916 рублей. Остаток, не покрытой выплатой подлежит взысканию с наследника. Предполагаемым наследником после смерти ФИО2, является ФИО1, который становится должником перед кредиторами в пределах наследственного имущества, и обязан погасить задолженность по кредитным договорам.

В судебном заседании представитель АО «КУБ» ФИО3.(доверенность от 05.10.2015 года) поддержал заявленные требования.

Ответчик ФИО1 иск не признал, пояснил, что после смерти брата он наследство не принимал, поэтому не может являться должником по кредитам.

Дело рассмотрено без участия представителя АО «СОГАЗ», извещенного надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.

В судебное заседание представлены возражения, в которых указано, что истец в нарушение законодательства не предоставил ни ответчику, ни суду никаких документов, обосновывающих требования. В актовой записи о смерти указана причина смерти ФИО2: гипертоническая болезнь с преимущественным поражением сердца. Согласно п.3.5 Правил страхования не являются страховыми случаями события, произошедшие вследствие заболеваний сердечно-сосудистой системы. В заявлении ФИО2 указал, что никаких заболеваний у него не имеется. Тем самым предоставил страховщику заведомо ложные сведения о состоянии его здоровья.

Выслушав объяснения участников процесса, исследовав доказательства, суд пришел к выводу, что требования истца удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ).

Статьей 1112 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу (п. 3 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ).

В пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О судебной практике по делам о наследовании» указано, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В пункте 59 данного Постановления разъяснено, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

В пункте 61 данного Постановления разъяснено, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Как установлено судом, 29 июля 2013 года между АО «КУБ» и ФИО2 заключен кредитный договор 

<

***> на сумму 56000 руб. под 15,5 % годовых сроком на 1797 дней по 30 июня 2018 года.

Согласно выписке по счету и распоряжению бухгалтерии 29 июля 2013 года ФИО2 получил кредит в сумме 56000 рублей.

07 августа 2013 года между АО «КУБ» и ФИО2 заключен кредитный договор 

<

***> на сумму 121000 руб. под 15,5 % годовых сроком на 1819 дней по 31 июля 2018 года.

Согласно выписке по счету и распоряжению бухгалтерии 07 августа 2013 года ФИО2 получил кредит в сумме 197000 рублей.

24 декабря 2015 года ФИО2 умер.

Наследственное дело № год зарегистрировано в нотариальной конторе нотариуса нотариального округа Магнитогорского городского округа Челябинской области ФИО4 на основании требования кредитора.

По сообщению нотариуса на 13 сентября 2018 года с заявлением о принятии наследства после смерти ФИО2 в нотариальную контору нотариуса нотариального округа Магнитогорского городского округа Челябинской области ФИО4 никто не обращался, наследственная масса не определена.

Имущества, принадлежащего ФИО2 на день открытия наследства, судом не установлено.

Таким образом, отсутствуют правовые основания для взыскания задолженности по кредитным договорам в порядке ст.1175 ГК РФ с ответчика ФИО1.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (абз. 1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (абз. 1 п. 2 указанной статьи).

В соответствии со ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п. 3).

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Как установлено судом, 29 июля 2013 года между АО «СОГАЗ» и ФИО2 был заключен договор № 4013КА6740 добровольного страхования от несчастных случаев. 

Страховым случаем по договору страхования является, в частности, смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате несчастного случая или заболевания, произошедших в течение срока страхования.

Согласно акту судебно-медицинского исследования № 2833 смерть ФИО2 наступила в результате хронического заболевания, протекавшего на фоне повышенного артериального давления- гипертонической болезни с преимущественным поражением сердца и застойной сердечной недостаточностью, осложнившейся острой сердечной недостаточностью.

31.03.2016 в АО "СОГАЗ" поступило заявление от выгодоприобретателя АО «КредитУралБанк» о выплате страхового возмещения, решение страховщиком по указанному заявлению не принято, в связи с отсутствием документов необходимых для рассмотрения и принятия решения. 

По существу между сторонами возник спор относительно наступления страхового случая.

Согласно ч. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обязанность доказать наличие страхового случая лежит на истце.

Согласно п. 3.2 Правил страхования страховым случаем является совершившееся событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату в соответствии с условиями договора страхования и настоящими Правилами.

В силу п. п. 3.3.1 Правил страхования страховым случаем является, в частности смерть застрахованного лица в период действия договора страхования в результате несчастного случая или заболевания.

Согласно п. 3.3.1 Соглашения о порядке заключения договоров страхования страховым случаем признается смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате, в частности, заболевания, произошедшего в течение срока страхования.

Согласно п. 2.3 Правил страхования под заболеванием по настоящим Правилам страхования понимается впервые диагностированное врачом после вступления в силу договора страхования заболевание или обострение хронического заболевания застрахованного лица (кроме случаев указанных в п. 3.5 настоящих Правил), произошедшее в течение срока действия договора страхования и повлекшее за собой последствия, на случай наступления которых осуществлялось страхование (из числа предусмотренных в п. п. 3.3.1, 3.3.3, 3.3.5 настоящих Правил)

Последствия обострения хронического заболевания, имевшегося у застрахованного лица на дату заключения договора страхования, признаются страховыми случаями только при условии, что страхователь при заключении договора страхования заявил страховщику о наличии данного заболевания у застрахованного лица и застрахованное лицо было принято страховщиком на страхование с учетом этого обстоятельства.

В силу 3.5, 3.5.6 Правил страхования не являются страховыми случаями события, произошедшие вследствие злокачественных заболеваний, заболеваний сердечно-сосудистой системы, гепатита В, С, ВИЧ-инфицирования или СПИДа, если застрахованное лицо на момент заключения договора состояло на диспансерном учете в медицинском учреждении по поводу этих заболеваний (за исключением случаев, когда Страховщик принял на страхование Застрахованное лицо, в Декларации о состоянии здоровья которого были указаны данные заболевания).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что на момент заключения договора страхования у ФИО2 имелось хроническое заболевание – гипертоническая болезнь сердца.

Указанное заболевание было диагностировано у ФИО2 в ноябре 2010 года, что подтверждено сведениями персонифицированного учета медицинской помощи, оказанной ФИО2.

Таким образом, смерть ФИО2 наступила в результате осложнения имеющегося у него на момент заключения договора страхования хронического заболевания, о котором ФИО2 при заключении договора страхования не сообщил страховщику.

При таких обстоятельствах, суд пришел к выводу об отсутствии страхового случая по данному договору страхования, в связи с чем, отсутствуют основания для взыскания страхового возмещения, поскольку такая обязанность ввиду отсутствия страхового случая у страховщика не наступила.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В иске АО «Кредит Урал Банк» к ФИО1 и АО «Страховое общество газовой промышленности» о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 29.07.2013 года и кредитному договору 

<

***> от 07.08.2013 года отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Магнитогорска.

Председательствующий: