З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 мая 2017 г. г. Черемхово 

Черемховский городской суд Иркутской области в составе: председательствующего: судьи Шуняевой Н.А., при секретаре Солоненко Ю.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-622/2017 по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, 

установил:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, указав в его обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключили договор № в соответствии с которым Банк предоставил денежные средства в размере 200001 руб. (нецелевой кредит для использования по усмотрению заемщика), а также уплаты страхового взноса (при наличии индивидуального страхования) сроком на 49 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором. В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. В соответствии с Условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размере не юнее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора, в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. Должник ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед истцом составляет 16538808 рублей, в том числе: задолженность по оплате основного долга – 94034,88 рублей; задолженность по оплате процентов за пользование кредитом – 16153,2 рублей; штраф, начисленный за ненадлежащее исполнение обязательств по договору - 40800 рублей; комиссия за присоединение к страховой программе - 14400 рублей.

В связи с чем истец просил взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 165388,08 рублей, в том числе: задолженность по оплате основного долга – 94034,88 рублей; задолженность по оплате процентов за пользование кредитом – 16153,2 рублей; штраф, начисленный за ненадлежащее исполнение обязательств по договору - 40800 рублей; комиссия за присоединение к страховой программе - 14400 рублей; расходы по уплате государственной пошлины в размере 4507 руб. 76 коп.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Восточный экспресс банк» не явился. В письменном заявлении представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, просила рассмотреть дело в её отсутствие. На исковых требованиях настаивает в полном объеме. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, будучи надлежащим образом извещенной о месте и времени рассмотрения дела. Об уважительности причин неявки суду не сообщила, возражений по сути заявленных требований не представила, не просила о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

Согласно ст.233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

С учетом мнения представителя истца ПАО «Восточный экспресс банк» ФИО2, выраженного в письменном заявлении, не возражавшей против рассмотрения исковых требований в отсутствие ответчика, надлежащим образом извещенного о месте и времени судебного заседания, судом принято решение о рассмотрении иска по существу в отсутствие ответчика ФИО1 с вынесением заочного решения в порядке ст.233 ГПК РФ. 

Определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства занесено в протокол судебного заседания. 

Суд, исследовав и оценив представленные доказательства, находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям. 

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно ст.422 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Как следует из материалов дела, между ОАО «Восточный экспресс банк» (переименовано в ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №.

По условиям договора ОАО «Восточный экспресс банк» предоставил ФИО1 кредит в сумме 200001 рублей сроком на 48 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 20,5 % годовых.

Сумма кредита была зачислена на БСС заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

В соответствии с п. 3.4 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с БСС денежных средств в размере предусмотренного договором ежемесячного взноса в предусмотренную договором ежемесячную дату погашения либо в день внесения клиентом денежных средств на БСС при просрочке платежа. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита до дня уплаты процентов включительно ( п. 3.2.1 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета).

В соответствии с заявлением на получение кредита № датой ежемесячного взноса является 6 число каждого месяца. Размер ежемесячного взноса составляет 6936 руб. окончательная дата погашения ДД.ММ.ГГГГ. Минимальная сумма для частичного досрочного гашения кредита более 30 % от ежемесячного взноса, не менее 3000 руб. Плата за присоединение к программе страхования 0.40 % от суммы кредита ежемесячно. Страховой организацией является ЗАО «СК Спектр-Авиа С». Выгодоприобретателем является банк в размере задолженности по договору.

В соответствии с п. 3.7 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата ставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном договором и тарифами банка.

Штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности согласно заявлению на получение кредита № составляет 3% от просроченной задолженности (400 руб.) за факт образования просрочки. 

Заключенный договор носит публичный характер, вся информация о его условиях имеется в открытом доступе и доводится до сведения заемщика, что находит свое отражение в заявлении клиента на заключение договора кредитования, где указано, что заемщик ознакомлен и согласен с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами банка, которые буду с него взиматься в случае заключения договора кредитования. Обязательства по кредитному договору заёмщик исполняет ненадлежащим образом. Допускаются регулярные длительные просрочки очередных платежей, вносимые суммы не покрывают образовавшуюся по кредитному договору задолженность.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора. Не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Ответчик ФИО1 нарушает условия кредитного договора по ежемесячной уплате процентов, а также о своевременном перечислении платежей в погашение кредита. 

Из представленного истцом суду расчета задолженности ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер полной задолженности по кредиту составил 16538808 рублей, в том числе: задолженность по оплате основного долга – 94034,88 рублей; задолженность по оплате процентов за пользование кредитом – 16153,2 рублей; штраф, начисленный за ненадлежащее исполнение обязательств по договору - 40800 рублей; комиссия за присоединение к страховой программе - 14400 рублей. 

Представленный истцом расчет суд признает верным в части определения размера задолженности по оплате основного долга, процентов и комиссии за присоединение к страховой программе, считает необходимым положить его в основу принимаемого решения о взыскании с ответчика задолженности по оплате основного долга, процентов и комиссии за присоединение к страховой программе.

Поэтому суд находит требования ПАО «Восточный экспресс банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по оплате основного долга в размере 94034,88 рублей; процентов за пользование кредитом в размере 16153,2 рублей и комиссии за присоединение к страховой программе в размере 14400 рублей, досрочно в судебном порядке обоснованными.

При рассмотрении требований о взыскании штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по договору суд приходит к следующему.

Представленным истцом расчетом подтверждена сумма неустойки (штрафа) за просрочку исполнения обязательств по договору в размере 40800 руб.

Проверив указанный расчет, суд находит, что представленный истцом расчет подлежащих взысканию суммы штрафов не соответствует условиям договора займа. 

Так, согласно п. 3.7 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата ставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном договором и тарифами банка.

Штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности согласно заявлению на получение кредита № составляет 3 % от просроченной кредитной задолженности (400 руб.) за факт образования просрочки.

Таким образом, размер штрафов начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по договору будет составлять за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 10400 руб. – 1600 (погашено)= 8800 рублей.

Следовательно, указанная сумма штрафов за ненадлежащее исполнение обязательств по договору подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, в остальной части взыскания штрафов надлежит отказать.

Ответчик возражений по расчету задолженности суду не представил, хотя в соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Согласно ст.57 ГПК РФ доказательства суду предоставляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Из смысла п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что к кредитному договору могут применяться правила, предусмотренные для договора займа, если иное не установлено законом.

В соответствии с п. 2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В случае нарушения клиентом двух и более раз сроков погашения кредитной задолженности, клиент дает банку согласие произвести досрочное погашение кредитной задолженности путем списания имеющихся денежных средств с банковского счета (п. 3.9 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета). 

Как следует из материалов дела, истцом доказано и не оспаривается ответчиком ФИО1, что последняя не надлежаще исполняла свои обязанности по погашению суммы кредита и процентов по нему.

На основании ст.ст. 309, 310, 450, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и исходя из условий договора, суд полагает, что требования истца о досрочном возврате всей оставшейся суммы кредита, процентов подлежат удовлетворению.

Определением мирового судьи 110 судебного участка г. Черемхово и г. Свирска Иркутской области от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 110188,08 руб. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 1701,88 руб.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

Принимая решение об удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» частично, судом принимается и решение о взыскании в пользу истца с ответчика ФИО1 суммы оплаченной истцом при подаче искового заявления государственной пошлины в размере 3867,76 руб., в соответствии со ст. 333.19 НК РФ: 3200 руб. + 2 проц. от (133388,08 руб.-100000 руб.) = 3867,76 руб. Берется 3867,76 руб., что подтверждено представленными платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд 

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, удовлетворить частично.

Досрочно взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 133388руб. 08 коп., в том числе: задолженность по оплате основного долга 94034 руб. 88 коп., задолженность по оплате процентов 16153 руб. 2 коп., штрафы, начисленные за ненадлежащее исполнение обязательств по договору 8800 руб., комиссия за присоединение к страховой программе 14400 руб. и в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины в размере 3867 руб. 76 коп.

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 в части взыскания штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по договору в размере 3200 рублей - отказать.

Ответчик вправе подать в суд, вынесший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии заочного решения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Черемховский городской суд Иркутской области в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. 

Судья Шуняева Н.А.