Дело № 2-98/2020

УИД 22RS0067-01-2019-003924-85

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 января 2020 года г. Барнаул

Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Черемисиной О.С.

при секретаре Кимяевой Н.Я.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой выплаты, дополнительного инвестиционного дохода, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой выплаты, инвестиционного дохода, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование исковых требований указал на то, что с ДД.ММ.ГГГГ состоял в браке с Б.Л.А.., ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

ДД.ММ.ГГГГ его супруга Б.Л.А. умерла, что подтверждается свидетельством о смерти, выданным ДД.ММ.ГГГГ.

В вопросах наследования после смерти супруги ему оказывал помощь представитель по доверенности ФИО2

В ходе изучения документов, составленных супругой при жизни, было установлено, что 30 ноября 2017 года между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» как страховщиком и Б.Л.А. как страхователем в офисе страховой компании был заключен договор страхования (страховой полис №).

Согласно п. 6.1 договора размер страховой премии составил 350000,00 руб. В соответствии с п. 4.4 Правил страхования № 0019.СЖ.03.00, утвержденных приказом Генерального директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 23 марта 2006 года № 32, страховая премия оплачивается до вступления договора страхования в силу, единовременно в размере и сроки, установленные договором страхования.

Пунктом 6.2 договора определено, что срок уплаты страховой премии – до 06 декабря 2017 года (включительно).

Б.Л.А. свои обязанности по договору исполнила в полном объеме и в сроки, установленные договором.

По условиям договора страховыми случаями (страховыми рисками) являются: дожитие застрахованного до установленной даты (Дожитие), страховая сумма 350000,00 руб.; смерть застрахованного лица (Смерть), страховая сумма 350000,00 руб.; смерть застрахованного лица в результате несчастного случая (Смерть НС), страховая сумма 350000,00 руб.

Согласно п. 5 договора, выгодоприобретателем указан сам страхователь (Б.Л.А.), иные выгодоприобретатели в договоре не указаны.

Одновременно со страховым полисом Б.Л.А. была подписана инвестиционная декларация (приложение 2 к страховому полису № от 30 ноября 2017 года).

ДД.ММ.ГГГГ в связи со смертью наследодателя Б.Л.А. от лица и в интересах единственного наследника – пережившего супруга (иные наследники подали заявления об отказе от наследования) им было подано нотариусу Барнаульского нотариального округа ФИО3 заявление о принятии наследства наследодателя по всем основаниям наследования, заведено наследственное дело №. Соответственно, он как единственный наследник обладает правом на получение страховой выплаты и дохода от инвестиций.

В дальнейшем нотариусом ФИО3 было выдано ДД.ММ.ГГГГ свидетельство о праве на наследство в виде страховой выплаты в размере 350 000,00 руб. и инвестиционного дохода в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на основании договора страхования жизни № от 30 ноября 2017 года и инвестиционной декларации к полису.

12 марта 2019 года его представителем ФИО2 были поданы заявления установленной формы в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с просьбой признать событие смерти страхователя Б.Л.А. страховым случаем; сообщить в письменной форме в установленный законом срок о принятом решении по заявлению, в том числе о размере денежных средств, причитающихся наследнику в связи с указанным страховым случаем; сообщить в письменной форме в установленный законом срок нотариусу ФИО3 о принятом по заявлению решении, в том числе о размере причитающихся выплат. К заявлению был приложен пакет необходимых документов.

09 апреля 2019 года ему поступили звонки из головного офиса ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с сообщением о необходимости представления оригиналов документов, приложенных к заявлению в копиях ранее. На вопросы о том, когда будет принято решение о страховой выплате и направлен ответ наследнику, представителю наследника, нотариусу ответа не последовало.

Однако должностным лицам ООО СК «Сбербанк страхование жизни», Алтайского филиала ПАО «Сбербанк» были представлены оригиналы всех приложенных к заявлению документов при его подаче 12 марта 2019 года.

15 апреля 2019 года его представителем ФИО2 было получено письмо из ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в котором содержалась просьба предоставления оригиналов или заверенных копий паспорта выгодоприобретателя, оригинала свидетельства о праве на наследство по закону с указанием суммы к выплате по договору страхования № от 30 ноября 2017 года, свидетельства о смерти застрахованного лица, справки о смерти с указанием причины смерти застрахованного лица или другого документа, устанавливающего причину смерти. 

10 июня 2019 года в ООО «СК Сбербанк страхование жизни» его представителем было направлено ценным письмом с описью вложения дополнительное заявление о страховой выплате по страховому полису с приложением всех требуемых документов в оригиналах и заверенных копиях. В этом же письме им повторно выражалась просьба о признании события страховым случаем и осуществлении соответствующих выплат.

26 июля 2019 года в связи с тем, что сроки принятия решения по заявлениям были грубо нарушены, его представителем была направлена в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» претензия.

В последующем в ходе телефонных переговоров с сотрудниками страховой компании его представителю стало известно о том, что заявление, поданное его представителем 12 марта 2019 года, составлено компьютерным способом, не содержит его подписи, кроме того, заявление не было направлено сотрудниками ПАО «Сбербанк» в страховую компанию в день подачи, тогда как банк является единственным учредителем страховой компании, чем, кроме того, нарушены его права как потребителя.

Несмотря на ненаправление банком его заявлений в страховую компанию считает, что датой первого обращения в страховую компанию за страховой выплатой является ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с Правилами страхования решение о страховой выплате должно быть принято страховщиком в случае признания произошедшего события страховым случаем и при отсутствии оснований для отказа в страховой выплате в течение 10 рабочих дней со дня получения страховщиком последнего из всех необходимых документов (в т.ч. запрошенных страховщиком дополнительно) путем утверждения страхового акта, а страховая выплата произведена в течение 5 рабочих дней со дня принятия решения.

На основании чего, принятие страховой компанией решения о страховой выплате должно быть произведено 12 апреля 2019 года, страховая выплата осуществлена не позднее 17 апреля 2019 года.

В соответствии с требованиями ст. 327 Гражданского кодекса Российской Федерации ООО СК «Сбербанк страхование жизни» как должник по договору страхования, определенно зная из писем о процедуре наследования после смерти страхователя Б.Л.А., при добросовестном отношении к исполнению своих обязанностей по договору страхования, могло в указанные сроки произвести страховую выплату по страховому полису и выплату инвестиционного дохода по инвестиционной декларации в депозит нотариуса ФИО3, в чьем производстве находилось наследственное дело.

Однако, до настоящего времени страховой компанией не произведены страховая выплата и выплата инвестиционного дохода по инвестиционной декларации.

Сумма неустойки по страховой выплате за период с 12 апреля 2019 года по 23 сентября 2019 года составляет 1732500,00 руб.

Согласно п. 2.4 инвестиционной декларации страхователь Б.Л.А. по своему выбору инвестировала всю страховую премию в размере 350000,00 руб. в Новые технологии 2.0. Данные о процентном росте инвестиций в Новые технологии 2.0 страховой компанией не предоставлены. Однако, согласно публичных данных страховой компании самыми доходными стратегиями инвестиционного страхования жизни в 2018-2019 годах стали стратегии, связанные с нефтяным сектором, IT и Интернетом. Это «Глобальный нефтяной сектор» с доходностью 31,7 % в годовом выражении, «Кибербезопасность» - 9,6 % (20,2 % в год), «Новые технологии 2.0» - 16,4% в год, о чем говорится в сообщении компании с уточнением о том, что данные актуальны для рублевого пятилетнего полиса со 100-процентной гарантией с учетом валютной переоценки (сведения из общедоступного сайта в сети Интернет: https://www.banki.ru/news/).

Так как рост вложений в Новые технологии 2.0 составил 16,4 % за 2018 год и 12,3 % за 9 месяцев 2019 года, что в сумме составляет 28,7 % за период с 30 ноября 2017 года по настоящее время, в рублевом выражении инвестиционные вложения принесли инвестиционный доход в размере 100450,00 руб. за указанный период.

Соответственно сумма неустойки по инвестиционной выплате за период с 12 апреля 2019 года по 23 сентября 2019 года составляет 497227,50 руб.

Проценты за пользование чужими денежными средствами составляют по обоим выплатам за период просрочки 60567,04 руб.

В связи с нарушением его прав потребителя компенсация морального вреда им оценивается в 50000,00 руб.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, положения ст.ст. 310, 330, 395, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.ст. 13, 15, 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», истец заявил требования о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховой выплаты в размере 350000,00 руб., дополнительного инвестиционного дохода в размере 100450,00 руб., неустойки за неуплату страховой выплаты в размере 1732500,00 руб., неустойки за неуплату инвестиционного дохода в размере 497227,50 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 60567,04 руб., компенсации морального вреда в размере 50 000,00 руб., штрафа за неуплату страховой выплаты в размере 175000,00 руб., штрафа за неуплату инвестиционного дохода в размере 50225,00 руб. с перерасчетом всех предъявленных ко взысканию сумм на день вынесения решения.

В ходе рассмотрения дела истец заявленные требования уточнил, просил взыскать с ПАО «Сбербанк» компенсацию морального вреда в размере 50 000,00 руб., с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховую выплату в размере 350000,00 руб., дополнительный инвестиционный доход в размере 100450,00 руб., неустойку за неуплату страховой выплаты в размере 1732500,00 руб., неустойку за неуплату инвестиционного дохода в размере 497227,50 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 60567,04 руб., компенсацию морального вреда в размере 100000,00 руб., штраф за неуплату страховой выплаты в размере 175000,00 руб., штраф за неуплату инвестиционного дохода в размере 50225,00 руб. с перерасчетом всех предъявленных ко взысканию сумм на день вынесения решения.

В судебном заседании представителем истца ФИО1 – ФИО2, действующим на основании нотариально удостоверенной доверенности, заявлено об отказе от исковых требований к ПАО «Сбербанк».

Определением Октябрьского районного суда г. Барнаула от 17 января 2020 года принят отказ истца ФИО1, действующего через представителя ФИО2, от исковых требований к ПАО «Сбербанк». Прекращено производство по делу по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк» о взыскании компенсации морального вреда.

Исковые требования, заявленные к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», представитель истца ФИО1 – ФИО2 поддержал.

Истец ФИО1 в судебном заседании участия не принимал, извещен в установленном порядке.

Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» извещено о судебном заседании надлежаще, представителя в судебное заседание не направило. Страховой компанией представлены в суд письменный отзыв, дополнительный письменный отзыв на исковое заявление, в которых приведены возражения против заявленных исковых требований, заявлена просьба об отказе истцу в иске. Возражения мотивированы тем, что 30 ноября 2017 года между страховой компанией и Б.Л.А. был заключен договор страхования жизни «Смарт Полис» №; заключенный договор является договором личного страхования с наличием возможности получения дополнительного инвестиционного дохода; информация о страховой услуге, которая в соответствии с Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» обязательная для предоставления потребителю, содержится в страховом полисе и приложенных к нему документах (Таблице выкупных сумм, Условиях и Инвестиционной декларации), а также в подписанном Б.Л.А. заявлении; все существенные условия договора, предусмотренные ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласованы, что подтверждено подписью страхователя в заявлении; 14 марта 2019 года ФИО1 обратился к страховщику с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая – смерть застрахованного лица Б.Л.А., по договору страхования «Смарт Полис» №; согласно п. 8.7 Правил страхования при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страховщику должны быть представлены документы по указанному в нем перечню, в том числе надлежащим образом подписанное заявление по установленной страховщиком форме; поскольку заявителем не были представлены документы, предусмотренные Правилами страхования, страховщиком неоднократно были направлены соответствующие запросы, а также смс-сообщения, уведомления о статусе рассмотрения обращения, содержащие информацию об отсутствии необходимых документов, дополнительно осуществлялись звонки; на претензию, направленную истцом 05 августа 2019 года страховщиком было направлено письмо от 12 августа 2019 года с разъяснениями о том, что предоставленное ранее заявление (вх. от 02 апреля 2019 года) не содержит подпись выгодоприобретателя, до представления данного документа принять решение о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате не представляется возможным; после получения данного письма истцом был представлен недостающий документ: заявление о страховой выплате, которое поступило в страховую компанию через страхового агента ПАО «Сбербанк» 18 сентября 2019 года по защищенным каналам связи, после чего страховщиком был сформирован чек-лист (полный пакет документов) и 27 сентября 2019 года выплачена сумма страхового возмещения с дополнительным инвестиционным доходом, а также произведена уплата НДФЛ; выплата страхового возмещения произведена в установленные Правилами страхования сроки после получения полного комплекта документов; размер страхового возмещения составил 350000,00 руб., дополнительный инвестиционный доход – 31169,85 руб., НДФЛ – 4052,00 руб., итого сумма выплаты – 377117,85 руб.; сущность договора инвестиционного страхования жизни состоит в следующем: страхователь оплачивает страховую премию, из которой страховщик в соответствии со ст. 26 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» формирует страховые резервы, которые используются на формирование двух фондов – гарантийного и рискового; гарантийный фонд служит для того, чтобы обеспечить 100% возвратность уплаченной страховой суммы, для этого он растет на гарантированную норму доходности 3,46 % до размера внесенной клиентом премии (100 %); средства гарантийного фонда инвестируются в инструменты, обладающие высокой ликвидностью и низким риском: депозиты, государственные облигации, корпоративные облигации с высоким кредитным рейтингом; рисковый фонд инвестируется в финансовые инструменты по выбору страхователя (базовый актив или фонд) и служит для того, чтобы обеспечить клиенту дополнительный инвестиционный доход; средства рискового фонда инвестируются в более рисковые инвестиционные инструменты в отличие от инвестиций гарантийного фонда, и их размещение не гарантирует стопроцентного получения инвестиционного дохода, данный доход не может быть установлен в конкретном процентном выражении, зависит от фактических реалий изменения цен выбранного страхователем базового актива; данный доход может как расти, так и падать в зависимости от рыночных показателей рынка ценных бумаг, которые непредсказуемы; указание на возможность как положительной, так и отрицательной динамики инвестиционного дохода содержится в письме Центрального банка Российской Федерации от 19 ноября 2015 года № 015-53/9867; в рамках инвестиционной деятельности не изменяется только страховая сумма, на нее не влияет падение котировок, кроме того, в договоре инвестиционного страхования жизни потери денег от инвестирования нет; в соответствии с п. 6 ст. 10 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», п. 9.2 Правил страхования расчет дополнительного инвестиционного дохода производится непосредственно страховщиком, формулы расчета инвестиционного дохода установлены в п. 2.4 Инвестиционной декларации; договор страхования жизни не является банковским продуктом (например, депозитным вкладом) и не устанавливает получение гарантированного дополнительного инвестиционного дохода; сведения, приведенные в представленной истцом статье, размещенной в сети Интернет, не могут быть приняты во внимание при расчете дохода, поскольку в статье содержатся сведения об инвестиционных стратегиях за первое полугодие 2018 года, а не по состоянию на дату принятия решения о страховой выплате; в связи с полным исполнением страховщиком обязательств в добровольном порядке отсутствуют основания для взыскания страховой выплаты, дополнительного инвестиционного дохода, неустойки, морального вреда, штрафа; кроме того, истцом не представлено доказательств причинения ему морального вреда в результате действий страховой компании; одновременно заявлено ходатайство о снижении в случае удовлетворения заявленных исковых требований размера неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа. 

Суд с учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации счел возможным рассмотреть дело при имеющейся явке.

Выслушав участника процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Как установлено в ходе рассмотрения дела судом и подтверждается материалами дела, 30 ноября 2017 года между страхователем Б.Л.А. и страховщиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования жизни «СмартПолис», о чем страхователю выдан страховой полис №.

Согласно содержанию преамбулы страхового полиса, документ (полис) подтверждает заключение между страхователем и страховщиком договора страхования жизни «СмартПолис»; договор заключен на основании Правил страхования № 0019.СЖ.03.00 в редакции, утвержденной приказом Генерального директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 23 марта 2016 года № 32; условия, содержащиеся в Правилах страхования и не включенные в текст страхового полиса, применяются к договору страхования и обязательны для страхователя (выгодоприобретателя).

По условиям договора страхования, страхователем, застрахованным лицом и выгодоприобретателем выступает Б.Л.А. (п.п. 2, 3, 5 страхового полиса); страховыми рисками являются: дожитие застрахованного лица до установленной даты («Дожитие»), смерть Застрахованного лица («Смерть»), Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая («Смерть НС»), страховая сумма по всем страховым рискам – 350000,00 руб. (п. 4 страхового полиса); страховыми случаями по договору страхования являются события, указанные в подп. 3.1.1-3.1.3 Правил страхования (п. 4 полиса). 

В подп. 3.1.1-3.1.3 Правил страхования приведена конкретизация содержания страховых рисков: дожитие застрахованного до окончания срока страхования; смерть застрахованного по любой причине за исключением событий, предусмотренных в п. 3.3 Правил; смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, когда она наступила в течение 180 календарных дней с даты несчастного случая и в течение срока страхования за исключением событий, предусмотренных в п.п. 3.3, 3.4 Правил.

В п.п. 6.1-6.2, 7.1 страхового полиса сторонами согласовано, что размер страховой премии составляет 350000,00 руб., срок уплаты страховой премии – до 06 декабря 2017 года, договор страхования действует с 20 декабря 2017 года по 19 декабря 2022 года.

В соответствии с п. 8.6 страхового полиса, к полису прилагаются и являются неотъемлемой частью договора страхования Приложение № 1 «Таблица размеров гарантированных выкупных сумм», Приложение № 2 «Инвестиционная декларация» и Правила страхования № 0019.СЖ.03.00.

Исходя из содержания п. 8.8 полиса, страхователь, проставляя свою подпись в страховом полисе, подтвердил ознакомление и согласие с условиями страхования, изложенными в полисе (включая приложение) и Правилах страхования, подтвердив, в частности, что он ознакомлен и согласен с условиями досрочного прекращения договора страхования, порядком расчета выкупной суммы и начисления дополнительного инвестиционного дохода (в том числе случаями, когда инвестиционный доход может не начисляться), положениями, связанными со страховыми выплатами и сроками их осуществления, а также основаниями для отказа в страховой выплате.

Все страницы страхового полиса подписаны страхователем Б.Л.А.

Одновременно со страховым полисом сторонами подписана инвестиционная декларация к страховому полису (приложение № 2 к страховому полису № от 30 ноября 2017 года).

В соответствии с содержанием инвестиционной декларации, стороны пришли к соглашению о праве страховщика на инвестирование средств страховых резервов и собственных средств с получением страхователем дополнительного инвестиционного дохода путем вложения данных средств в гарантийный и рисковый фонды. 

Исходя из содержания п.п. 2.3, 2.4 декларации, при заключении договора страхования страхователь избрал рисковый фонд из числа пяти вариантов, предложенных страховщиком, - «Новые технологии 2.0».

Согласно содержащемуся в декларации краткому описанию активов, рисковый фонд «Новые технологии 2.0» - один из крупнейших биржевых инвестиционных фондов («ETF») на компании технологического сектора («iShares Global Tech ETF»).

В п. 2.7 инвестиционной декларации определено, что условия участия страхователя в инвестиционном доходе страховщика и порядок начисления дополнительного инвестиционного дохода содержатся в разделе 9 Правил страхования, утвержденных страховщиком и являющихся неотъемлемой частью договора страхования.

Пунктом 9.6 Правил страхования предусмотрено, что дополнительный инвестиционный доход (если полагается) выплачивается (начисляется) страховщиком: при наступлении страхового случая – в составе страховой выплаты; в случае досрочного прекращения договора страхования – в составе выкупной суммы; досрочно в соответствии с п. 9.4 Правил страхования (при предъявлении соответствующего требования страхователем).

ДД.ММ.ГГГГ страхователь Б.Л.А. умерла, что подтверждается свидетельством о смерти.

Истец ФИО1, приходящийся Б.Л.А. супругом, является наследником первой очереди к имуществу наследодателя Б.Л.А., что следует из материалов наследственного дела, заведенного нотариусом Барнаульского нотариального округа ФИО3

После смерти страхователя ФИО1 обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о выплате в его пользу как выгодоприобретателя страхового возмещения, а также дополнительного инвестиционного дохода.

В связи с неосуществлением страховой выплаты, а также неуплатой дополнительного инвестиционного дохода, истец ФИО1 обратился в суд с настоящим иском, предъявив требования о взыскании со страховщика страховой выплаты в размере 350000,00 руб., дополнительного инвестиционного дохода в размере 100450,00 руб., неустойки за неуплату страховой выплаты в размере 1732500,00 руб., неустойки за неуплату инвестиционного дохода в размере 497227,50 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 60567,04 руб., компенсации морального вреда в размере 100000,00 руб., штрафа за неуплату страховой выплаты в размере 175000,00 руб., штрафа за неуплату инвестиционного дохода в размере 50225,00 руб. с перерасчетом всех предъявленных ко взысканию сумм на день вынесения решения. 

Разрешая вопрос о квалификации возникших между страховщиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и страхователем Б.Л.А. гражданско-правовых отношений, суд исходит из следующего.

Согласно п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тесту – ГК РФ) («Основания возникновения гражданских прав и обязанностей»), гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункты 1-4).

Анализируя условия заключенного между Б.Л.А. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договора, исходя из его смысла и содержания, суд приходит к выводу о том, что по своей правовой природе заключенный сторонами договор с условием участия страхователя, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, является смешанным, включает элементы договора добровольного личного страхования (страхования жизни, дожития до определенного возраста), а также элементы договора инвестирования.

Обязательства, возникающие из договоров страхования, урегулированы главой 48 ГК РФ, Законом Российской Федерации от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а также иными нормативно-правовыми актами, нормативными актами Банка России.

Договор от 30 ноября 2017 года в части инвестирования, исходя из смысла и содержания его условий, направлен на извлечение страхователем прибыли путем получения дополнительного дохода от вложения страховой премии в биржевые финансовые инструменты. Возможность заключения такого договора, предусматривающего участие страхователя, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, предусмотрена Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Однако законодательством данный договор (предмет, существенные условия, порядок заключения) детально не урегулирован, его условия определяются соглашением сторон.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ, определяющей существенные условия договора страхования, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Исходя из положений ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В силу ст. 1 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» настоящий Закон регулирует отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела. Отношения, указанные в пункте 1 настоящей статьи, регулируются также федеральными законами и нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - Банк России), а в случаях, предусмотренных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты). 

Как установлено в п.1 ст. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Статьей 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. 

Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Исходя из п.п. 1, 7 ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни). Объекты, указанные в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, относятся к личному страхованию, объекты, указанные в пунктах 4 - 6 настоящей статьи, относятся к имущественному страхованию.

В соответствии с п.п. 1-3, 6 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

При осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.

Страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Страховщики не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования.

При осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. В соответствии с условиями договора страхования страховщик в счет страховой выплаты (страховой суммы) вправе организовать оказание медицинских услуг застрахованному лицу и оплатить медицинские услуги, оказанные застрахованному лицу.

При осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

В связи с наступлением страхового случая - смерти застрахованного лица, - истец как выгодоприобретатель по заключенному Б.Л.А. договору страхования обратился к страховщику за выплатой страхового возмещения. 

Порядок определения страховых выплат, сроки их осуществления, порядок обращения заявителя к страховщику за выплатой страхового возмещения урегулированы разделом 8 Правил страхования, утвержденных приказом Генерального директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 23 марта 2016 года № 32, являющихся неотъемлемой частью заключенного Б.Л.А. и страховой компанией договора страхования.

Подпунктами 8.7.1-8.7.5 пункта 8.7 Правил страхования определено, что при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страховщику должны быть представлены следующие документы: страховой полис; надлежащим образом подписанное заявление по установленной страховщиком форме (если предусмотрена) от каждого заявителя отдельно; документ, удостоверяющий личность заявителя, и, если применимо, дополнительные документы, подтверждающие право на получение страховой выплаты (например, свидетельство о праве на наследство (для наследника) и (или) подтверждающие изменение персональных данных, идентифицирующих личность (например, свидетельство о заключении брака); надлежащим образом оформленный документ, подтверждающий полномочия представителя (при обращении представителя); документы, требования о предоставлении которых обусловлено выполнением страховщиком при осуществлении страховой законодательства, нормативными правовыми актами в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма). 

Подпунктом 8.7.7 пункта 8.7 Правил страхования установлено, что дополнительно к указанному в подп. 8.7.1-8.7.5 Правил по страховым рискам «Смерть» и «Смерть НС» представляются (с учетом того, что применимо): свидетельство о смерти застрахованного лица; официальный документ, содержащий причину смерти. Наиболее распространенными в этой связи документами являются медицинское свидетельство о смерти, справка о смерти органа ЗАГС (либо иного уполномоченного органа), посмертный эпикриз, акт судебно-медицинского или патологоанатомического исследования трупа или выписки из них; если событие произошло в результате болезни, страховщику должны быть представлены документы из медицинских организаций, в которые обращалось застрахованное лицо, раскрывающие обстоятельства события (в т.ч. диагноз(ы) и точные даты его (их) установления, результаты дополнительных методов исследования, назначенное и проводимое лечение (включая сроки) заболевания либо последствий телесного повреждения, приведшего к наступлению события, даты госпитализации и их причины). Наиболее распространенными в этой связи документами являются выписка из амбулаторной карты и/или истории болезни (в случае стационарного лечения) застрахованного лица. При этом страховщик вправе ограничить период, за который предоставляются документы из медицинских организаций; если событие произошло в результате иных причин, страховщику должны быть представлены акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1 (если применимо, документы из органов и учреждений МВД России, МЧС России, прокуратуры или иных компетентных органов власти/организаций/учреждений/лиц (протоколы, постановления, справки, определения и др.), когда событие или его обстоятельства зафиксированы или должны быть ими зафиксированы.

Согласно п. 8.8 Правил страхования, если соглашением сторон прямо не предусмотрено иное, документы, перечисленные в п. 8.7, должны предоставляться в виде оригиналов или в виде копий, заверенных нотариально или органом/учреждением/организацией, который выдал документ и/или располагает его подлинником.

В п. 8.12 Правил страхования определено, что указанный в п. 8.7 Правил перечень документов и сведений является исчерпывающим.

В соответствии с п.п. 8.10, 8.13-8.15 Правил страхования, решение о признании или непризнании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем страховщик принимает, руководствуясь положениями Правил страхования, договора страхования и действующим законодательством Российской Федерации, на основании предоставленных и самостоятельно полученных документов.

При непредоставлении страхователем (выгодоприобретателем) документов из числа указанных в перечне страховщик вправе в течение 10 рабочих дней с момента получения неполных материалов запросить недостающие документы и сведения. При этом страховщик вправе отсрочить принятие решения о признании или непризнании заявленного события страховым случаем до получения последнего из всех необходимых документов (в т.ч. запрошенных страховщиком дополнительно). Решение о страховой выплате принимается страховщиком путем утверждения страхового акта.

Решение об отказе в страховой выплате и(или) непризнании события страховым случаем страховщик принимает в течение 10 рабочих дней со дня получения страховщиком последнего из всех необходимых документов (в т.ч. запрошенных страховщиком дополнительно).

В случае принятия положительного решения о страховой выплате, страховая выплата производится в течение 5 рабочих дней со дня принятия решения. Страховая выплата производится путем перечисления денежных средств на банковский счет выгодоприобретателя или иным способом по согласованию сторон.

В п.п. 8.17, 8.18 Правил страхования предусмотрены случаи освобождения страховщика от страховой выплаты, а также основания отказа страховщиком в страховой выплате.

Как установлено, 12 марта 2019 года, действуя через представителя ФИО2, уполномоченного нотариальной доверенностью, ФИО1 было подано в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» через агента ПАО «Сбербанк» заявление о страховой выплате. Заявление было оформлено на унифицированном бланке страховщика (путем рукописного заполнения необходимых граф), а также в произвольной форме в печатном варианте. Совместно с заявлением был представлен пакет документов: копия доверенности на имя представителя; копия свидетельства о смерти; копия свидетельства о заключении брака; копия справки о вступлении в наследство; копия консультации заведующего ГУЗ АКОД; копия выписки из истории болезни; копия выписного эпикриза из истории болезни; копия страхового полиса; копия инвестиционной декларации; копия медицинской карты пациента; копия справки о смерти.

В тот же день заявление с приложенными к нему документами было направлено ПАО «Сбербанк» в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в соответствии с условиями агентского договор № 8-ИС от 22 октября 2012 года, заключенного между банком и страховой компанией, посредством партнерского электронного документооборота, что подтверждается представленными ПАО «Сбербанк» в материалы дела карточкой регистрации входящей корреспонденции, копиями заявлений на бланке страховщика и в произвольной форме.

По результатам рассмотрения заявления истцом было получено письмо ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 05 апреля 2019 года № 270-04Т-02/75627, в котором страховой компанией сообщено о необходимости предоставления для принятия решения по заявленному событию следующих документов: копии паспорта выгодоприобретателя (все заполненные страницы); оригинала свидетельства о праве на наследство по закону с указанием суммы к выплате по договору страхования № от 30 ноября 2017 года, застрахованным лицом по которому является Б.Л.А.; нотариально заверенной копии свидетельства о смерти застрахованного лица; справки о смерти с указанием причины смерти или другого документа, устанавливающего причину смерти (медицинское свидетельство о смерти); акта судебно-медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования; протокола патологоанатомического вскрытия; посмертный эпикриз и т.п.) - оригинала или копии, заверенной нотариально или выдавшим органом. 

Дополнительно в ответе от 05 апреля 2019 года сообщено, что в представленной справке нотариуса ФИО3, ФИО1 указан наследником на 24 января 2019 года, справку о круге наследников необходимо представить не ранее, чем по истечении 6 месяцев от даты смерти Б.Л.А. для предоставления предполагаемым наследникам равной с ФИО1 возможности заявления своих прав. В этой связи заявитель проинформирован о направлении на запрос нотариуса ФИО3 ответа для подготовки свидетельства о праве на наследство по закону с указанием суммы к выплате по договору страхования. Также сообщено, что представленные копии свидетельства о смерти и справки о смерти не заверены нотариально (заверены сотрудником банка).

10 июня 2019 года представителем ФИО1 - ФИО2 в адрес страховщика направлены следующие документы: копия паспорта выгодоприобретателя – наследника ФИО1; оригинал свидетельства о праве на наследство по закону от 07 июня 2019 года с указанием суммы к выплате в части страховой выплаты по договору страхования № от 30 ноября 2017 года; нотариально заверенная копия свидетельства о смерти застрахованного лица Б.Л.А.; нотариально заверенная копия справки о смерти от 01 марта 2019 года с указанием причины смерти застрахованного лица Б.Л.А.; выписка из истории болезни №, заверенная 

<

данные изъяты>; копия заключения эксперта № от 16 декабря 2018 года с копией акта судебно-гистологического исследования № от 13 декабря 2018 года, заверенные 

<

данные изъяты>; копия выписки из истории болезни № от 24 мая 2019 года, заверенная 

<

данные изъяты>; реквизиты счета выгодоприобретателя ФИО1; заявление о страховой выплате от 10 июня 2019 года (дополнение к заявлениям от 12 марта 2019 года).

Согласно представленному истцом уведомлению о вручении почтовой корреспонденции, указанные документы получены ООО СК «Сбербанк страхование жизни» 21 июня 2019 года.

26 июля 2019 года истец через представителя ФИО2 обратился к страховщику с претензией о выплате страхового возмещения и инвестиционного дохода. 

В ходе рассмотрения дела судом ответчиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в суд представлены копии писем, адресованных представителю ФИО1 – ФИО2, от 27 июня 2019 года и 12 августа 2019 года на заявление от 10 июня 2019 года и претензию от 26 июля 2019 года.

Исходя из содержания представленного ответчиком письма от 27 июня 2019 года № 270-04Т-02/113981, на поступившее заявление (зарегистрированное страховой организацией 24 июня 2019 года за № 05-08-01/9239) ООО СК «Сбербанк страхование жизни» указывалось о необходимости представления оригинала или надлежащим образом заверенной копии заявления по событию, имеющему признаки страхового случая к договору страхования по установленной страховщиком форме с подробным описанием причин и обстоятельств события, подписанное выгодоприобретателем с указанием полных банковских реквизитов (в том числе лицевого счета); дополнительно сообщено, что ранее представленное заявление по событию, имеющему признаки страхового случая, не подписано выгодоприобретателем.

Согласно содержанию письма от ДД.ММ.ГГГГ №Т-02/135902, представитель заявителя повторно проинформирован о необходимости представления заявления, подписанного выгодоприобретателем; дополнительно сообщено о том, что представленное ранее заявление по событию, имеющему признаки страхового случая, не содержит подпись выгодоприобретателя (представителя выгодоприобретателя).

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» произведена выплата ФИО1 страхового возмещения по договору ВМСР50 № от ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 377117,85 руб., а также произведено перечисление в бюджет НДФЛ с дополнительного инвестиционного дохода по договору в размере 4052,00 руб., что подтверждается платежными поучениями №№, 262811.

Согласно отзыву ответчика на исковое заявление выплаченная сумма в размере 377117,85 руб. включает сумму страхового возмещения в размере 350000,00 руб., а также дополнительный инвестиционный доход в размере 31169,85 руб. (за вычетом НДФЛ в размере 4052,00 руб.).

В соответствии с п. 8.1 Правил страхования, страховая выплата осуществляется в соответствии с условиями Правил страхования и договора страхования.

Согласно п. 8.2 Правил страхования, страховая выплата по страховым рискам «Дожитие» и «Смерть» осуществляется единовременно в размере 100 % от страховой суммы по соответствующему страховому риску, увеличенном на размер начисленного страховщиком дополнительного инвестиционного дохода (если полагается).

Как указано выше, страховая сумма по всем застрахованным рискам, в том числе по риску «Смерть», составляет 350000,00 руб.

Таким образом, поскольку ответчиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на момент рассмотрения дела судом исполнено обязательство по выплате страховой суммы в надлежащем размере, оснований для удовлетворения иска в данной части не имеется. 

Разрешая требования о взыскании неустойки за просрочку выполнения обязательств по выплате страхового возмещения, суд, оценив представленные сторонами доказательства, приходит к выводу о том, что надлежащий комплект документов поступил страховщику от выгодоприобретателя ФИО1 21 июня 2019 года.

При направлении данного заявления истцом были представлены необходимые для разрешения вопроса о страховой выплате документы, отвечающие перечню, предусмотренному договором страхования, в том числе Правилами страхования, а также соответствующие требованиям закона. Заявление о страховой выплате было оформлено заявителем надлежаще, составлено, в том числе, на бланке страховщика, содержит все необходимые реквизиты и заполненные графы. 

При этом заявителем были исполнены в полном объеме требования страховщика о предоставлении дополнительных документов, указанные в письме от 05 апреля 2019 года № 270-04Т-02/74627.

Вместе с тем, суд принимает во внимание, что предъявленное страховщиком в последующем требование о необходимости предоставления выгодоприобретателем повторно заявления о страховой выплате ввиду отсутствия в нем подписи выгодоприобретателя (представителя выгодоприобретателя) являлось само по себе необоснованным. 

В письме от 05 апреля 2019 года о данном недостатке оформления заявления в адрес ФИО1 не сообщалось, такое требование было впервые предъявлено к заявителю после получения комплекта документов 21 июня 2019 года и указано в письме от 27 июня 2019 года и ответе на претензию от 12 августа 2019 года. 

Однако, как следует из представленной самим ответчиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» совместно с отзывом на иск копии заявления о страховой выплате от 12 марта 2019 года, исполненного на бланке страховщика, в заявлении содержится подпись представителя выгодоприобретателя ФИО1 - ФИО2 При этом совместно с заявлением была представлена копия нотариальной доверенности, о чем имеется указание в заявлении от этого же числа, составленном в произвольной форме, поданном совместно с заявлением на бланке страховщика, на котором имеется отметка о принятии представителем банка и печать ПАО «Сбербанк», выступающего агентом страховщика. 

Кроме того, страховщиком не представлено доказательств направления писем от 27 июня 2019 года и 12 августа 2019 года в адрес заявителя, в то время как представитель истца в судебном заседании ссылался на ненаправление данных писем в адрес истца, однократное получение ФИО1 почтовой корреспонденции от страховщика в виде письма от 05 апреля 2019 года.

Помимо того, как следует из представленных по делу доказательств, в том числе самим страховщиком, страховая выплата произведена на основании заявления, составленного 12 марта 2019 года, с приложенными к нему документами, с учетом поступившего дополнительно по запросу страховщика пакета документов 21 июня 2019 года, что само по себе опровергает суждения страховщика о наличии необходимости повторной подачи заявления, подписанного выгодоприобретателем (представителем выгодоприобретателя).

Таким образом, 21 июня 2019 года страховщик располагал необходимым пакетом документов для разрешения вопроса о страховой выплате, позволяющим определить наличие либо отсутствие страхового случая, а также установить значимые обстоятельства, связанные с наличием либо отсутствием у ФИО1 права требовать страховую выплату как выгодоприобретателем после смерти застрахованного лица.

Соответственно, учитывая поступление страховщику необходимого пакета документов 21 июня 2019 года, исходя из положений п.п. 8.14, 8.15 Правил страхования, решение о страховом возмещении должно было быть принято страховщиком не позднее 05 июля 2019 года, а страховая выплата произведена не позднее 12 июля 2019 года.

Доводы стороны истца о возникновении у страховщика обязательств по принятию решения на основании заявления от 12 марта 2019 года и осуществлении страховой выплаты в срок до 17 апреля 2019 года судом отклоняются по следующим основаниям.

Как установлено, в данном конкретном случае права истца ФИО1 на получение страховой выплаты возникли в силу наследования по закону. 

Вместе с тем, в соответствии с положениями п. 1 ст. 1154 ГК РФ, устанавливающими срок вступления в наследство, наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства. Права наследников (факт вступления в наследство) в соответствии с положениями ст.ст.1152, 1153, 1162 ГК РФ удостоверяются, по общему правилу, свидетельством о праве на наследство. Выдача такого свидетельства осуществляется нотариусами согласно общим требованиям ст.ст. 1162, 1163 ГК РФ по истечении шести месяцев со дня открытия наследства. 

Исходя из приведенных выше положений Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования и обязательных для выгодоприобретателя, для разрешения вопроса о страховой выплате являлось необходимым представление свидетельства о праве на наследство по закону.

Срок принятия наследства, открывшегося со смертью наследодателя Б.Л.А., последовавшей 06 ноября 2018 года, истекал 06 мая 2019 года.

Как усматривается из материалов наследственного дела, свидетельство о праве на наследство в виде страховой выплаты, причитающейся в связи со смертью застрахованного лица, в размере 350 000,00 руб. и дополнительный инвестиционный доход, исчисленный страховщиком, по договору страхования № от 30 ноября 2017 года, заключенного с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» получено наследником ФИО1 07 июня 2017 года.

Таким образом, вопрос о страховой выплате с дополнительным инвестиционным доходом мог быть разрешен страховой компанией только после истечения срока принятия наследства после смерти Б.Л.А. и не ранее получения выгодоприобретателем (наследником) ФИО1 свидетельства о праве на наследство по закону. 

Доводы стороны истца о представлении в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» совместно с заявлением от 12 марта 2019 года выданной нотариусом справки от 24 января 2019 года о вступлении в наследство заявителя ФИО1, что, по мнению истца, подтверждало для страховщика наличие у истца права на получение страховой выплаты, судом отклоняются. Указанная справка подтверждала лишь факт подачи истцом нотариусу заявления о вступлении в наследство, а также содержала сведения о том, что ФИО1 является единственным наследником, принявшим наследство, по состоянию на 24 января 2019 года. Справка была выдана до истечения установленного законом срока для принятия наследства. Кроме того, как установлено из материалов наследственного дела, заявления других наследников первой очереди Б.М.А., В.А.А., Б.К.А. поступили нотариусу 01 февраля 2019 года, т.е. после выдачи данной справки. Соответственно, ввиду данных обстоятельств, а также норм закона, данная справка не имела правового значения и не могла быть принята страховщиком ко вниманию.

Отношения по добровольному личному страхованию регулируются нормами главы 48 «Страхование» ГК РФ, Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а также Законом РФ «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами.

Специальными законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного страхования имущества граждан (глава 48 «Страхование» ГК РФ, Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»), ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена.

Пунктом 5 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере 3 процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена - общей цены заказа.

По смыслу закона, цена страховой услуги определяется размером страховой премии.

Соответственно, неустойка подлежит исчислению от размера страховой премии.

Поскольку просрочка исполнения обязательств возникла 13 июля 2019 года, с указанного срока подлежит начислению неустойка в размере 3 % от цены страховой услуг (страховой премии) за каждый день просрочки по день выплаты страхового возмещения 27 сентября 2019 года. Соответственно, неустойка за неуплату в срок страховой выплаты составляет 350 000,00 руб. х 3% х 77 дн.=808 500,00 руб. 

Ответственность страховщика по договору страхования в данном случае ограничена стоимостью страховой услуги и размер неустойки по договору не может превышать 350 000,00 руб. (абз. 4 п. 5. ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Разрешая исковые требования в части взыскания дополнительного инвестиционного дохода, суд приходит к следующим выводам.

Как установлено, дополнительный инвестиционный доход в размере 27 117,85 руб. выплачен истцу совместно со страховой выплатой 27 сентября 2017 года.

Сторона истца полагала заниженным выплаченный страховщиком дополнительный инвестиционный доход. 

Порядок начисления дополнительного инвестиционного дохода определен в главе 9 Правил страхования, а также в инвестиционной декларации, подписанной сторонами при заключении договора страхования.

Согласно п. 9.1 Правил страхования, условия участия страхователя в инвестиционном доходе страховщика устанавливаются указанными в данном разделе условиями и положениями, содержащимися в страховом полисе (в т.ч. приложении к нему). Порядок начисления дополнительного инвестиционного дохода по договорам страхования определяется положениями, содержащимися в данном разделе.

Пунктом 9.2 Правил страхования определено, что размер дополнительного инвестиционного дохода определяется страховщиком. Дополнительный инвестиционный доход рассчитывается по установленным страховщиком правилам с учетом дополнительных правил инвестирования (если предусмотрены договором страхования) в рамках действующего законодательства Российской Федерации. При расчете размера дополнительного инвестиционного дохода страховщик вправе учитывать инвестиционные расходы (операционные издержки).

Пунктом 9.5 Правил страхования предусмотрено, что дополнительный инвестиционный доход (если полагается) рассчитывается по состоянию на дату принятия решения о выплате по страховому риску «Смерть».

Исходя из п. 9.6 Правил, дополнительный инвестиционный доход выплачивается страховщиком при наступлении страхового случая в составе страховой выплаты.

В соответствии с инвестиционной декларацией (раздел 2), подписанной сторонами, средства страховых резервов и собственные средства инвестированы страховщиком в гарантийный фонд (во исполнение обязательств по страховой выплате и выплате выкупной цены) и рисковый фонд (в целях извлечения дополнительного дохода от направления денежных средств в сферы инвестирования). При заключении договора страхователем избран рисковый фонд «Новые технологии 2.0». Для сведения страхователя в декларации приведена информация о том, что инвестирование средств рискового фонда осуществляется с использованием инструментов международного рынка; стратегия рискового фонда осуществляется с применением механизма контроля рыночного риска (п. 2.3 декларации).

При этом в декларации содержится формула и описание расчета дополнительного инвестиционного дохода по рисковым фондам.

В п. 2.6 инвестиционной декларации определено, что размер дополнительного инвестиционного дохода определяется страховщиком.

В п. 2.7 декларации для сведения страхователя приведено, что инвестирование характеризуется неопределенностью финансового результата, связано с рисками и не подразумевает гарантий получения дохода; заявления любых лиц о будущей доходности рискового фонда может расцениваться не иначе как предположения, а предшествующий рост доходности рискового фонда не означает, что такой рост продолжится в дальнейшем.

В п. 2.8 инвестиционной декларации содержатся положения о том, что дополнительный инвестиционный доход может достигнуть как положительного значения, так и снизиться до нуля. Также для сведения страхователя приведено, что на момент заключения договора страхования имеются следующие основные риски, которые могут негативно повлиять на размер дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования (который не ограничивается приведенным перечнем вследствие разнообразия ситуаций, возникающих при инвестировании), а именно: рыночные риски - повышение волатильности цен инвестиционных инструментов, повышение волатильности курса доллара США по отношению к рублю Российской Федерации, увеличение разницы между ценой на срочном рынке и спот ценой на инвестиционные инструменты, недостаточный уровень рыночной ликвидности, скачкообразное изменение цены инвестиционных инструментов, в том числе на открытии торгов; операционные риски страховщика, инвестиционного брокера, организатора торговли - технические ошибки при проведении операций купли/продажи, сбои в работе информационных систем, аппаратуры и компьютерной техники, сбои в работе на биржевой площадке; риски, связанные с налогообложением - изменения в налоговом законодательстве Российской Федерации в течение действия договора страхования; риски организатора торговли - риск введения дополнительных ограничений со стороны государственных органов Российской Федерации, риск введения дополнительных ограничений со стороны государственных органов иностранных государств и органов, регулирующих иностранные рынки ценных бумаг. 

Таким образом, из смысла и содержания заключенного договора страхования, в том числе инвестиционной декларации, Правил страхования как его составных частей, следует, что вложение части средств, внесенных страхователем в рисковый фонд с целью получения прибыли в виде дополнительного инвестиционного дохода, носит рисковый характер, характеризуется негарантированной доходностью, а также заранее непрогнозируемой доходностью. Изменение конъюнктуры рынка само по себе обуславливает вариативность, высокую степень изменчивости размера дополнительного инвестиционного дохода.

Единственным ограничением в сфере инвестирования такого характера является невозможность достижения дополнительным инвестиционным доходом отрицательного результата, что предусмотрено нормативным актом (письмом) Центрального банка Российской Федерации.

Согласно разъяснениям, содержащимся в письме Центрального банка Российской Федерации от 19.11.2015 N 015-53/9867 «О формировании резерва дополнительных выплат (страховых бонусов) по договорам страхования жизни, предусматривающим участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика», величина дополнительных выплат определяется страховщиком исходя из доходности от инвестиционной деятельности в соответствии с правилами страхования и условиями договора страхования жизни, предусматривающего участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика. При этом, учитывая, что доходность от инвестиционной деятельности страховщика может быть как положительной, так и отрицательной, величина накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат (страховых бонусов) может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от результатов инвестиционной деятельности страховщика, если это предусмотрено порядком начисления инвестиционного дохода, определенном в правилах страхования и договоре страхования жизни, предусматривающем участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика. Изменение величины накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат (страховых бонусов) влечет изменение величины резерва дополнительных выплат (страховых бонусов) в соответствии с пунктом 46 Порядка. При этом накопленная стоимость начисленных дополнительных выплат (страховых бонусов), на которые страхователь (застрахованный, выгодоприобретатель) имеет право в соответствии с условиями договора страхования, отражает обязательства страховщика перед страхователем и, следовательно, не может принимать отрицательное значение.

Заключенным между Б.Л.А. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договором между страхователем и страховщиком, так и законом определение размера дополнительного инвестиционного дохода отнесено к ведению страховщика.

В данном конкретном случае, как следует из письменного отзыва ответчика, расчет дополнительного инвестиционного дохода, причитающегося к выплате в пользу истца, произведен страховой компанией посредством данных инвестиционного учета страховщика, а также в соответствии с лицензированной страховой документацией (Методикой расчета и экономического обоснования страховых тарифов). 

Кроме того, расчет осуществлен с применением показателей второго полугодия 2019 года, действующих на момент принятия решения о страховой выплате, а также возникновении обязанности по принятию решения, что соответствует п. 9.5 Правил страхования.

В связи с чем, суд соглашается с позицией ответчика об отсутствии оснований для применения показателей первого полугодия 2018 года, отраженных в информационной статье, размещенной в сети «Интернет», на что ссылается истец в исковом заявлении.

Вместе с тем, суд принимает во внимание то обстоятельство, что размещенная в сети «Интернет» статья носит информативный характер, сведения, изложенные в ней, не имеют признака нормативности.

Доказательств иного размера дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования истцом не представлено.

При указанных обстоятельствах у суда отсутствуют основания признать выплаченную истцу сумму дополнительного инвестиционного дохода необоснованной. Истцом заявлено о взыскании неустойки за нарушение срока выплаты дополнительного инвестиционного дохода. Размер неустойки за установленный по делу период просрочки составляет 27 117,85 руб. х 3% х 77дн.=62 642,23 руб. Как указано выше, лимит ответственности страховщика ограничен стоимостью услуги в размере 350 000,00 руб.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Ответчиком заявлено об уменьшении неустойки на основании ст. 333 ГК РФ. 

Применительно к обстоятельствам настоящего дела суд принимает во внимание выплату страхового возмещения страховщиком в ходе судебного разбирательства, учитывает период просрочки исполнения обязательств, отсутствие фактов существенного нарушения прав истца, с учетом чего суд полагает общий размер неустойки за просрочку осуществления страховой выплаты и дополнительного инвестиционного дохода в размере 350000,00 руб. не соответствующим последствиям нарушения обязательства и полагает о наличии оснований снизить размер неустойки за просрочку выплаты страхового возмещения с дополнительным инвестиционным доходом до 60000,00 руб.

Разрешая исковые требования о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, суд не находит оснований для их удовлетворения.

В соответствии с положениями п. 4 ст. 395 ГК РФ («Ответственность за неисполнение денежного обязательства») в случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором.

По смыслу закона, указанные проценты, а также неустойка являются мерой гражданско-правовой ответственности.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 42 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», в случае, если законом или соглашением сторон установлена неустойка за нарушение денежного обязательства, на которую распространяется правило абзаца первого пункта 1 статьи 394 ГК РФ, то положения пункта 1 статьи 395 ГК РФ не применяются. В этом случае взысканию подлежит неустойка, установленная законом или соглашением сторон, а не проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ (пункт 4 статьи 395 ГК РФ).

Поскольку в данном конкретном случае истцом заявлено требование о взыскании законной неустойки и оно удовлетворено на основании положений Закона РФ «О защите прав потребителей», оснований для взыскания процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, не имеется.

Статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку в ходе судебного разбирательства установлено нарушение прав истца как потребителя страховых услуг в связи с несвоевременной выплатой страхового возмещения, что является достаточным основанием компенсации потребителю причиненного морального вреда, суд, исходя из конкретных обстоятельств дела, с учетом принципа разумности и справедливости приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу ФИО1 компенсации морального вреда в сумме 5000,00 руб. 

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

При этом по смыслу закона, выплата страхового возмещения в ходе судебного разбирательства от уплаты установленного законом штрафа страховщика не освобождает.

Исходя из суммы страхового возмещения, компенсации морального и неустойки размер штрафа составит 221058,93 руб. 

В ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено о снижении размера штрафа с учетом положений ст. 333 ГК РФ.

Учитывая конкретные обстоятельства спора, характер установленного нарушения, отсутствие фактов существенного нарушения прав истца, суд приходит к выводу о несоразмерности штрафа последствиям нарушения обязательства и с учетом соблюдения баланса прав и законных интересов сторон полагает возможным снизить размер штрафа, определив его сумму в 60000,00 руб.

При изложенных обстоятельствах, правовых нормах и разъяснений по их применению исковые требования подлежат частичному удовлетворению. 

На основании ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст.333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2300,00руб. 

Учитывая вышеизложенное, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 неустойку в размере 60 000 руб. 00 коп., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб. 00 коп., штраф в размере 60000 руб. 00 коп.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в доход бюджета муниципального образования городского округа города Барнаула государственную пошлину в сумме 2300 руб. 00 коп.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья О.С. Черемисина