Дело № 2-754/17 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Суд Новоильинского района г.Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего Рублевской С.В.,

при секретаре Терехиной Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Новокузнецке 19 июля 2017 года 

гражданское дело по иску ФИО2 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО2 обратился в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей. Просит суд обязать КБ «Ренессанс Кредит» произвести перерасчет суммы задолженности по кредитному договору ..... от ....., заключенному между ФИО2 и КБ «Ренессанс Кредит» с учетом неустойки, расчет которой был произведен Истцом; взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» в пользу Истца ФИО2 компенсацию морального вреда в размере 7 000 рублей; сумму незаконно удержанной неустойки в размере 108 700 рублей 94 копейки; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу истца; сумму на оплату услуг представителя в размере 15 000 рублей.

Требования мотивированы тем, что, между ФИО2 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор ..... от ..... на сумму 208 004 рубля 00 копеек, со сроком возврата до ....., с условием уплаты процентов в размере 29,9 % годовых, основная сумма кредита и процентов по кредитному договору составляет 317 573 рубля 31 копейка. Согласно графику платежей, п.3.2.1 Договора, Клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора. Платежи вносятся в следующем порядке: с ..... сумма ежемесячного платежа составляет 8 821 рубль 49 копеек, который состоит из 3 539 рублей 33 копейки - суммы кредита, а также 5 282 рубля 16 копеек - суммы процентов. Надлежащим исполнением Клиентом обязательств по внесению очередного платежа, в соответствии с Графиком платежей, является обеспечение наличия суммы денежных средств на Счете в размере, достаточном для осуществления такого платежа, не позднее даты, предшествующей дате очередного платежа Клиента, указанной в Графике платежей. Учитывая данное положение Условий, Банк рекомендует осуществлять очередные платежи в погашение задолженности не менее чем за 7 (семь) рабочих дней до даты очередного платежа, в соответствии с Графиком платежей. На протяжении периода пользования денежными средствами, предоставленными Банком, по кредитному договору, ФИО2 были произведены оплаты, согласно графику платежей. При этом Истцу не всегда удавалось оплатить суммы ежемесячных платежей в срок, предусмотренный графиком платежей, возникали просрочки. Истец, по мере возможности, оплачивал суммы ежемесячных платежей неоднократно в большем размере, чем указано в графике. В счет погашения задолженности по Договору, Истцом было внесено в адрес Ответчика 317 573 (триста семнадцать тысяч пятьсот семьдесят три) рубля 31 копейка. В ..... года Истец обратился к Ответчику за предоставлением информации об отсутствии задолженности по Договору. ..... Истцом была получена выписка по счету, а также отчет, согласно которому по состоянию на ....., Ответчиком была начислена сумма неустойки в размере 227 839 рублей 86 копеек. Для выяснения законности и обоснованности начисления неустойки, Истец воспользовался информацией, размещенной на официальном сайте КБ «Ренессанс Кредит». Согласно п.1.1.4.2 Тарифов комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, введенных в действие ....., неустойка, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства по погашению кредита (полностью или частично), начисляется на сумму просроченного основного долга в следующих размерах: по потребительским кредитам и нецелевым кредитам в российских рублях составляет 0,9 % за каждый день просрочки, за вычетом годовой процентной ставки из расчета за 1 день. Истцом самостоятельно был произведен расчет неустойки, отличный от расчета Ответчика. В соответствии с произведенным Истцом расчетом, последний должен был оплатить неустойку в размере 38 438 рублей 62 копейки за весь период пользования кредитом. Кроме того, фактически сумма задолженности по кредитному договору была погашена Истцом, а значит, обязательства по надлежащему исполнению кредитного договора были исполнены им полностью. Начиная с ....., Истцу стали поступать телефонные звонки из различных финансовых агентств: ООО «.....», ООО «.....», которые, действуя от имени и в интересах Ответчика, стали требовать возврата денежных средств, сообщая при этом различные суммы задолженности. ..... Истец обратился к Ответчику с заявлением о предоставлении информации по кредитному договору ..... от ..... по состоянию на ..... в течение 3 (трех) дней, а также с заявлением об отзыве согласия на обработку персональных данных. Ответчиком был предоставлен ответ от ..... за номером .....НК, в котором за Истцом числится задолженность, сумма задолженности при этом не была указана. Кроме того, относительно обработки персональных данных, Банк продолжает их обработку до окончания срока действия кредитного договора, что подтверждается п.1.2.3.21 Тарифов комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами. При этом, в предоставлении информации о наличии/отсутствии задолженности у Заемщика, Банк отказал, мотивируя это тем фактом, что по состоянию на ..... по кредиту имеется непогашенная задолженность. Также, в ответе Банка, размер неустойки и порядок ее начисления определен условиями Договора, однако, в кредитном Договоре ..... от ..... пункт о взыскании неустойки за просрочку внесения платежей и порядок ее начисления отсутствует. ФИО2 считает, что его право на получение информации по кредиту в срок, установленный в претензии, а именно, информации о наличии/отсутствии задолженности перед Ответчиком, было нарушено. ....., ФИО1 было отправлено досудебное требование о предоставлении выписки по счету ..... с указанием: сумм, уплаченных в счет погашения кредита; начисленных и уплаченных сумм неустоек на русском языке. В своем требовании Истец просил Ответчика предоставить информацию в течение 10 дней с момента получения Ответчиком Требования. В случае невыполнения требования в указанный срок, Заемщик предупреждал о необходимости обращения в суд за защитой своих прав и законных интересов, а также с требованием о взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» неустойки за непредоставление полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге). ..... Истец получил ответ от ..... за номером ..... НК, в котором: Общая сумма задолженности по Договору по состоянию на ...... составляет 528 244,62 рублей. Данная сумма состоит из: остаток просроченной задолженности по основному долгу: 142 947, 04 руб.; остаток задолженности по процентам: 9 609,20 руб.; остаток задолженности по неустойке: 375 688, 38 рублей. Таким образом, согласно последнему ответу Ответчика, сумма задолженности Истца составляет 528 244 рубля 62 копейки. Согласно графику платежей по кредиту, сумма, которую Истец должен выплатить составляет 208 004 рубля, а вместе с процентами за пользование кредитом - составляет 317 573 рубля 31 копейка. Истец считает, что размер неустойки в сумме 375 688 рублей 38 копеек при сумме кредита, равной 208 004 рубля, является несоразмерно завышенной. Кроме того, Истец полагает, что Ответчиком были незаконно удержаны денежные средства в счет погашения неустойки, которые Истец вносил в счет погашения суммы основной задолженности по кредиту, что подтверждается Выпиской по лицевому счету за период с ...... по ......, в размере 108 700 рублей 94 копейки (разница между суммой неустойки, удержанной Ответчиком и суммой неустойки, подлежащей начислению: 147 139 рублей 56 копеек - 38 438 рублей 62 копейки. Истец неоднократно обращался к Ответчику с требованием произвести перерасчет задолженности, однако в добровольном порядке разрешить данный вопрос не удалось, в связи с чем, Истец был вынужден обратиться за защитой своих прав и законных интересов в суд.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, суду не сообщил об уважительной причине неявки.

Представитель истца ФИО2 - ФИО5, действующая на основании доверенности от ....., выданной сроком на один год, в судебном заседании дала пояснения, аналогичные изложенные в исковом заявлении. Просит суд обязать КБ «Ренессанс Кредит» произвести перерасчет суммы задолженности по кредитному договору ..... от ....., заключенному между ФИО2 и КБ «Ренессанс Кредит» с учетом неустойки, расчет которой был произведен Истцом самостоятельно; взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда в размере 7 000 рублей; сумму незаконно удержанной неустойки в размере 108 700 рублей 94 копейки; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу истца; сумму на оплату услуг представителя в размере 15 000 рублей.

Представитель ООО КБ «Ренессанс Кредит» - ФИО6, действующий на основании доверенности ..... от ......, выданной сроком по ......, в судебном заседании просил суд отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 Предоставил письменные возражения, относительно заявленных исковых требований.

Суд, заслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему. 

Статьей 9 ФЗ от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве, в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными, в соответствии с ним, иными правовыми актами.

В соответствии с ч.1 и абз.4 ч.2 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» (далее Закон), при предоставлении кредита потребителю до него должна быть своевременно доведена информация о кредите: размере кредита, полная сумма подлежащая выплате потребителем, график погашения этой суммы. В соответствии с нормой, содержащейся в преамбуле Закона, потребитель – это гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В соответствии со ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. 

Согласно ст.422 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст.432 ГК РФ, 1. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 2. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

В соответствии со ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.821 ГК РФ, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований, - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п.1 ст.408 ГК РФ, надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Судом установлено, что между ФИО2 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор номер ..... от ..... на сумму 208 004 рубля, на срок 36 месяцев, с уплатой процентов в размере 29,9 % годовых, полная стоимость Кредита составляет 34,35% годовых.

Согласно графику платежей, п.3.2.1 Договора, Клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора. 

Надлежащим исполнением Клиентом обязательств по внесению очередного платежа в соответствии с Графиком платежей является обеспечение наличия суммы денежных средств на Счете в размере, достаточном для осуществления такого платежа, не позднее даты, предшествующей дате очередного платежа Клиента, указанной в Графике платежей. Учитывая данное положение Условий, Банк рекомендует осуществлять очередные платежи в погашение задолженности не менее чем за 7 (семь) рабочих дней до даты очередного платежа в соответствии с Графиком платежей.

В ходе судебного разбирательства по делу установлено, что истцом ФИО2 осуществлялись платежи по кредитному договору в нарушение графика платежей. ФИО2 в счет погашения задолженности по кредиту были внесены платежи, на общую сумму 317 573,31 рубля, что подтверждается документами: приходный кассовый ордер ..... от ..... на сумму 8 950 рублей; приходный кассовый ордер ..... от ..... на сумму 8 950 рублей; приходный кассовый ордер ..... от ..... на сумму 9 000 рублей; приходный кассовый ордер ..... от ..... на сумму 9 000 рублей; приходный кассовый ордер ..... от ..... на сумму 9 500 рублей; приходный кассовый ордер ..... от ..... на сумму 450 рублей; приходный кассовый ордер ..... от ..... на сумму 9 000 рублей; приходный кассовый ордер ..... от ..... на сумму 9 500 рублей; приходный кассовый ордер ..... от ..... на сумму 8 000 рублей; приходный кассовый ордер ..... от ..... на сумму 7 000 рублей; приходный кассовый ордер ..... от ..... на сумму 2 450 рублей; приходный кассовый ордер ..... от ..... на сумму 9 300 рублей; приходный кассовый ордер ..... от ..... на сумму 20 000 рублей; приходный кассовый ордер ..... от ..... на сумму 16 000 рублей; приходный кассовый ордер ..... от ..... на сумму 20 000 рублей; извещение ..... от ..... на сумму 15 000 рублей; извещение ..... от ..... на сумму 15 000 рублей; извещение ..... от ..... на сумму 15 000 рублей; приходный кассовый ордер ..... от ..... на сумму 15 000 рублей; приходный кассовый ордер ..... от ..... на сумму 10 000 рублей; приходный кассовый ордер ..... от ..... на сумму 5 000 рублей; приходный кассовый ордер ..... от ..... на сумму 9 000 рублей; приходный кассовый ордер ..... от ..... на сумму 10 000 рублей; приходный кассовый ордер ..... от ..... на сумму 10 000 рублей; приходный кассовый ордер ..... от ..... на сумму 10 000 рублей; приходный кассовый ордер ..... от ..... на сумму 10 000 рублей; приходный кассовый ордер ..... от ..... на сумму 10 000 рублей; приходный кассовый ордер ..... от ..... на сумму 15 000 рублей; приходный кассовый ордер ..... от ..... на сумму 5 000 рублей; приходный кассовый ордер ..... от ..... на сумму 16 373 рубля 31 копейка. 

Судом установлено, что ФИО2 неоднократно обращался в ООО КБ «Ренессанс Кредит» с заявлениями о предоставлении ему информации по счету. На основании полученных банком заявлений, ФИО2 были предоставлены ответы Банка, которые были направлены в адрес ФИО2 посредством «Почты России». В ответах .....ИК от ......, .....ИК от ......, .....ИК от ......, .....ИК от ......, .....ИК от ...... Банк информировал ФИО2 о наличии задолженности, размерах данной задолженности и движении денежных средств по его счету, с приложением подтверждающих документов.

Согласно представленным ООО КБ «Ренессанс Кредит» расчету задолженности и выписке по счету по состоянию на ....., у ФИО2 имеется задолженность по вышеуказанному кредитному договору в сумме 640 374,42 рубля, из которых: остаток просроченной задолженности по основному долгу 142 947,04 рублей, остаток задолженности по процентам 9 609,20 рублей, остаток задолженности по неустойке 487 818,18 рублей., а на 06.02.2017г. неустойка составляла 375 688,38 рублей.

Согласно п.1.1.4.2 Тарифов комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, введенных в действие ....., неустойка, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства по погашению кредита (полностью или частично), начисляется на сумму просроченного основного долга в следующих размерах: по потребительским кредитам и нецелевым кредитам в российских рублях составляет 0,9 % за каждый день просрочки, за вычетом годовой процентной ставки из расчета за 1 день.

В последнем абзаце Договора указано: «Клиент настоящим подтверждает, что ознакомлен (-а), получил(-а) на руки, полностью согласен(-на) и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью Договора», и собственноручно поставлена подпись Истца с расшифровкой.

Истцом ФИО2 был произведен самостоятельно расчет неустойки, отличный от расчета Ответчика. В соответствии с произведенным Истцом расчетом, ФИО2 должен был оплатить неустойку в размере 38 438 рублей 62 копейки за весь период пользования кредитом. Однако, проверив расчеты, представленные истцом и ответчиком, суд пришел к выводу, что расчет, предоставленный ООО КБ «Ренессанс Кредит» является математически правильным, поскольку при произведении расчета ФИО2 начисляет неустойку на каждую задолженность по основному долгу максимум в пределах одного платежного периода (29, 30, 31 день). Расчет истца и ответчика по ..... совпадают. При этом в следующем платежном периоде, после ..... года, несмотря на то, что задолженность за прошлый период он не погашал, неустойка за задолженность прошлого периода в расчете ФИО2 уже не начисляется. Из расчета ответчика видно, что неустойка списывалась 22 раза за время действия договора.

Доводы истца ФИО2 о том, что размер неустойки в сумме 375 688 рублей 38 копеек при сумме кредита равной 208 004 (двести восемь тысяч четыре) рубля, является несоразмерно завышенной, суд находит несостоятельными.

Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума ВАС РФ от 22.12.2011 года N 81 "О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации", исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (ст.1 ГК РФ), неустойка может быть снижена судом, на основании ст.333 ГК РФ, только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика. 

Согласно п.11 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013года, применение судом статьи 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. 

В пункте 72 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 г. № 7 (ред. от 07.02.2017 г.) «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» указано, что заявление ответчика о применении положений статьи 333 ГК РФ может быть сделано исключительно при рассмотрении дела судом первой инстанции или судом апелляционной инстанции в случае, если он перешел к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции (часть 5 статьи 330, статья 387 ГПК РФ, часть 6.1 статьи 268, часть 1 статьи 286 АПК РФ).

Таким образом, по смыслу ст.333 ГК РФ, и, исходя из разъяснений Пленума Верховного суда РФ, должник может заявить о несоразмерности неустойки только при производстве по делу, где он выступает в качестве ответчика.

В данном гражданском деле ФИО2 выступает в качестве истца, а банком ООО КБ «Ренессанс Кредит», выступающим в качестве ответчика по настоящему делу, встречные исковые требования о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору не заявлены. 

Таким образом, поскольку ФИО2 периодически исполнял обязательства по погашению кредита ненадлежащим образом, обязательства по надлежащему исполнению кредитного договора нельзя признать исполненными полностью.

Тот факт, что ФИО2 внес в счет погашение кредита 317 573,31 рублей, а график платежей предусматривает общую сумму платежей по кредиту 317 573,31 рублей, не свидетельствует об исполнении обязательства, поскольку данная сумма рассчитана при погашении в соответствии с графиком платежей. 

Таким образом, требования ФИО2 о произведении перерасчета по кредитному договору ..... от ......, с учетом неустойки и взыскании суммы незаконно удержанной неустойки в размере 108 700,94 рублей, удовлетворению не подлежат.

Поскольку, ФИО2 в удовлетворении основных исковых требований судом отказано, суд считает необходимым отказать в удовлетворении производных требований о взыскании компенсации морального вреда, судебных издержек и штрафа в пользу потребителя.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2, к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей, - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья: С.В. Рублевская