Дело № 2-1345/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 октября 2018 года г.Учалы, РБ

Учалинский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Харисовой А.А., с участием представителя истца ФИО1 (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ при секретаре Зариповой А.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к о защите прав потребителя, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратилась с иском к АО СК «РСХБ – Страхование» о защите прав потребителя, мотивируя следующим.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Россельхозбанк» было заключено соглашение № о предоставлении кредита на сумму 500 000 руб., сроком исполнения до ДД.ММ.ГГГГ В этот же день между ФИО2 и ответчиком АО СК «РСХБ – Страхование» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней. Страховой полис не выдавался, а страхование было осуществлено путем подписания ею заявления на присоединение к Программе коллективного страхования Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ. Плата за участие в Программе страхования составила 66000,00 руб. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направила в адрес ответчика письменное заявление на добровольный отказ от договора страхования и на возврат страховой премии. Однако требования истца удовлетворены не были, письмом от ДД.ММ.ГГГГ ответчик заявил об отсутствии оснований для возврата страховой премии. Истец полагает, что невключение в договор коллективного страхования предусмотренного Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № условия о возврате платы застрахованным в случае обращения в течение 14 дней с момента заключения договора с заявлением об отказе от страхования, ущемляет ее права потребителя, и просит взыскать с ответчика в ее пользу страховую премию в размере 66000,00 руб., неустойку (пени) в размере 13860,00 руб. за просрочку исполнения ее требования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (21 день), штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 36465,00 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000,00 руб. 

Истец ФИО2 на судебное заседание не явилась, направила представителя ФИО1, который в интересах доверителя исковые требования поддержал в полном объеме. 

Представитель ответчика АО СК «РСХБ – Страхование» в судебное заседание также не явился, просил рассмотреть дело без его участия, направил письменный отзыв на иск, в котором исковые требования не признал, мотивируя тем, что ФИО2, подписав заявление от ДД.ММ.ГГГГ, о присоединении к программе коллективного страхования, согласилась с условиями страхования по Договору коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней №. При этом в п.3 стороны договорились, что в связи с распространением на заемщика условий договора страхования ФИО2 обязана компенсировать расходы банка АО «Россельхозбанк», в том числе на оплату страховой премии страховщику (ответчику по делу). Указанные расходы составили 66000 рублей, которые включают в себя сумму страховой премии, а также вознаграждение банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике. Размер страховой премии рассчитывается в соответствии с условиями страхования от несчастных случаев и болезней. Определенный указанным образом размер страховой премии отражен в Бордеро, куда включена ФИО2 на основании ее заявления, и в отношении ФИО2 составляет 19250 рублей. Согласно договору Банк обязуется не позднее 30 рабочих дней после получения от страховщика оригиналов дополнительных соглашений перечислить страховщику страховую премию в соответствии с Бордеро в отношении каждого застрахованного лица. Перечисление Банком страховой премии осуществляется единовременно за весь период страхования на счет страховщика. Таким образом, уплаченная заемщиком сумма в размере 66.000 рублей, состоит из двух частей, из которых страховщиком получено лишь 19250 рублей. Заключая договор страхования заемщика и взимая плату за присоединение (подключение) к программе страхования, АО Россельхозбанк действовал по поручению ФИО2 Данная услуга, как и любой договор, является в силу положений п.3 ст.423 ГК РФ, ст.972 ГК РФ возмездной, оснований для взыскания с АО «Россельхозбанк» 46750 рублей не имеется. Согласно условиям Программы страхования, с которой ФИО2 была ознакомлена, она имеет право в любое время отказаться от программы страхования, при этом уплаченная страховая премия возврату не подлежит. В силу пункта 3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Договором и программой страхования иное не предусмотрено. Доводы истца о нарушении ответчиками Указаний Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У подлежат отклонению, поскольку спорные правоотношения регулируются законом (ст.958 ГК РФ), который имеет большую юридическую силу над Указанием Банка России. В удовлетворении требований о взыскании неустойки в соответствии с п.3 ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» ответчик также просит отказать, поскольку в данном случае ответчиком не было допущено нарушения сроков оказания услуги либо некачественного оказания услуги.

Представитель третьего лица АО Россельхозбанк», будучи извещенным, в судебное заседание не явился, каких-либо отзывов на иск не представил, с ходатайствами к суду не обращался. 

Выслушав представителя истца, ознакомившись с отзывом ответчика, изучив материалы дела, и полагая возможным рассмотрение дела при имеющейся явке, суд приходит к следующему. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу абзаца 2 пункта 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно пункту 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как разъяснено в пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пп. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

В абзаце 2 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы Закона Банком России издано Указание от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Указание), которое было зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072 и вступило в законную силу 02 марта 2016 года.

Согласно пункту 1 данного Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

При этом в соответствии с пунктом 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Из представленных документов судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО "Россельхозбанк" было заключено кредитное соглашение №, согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере 500.000 рублей под 12,011 % годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ. 

Пунктом 9 указанного договора предусмотрена обязанность заемщика заключить со сторонней организацией договор личного страхования (при согласии заемщика осуществлять личное страхование).

В пункте 15 договора отражено согласие заемщика на услугу, оказываемую кредитором заемщику за отдельную плату и необходимую для заключения договора, а именно - страхование по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и РСХБ-Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условии Программы страхования составляет 66.000 рублей. 

В этот же день ФИО2 написала заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров (Программа страхования №), в котором указала о своем согласии быть Застрахованным по Договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», страховым риском по которому является: смерть в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями Договора страхования.

В пункте 3 заявления ФИО2 обязалась уплатить за сбор, Обработку и техническую передачу информации о ней, связанную с распространением на нее условий Договора страхования, уплатить вознаграждение Банку в соответствии с утвержденными тарифами, кроме этого осуществить компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую она обязана единовременно уплатить Банку в размере 66.000 рублей за весь срок страхования. В случае неуплаты страховой платы в размере, указанном в данном пункте, страхование не осуществляется. 

Пунктом 11 заявления ФИО2 подтвердила, что уведомлена Банком и согласна с тем, что является застрахованным лицом на условиях программы страхования № с момента внесения ею страховой платы за подключение к программе страхования №. 

ФИО2 также подтвердила, что с Программой страхования № ознакомлена.

Как видно из представленных ответчиком документов ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» (страховщиком) и ОАО «Россельхозбанк» (страхователем) был заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ согласно которому страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных договором. Конкретные условия страхования содержатся в договоре, а также в Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней. Страхование распространяется на застрахованных лиц – заемщиков кредита, которые заключили с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия, отраженного в заявлении на присоединение к каждой Программе страхования, распространено действие Договора, в связи с чем они включены в Бордеро по Программам коллективного страхования, на них распространены условия одной из Программ страхования и за них уплачена Страхователем Страховщику страховая премия. Получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по договору по рискам «Смерть в результате несчастного случая или болезни» является Банк при условии получения им письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия. 

Ответчик не оспаривает факт заключения с Банком дополнительного соглашения в соответствии с Бордеро в отношении присоединения к Программе страхования истца ФИО2, а также получения от Банка суммы соответствующей страховой премии в размере 19250 рублей. 

Данное обстоятельство подтверждается представленной в материалы дела выпиской из Бордеро по программам коллективного страхования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, согласно которой дата начала оплаченного период страхования указана ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пунктам 1.2, 1.6 страхователем и выгодоприобретателем (получателем страховой выплаты) по договору является банк. 

Из материалов дела следует, что в соответствии с договором коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенным между АО "Россельхозбанк" и ЗАО "СК "РСХБ-Страхование", Правилами комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ разработана Программа коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней.

Согласно Программе коллективного страхования (Программа страхования №) "застрахованным" является физическое лицо, заключившее с банком договор о предоставлении кредита, по возврату и состоянию здоровья отвечающее требованиям Программы страхования N 5, за которое страхователем уплачена страховая премия страховщику. ЗАО "СК "РСХБ-Страхование" является "страховщиком", а АО "Россельхозбанк" - "страхователем". Выгодоприобретателем (получателем страховой выплаты) является Банк при условии получения им письменного согласия Застрахованного лица и на условиях такого согласия. 

Согласно пункту 2.1 Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней" объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни.

Согласно пункту 5 заявления ФИО2 на присоединение к Программе страхования Застрахованный вправе отказаться от участия в Программе страхования по своему желанию. При этом возврат страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась с заявлениями в АО «Россельхозбанк» и в АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлениями об отказе от участия в программе страхования и возврате уплаченной ею страховой премии в сумме 66.000 рублей. Факт отправки заявлений подтверждается кассовыми чеками ФГУП «Почта России» от ДД.ММ.ГГГГ Письмо в АО СК «РСХБ-Страхование» доставлено согласно сведениям с сайта Почты России – ДД.ММ.ГГГГ. 

ФИО2 обратилась к страховщику с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии в течение установленного Указанием Банка России срока, в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая.

Статьей 958 ГК РФ предусмотрено право страховщика на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. 

Согласно Программе коллективного страхования Заемщиков срок страхования в отношении конкретного Застрахованного лица указывается в Бордеро № (в рассматриваемом случае 60 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), однако при полном досрочном погашении заемщиком задолженности по кредитному договору датой окончания в отношении него действия договора страхования является дата полного погашения задолженности по Кредитному договору. При этом страховая премия (либо ее часть), уплаченная страхователем Страховщику на дату полного погашения задолженности по Кредитному договору возврату не подлежит. 

Согласно справке Башкирского РФ АО «Россельхозбанк» ФИО2 полностью погасила кредит по договору от ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ. Заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии было направлено ФИО2 в страховую компанию в тот же день – ДД.ММ.ГГГГ. При указанных обстоятельствах следует считать, что ФИО2 пользовалась услугой страхования в течение всего установленного договором срока страхования, следовательно установленных законом или договором оснований для возврата страховой премии в данном случае не имеется. 

Суд не усматривает также оснований для взыскания в пользу истца с АО СК «РСХБ-Страхование» (66000-19250)=46750 рублей, поскольку как установлено из отзыва ответчика и представленных суду документов, данная сумма не перечислялась в пользу ответчика СК «РСХБ-Страхование» в качестве страховой премии, а являлась вознаграждением банка (АО «Россельхозбанк») за выполнение поручения по присоединению к программе страхования. Доказательств иного, а также обоснования исковых требований в указанной части суду не представлено. Суд полагает, что СК «РСХБ-Страхование» не является надлежащим ответчиком по иску о взыскании вознаграждения, выплаченного в пользу банка. При указанных обстоятельствах в удовлетворении требований истца в указанной части следует отказать за необоснованностью.

Так как судом не было установлено нарушений прав истца действиями ответчика, суд также не находит оснований для удовлетворения требований о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, неустойки и штрафа, поскольку они являются производными от основного требования.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к АО СК «РСХБ – Страхование» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа и неустойки отказать в полном объеме за необоснованностью.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан через Учалинский районный суд РБ путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий А.А. Харисова