копия

2-3076/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

5 ноября 2019 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Глинской Я.В.,

при секретаре Тимофеевой О.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о карте, 

у с т а н о в и л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № от 01.11.2013 в размере 125 955, руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 720 руб.

В обоснование требований истец указал, что 01.11.2013 ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением/анкетой на получение карты, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт» договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила Банк выпустить на ее имя карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счет и для учета операций и проведения расчетов в соответствии с договором, для осуществления операций с использованием карты, превышающих остаток денежных средств на счете, осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитования счета и с этой целью установить ей лимит кредита. При подписании указанного заявления ответчик подтвердил, что полностью согласна с Условиями и Тарифами, а также, что понимает и соглашается с тем, что акцептом Банка его предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию ей счета. На основании вышеуказанного предложения ответчика Банк открыл счет карты, тем самым заключил договор о предоставлении и обслуживании карты № от 01.11.2013. В рамках заключенного договора о карте на имя ответчика была выпущена банковская карта «Русский Стандарт» и выдана ей 01.11.2013. При получении карты, ответчик осуществила ее активацию. С использованием карты в рамках договора № от 01.11.2013 ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств и оплаты покупок, что подтверждается выпиской по счету карты и расчетом задолженности. Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания Банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору определен моментом ее востребования банком – выставлением заключительного счета выписки. При этом клиент обязался ежемесячно размещать на счете карты средства в размере не менее минимального платежа. При отсутствии на счете карты денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет клиенту кредит для погашения указанных плат, процентов и комиссий. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в рамках договора № от 01.11.2013 в размере 163 254,95 руб., выставив заключительный счет-выписку со сроком оплаты до 23.01.2016. Ответчиком требование по погашению задолженности по договору до настоящего времени в полном объеме не исполнено. 

Истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № от 01.11.2013 в размере 125 955 руб., из которых основной долг – 118 445,28 руб., неустойка – 7 509,73 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 720 руб. 

Представитель истца, ответчик в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного заседания уведомлены надлежаще и своевременно.

Представителем истца представлено заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Суд в соответствии со ст.167 ГПК РФ определил о рассмотрении дела в отсутствие сторон.

Исследовав письменные доказательства, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст.160, 161, 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

По смыслу названных норм письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий. 

Судом установлено, что 01.11.2013 ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением/анкетой на получение карты, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт» договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила Банк выпустить на ее имя карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счет, в том числе для осуществления операций с использованием карты, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитования счета.

При подписании указанного заявления ответчик указала, что в рамках договора о предоставлении и обслуживании карты она обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», являющиеся неотъемлемыми частями договора, с которыми она ознакомлена, понимает и полностью согласна, получила экземпляры на руки.

В Заявлении ответчик также указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом её предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию счета карты.

Кроме того, ФИО2 выразила согласие на участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в рамках договора о карте путем проставления «галочки» в соответствующей графе раздела «Дополнительные услуги» Анкеты к Заявлению от 01.11.2013.

Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п.1 ст. 435 ГК РФ, оферты, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с истцом, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

На основании вышеуказанного предложения ответчика Банк открыл счет №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт Голд» и Тарифах по картам «Русский Стандарт Голд», тем самым заключил договор о предоставлении и обслуживании карты № от 01.11.2013. 

Акцептовав оферту Клиента о заключении Договора о карте путем открытия счета, Банк во исполнение своих обязательств по договору выпустил на имя ответчика банковскую карту «Русский Стандарт», которая была выдана ответчику 01.11.2013, о чем свидетельствует расписка о получении карты. 

При получении карты, ответчик осуществил ее активацию с установленным лимитом по договору о карте в размере 150 000 рублей, что подтверждается распиской в получении карты/ПИНа от 01.11.2013.

Составной и неотъемлемой частью заключенного между банком и ответчиком договора являются: Тарифный план ТП 236/1, а также Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», на которые последний ссылается в Заявлении и подтверждает, что он ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно их соблюдать.

Согласно Тарифному плану ТП 236/1, подписанному ответчиком, установлены:

- плата за выдачу и обслуживание карты - 3000 рублей (п.1 Тарифов);

- проценты, начисляемые по кредиту, в размере 28% годовых (п.6 Тарифов);

- плата за выдачу наличных денежных средств – за счет кредита в банкоматах и пунктах выдачи Банка 2,9%, но не менее 100 руб.; в банкоматах и пунктах выдачи других банков в пределах остатка счета – 1%, но не менее 100 руб., за счет кредита 2,9%, но не менее 100 руб. (п.7 Тарифов),

- минимальный платеж – 5% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода (п.10 Тарифов);

- плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые – 300 руб., 2-й раз подряд – 500 руб., 3-й раз подряд –1000 руб., 4-й раз подряд – 2 000 руб. (п.11 Тарифов);

- комиссия за участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов – 0,8%.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу п. 9.11 Условий клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную зависимость), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями, включая дополнительные условия, и/или Тарифами. В случае выставления банком заключительного счета – выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 6 Условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета – выписки осуществлять погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным заключительным счетом – выпиской. Обеспечить погашение задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами. Клиент также обязан возместить расходы банка, связанные с понуждением клиента к исполнению им своих обязательств по договору.

В силу п. 10.20 Условий банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита банком и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет – выписку, в том числе в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных условиями, а также при прекращении действия карты.

В соответствии с п. 6.1. Условий задолженность Клиента перед Банком возникает в результате предоставления Банком Клиенту Кредита; начисления Банком подлежащих уплате Клиентом за пользование Кредитом процентов; начисления Банком подлежащих уплате Клиентом плат и комиссий; возникновения иных денежных обязательств Клиента перед Банком, определенных Условиями и/или Тарифами.

В соответствии с условиями погашение задолженности должно было осуществляться Клиентом путем размещения денежных средств на Счете, открытом в рамках Договора о Карте, в сумме не менее минимального платежа и в сроки, указанные в счете-выписке.

В случае если в срок, указанный в Счете – выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, Клиент не разместил на Счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск Клиентом минимального платежа (п.6.18 Условий). За пропуски минимальных платежей Банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами (п. 6 Тарифов).

Таким образом, кредитным договором предоставлено право ответчику погашать задолженность по кредиту в любом размере, но при этом установлена периодичность платежей (каждый месяц) и минимальный размер ежемесячной платы.

Из выписки по счету № за период с 24.10.2013 по 18.09.2019 следует, что ответчик воспользовалась предоставленными ей денежными средствами, в период действия договора совершала с использованием карты расходные операции по оплате товаров, получению наличных денежных средств, вместе с тем, взятые на себя обязательства по договору о карте ею исполнялись ненадлежащим образом, в период действия договора ею несколько раз допущена неоплата минимального платежа.

Согласно данной выписке по лицевому счету, ответчик воспользовалась кредитными средствами (расходные операции и кредитование счета) на общую сумму 198 227,45 руб., в погашение которой ответчиком внесено 79 782,17 руб., в связи с чем, размер основного долга, подлежащий взысканию, составил 118 445,28 руб. (198 227,45 руб. - 79 782,17 руб.).

24.12.2015 в соответствии с п. 6.23 Условий Банк сформировал заключительный счет – выписку на сумму задолженности - 163 254,95 руб. Данная счет-выписка являлась полной суммой задолженности Клиента перед Банком на дату ее выставления и подлежала оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в Заключительном Счете – выписке, то есть не позднее 23.01.2016.

Как следует из представленного истцом расчета задолженности и выписки по лицевому счету, с момента формирования заключительной счет-выписки ответчиком вносились платежи в погашение задолженности по процентам на кредит – в размере 20 686,17 руб., в погашение комиссии за участие в программе банка по организации страхования клиентов – в размере 7428,2 руб., в погашение иных комиссий и плат – в размере 9 134,16 руб.

В погашение основного долга в размере 118 445,28 руб. ответчиком платежи не вносились, доказательств исполнения данного требования, отсутствия задолженности ответчиком суду не представлено.

Учитывая данное обстоятельство, суд находит требование о взыскании с ответчика суммы основного долга в размере 118 445,28 руб. обоснованным.

Разрешая вопрос о взыскании неустойки за период с 24.01.2016 по 15.02.2016, суд приходит к следующему.

Срок возврата задолженности по договору определен моментом ее востребования банком – выставлением Заключительного счета выписки. При этом клиент обязан в течение 30 дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления Заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту Заключительного счета – выписки является день его формирования и направления клиенту (п. 6.23 Условий). 

Согласно пункту 6.29 Условий, неустойка начисляется в случае нарушения клиентом сроков оплаты Заключительного требования в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в Заключительном счете-выписке за каждый календарный день просрочки.

Задолженность ответчика по договору, указанная в заключительном требовании, составила 163 254,95 руб. (сумма основного долга 118 445,28 руб. + комиссия за участие в программе банка по организации страхования клиентов + сумма начисленных процентов 6 908,44 руб., + просроченные проценты 17 288,58 руб. + плата за выпуск и обслуживание основной карты 3 000 руб. + 9 000 руб. неустойка за неоплату основного долга). 

Из выписки по счету № за период с 25.09.2015 по 19.09.2019 следует, что после выставления заключительного счета-выписки денежные средства в счет погашения задолженности ответчиком вносились в размере, недостаточном для погашения задолженности в полном объеме. 

В связи с чем, истцом начислена неустойка за период с 24.01.2016 по 15.02.2016, которая, исходя из представленного истцом расчета задолженности, рассчитывается следующим образом: 163 254,95 руб. * 0,2% *23 дня = 7 509,73 руб.

Суд не может согласиться с произведенным истцом расчетом размера неустойки по п. 6.29 Условий за период с 24.01.2016 по 15.02.2016 в части включения в данный расчет суммы штрафной санкции за неоплату основного долга (неустойка за неоплату основного долга) – 9 000 руб., поскольку указанная сумма уже является мерой гражданско-правовой ответственности, а в силу п. 5 ст. 395 ГК РФ, начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. 

Таким образом, расчет неустойки по п. 6.29 Условий следующий: 23 дней (количество дней просрочки) х 154 254,95 руб. (118 445,28 + 8 612,65 + 6 908,44 + 17 288,58 + 3 000) х 0,2% = 7095,73 руб.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, оценка указанному критерию отнесена к компетенции суда и производится им по правилам ст. 67 ГПК РФ, исходя из своего внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех обстоятельств дела.

В части 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» содержатся нормы, касающиеся неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов. Если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательства начисляются, то размер неустойки ограничен законом 20% годовых.

Учитывая фактические обстоятельства дела, период пользования кредитной картой, дату начала просрочки платежей, суд считает возможным руководствоваться вышеизложенной нормой закона и приходит к выводу о том, что неустойка в размере 0,2 % за каждый день просрочки (или 73% годовых) может быть снижена до 0,05% (18,25 % годовых), и при применении судом данного размера, к взысканию определяется неустойка в размере 1 773,93 руб.

Таким образом, общая сумма задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № от 01.11.2013 составляет: 118 445,28 руб. + 1 773,93 руб. = 120 219,21 руб.

Каких - либо доказательств надлежащего исполнения ответчиком своих обязательств, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст. 56 ГПК РФ, ответчик не представил.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 3 720 руб., что подтверждается платежным поручением № 21847 от 04.09.2019.

Исчисленный судом в порядке п.п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ размер государственной пошлины, подлежащий уплате исходя из признанных судом обоснованными имущественных требований истца на сумму 125 541,01 руб. (без учета применения ст. 333 ГК РФ), составляет 3 710,82 руб.

В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

Поскольку исковые требования признаны обоснованными, а их частичное удовлетворение обусловлено исключительно снижением размера неустойки судом согласно статье 333 ГК РФ, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца 3 710,82 руб. в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины по иску.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198, 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

иск АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № от 01.11.2013 в размере 120 219,21 руб., из которых:

сумма основного долга - 118 445,28 руб., 

неустойка на сумму заключительного требования в соответствии с п. 6.29 Условий за период с 24.01.2016 по 15.02.2016 - 1 773,93 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» расходы по уплате госпошлины в сумме 3 710,82 руб.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через суд Советского района г. Томска.

Судья (подпись)

Копия верна

Судья Я.В. Глинская

Секретарь О.С. Тимофеева

Оригинал документа находится в гражданском деле № 2-3076/2019 (70RS0004-01-2019004086-89) Советского районного суда г.Томска.