Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 мая 2020 года г.Самара 

Советский районный суд г.Самары в составе:

судьи Никитиной С.Н.,

при секретаре судебного заседания Беляевой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-316/20 по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании суммы страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском с учетом уточнения к ответчику ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании суммы страхового возмещения в пользу ПАО «Сбербанк» в размере 2011155 рублей 71 копейка, неустойки в пользу ФИО1 в размере 2011155 рублей 71 копейка, компенсации морального вреда в сумме 100000 рублей, штрафа, признании положений пунктов 2.1., 2.1.1., 2.1.2, 2.1.3., 2.1.4, 2.1.5., 2.2. договора страхования (страховой полис серии № от ДД.ММ.ГГГГ) недействительными, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО2, ФИО1, ФИО3 (созаемщики) и ПАО «Сбербанк» (кредитор) заключен кредитный договор 

<

***>, согласно которого кредитор обязался предоставить, а созаемщики на условиях солидарной ответственности обязались возвратить кредит «Приобретение строящегося жилья». Сумма кредита 2 115 800 рублей. Срок возврата кредита 180 месяцев с даты фактического предоставления кредита. Процентная ставка 9,40%. Титульным созаемщиком является ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования: страховой полис (договор страхования жизни) № №. В соответствии с условиями данного договора истец застраховал риски: смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования (страховой риск «Смерть»); несчастный случай, произошедший с застрахованным лицом в течение срока действия договора страхования и повлекший смерть застрахованного лица, наступившую после окончания срока действия договора страхования и в срок не более 1 года с даты несчастного случая (страховой риск «Смерть вследствие НС»); диагностирование у застрахованного лица впервые в течение срока действия договора страхования заболевания, повлекшего смерть застрахованного лица, наступившую после окончания срока действия договора страхования и в срок не более 1 года с даты диагностирования заболевания (страховой риск «Смерть вследствие заболевания»); установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу в течение срока действия договора страхования инвалидности 1 или 2 группы (страховой риск «Инвалидность 1 или 2 группы»); несчастный случай, произошедший с застрахованным лицом в течение срока действия договора страхования и повлекший установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы после окончания срока действия договора страхования и в срок не более 1 года с даты несчастного случая (страховой риск «Инвалидность 1 или 2 группы вследствие НС»); диагностирование у застрахованного лица впервые в течение срока действия договора страхования заболевания, повлекшего установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы после окончания срока действия договора страхования и в срок не более 1 года с даты диагностирования заболевания (страховой риск «Инвалидность 1 или 2 группы вследствие заболевания»).

В соответствии с п.4.2 страхового полиса размер страховой суммы составляет 2 066 449 рублей. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 диагностировано заболевание: 

<

данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ. истцу установлена первая группа инвалидности (бессрочно).

Вследствие чего истец обратилась в страховую организацию с заявлением о страховом случае.

В выплате страховой суммы истцу было отказано. ООО «Сбербанк страхование жизни» не признало указанное событие страховым случаем.

Причиной отказа является наличие по мнению страховщика у ФИО1 онкологических заболеваний 

<

данные изъяты>) до заключения договора страхования.

С отказом страховой компании в выплате страхового возмещения ФИО1 не согласна.

По данным выписного эпикриза № ФГБУ «Санкт-Петербургский многопрофильный центр» Минздрава России ФИО1 была прооперирована ДД.ММ.ГГГГ. по поводу 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> По состоянию на день заключения договора страхования по данным лабораторных, инструментальных методов исследования, а также на основании консультаций врача-эндокринолога признаки 

<

данные изъяты> процесса отсутствовали. По заболеванию 

<

данные изъяты> ФИО1 никогда не состояла на онкологическом учете, что подтверждается ответом ГБУЗ «Самарский областной клинический онкологический диспансер» от ДД.ММ.ГГГГ. №. 

Таким образом, страховой компанией неправомерно отказано в страховом возмещении. В связи с чем, истец просит взыскать страховое возмещение, компенсацию морального вреда, неустойку, штраф в рамках Закона РФ «О защите прав потребителей».

Поскольку выгодоприобретателем по договору страхования является ПАЛ «Сбербанк», страховое возмещение должно взыскиваться в пользу банка. При этом сумма страхового возмещения определяется на дату наступления страхового случая. Таким образом, размер основного требования составляет 2 011 115 рублей 71 копейка. Из норм Гражданского кодекса РФ следует, что возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договору личного страхования при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом. Основания освобождения страховщика от выплаты страховой суммы предусмотрены ст.ст. 961, 963, 954 ГК РФ. Учитывая, что такое основание для освобождения от страховой выплаты, как наступление страхового случая в результате злокачественного заболевания ни нормами Гражданского кодекса РФ, ни иными законами не предусмотрено, а пункты 2.1, 2.1.1, 2.1.2, 2.1.3, 2.1.4, 2.1.5, 2.2 договора страхования не содержат ссылки на умысел, то включение такого условия в договор личного страхования является ничтожным, противоречащим Гражданскому кодексу РФ, соответственно, применению не подлежит. Ссылка ответчика на свободу договора в данном случае является несостоятельной, поскольку данный договор страхования не относится к категории добровольных, заключается под условием и в рамках программы ипотечного кредитования в ряду иных документов ипотечной сделки по стандартам ПАО «Сбербанк». С учетом изложенного, положения пунктов 2.1, 2.1.1, 2.1.2, 2.1.3, 2.1.4, 2.1.5, 2.2 договора страхования противоречат пункту 1 ст.963 ГК РФ и в силу ст.168 ГК РФ являются недействительными (ничтожными) (л.д.3-7 том 1, л.д.86 том 2).

В судебное заседание ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 не явилась, извещена надлежащим образом, ранее в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ пояснила, что длительное время постоянно обследовалась у эндокринолога. 

<

данные изъяты>. Через 2 дня после удаления её выписали из больницы, после чего пришел гистологический ответ от её врача из клиники, где было указано, что это начальная стадия злокачественного образования, однако диспансеризации и дополнительного лечения не требуется, только наблюдение у эндокринолога. С этого момента она узнала, что это начальная стадия злокачественного образования. В дальнейшем она просто наблюдалась у своего эндокринолога, делала УЗИ, наблюдала за той долей 

<

данные изъяты>, где удалялись узлы. В онкологический центр она не обращалась. Как ей пояснил её эндокринолог, это тот вид заболевания, который не требует наблюдения у онколога. В тот момент она поняла, что у неё онкологическое заболевание № стадии. Это было в ДД.ММ.ГГГГ году. Договор страхования заключался одновременно с ипотечным договором. Это происходило в Сбербанке. Был конец рабочего дня, им распечатали большую стопку бумаг, дали подписать. В это время она не болела. Договор страхования не читала, на момент его заключения не думала о том, что может произойти страховой случай. Ей сказали в банке, что страховка входит в обязательный пакет услуг. До этого, в ДД.ММ.ГГГГ году уже был договор страхования с компанией ответчика. По поводу договора от ДД.ММ.ГГГГ года он заключался в электронном виде дома. Самостоятельно они заключать договор побоялись, не разобрались на сайте «ДомКлик», пошли в отделение Сбербанка, там им открыли мобильную версию сайта, где были только строчки для ввода фамилии, имени, отчества, суммы ипотеки, затем производился расчет и отображалась сумма, которую нужно оплатить. Нажимаешь «Оплатить», вводишь номер карты и происходит оплата. После этого приходит информация на электронную почту. Так как они побоялись что-либо делать сами, то обратились в банк. Их смутило то, что была графа по сумме ипотеки, они не разобрались, какую нужно ввести общую или оставшуюся к выплате на момент заключения договора страхования. Дома они пытались заключить договор страхования с телефона, так как компьютера у них нет. На телефоне они открыли мобильную версию сайта «ДомКлик», где были соответствующие графы. Она сама не стала ничего заполнять, проще было дойти до банка и обратиться за помощью к сотрудникам. Они обратились в филиал Сбербанка на остановке «9 мая». Там объяснили сотруднику, что им нужно сделать страховку по ипотеке, сотрудник у себя на компьютере посмотрела точную сумму остатка по ипотечному кредиту на момент заключения договора страхования, затем она открыла им мобильную версию сайта «ДомКлик», продиктовала сумму, которую нужно ввести, они её ввели. Так как карты у них с собой не было, они уже дома или просто выйдя из банка, точно не помнит, указали номер банковской карты, после чего произошла оплата страховки. Условия страхования сотрудником банка ей не разъяснялись, она их не читала. Страховка – это обязательное условие, чтобы не повысился процент по ипотеке, для неё было очень важно, чтобы не произошло повышения суммы оплаты по договору ипотечного кредита. Им сказали, что для этого они должны обязательно оформить страховку, и они её оформили. Она заполнила графы и нажала «Оплатить». Условия договора в окне не всплывали, они потом пришли на почту. На почту мужу пришло только одно письмо после оплаты. Врач сказал, что долю 

<

данные изъяты>, рисков для жизни и здоровья нет, дополнительного лечения не требуется, только наблюдение у эндокринолога. Она знала об этом в какой-то период, потом даже об этом не думала, но продолжала ходить к эндокринологу, поскольку нужно было наблюдать ту часть 

<

данные изъяты>. Каждый раз во время приема её врач-эндокринолог назначает ей таблетки от дефицита йода. Это никак к онкологическому заболеванию не относится. Да, она узнала об онкологии по бумаге, которая пришла от врача. Потом её эндокринолог сказал об этом забыть, врачи сказали, что образование удалили, жизни больше ничего не мешает. Сейчас она лечится специальными препаратами, применяемыми при онкологии, и понимает, что у неё есть заболевание. На тот момент у неё ничего такого не было. После подписания договора страхования в ДД.ММ.ГГГГ году дома она договор не читала. Им сказали, что этот договор заключается ровно на год. Затем им приходили СМС-уведомления, о том, что до определенного числа они должны срочно оформить новую страховку, иначе увеличится процентная ставка по кредитному договору. Да, они не уточняли страховые случаи, потому что в момент, когда человек ощущает себя здоровым, он не думает о наступлении плохих последствий.

Представитель истца адвокат Горохов С.А. исковые требования поддержал, пояснил, что есть требования банка, согласно которым жизнь и здоровье клиента, берущего ипотечный кредит, должны быть застрахованы. Соответственно, есть страховая компания, которая оказывает эту услугу. В кредитном договоре также есть условие, по которому увеличивается процентная ставка, если клиент не застрахован. На практике никто не думает о состоянии своего здоровья, когда подписывает данный документ. Это обязательное требование банка, чтобы обезопасить в первую очередь себя. Здесь создаются условия, ставящие клиента в неблагоприятное положение, поскольку при возникновении страхового случая страховая компания снимает с себя все риски по договору. В этом случае не преследуются цель и природа договора страхования. ФИО1 не предполагала со своей стороны, что она имеет онкологическое заболевание, и заключала договор страхования не с целью получить страховое возмещение, а с целью снизить процентную ставку по кредитному договору. А в силу тех обстоятельств, что у нее возникло заболевание, наступает страховой случай. Поэтому полагает, что действия ФИО1 при заключении договора страхования являются добросовестными. В стандартные формы договоров страхования не вносятся изменения по заявлению потребителя. Здесь следует обратиться к ст. 963 ГК РФ, которая приводит единственное основание, по которому страховая может быть освобождена от уплаты страхового возмещения: если застрахованное лицо действовало умышленно и недобросовестно в целях получения страховой выплаты. Его доверитель не преследовала цели ввести страховую компанию в заблуждение. В ДД.ММ.ГГГГ году встал вопрос о том, необходимо ли продлевать договор страхования, в связи с чем, ФИО1 с мужем позвонили на горячую линию, где хотели узнать, как действовать в этой ситуации. Им просто сказали, либо заключайте договор, либо не заключайте. Нет никаких индивидуальных условий, о которых говорит представитель ответчика. С учетом того, что выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО «Сбербанк» и ранее в исковых требованиях была заявлена сумма, не соответствующая дате наступления страхового случая, просит произвести взыскание в пользу ПАО «Сбербанк». Сумма исковых требований уменьшается с учетом даты наступления страхового случая – ДД.ММ.ГГГГ и составляет 2 011 155 рублей. Кроме того, учитывая норму ст. 168 ГК РФ, просит признать недействительными п.п. 2.1, 2.1.1, 2.1.2, 2.1.3, 2.1.4, 2.1.5, 2.2 договора страхования, которые противоречат нормам действующего законодательства. Обстоятельства не свидетельствуют об умысле истца ввести страховую компанию в заблуждение и получить от этого выгоду. Он полагает, что страховая компания целенаправленно создает условия, вводящие клиентов в неблагоприятное положение, применяет нормы данных пунктов, которые противоречат ст. 963 ГК РФ.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание ДД.ММ.ГГГГ не явился, извещался надлежащим образом. Согласно письменного отзыва с иском не согласен, ДД.ММ.ГГГГ. истец подписала договор страхования (страховой полис) с ответчиком серии № №. Договор страхования заключается на основании Правил страхования жизни № «Защищенный заемщик», утвержденных приказом Генерального директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни» № от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п.2.1.3 договора страхования застрахованным лицом является страхователь при одновременном соблюдении следующих условий: страхователь не имел до начала первого или нового периода непрерывного страхования онкологических заболеваний, 

<

данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ. в адрес страховщика поступило заявление о наступлении страхового случая в отношении застрахованного лица ФИО1 Из представленных документов следует, что до даты заполнения заявления ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 был установлен диагноз: 

<

данные изъяты> (выписка из медицинской карты, выданная ГБУЗ «Самарская городская больница №). Как указано в п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Согласно п.3 ст.940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы (страхового полиса) по отдельным видам страхования. 

В соответствии с п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице и о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая) о размере страховой суммы, о сроке действия договора. 

По требованию одной из сторон договора страхования соглашение должно быть достигнуто в отношении не только условий, указанных в комментируемой статье, но и любых других условий (п.1 ст.432 ГК). К существенным условиям договора страхования жизни ГК РФ относит сведения о застрахованном лице, о страховом случае, о размере страховой суммы и сроке действия договора. Если эти условия не согласованы, договор может являться незаключенным.

Условия договора – это совокупность положений, определяющих обязанности сторон, заключивших договор. При этом одни условия договора определяются императивными правовыми нормами и не могут быть изменены или отменены соглашением сторон; эти условия входят в договор и принимаются сторонами договора к исполнению. В ст.422 ГК РФ констатируется, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми (императивным нормам), действующими в момент его заключения. Таким образом, в состав договорных условий входят как условия, предопределенные императивными диспозитивными нормами закона, правовыми обычаями, так и самими сторонами по своему усмотрению и своей инициативе в установленном порядке. В соответствии с п.2.2 Договора страхования страховщик не заключает на условиях, указанных в страховом полисе, договоры страхования в отношении лиц, не соответствующих условиям, указанным в п.п.2.1.1 – 2.1.4 страхового полиса. Данное условие является существенным условием договора страхования. Если лицо, указанное в п.2.4 страхового полиса не соответствует условиям, указанным в п.п.2.1.1-2.1.3 страхового полиса, договор страхования является незаключенным ввиду несогласованности сторонами существенных условий договора. В таком случае страховщик производит возврат поступивших средств лицу, совершившему платеж, в порядке и сроки, предусмотренные Правилами страхования. Если сторона не желает заключить договор на обычных условиях, они могут включить в содержание договора пункты, отменяющие или изменяющие обычные условия, если последние определены диспозитивной нормой, это также предусмотрено и в правилах страхования. Учитывая, что у ФИО1 имелось онкологическое заболевание до подписания договора страхования, договор является незаключенным и у страховщика возникает обязательство по возврату премии. Пунктом 8.6 Правил страхования предусмотрено, что возврат страховой премии (её части), когда он предусмотрен настоящими Правилами, соглашением сторон или законодательством РФ, производится в течение 30 календарных дней с момента получения страховщиком документов, в том числе реквизитов для перечисления денежных средств. Составной частью договора страхования является заявление о состоянии здоровья, которое применительно к правилам ст.944 ГК РФ имеет такое же значение, как и письменный запрос. Указанные в заявлении сведения являются существенными, в связи с чем, у страховщика отсутствует необходимость проводить обследование, при имеющихся ответах о состоянии здоровья в заявлении на заключение договора страхования. Таким образом, в силу общих начал и смысла гражданского законодательства обязанность лица совершить то или иное предусмотренное договором действие определяется содержанием этого договора и сопутствующими соответствующей обязанности условиями. В связи с этим, оценивая содержание подписанного ФИО1 договора страхования «защищенный заемщик», с учетом положений статьи 431 ГК РФ в соответствии с которыми при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений: буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом, ответчик приходит к выводу о том, что инвалидность ФИО1 не является страховым случаем по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ., поскольку договор страхования является незаключенным, в связи с не достижением соглашения по всем его существенным условиям, так как застрахованное лицо имело заболевание, при наличии которого страховщик на условиях программы «Защищенный заемщик» договоры не заключает. Факт ознакомления ФИО1 с договором и правилами страхования, а также получения данных документов подтверждается её отдельной подписью под п.6.4 договора страхования. При таких обстоятельствах, требования истца удовлетворению не подлежат (л.д.59 том 1). 

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, вынесение решения оставил на усмотрение суда согласно отзыва (л.д.218 том 1).

Опрошенный в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ. в качестве свидетеля ФИО2 пояснил, что является супругом ФИО1 В ДД.ММ.ГГГГ году, когда брали ипотеку, присутствовал при заключении договора, потому что является созаемщиком. Им дали документы подписать, они подписали. В ДД.ММ.ГГГГ году делали через Интернет, зашли в «ДомКлик» в Интернете через его телефон, он ввел данные супруги, оплатил, и им прислали полис, в банк не ходили. За разъяснениями в банк не обращались. Просто выходят окошки «рассчитать примерную сумму полиса», вводишь фамилию, имя, отчество, сумму по ипотеке, которая остаточная, он тебе выдает, сколько будет стоить страховка, нажимаешь на кнопку «Оплатить» и все, оплачиваешь, и присылают полис, электронную квитанцию. Данные жены вводил в строчки «Фамилия», «Имя», «Отчество». Набираешь фамилию, имя, отчество, потом вводишь сумму остатка по ипотеке. Он взял её из кредитного договора, из графика платежей. Вводишь эту сумму, которая осталась, и все, «рассчитать страховку». Электронную почту нужно было указывать. На электронную почту пришел полис страхования. Он нажал в окошке «рассчитать», там вышло примерно шесть тысяч с чем-то. Он нажал «Оплатить», ввел номер карты Сбербанка, с карты списались деньги, прислали электронный чек на электронную почту и полис. Полис пришел и OFD-чек. На электронную почту предварительный договор не приходил. Электронная почта указывалась его. На дату заключения данного страхового договора в ДД.ММ.ГГГГ году, у супруги не имелись онкологические заболевания. До этого ей делали операцию на щитовидную железу, но после этого они собирали все документы на ЭКО, им никто ничего не говорил. Им сказали обследоваться один раз в год у эндокринолога и все. Им также дали одобрение на ЭКО, поставили их на очередь, даже очередь подошла, но за неделю до этого они узнали, что супруга сама забеременела, поэтому отказались от очереди. Он не смотрел правила страхования, договор страхования в ДД.ММ.ГГГГ году заключал он. Его адрес электронной почты: 

<

данные изъяты>. В договоре страхования указан иной адрес электронной почты 

<

данные изъяты>, просто у него и почта супруги есть, значит, он вводил почту Алии. Он оплачивал своей картой, поэтому со своего телефона вводил её данные. Ощущение, что супруга больна, после проведенной операции ДД.ММ.ГГГГ года у него не складывалось. Когда ей сделали операцию, её на следующий день в Санкт-Петербурге выписали, сказали ехать домой. Сообщили, что пришлют на электронную почту сведения. На электронную почту прислали гистологию, врач сказал, что у неё карцинома начальной стадии, дальнейшего лечения не требуется, требуется консультация эндокринолога один раз в год. Супруга на момент заключения договора не осознавала, что она больна. Заключали договор в ДД.ММ.ГГГГ году вместе с супругой, но оплату производил со своей карты. Данные вводил на своем телефоне сам, в том числе данные о задолженности по кредиту. Супруга когда-либо сама заключала иные договоры страхования жизни и здоровья, но на работе у нее есть страхование жизни. 

Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований в полном объеме по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, ФИО3, ФИО2 заключен кредитный договор №, согласно которого кредитор обязался предоставить, а созаемщики на условиях солидарной ответственности обязались возвратить кредит «Приобретение строящегося жилья». Сумма кредита 2 115 800 рублей. Срок возврата кредита 180 месяцев с даты фактического предоставления кредита. Процентная ставка 9,40%. Титульным созаемщиком является ФИО4 А.М. (л.д.11 том 1).

ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования: страховой полис (договор страхования жизни) 3КРО № (л.д.21 том 1). Согласно п.2.1 данного полиса по настоящему договору страхования застрахованным лицом является страхователь, данные которого указаны в п.2.3 полиса при одновременном соблюдении следующего условия: п.2.1.2. страхователь не имеет и не имел в прошлом следующих заболеваний: онкологических заболеваний, заболеваний сердечно-сосудистой системы (ишемическая болезнь сердца, стенокардия), цирроз печени.

ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования: страховой полис (договор страхования жизни) № (л.д.18 том 1).

В соответствии с условиями данного договора (п.4.1) истец застраховал риски: смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования (страховой риск «Смерть»); несчастный случай, произошедший с застрахованным лицом в течение срока действия договора страхования и повлекший смерть застрахованного лица, наступившую после окончания срока действия договора страхования и в срок не более 1 года с даты несчастного случая (страховой риск «Смерть вследствие НС»); диагностирование у застрахованного лица впервые в течение срока действия договора страхования заболевания, повлекшего смерть застрахованного лица, наступившую после окончания срока действия договора страхования и в срок не более 1 года с даты диагностирования заболевания (страховой риск «Смерть вследствие заболевания»); установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу в течение срока действия договора страхования инвалидности 1 или 2 группы (страховой риск «Инвалидность 1 или 2 группы»); несчастный случай, произошедший с застрахованным лицом в течение срока действия договора страхования и повлекший установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы после окончания срока действия договора страхования и в срок не более 1 года с даты несчастного случая (страховой риск «Инвалидность 1 или 2 группы вследствие НС»); диагностирование у застрахованного лица впервые в течение срока действия договора страхования заболевания, повлекшего установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы после окончания срока действия договора страхования и в срок не более 1 года с даты диагностирования заболевания (страховой риск «Инвалидность 1 или 2 группы вследствие заболевания»).

В соответствии с п.4.2 страхового полиса от ДД.ММ.ГГГГ. размер страховой суммы составляет 2 066 449 рублей. Согласно п.4.5 страхового полиса срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 диагностировано 

<

данные изъяты> (л.д.9 том 1).

ДД.ММ.ГГГГ. истцу установлена первая группа инвалидности (бессрочно) (л.д.8 том 1).

ДД.ММ.ГГГГ. в адрес страховщика поступило заявление о наступлении страхового случая в отношении застрахованного лица ФИО1 В выплате страховой суммы истцу было отказано. ООО «Сбербанк страхование жизни» не признало указанное событие страховым случаем (л.д.10 том 1).

Из ответа ООО «Национальный центр клинической морфологической диагностики» от ДД.ММ.ГГГГ на запрос суда следует, до даты заполнения договора страхования ФИО1 в ходе госпитализации ДД.ММ.ГГГГ. выполнено хирургическое вмешательство, после которого был установлен диагноз: 

<

данные изъяты>, который относится к категории злокачественных опухолей, что отражено в протоколе исследования № в соответствии с классификацией Всемирной организации здравоохранения (лд.225 том 1). 

Согласно ответа ООО «Медгард» от ДД.ММ.ГГГГ заболевание носило онкологический характер и было представлено 

<

данные изъяты>. Дальнейшее лечение в послеоперационном периоде с ДД.ММ.ГГГГ. проводилось в условиях поликлиники ООО «Медгард» (л.д.229 том 1).

Согласно пояснениям истца и свидетеля ФИО2 (супруга истца) они оба знали, что перенесенное истцом в ДД.ММ.ГГГГ году заболевание является онкологическим.

Согласно ч.1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

На основании ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. 

В соответствии со статьями 309, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В силу пункта 1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. 

Стороны равны и свободны в заключении договора в силу абз.2 ч.1 ст.421 ГК РФ, принуждение стороны к заключению договора будет противоречить общим принципам гражданского законодательства.

Согласно ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

2. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

2. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Договор страхования был заключен на основании Правил страхования жизни № «Защищенный заемщик», утвержденных приказом Генерального директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни» № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.64 том 1).

Согласно п.2.6 Правил страхования № договор страхования заключается на стандартных условиях в отношении лиц, которые не относятся к категориям, указанным в п.2.6.3 Правил страхования, согласно которого это лица, имевшие до даты начала первого или нового периода непрерывного страхования заболевания: 

<

данные изъяты> (л.д.27 оборот том 2). 

В соответствии с п.2.1.3 договора страхования серия № от ДД.ММ.ГГГГ. застрахованным лицом является страхователь при одновременном соблюдении следующих условий: страхователь не имел до начала первого или нового периода непрерывного страхования онкологических заболеваний, 

<

данные изъяты> (л.д.18 том 1).

Учитывая изложенные выше обстоятельства, требования гражданского законодательства, Правила страхования, договор страхования (страховой полис серия № от ДД.ММ.ГГГГ.), который был заключен супругом истца ФИО1 – ФИО2 с согласия ФИО1, суд приходит к выводу, что истец не доказал факт наступления страхового случая и принимает доводы ответчика о том, что договор является незаключенным ввиду того, что не достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. При этом суд учитывает, что ранее истец заключала договор страхования с ответчиком в ДД.ММ.ГГГГ. и условие об отсутствии до заключения договора страхования онкологических заболеваний присутствовало и в страховом полисе от ДД.ММ.ГГГГ. (п.2.1.2). Копия страхового полиса от ДД.ММ.ГГГГ. была представлена суду истцом, свою подпись в нем она подтвердила в судебном заседании, пояснила, что договор страхования в ДД.ММ.ГГГГ году заключался в офисе банка, а последующий договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ. уже был заключен дома путем оформления через приложение в телефоне, следовательно, истец имела возможность прочитать данный договор перед тем, как подписать и была ознакомлена с его содержанием. При заключении договора страхования о наличии у себя ранее онкологического заболевания истец знала. Доводы представителя истца о том, что оспариваемые пункты договора противоречат законодательству, суд считает несостоятельными.

Поскольку условия совершенной сделки не нарушают права ФИО1, как потребителя, основания для признания недействительными положений пунктов 2.1., 2.1.1., 2.1.2, 2.1.3., 2.1.4, 2.1.5., 2.2. договора страхования (страховой полис серии № от ДД.ММ.ГГГГ)

отсутствуют. Поскольку в удовлетворении основного требования ФИО1 отказано, не подлежат удовлетворению и производные требования о взыскании суммы страхового возмещения в пользу ПАО «Сбербанк» в размере 2011155 рублей 71 копейка, неустойки в пользу ФИО1 в размере 2011155 рублей 71 копейка, компенсации морального вреда в сумме 100000 рублей, штрафа.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании суммы страхового возмещения в пользу ПАО «Сбербанк» в размере 2011155 рублей 71 копейка, неустойки в пользу ФИО1 в размере 2011155 рублей 71 копейка, компенсации морального вреда в сумме 100000 рублей, штрафа, признании положений пунктов 2.1., 2.1.1., 2.1.2, 2.1.3., 2.1.4, 2.1.5., 2.2. договора страхования (страховой полис серии № № от ДД.ММ.ГГГГ) недействительными – отказать. 

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Советский районный суд г.Самары в течение месяца со дня изготовления решения в окончательном виде.

Мотивированное решение изготовлено 20.05.2020 года. 

Судья: