РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

с. Началово Астраханской области 20 января 2020 г.

Приволжский районный суд Астраханской области в составе:

председательствующего судьи Колчиной Н.А.,

при секретаре Абдрахимовой А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-191/2020 по исковому заявлению ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» об исключении из участников условий добровольного страхования клиентов финансовых услуг, о расторжении договора страхования, частичном возврате страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» об исключении из участников условий добровольного страхования клиентов финансовых услуг, о расторжении договора страхования, частичном возврате страховой премии, в обоснование своих доводов указав, что 16 октября 2018 г. между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор, где сумма кредита составила 98 400 рублей - сумма страховой премии и 656000 рублей – кредит сроком на 5 лет, 24 декабря 2018 г. кредит ФИО1 погашен. 

Обращает внимание на положения п.7.3. Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01, в соответствии с которыми страхователь вправе отказаться от договора страхования (полиса-оферты) в любое время, если к моменту отказа возможность страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

В связи с чем просит исключить его из участников добровольного страхования клиентов финансовых организаций, расторгнуть договор страхования между истцом и ответчиком, взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховую премию в размере 94 679,67 рублей, неустойку в размере 94 679,67 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, взыскать с ответчика в пользу истца штраф в размере 50 % в соответствии с п. 6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей» от взысканных сумм -52 3339 рублей, оплату услуг представителя в размере 20 000 рублей.

Истец – ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, уполномочил на представление своих интересов представителя истца ФИО2, которая в судебном заседании просила удовлетворить заявленные требования, указав, что страхователь вправе отказаться в любое время от договора, договор страхования связан с кредитным договором, сумма страхового возмещения зависит от количества платежей по погашению кредита, делая ссылку на Условия добровольного страхования.

Представитель ответчика – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представлен отзыв на исковое заявление, в котором считает заявленные требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Отмечено, что страховая сумма не изменяется при погашении кредита, в течение всего срока действия является единой и фиксированной, законом не предусмотрено такое основание освобождения страховщика от страховой выплаты, как досрочное погашение кредита, согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса, при том, что истец, добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию, ссылаясь на договор страхования и заявление на страхование, обращает внимание на то, что истец уведомлен, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения кредита в банке, уведомлен, что он вправе не страховать предполагаемый данным договором риск или застраховать его в иной страховой организации по своему усмотрению.

Представитель третьего лица - ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

С учетом права истца на рассмотрение его дела в сроки, предусмотренные процессуальным законодательством, и недопущения нарушения этого права, учитывая задачи судопроизводства как эффективного средства правовой защиты в том смысле, который заложен в ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст. 7, 8 и 10 Всеобщей декларации прав человека и ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, поскольку необоснованное отложение приведет к нарушению прав другой стороны суд, предприняв меры в целях надлежащего извещения, в силу ст. 167 ГПК Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие надлежащим образом извещенных сторон.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, проверив юридически значимые обстоятельства по делу, приходит к следующему выводу.

Согласно положениям ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК Российской Федерации).

На основании п.1 ст. 958 ГК Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п.3 ст.958 ГК Российской Федерации). Это положение означает, что остальную часть страховой премии страховщик обязан возвратить страхователю.

В соответствии с п.2 ст.958 ГК Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 данного Кодекса. При таком досрочном отказе от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3 ст. 958 ГК Российской Федерации).

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 16 октября 2018 г. между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставляет истцу кредит в размере 754400 рублей сроком до 16 октября 2023 г. (пп.1, 2 договора).

В тот же день, между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L0302/504/37076896/8, по условиям которого страховая сумма составляет 1312000 рублей, страховая премия - 98400 рублей, оплачивается единовременно, страховыми рисками по данному договору являются смерть застрахованного лица, установление ему инвалидности 1-й группы в течение срока страхования. Застрахованным по договору страхования является истец, выгодоприобретателем - лица в соответствии с законодательством Российской Федерации (п.3,4,5 полиса-оферты).

16 октября 2018 г. истец оплатил ответчику страховую премию в полном объеме, о чем свидетельствует распоряжение на перевод денежных средств в размере 98400 рублей на расчетный счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

24 декабря 2018 г. ФИО1 в добровольном порядке досрочно исполнил обязательства по кредитному договору.

Разрешая спорные правоотношения, суд исходит из того, что заключенным договором страхования возврат страхователю оплаченной по договору страховой премии при досрочном погашении кредита не предусмотрен. 

Из п.1 ст.943 ГК Российской Федерации следует, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 7.7 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» от 04 декабря 2017 г. № 197, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п.7.6 настоящих Условий страхования, в соответствии с которым если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Как следует из материалов дела, претензию в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с требованием о расторжении договора страхования и возврате уплаченной премии ФИО1 направил 04 октября 2019 г., то есть спустя 11 месяцев со дня заключения договора страхования.

Между тем, условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 календарных дней со дня его заключения.

Кроме того, учитывая положения ст. 942, 958 ГК Российской Федерации, а также условия договора страхования, суд исходит из того, что указанное истцом обстоятельство - погашение кредита само по себе не влечет прекращение договора страхования и не является основанием для расторжения договора страхования с обязательством по возврату страховщиком страховой премии. Такие последствия не предусмотрены законом или договором. 

Вопреки доводам представителя истца, в силу свободы договора и возможности определения его условий, в рамках рассматриваемого спора отсутствуют признаки несоответствия условий договора действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений, в связи с чем они являются обязательными для сторон, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст.958 ГК Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Ссылка представителя истца на п.7.3 Условий страхования, определяющего, что страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай, основаны на ее ошибочном толковании.

Учитывая, что заявлением на страхование и Условиями страхования не предусмотрен возврат страховой премии в случае досрочного погашения кредита, договор страхования не прекращает свое действие при досрочном погашении кредита и страховая сумма неизменна на протяжении всего срока действия договора страхования, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для возложения на ответчика обязанности возвратить истцу часть страховой премии.

Заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования. Более того, договор страхования является самостоятельной сделкой и заключается между страхователем и страховщиком, и не связан с окончанием исполнения кредитного обязательства.

При таких обстоятельствах, правовых оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» об исключении из участников условий добровольного страхования клиентов финансовых услуг, о расторжении договора страхования, частичном возврате страховой премии – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Астраханский областной суд через Приволжский районный суд Астраханской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме 24 января 2020 г.

Председательствующий Н.А. Колчина