УИД 28RS0008-01-2020-001421-14

Дело №2-826/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 октября 2020 года г. Зея, Амурской области

Зейский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Куприяновой С.Н,

при секретаре Гришиной В.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Амурского регионального филиала АО «Россельхозбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Россельхозбанк» в лице Амурского регионального филиала АО «Россельхозбанк» обратился в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору 

<

Номер обезличен> от 04 октября 2018 года в размере 1415966 руб. 30 коп., обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес> установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1700000 рублей, взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 21279 руб. 83 коп., в обоснование иска указал, что 04 октября 2018 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор 

<

Номер обезличен>, в соответствии с которым истец предоставил ответчику денежные средства в размере 1350000 рублей на срок до 05 октября 2043 года под 10,1 % годовых на приобретение квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, общей стоимостью 1700000 рублей. По условиям кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств 16 октября 2018 года зарегистрировано обременение в виде ипотеки на указанное жилое помещение. Ответчик приобрела вышеуказанную квартиру по цене 1700000 рублей, из которых 350000 рублей оплачено собственными средствами, 1350000 рублей – кредитными. На указанный объект недвижимости 04 октября 2018 года ФИО1 банку выдана закладная, в соответствии с которой оценка предмета ипотеки определена сторонами в размере 1700000 рублей. 16 октября 2018 года ответчик зарегистрировала право собственности на квартиру вместе с ипотекой в пользу банка на срок 300 месяцев. Однако, в нарушение условий кредитного договора ответчик допустила просрочку по возврату основного долга и уплате процентов, начиная с 09 января 2020 года неоднократно нарушала сроки и суммы внесения платежей, в результате чего образовалась задолженность по кредиту, которая до настоящего времени не погашена. В связи с неоднократным нарушением ответчиком условий кредитного договора, в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате задолженности в срок до 06 августа 2020 года, между тем, кредитные обязательства по возврату долга ответчиком до настоящего времени не исполнены. Задолженность ответчика по кредиту по состоянию на 07 сентября 2020 года составляет 1415966 руб. 30 коп., в том числе: основной долг за период с 09 января 2020 года по 07 сентября 2020 года – 1335102 руб. 09 коп., проценты за пользование кредитом за период с 10 января 2020 года по 06 августа 2020 года – 79213 руб. 93 коп., пеня за несвоевременную уплату основного долга и процентов за период с 10 января 2020 года по 06 августа 2020 года в сумме 1650 руб. 28 коп. Учитывая наличие непогашенной суммы задолженности в размере 1415966 руб. 30 коп. у истца возникло право обратить взыскание на заложенное имущество стоимостью 1700000 рублей путём его реализации с публичных торгов в порядке, предусмотренном ст.ст.349, 350 ГК РФ.

В судебное заседание представитель истца не явился, о дне слушания дела извещён надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явилась, о дне слушания дела извещена надлежащим образом, отзыв на иск не представила, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявляла.

В силу ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

В силу ч.1 ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Согласно ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. 

На основании ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков

В соответствии с п.16 постановления Пленума ВС РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Как следует из ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст.433 ГК РФ договор признаётся заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

Согласно ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определённо и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со статьей 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причинённые неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

В силу ст.3 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ (ред. от 13.07.2020) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (с изм. и доп. вступ. в силу с 01.09.2020) ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заёмными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: 1) в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; 2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; 3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; 4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объёме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счёт заложенного имущества.

Судом установлено, что 04 октября 2018 года между сторонами заключен кредитный договор 

<

Номер обезличен>, в соответствии с которым истец предоставил ответчику денежные средства в размере 1350000 рублей на срок до 05 октября 2043 года под 10,1 % годовых на приобретение квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес> общей стоимостью 1700000 рублей.

Согласно п.1.1 кредитного договора, в размере и на условиях настоящего договора кредитор обязуется предоставить заёмщику денежные средства, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на неё проценты.

В соответствии с п.2.1 кредитного договора заёмщик обязуется использовать полученный кредит исключительно на приобретение квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес> общей стоимостью 1700000 рублей.

Погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования в соответствии с Графиком, являющимся Приложением №1 к настоящему договору. (п.4.2.1 кредитного договора).

В соответствии с п. 4.2.2. кредитного договора процентный период начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита и заканчивается 04 числа следующего календарного месяца (включительно).

Уплата процентов за пользование кредитом осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода, установленную Графиком платежей. (п.4.2.4)

В соответствии с п. 4.7 кредитного договора кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от заёмщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, в том числе в случае, если заёмщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну их перечисленных ниже обязанностей: обязанность в срок возвращать кредит (основной долг)…

На основании п.5.2 кредитного договора обеспечением исполнения заёмщиком своих обязательств по настоящему договору являются в совокупности: ипотека в силу закона, страхование риска.

Согласно п. 6.1 кредитного договора кредитор вправе предъявить заёмщику требование об уплате неустойки в случае, если заёмщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо своё денежное обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит (основной долг) и/ или начисленные на него проценты, а заёмщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в требовании об уплате неустойки в порядке, предусмотренном ст. 6.1.1, - 6.1.2 договора.

Как следует из условий кредитного договора, неустойка начисляется кредитором за каждый календарный день просрочки исполнения обязанности по возврату кредита (основного долга и/или уплате процентов за пользование кредитом), начиная со дня, следующего за днём уплаты соответствующей суммы по дату полного исполнения всех обязательств заёмщика по погашению задолженности (включительно) (п. 6.1.2).

Из материалов дела следует, что 04 октября 2018 года ответчик выдала банку закладную, в соответствии с которой оценка предмета ипотеки определена сторонами в размере 1700000 рублей.

Получение ответчиком кредитных средств в сумме 1350000 рублей путём зачисления на счёт 

<

Номер обезличен> с последующим переводом, подтверждается выпиской из лицевого счёта за период с 04 октября 2018 года по 07 сентября 2020 года и банковским ордером №4019 от 04 октября 2018 года.

Как указывает истец, ответчиком были нарушены пункты 4.2.1, 4.2.2. кредитного договора по погашению основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается выпиской по счёту, согласно которой последнее внесение денежных средств на счёт ответчиком было произведено 10 января 2020 года в сумме 12372 рубля.

06 июля 2020 года истец направил в адрес ответчика требование о необходимости исполнения обязательства, обеспеченного ипотекой в срок не позднее 06 августа 2020 года, которым ответчик также была предупреждена о том, что в случае неисполнения обязательств в срок, указанный в уведомлении, банк вправе обратить взыскание на заложенную квартиру.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается, и представить доказательства в обоснование своих требований.

В подтверждение заявленных исковых требований истец представил следующие доказательства: кредитный договор, график платежей, закладную, выписку из ЕГРН на жилое помещение, договор купли-продажи объекта недвижимости с использованием кредитных средств, требования о досрочном возврате кредита, реестр почтовых отправлений, выписку из лицевого счёта, свидетельство о постановке на налоговый учёт, устав.

Между тем, в нарушение положений ст.56 ГПК РФ ответчиком доказательств надлежащего исполнения взятых на себя обязательств по вышеуказанному кредитному договору, суду не представлено.

Поскольку ответчик принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняла, согласно расчёта истца, по состоянию на 07 сентября 2020 года образовалась задолженность по кредитному договору в размере 1415966 руб. 30 коп., в том числе: основной долг за период с 09 января 2020 года по 07 сентября 2020 года – 1335102 руб. 09 коп., проценты за пользование кредитом за период с 10 января 2020 года по 06 августа 2020 года – 79213 руб. 93 коп., пеня за несвоевременную уплату основного долга и процентов за период с 10 января 2020 года по 06 августа 2020 года в сумме 1650 руб. 28 коп.

При таких обстоятельствах, суд находит требования АО «Россельхозбанк» о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору 

<

Номер обезличен> от 04 октября 2018 года в размере 1415966 руб. 30 коп., подлежащими удовлетворению в полном объёме.

Разрешая требования об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес> и установлении начальной продажной цены заложенного имущества в размере 1700000 рублей, суд исходит из следующего.

Согласно ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путём передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя). Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке.

В соответствии со ст.348 ГК РФ:

1. Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

2. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

3. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с ч.1 ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путём продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

При обращении взыскания на заложенное имущество в судебном порядке суд по просьбе залогодателя, являющегося должником по обязательству, при наличии уважительных причин вправе отсрочить продажу заложенного имущества с публичных торгов на срок до одного года.

Пунктом 1 статьи 50 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счёт этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. 

В соответствии с п.5 ст.54.1 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Не отменяя закреплённого в названных выше нормах общего принципа обращения взыскания на предмет залога при наступлении ответственности должника за нарушение обязательства, статья 54.1 (пункт 1) Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» содержит уточняющие правила, при наличии которых обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, а именно: если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Поскольку залог выполняет функцию стимулирования должника к надлежащему исполнению основного обязательства, а целью договора залога не является переход права собственности на предмет залога от залогодателя к другому лицу (в том числе к залогодержателю), обращение взыскания на предмет залога допустимо не во всяком случае ответственности должника за нарушение обязательства, а лишь при допущенном им существенном нарушении. 

Указанные положения закона обязывают суд определять в каждом конкретном случае наличие или отсутствие обстоятельств (условий), при которых обращение взыскания на заложенное имущество не допускается.

Как указано в постановлении Пленума ВАС РФ от 17.02.2011 №10 «О некоторых вопросах применения законодательства о залоге», в соответствии с абзацем вторым пункта 1 статьи 348 ГК РФ залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже, либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Положения пункта 2 статьи 348 ГК РФ также подлежат применению к отношениям залогодателя и залогодержателя, возникшим на основании закона. При этом размер требований залогодержателя предполагается несоразмерным стоимости заложенного имущества в случае, когда сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от доказанной залогодателем рыночной стоимости предмета залога (п.п.17,18,19 Постановления).

Пункт 3 ст.340 ГК РФ предусматривает, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признаётся ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Как следует из выписки из ЕГРН от 07 сентября 2020 года ответчик является собственником жилого помещения – квартиры по адресу: 

<

адрес>, также имеются сведения о регистрации ипотеки в силу закона в пользу АО «Россельхозбанк».

Согласно условиям закладной, которую ответчик выдала в пользу банка, сторонами определена денежная (рыночная) оценка предмета ипотеки (квартиры по адресу: 

<

адрес>, кадастровый 

<

Номер обезличен>, оценщик ИП ФИО2, в размере 1700000 рублей.

Указанная стоимость заложенного имущества в ходе рассмотрения дела ответчиком не оспорена.

Принимая во внимание, что обязательства по возврату суммы займа и процентов по кредитному договору 

<

Номер обезличен> от 04 октября 2018 года, обеспеченного залогом квартиры по адресу: 

<

адрес>, до настоящего времени не исполнены, носит систематический и длительный характер (платежи не вносятся с января 2020 года), задолженность по кредитному договору составляет более 5% стоимости предмета залога, кроме того, просрочка составляет более трёх месяцев, доказательств отсутствия вины ответчика в нарушении кредитного договора суду не представлено, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество являются обоснованными, таким образом суд удовлетворяет требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, принадлежащее ответчику, с установлением начальной продажной цены при реализации в размере 1700000 рублей. 

Судом не установлено оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, в том числе, предусмотренных кредитным договором, договором залога, а также ст.54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)». 

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 21279 руб. 83 коп., подтверждённых платёжным поручением №501 от 14.09.2020 года. 

На основании ст.98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца судебные расходы в сумме 21279 руб. 83 коп. 

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Амурского регионального филиала АО «Россельхозбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Амурского регионального филиала АО «Россельхозбанк» 1437246 рублей 13 копеек, в том числе: задолженность по кредитному договору 

<

Номер обезличен> от 04 октября 2018 года в сумме 1415966 рублей 30 копеек, судебные расходы в сумме 21279 рублей 83 копейки.

Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество: квартиру с кадастровым номером 

<

Номер обезличен>, общей площадью 66,8 кв.м., расположенную по адресу: 

<

адрес>, запись о государственной регистрации права 

<

Номер обезличен> от 16 октября 2018 года, путём продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 1700000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Зейский районный суд Амурской области в апелляционном порядке в течение месяца со дня его провозглашения.

Председательствующий судья С.Н. Куприянова