Дело № 2-176/2020

УИД: 24RS0059-01-2020-000050-69

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 февраля 2020 года п. Шушенское

Шушенский районный суд Красноярского края в составе:

Председательствующего судьи Шимохиной Н.П.

при секретаре Бикеевой Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании денежных средств в размере 127278 рублей 21 копейка, из которых задолженность по просроченному основному долгу – 111907 рублей 30 копеек, задолженность по просроченным процентам – 14070 рублей 91 копейка, неустойка – 1300 рублей, а также просили взыскать госпошлину за подачу иска в суд в размере 3745,56 рублей. Требования мотивированы тем, что 07 мая 2012 года между АО «Связной Банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор, во исполнение которого банком была выпущена, а заемщиком получена кредитная карта с установленным лимитом кредитования 80 000 рублей, на которую ответчику перечислялись денежные средства. Процентная ставка за пользование кредитом 24 % годовых, с минимальным платежом 5 000 рублей в месяц в установленную договором дату. Согласно условиям договора заемщик обязался возвратить полученные денежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные банком проценты, суммы комиссий за обслуживание кредита (если применимо) за весь фактический период пользования кредитом в течение срока кредита, считая с даты предоставления кредита (дата получения карты), а также все иные платежи, подлежащие уплате заемщиком банку. За несвоевременное погашение банк вправе взимать неустойку. С момента заключения договора ответчик ненадлежащим образом исполнял его условия, в связи с чем образовалась просроченная задолженность. Пунктом 2.6 Общих условий предусмотрено право банка на передачу права требования третьим лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. На основании договора цессии № 2017-2725/48-03 от 11.12.2017 банк переуступил права требования задолженности ООО «Т-Капитал», а на основании договора цессии № 12/12-2017 от 12.12.2017 ООО «Т-Капитал» переуступил право требования задолженности ООО «СФО ИнвестКредит Финанс». На основании вышеуказанных договоров цессии истец получил права требования к ответчику в размере 127278 рублей 21 копейка, из которых: задолженность по просроченному основному долгу – 111907 рублей 30 копеек задолженность по просроченным процентам – 14070 рублей 91 копейка, задолженность по неустойкам (штрафам, пени) – 1300 рублей. В адрес ответчика от истца как нового кредитора было направлено уведомление об уступке права требования по договору в пользу истца с указанием суммы задолженности, ее структуры и требования о полном погашении задолженности истцу. Ответчик требование о полном погашении не исполнил. Задолженность до настоящего момента не погашена, в связи с чем истец вынужден обратиться в суд с настоящим иском. Период, за который образовалась взыскиваемая задолженность, составляет с 08 января 2016 года (дата возникновения просрочки) по 13.10.2018. Ранее мировым судьей был отменен вынесенный в отношении ответчика судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному обязательству.

Представитель истца ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела по существу без участия их представителя. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена судом о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие. В письменных возражениях на иск указала, что с исковым заявлением не согласна, с момента прекращения выплат с 10.10.2015 истцу было известно о нарушенном праве, в связи с чем просила применить срок исковой давности и отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме. В мае 2016 г. ею получено требование Банка о досрочном погашение кредита. Задолженность по основному долгу, процентам и пени истцом рассчитана по состоянию на 29 марта 2016 года, срок исковой давности истек 26 марта 2019 г., истец обратился в суд с иском за пределами срока исковой давности как по основному долгу и процентам, так и по требованию о взыскании пени. 

С учетом положений ст.167 ГПК РФ, суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

На основании ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

По правилам ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что между АО «Связной Банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор № от 07.05.2012 года, в соответствии с которым ФИО1 выдана карта MasterGard Unembossed с лимитом кредитования 80000 рублей, с процентной ставкой 24% годовых, с оплатой минимального платежа 5000 рублей 10-го числа каждого месяца. ФИО1 обязалась возвратить полученные средства в полном объеме, уплатить начисленные проценты на них в соответствии с Графиком погашения, а также другие комиссии (неустойки), установленные Тарифами/Индивидуальными условиями (пункт 5.9 Общих условий обслуживания физических лиц в Связном Банке (АО) (19-я редакция)). 

Подписав заявление и анкету, ФИО1 подтвердила присоединение к действующим Общим условиям обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) и Тарифам по банковскому обслуживанию.

Указанная карта получена ФИО1 07.05.2012 г., что подтверждается распиской в получении. Ответчик использовала карту, расходуя заемные средства, предоставляемые банком.

Таким образом, между АО «Связной Банк» и ответчиком в соответствии с п.3 ст.434 ГК РФ и ст.438 ГК РФ был заключен договор кредитной карты, который считается заключенным в письменной форме.

В соответствии с пунктом 5.17 Общих условий, для исполнения клиентом обязательств по договору клиент в течение платежного периода, но не позднее даты платежа, установленной договором, размещает на СКС денежные средства в размере не менее Минимального платежа, установленного договором.

За несвоевременное погашение задолженности Банк вправе взимать неустойку в соответствии с Тарифами (пункт 5.22 Общих условий).

Пунктом 2.10.1 Общих условий закреплено, что по потребительскому кредиту с лимитом кредитования Банк вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором потребительского кредита, содержащим условие о запрете уступки. В случае уступки прав требований по договору потребительского кредита с лимитом кредитования лимит кредитования определяется с учетом задолженности, уступленной третьим лицам и непогашенной клиентом на момент определения лимита кредитования.

Судом установлено, что со стороны заемщика ФИО1 имело место ненадлежащее исполнение взятых на себя обязательств по данному договору и неоднократное нарушение сроков внесения платежей по кредиту, в связи с чем образовалась задолженность по кредиту. Последний платеж по кредиту заемщиком был внесен 10 октября 2015 года. 

В соответствии с п.1 ст.388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

В соответствии с п.1 ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. 

Согласно Договору уступки прав требования (цессии) № 2017-2725/48-03 от 11 декабря 2017 года, Связной Банк (АО) в лице представителя конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» П (Цедент) передал ООО «Т-Капитал» (Цессионарий) права требования к физическим лицам по кредитным и прочим договорам, заключенным между Связной Банк (АО) и должниками в соответствии с Приложением № 1 к настоящему договору. 

Права требования к должнику переходят к Цессионарию в том объеме и на тех условиях, которые существовали на момент заключения договора, включая права, обеспечивающие исполнение обязательств, и другие права, связанные с уступаемыми Правами требования (пункт 1.3 Договора уступки прав).

В Реестре должников (часть II) (Приложение № 2 к Дополнительному соглашению № 3 к Договору № 2017-2725/48-03 от 11.12.2017) указана под № 58104 ФИО1, № договора № от 07.05.2012, общая задолженность на дату уступки прав в размере 127278,21 рублей, из которых: по просроченному основному долгу – 111907,30 рублей, по просроченным процентам – 14070,91 рублей., по неустойкам (штрафам, пеням) за неисполнение/ненадлежащее исполнение обязательств по договору – 1300 рублей.

В соответствии с Договором уступки прав требования (цессии) № 12/12-2017 от 12.12.2017 г. ООО «Т-Капитал» передало ООО «Специализированное Финансовое общество ИнвестКредит Финанс» права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между Связной Банк (АО) и должниками в соответствии с Приложением № 1 к настоящему договору. 

Права требования к должнику переходят к Цессионарию в том объеме и на тех условиях, которые существовали на момент заключения договора, включая права, обеспечивающие исполнение обязательств, и другие права, связанные с уступаемыми Правами требования (пункт 1.3 Договора уступки прав).

Из Реестра должников (часть II) (Приложение № 2 к Дополнительному соглашению № 2 к Договору № 12/12-2017 от 12.12.2017 ) следует, что под № 58104 указана ФИО1, № договора № от 07.05.2012, общая задолженность на дату уступки прав в размере 127278,21 рублей, их которых: по просроченному основному долгу – 111907,30 рублей, по просроченным процентам – 14070,91 рублей., по неустойкам (штрафам, пеням) за неисполнение/ненадлежащее исполнение обязательств по договору – 1300 рублей.

Как следует из уведомления ООО «СФО ИнвестКредитФинанс», направленного в адрес ответчика 11.01.2018 г., ответчик была уведомлена о состоявшихся переуступках прав требования по спорному кредитному договору, и в связи с нарушением обязательств ей предложено в течение 7 дней с момента получения уведомления погасить задолженность по данному кредиту.

Согласно представленному расчету задолженность ФИО1 по данному кредиту произведена по состоянию на 29 марта 2016 г. и составляет 127278,21 рублей, их которых: по просроченному основному долгу – 111907,30 рублей, по просроченным процентам - 4070,91 рублей., по неустойкам (штрафам, пеням) за неисполнение/ненадлежащее исполнение обязательств по договору - 1300 рублей.

Ответчик ФИО1 заявила о пропуске срока исковой давности по требованиям истца с учетом произведенного ею последнего платежа 10.10.2015 года.

Согласно п.2 ст.199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Пунктом 1 статьи 196 ГК РФ установлено, что общий срок исковой давности устанавливается в три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса

Статьей 200 ГК РФ закреплено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (пункт 24). 

В силу ст.201 ГК РФ, перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Указанное также закреплено и в пункте 5.20 Общих условий, применимых также к кредитному договору, согласно которому в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты Минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору в полном объеме. При этом банк направляет клиенту официальное требование о досрочном погашении задолженности не позднее 30 календарных дней со дня предъявления банком вышеуказанного требования клиенту. 

Ответчиком представлено суду полученное ею 11 мая 2016 г. требование, направленное Связной Банк (АО) в лице конкурсного управляющего ГК «Агенство по страхованию вкладов» (решение Арбитражного суда о признании банкротом Связной Банк (АО) от 22.01.2016), о погашении задолженности по данному кредиту в размере 127278,21 рублей незамедлительно, в случае неисполнения требования в 20-дневный срок с момента его направления будут осуществлены меры о взысканию задолженности в суде6бном порядке. 

Из условий кредитования и расчета, представленного истцом, следует, что погашение задолженности осуществлялось заемщиком путем внесения ежемесячных минимальных платежей, включающих в себя часть основного долга и проценты, начисленные за период пользованием займом.

Последний платеж по кредиту ФИО1 был внесен 10.10.2015 г.

Согласно расчету истца задолженность, которая предъявлена к взысканию с ответчика, образовалась: по просроченному основному долгу за период с 10.06.2012 до 29.03.2016, по просроченным процентам на основной долг – с 18.05.2012 до 29.03.2016, по процентам на просроченный основной долг – с 11.06.2012 до 29.03.2016.

Поскольку заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, у банка в силу приведенных положений ст.811 ГК РФ и условий кредитования возникло право потребовать досрочного возврата задолженности по кредиту в полном объеме, которым он воспользовался, направив должнику требование в мае 2016 г., определив сумму задолженности в сумме 127278 рублей 21 копейка по состоянию на 29 марта 2016 г., для уплаты задолженности установлен 20-дневный срок после его направления, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

В требовании дата направления не указана, утверждение ответчика о получении ею требования конкурсного управляющего Банка о досрочном возврате суммы задолженности по кредиту 11 мая 2016 г. не оспорено истцом. Поскольку каких-либо доказательств даты отправки требования ответчику не представлено, суд учитывает общий срок на доставку корреспонденции в течение 7 дней и считает необходимым начало срок исковой давности определить с 24 мая 2016 г., с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

Передача в дальнейшем своих прав по кредитному договору другим лицам, в том числе и истцу, в силу приведенных выше норм закона на исчисление указанного срока не влияет. После 29.03.2016 не изменилась ни сумма задолженности, переданная по договору уступки прав требования, ни её структура.

Согласно ст.204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Определением мирового судьи судебного участка № 133 в Шушенском районе от 09.04.2019 отменен судебный приказ № 2-1960/2018 от 04.12.2018 о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «СФО ИнвестКредитФинанс» задолженности по кредитному договору от 21.02.2012 № № за период с 07.05.2012 по 12.10.2018 в сумме 127278 рублей 21 копейка. С заявлением о выдаче судебного приказа ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» обратилось 29 ноября 2018 г. 

Срок судебной защиты в связи с обращением в судебный участок о выдаче судебного приказа удлиняется на 4 месяца 12 дней (с 29 ноября 2018 г. по 09 апреля 2019 г.) Начало течения срока исковой давности следует исчислять с 06 октября 2016 г. (24 мая 2016 + 4 мес.12 дней) 2016 г. Срок исковой давности истек 06 октября 2019 г. Истец обратился в суд с настоящим иском согласно дате на почтовом штемпеле 10 января 2020 года, тем самым пропустил срок исковой давности.

При этом уступка указанного требования истцу не повлияла на порядок исчисления срока исковой давности в силу закона.

Статьей 207 ГК РФ закреплено, что с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию. 

Исковые требования ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» не подлежат удовлетворению в полном объеме в связи с истечением срока исковой давности.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № № от 07.05.2012 в размере 127278 рублей 21 копейка отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда с подачей жалобы через Шушенский районный суд.

Председательствующий подпись Н.П. Шимохина

Копи верна. Судья

Решение в окончательной форме изготовлено 05 марта 2020 года.