Решение

 принято в окончательной форме 11 сентября 2018 г.

Дело № 2-2014/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 августа 2018 г. г. Ярославль

Дзержинский районный суд г. Ярославля в составе председательствующего судьи Фоминой Т.Ю. при секретаре Соловьевой Ю.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Почта Банк», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Почта Банк» о защите прав потребителей, просил признать недействительным заключенный с ПАО «Почта Банк» кредитный договор от 17 октября 2017 г. № № в части предоставления кредита в размере 63 000 руб. с целью уплаты страховой премии, а также признать недействительным договор страхования – полис Единовременный взнос РВ23677-24885491 от 17 октября 2017 г., взыскать с ПАО «Почта Банк» сумму уплаченной страховой премии в размере 63 000 руб., компенсацию морального вреда – 10 000 руб.

В обоснование исковых требований ссылался на то, что услуга по страхованию была навязана истцу банком при предоставлении кредита. Истец был вынужден заключить договор страхования, так как заключение договора страхования являлось обязательным условием выдачи кредита. Страховая премия в сумме 63 000 руб. была включена ответчиком в сумму кредита, что повлекло увеличение задолженности по кредитному договору, нарушение прав истца как потребителя.

Судом к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК «ВТБ Страхование». Определение занесено в протокол судебного заседания от 13 июля 2018 г.

В судебном заседании ФИО1 исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске.

Ответчики в судебное заседание не явились. О времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще, представили письменные возражения по существу исковых требований. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено судом в отсутствие ответчиков.

Заслушав объяснения истца, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к выводу об отказе в иске по следующим основаниям.

Судом установлено, что 17 октября 2017 г. между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № 24885491, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в размере 281 190 руб. на срок до 17 октября 2022 г. с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 19,90% годовых. Истец обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом путем внесения ежемесячных платежей.

В этот же день, 17 октября 2017 г. между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО1 был заключен договор страхования жизни по программе «Оптимум», истцу выдан полис страхования Единовременный взнос №. 

В подтверждение изложенных обстоятельств сторонами в материалы дела представлены индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», график платежей, заявление истца об открытии сберегательного счета, полис страхования, распоряжение клиента на перевод денежных средств.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Подпунктом «д» пункта 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» предусмотрено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что, под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.). 

Поскольку ответчики являются кредитной и страховой организациями, то к правоотношениям сторон, возникшим из указанных выше договоров, применимы положения Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Пунктом 1 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. 

Положения пункта 2 статьи 16 названного Закона РФ запрещают обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

По материалам дела у суда нет оснований полагать, что договор страхования был навязан истцу ответчиками при заключении кредитного договора. 

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом, согласно со ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения. 

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что возможно страхование заемщиком жизни и здоровья в качестве способа обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, если при этом заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на иных условиях. 

В пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г., разъяснено, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. 

Такая услуга не противоречит положениям законодательства, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ.

Из содержания заключенных истцом кредитного договора и договора страхования (страхового полиса) следует, что ФИО1 добровольно изъявил желание заключить с ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования, осознанно и добровольно принял на себя обязательства, предусмотренные договором страхования, в связи с чем выразил согласие получение кредита на цели уплаты страховой премии в размере 63 000 руб., а также дал распоряжение ПАО «Почта Банк» на перечисление указанных денежных средств в счет уплаты страховой премии в пользу ООО СК «ВТБ Страхование».

Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть со стороны ответчиков имело место запрещенное п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, суду не представлено.

Напротив, по условиям договора потребительского кредита, заключение отдельных (дополнительных) договоров не требовалось. Обязанность по обеспечению исполнения обязательств по договору на истца не возлагалась. Дополнительные услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, кредитным договором не были предусмотрены. (п.п.9, 10, 15 индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит»).

Кроме того, суд полагает необходимым учесть, что договор страхования был заключен в интересах ФИО1, который в силу п. 2 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» Программа «Оптимум», являющихся неотъемлемой частью договора страхования, являлся единственным выгодоприобретателем по договору страхования. Страховыми случаями по договору страхования являются смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, постоянная утрата трудоспособности с установлением 1 группы инвалидности в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу.

Статьей 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п. 1).

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (п. 2).

Таким образом, Законом РФ «О защите прав потребителей» установлена обязанность ответчика до заключения договора предоставить полную информацию в целях обеспечения потребителю возможности ее правильного выбора.

Из дела видно, что такая информация ФИО1 была предоставлена при заключении договора страхования, в том числе о размере страховой суммы, страховой премии, порядке ее уплаты и возврата в случае досрочного расторжения договора страхования. По условиям договора страхования, страховая сумма установлена в размере 420 000 руб., страховая премия – 63 000 руб., срок действия договора страхования – 60 месяцев с даты выдачи полиса страхования. При этом, срок договора страхования, размер страховой суммы и страховой выплаты не зависят от срока действия кредитного договора и размера задолженности по кредитному договору. Порядок возврата страховой премии предусмотрен Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос» Программа «Оптимум». 

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

На основании п. 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретателя) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи.

Абзацем 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу абзаца 2 пункта 2 статьи 958 ГК при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, по смыслу указанных норм, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя как по обстоятельствам, указанным в пункте 1, так и в пункте 2 данной статьи. Страхователь вправе требовать расторжения договора страхования. 

Однако, часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, подлежит возвращению только в том случае, если это предусмотрено договором страхования, либо если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии с п. 6.6.4 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» Программа «Оптимум» (далее – Особые условия), договор страхования прекращает свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования.

Пунктом 6.6.6 Особых условий предусмотрено, что при отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии с требованиями ст. 958 ГК РФ, за исключением случаев отказа от договора страхования в связи с несоответствием застрахованного требованиям п.3.2 настоящих условий.

В силу п. 3.2 Особых условий не принимаются на страхование от несчастных случаев по программе страхования «оптимум» следующие категории лиц: моложе 18 лет и лица, которым на дату начала срока действия договора страхования будет более 70 лет, состоящие на учете в наркологическим и/или психоневрологическим диспансере, инвалиды или лица, которые подали документы на установление группы инвалидности.

Пунктом 6.7 Особых условий предусмотрено право страхователей на возврат уплаченной страховой премии в полном объеме при отказе от договора страхования, если на момент подписания договора страхования возраст застрахованного менее 18 лет или более 70 лет, застрахованный состоял на учете в наркологическим и/или психоневрологическим диспансере, застрахованный являлся инвалидом или подавал документы на установление группы инвалидности.

В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования) (далее – Указание), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Указание Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия заключенного с истцом договора страхования соответствовали перечисленным выше правовым нормам, в том числе Указанию Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У, и не предусматривали возможность возврата полностью или в части уплаченной по договору страховой премии при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя по истечении периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения).

По материалам дела у суда нет оснований полагать, что истец относится к числу лиц, перечисленных в пункте 6.7 Особых условий и имеющих право на возврат уплаченной страховой премии в полном объеме при отказе от договора страхования. На данные обстоятельства истец не ссылался, соответствующих доказательств суду не представил.

Договор страхования заключен 17 октября 2017 г. С заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии истец обратился 11 мая 2018 г., то есть за пределами пятидневного срока, установленного условиями договора страхования и пунктом 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У. Факт обращения истца с таким заявлением подтверждается копией заявления истца с отметкой ООО СК «ВТБ Страхование» о принятии.

При таких обстоятельствах дела у суда нет правовых оснований для признания кредитного договора от 17 октября 2017 г. № № в части предоставления кредита в размере 63 000 руб. с целью уплаты страховой премии, а также договора страхования – полиса Единовременный взнос № от 17 октября 2017 г., недействительными и взыскания в пользу истца страховой премии в размере 63 000 руб..

По этим основаниям суд оставляет исковые требования ФИО1 без удовлетворения.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Почта Банк», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд с подачей жалобы через Дзержинский районный суд г. Ярославля в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме. 

Судья Т.Ю. Фомина