Дело №2-65/2018 КОПИЯ

решение

именем Российской Федерации

город Билибино 18 июня 2018 года

Билибинский районный суд Чукотского автономного округа в составе:

председательствующего судьи Скороходовой Е.Ю.,

при секретаре Кузьминой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ПАО) к ФИО1, ФИО2 о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору 

<

***> от 25 декабря 2014 года в размере 688 820 рублей 46 копеек,

установил:

В Билибинский районный суд поступило исковое заявление «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ПАО) к ФИО1, ФИО2 о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору 

<

***> от 25 декабря 2014 года в размере 688 820 рублей 46 копеек.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 25 декабря 2014 года между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

***>.1 По условиям договора банк предоставил заемщику кредит на сумму 490 030 рублей 28 копеек на срок, составляющий 60 месяцев на условиях процентной ставки по кредиту в размере 20,9 % в год.

В целях обеспечения исполнения обязательств по договору банком был заключен договор поручительства 

<

***>.1 от 25 декабря 2014 года с ФИО2, согласно которому последний обязался отвечать перед банком за исполнение ФИО1 всех его обязательств перед банком, возникающих из договора.

Заемщик в нарушение условий договора обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование предоставленными ему банком денежными средствами не выполняет в полном объеме, допускает просрочки сроком более двух месяцев. Вынос ссуды на просрочку начался 25 октября 2015 года.

Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов в случае нарушения двух и более раз заемщиком установленного договором порядка погашения задолженности.

За период с момента наступления обязанности осуществлять гашения кредита заемщиком произведено гашение кредитной задолженности в размере 130 940 рублей.

Согласно п.12 договора за каждый день просрочки по договору подлежит начислению неустойка из расчета 3 (три) процента от просроченной исполнением суммы платежа за каждый день просрочки. Задолженность по неустойке, вытекающей из положений договора, составляет 6 062 830, 27 рублей.

По состоянию на 9 апреля 2018 года общая задолженность по договору составляет 6 736 650 рублей 73 копейки, из которых: 

- задолженность по основному долгу – 444 395, 19 рублей;

- задолженность по уплате процентов по договору – 229 425,27 рублей;

- неустойка – 6 062 830,27 рублей.

Банк вправе в одностороннем порядке уменьшить размер неустойки, предоставить заемщику отсрочку уплаты начисленной неустойки либо отменить начисление неустойки. Используя предусмотренное договором право и учитывая материальное состояния заемщика, банк в одностороннем порядке уменьшает размер требований к заемщику в части взыскания неустойки до 15 000 рублей.

Таким образом, сумма задолженности по кредитному договору составляет 688 820,46 рублей, из них:

- задолженность по основному долгу – 444 395, 19 рублей;

- задолженность по уплате процентов по договору – 229 425,27 рублей;

- неустойка – 15 000 рублей.

Согласно п.1.3 договора поручительства 

<

***>.1 от 25 декабря 2014 года поручитель – ФИО2 солидарно отвечает перед банком в том же объеме, что и заемщик – ФИО1, включая уплату процентов, неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком, то есть ответственность поручителя и заемщика является солидарной.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Исходя из того, что заемщик надлежащим образом не выполняет свои обязательства по договору, у банка возникает право требования оплаты по договору не только с заемщика ФИО1, но и с поручителя ФИО2 в солидарном порядке. 

Банком в адрес заемщика было направлено требование о возврате кредита и начисленных процентов, также в адрес поручителя банком было направлено требование о возврате кредита и начисленных процентов в соответствии с договором поручительства. В установленный в требовании срок сумма кредита и начисленных процентов ни заемщиком, ни поручителем возвращена не была.

При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения своего требования от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью. 

Учитывая изложенное, истец просит взыскать в солидарном порядке с ответчиков задолженность по кредитному договору 

<

***> от 25 декабря 2014 года в размере 688 820 рублей 46 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере 10 088 рублей 20 копеек.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка, исковые требования просил удовлетворить в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении. 

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, от получения судебной повестки отказались, в связи с чем согласно ч.2 ст.117 ГПК РФ считаются извещенным о времени и месте судебного разбирательства. Ходатайств об отложении судебного разбирательства ответчики не заявляли. 

Исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом первым настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец (кредитор) имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (статья 809 ГК РФ), а заемщик обязан возвратить заимодавцу (кредитору) полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором (часть 1 статьи 810 ГК РФ). 

В силу части 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно части 1 статьи 330 ГК РФ и статьей 331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что при неисполнении либо ненадлежащем исполнении заёмщиком обязательства последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора размере.

За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной на дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ – обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно пункту 3.1 Устава «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) (далее Банк), утвержденного общим собранием акционеров (протокол № 1 от 8 июня 2015 года), Банк является коммерческой организацией. Целями деятельности Банка являются: извлечение прибыли, расширение рынка банковских услуг, в том числе осуществление ипотечного кредитования, аккумулирование и эффективное использование финансовых ресурсов в целях финансирования развития и расширения предпринимательской деятельности, содействие насыщению потребительского рынка товарами и услугами, ускорения и внедрения в практику новейших технологий и создания новых наукоемких видов продукции. В соответствии с лицензией Банк может осуществлять банковские операции. 

Пунктами 1.7-1.8, 1.11 Устава установлено, что Банк входит в банковскую систему Российской Федерации и в своей деятельности руководствуется действующим законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, а также настоящим Уставом, Банк является юридическим лицом, имеет обособленное имущество и отвечает им по своим обязательствам, может от своего имени приобретать и осуществлять гражданские права и нести гражданские обязанности, быть истцом и ответчиком в суде (л.д.42-46). 

Как следует из п.1.1 названного Устава, в соответствии с решением внеочередного собрания акционеров Банка от 08.06.2015г. (протокол №1) наименование организационно-правовой формы приведено в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и полное ии сокращенное фирменные наименования банка изменены с Азиатско-Тихоокеанский Банк» (Открытое Акционерное Общество), Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) на «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (Публичное Акционерное Общество), Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) (л.д.42).

Судом установлено, что 25 декабря 2014 года между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

***> (л.д. 21-29).

В соответствии с п.п.1-6 Индивидуальных условий Договора «Потребительский кредит» (далее – Договор) истец (кредитор) обязуется предоставить ответчику (заемщику) «Кредит» в сумме 490 030 рублей 28 копеек под 20,90 % годовых на цель – реструктуризация на срок до полного исполнения сторонами обязательств по Договору, срок возврата кредита составляет 60 месяцев. Количество, размер и периодичность (сроки) платежей Заемщика по Договору указываются в Графике погашения Кредита и уплаты процентов за пользование Кредитом по Договору, являющегося неотъемлемой частью настоящего документа. 

Как указано в п.п. 8-9 Договора заемщик обязан заключить с Банком договор банковского счета (на основании которого заемщику Банком открывается ТБС), элементы которого содержатся в Договоре, что делает Договор смешанным, содержащим элементы договора банковского счета и договора потребительского кредита. 

Пунктом 17 вышеназванного Договора определено, что в течение одного операционного дня с момента заключения Договора Банк производит открытие ссудного счета и в случае выполнения Заемщиком условий, предусмотренных настоящим документом, осуществляет перечисление Кредита с данного счета на ТБС Заемщика. Стороны договорились, что Банк исполняет свое обязательство по предоставлению Кредита посредством зачисления в полном объеме кредитных денежных средств на ТБС Заемщика. С момента зачисления денежных средств на ТБС, Заемщик вправе распоряжаться данными денежными средствами по своему усмотрению: как в полном объеме, так и в части, получить их через кассу Банка либо перевести на иной банковский счет/вклад по своему усмотрению, давать распоряжения Банку об оплате товаров, услуг, работ, совершать иные любые по своему волеизъявлению, предусмотренные законом операции. 

Погашение Заемщиком обязательств по Договору (в том числе при досрочном частичном или полном возврате Кредита) производится посредством внесения денежных средств в сумме обязательства на ТБС Заемщика любым из перечисленных в настоящем пункте или п. 8.1 настоящего документа способов, кроме того могут использоваться иные, не противоречащие законодательству РФ, способы. В целях погашения Кредита и уплаты процентов на него Заемщик обязуется вносить на ТБС ежемесячно денежные средства в размере суммы платежа и не позднее даты платежа, определенных в графике. Если дата платежа, указанная в графике приходится на несуществующую дату месяца, Заемщик обязуется вносить денежные средства на ТБС не позднее последнего рабочего дня текущего месяца: если дата платежа приходится на выходные либо на нерабочие праздничные дни, Заемщик обязуется вносить денежные средства на ТБС не позднее первого рабочего дня, следующего за выходным либо нерабочим праздничным днем. Указанная обязанность должна быть исполнена Заемщиком в операционный день Банка. Если денежные средства на ТБС внесены Заемщиком по истечении операционного дня (при этом сумма последнего платежа может быть увеличена), либо в выходной/нерабочий праздничный день, то погашение Кредита осуществляется в ближайший следующий за ним рабочий день. Нарушением срока очередного погашения Кредита считается факт отсутствия денежных средств на ТБС, либо факт наличия остатка денежных средств на ТБС меньше установленной Графиком суммы платежа на дату платежа (п.23 Договора). 

При заключении кредитного договора стороны договора согласовали условия о размере и сроках платы за пользование кредитом, указанном в графике платежей, о чем свидетельствуют подписи сторон в договоре и в графике платежей от 25 декабря 2014 года.

В соответствии с графиком платежей к Индивидуальным условиям Договора «Потребительский кредит» 

<

***> от 25 декабря 2014 года, погашение кредита и уплата процентов производится ежемесячно, начиная с 25 января 2015 года в общей сумме 13 228 рублей 38 копеек, а в последний месяц уплаты кредита 25 декабря 2019 года в сумме 13 227 рублей 40 копеек (л.д. 35-36).

В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Исходя из подписанных Индивидуальных условий Договора «Потребительский кредит» 

<

***> и приложения к ним, суд приходит к выводу, что кредитный договор, именуемый как «Индивидуальные условия Договора «Потребительский кредит» 

<

***> между сторонами заключен с соблюдением письменной формы согласно требованиям ГК РФ.

Как указано в п.12.1 Договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком по Договору обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму Кредита взимается штраф в размере 700 рублей единовременно при образовании просроченной задолженности, начисляется пеня в размер 3% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств по возврату Кредита и (или) уплате процентов на сумму Кредита не может превышать двадцать процентов годовых). 

В случае нарушения Заемщиком условий Договора в отношении возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180-ти календарных дней Банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы Кредита вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения Договора, уведомив об этом Заемщика любым из предусмотренных в п.16.1, 16.2 настоящего документа способов и потребовать возврата оставшейся суммы Кредита в течение 30-ти календарных дней с момента направления банком уведомления (п.12.7).

Согласно выписке из истории движения счета на лицевой счет ФИО1 – 40817810301359000071 25 декабря 2014 года поступила сумма в размере 490 030 рублей 28 копеек. Таким образом, свои обязательства истец выполнил в полном объеме (л.д.8-11).

Заемщик воспользовался предоставленными денежными средствами по своему усмотрению, однако обязательства Заемщика в части сроков и размеров внесения денежных средств в счёт погашения задолженности остались неисполненными.

Так Заемщик ФИО1 допускал просрочки платежей по Договору, а также вносил платежи не в полном объеме, начиная с июня 2015 года, в результате чего образовалась просроченная задолженность, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету. Последнее погашение было осуществлено 12 сентября 2017 года.

В связи с этим истцом 05 апреля 2018 года было направлено требование ответчику о досрочном возврате кредита и начисленных процентов (л.д. 13, 48-55). 

Задолженность по состоянию на 09 апреля 2018 года составила 688 820,46 рублей, из них: задолженность по основному долгу – 444 395 рублей 19 копеек; задолженность по уплате процентов по договору – 229 425 рублей 27 копеек; неустойка – 15 000 рублей.

При таких обстоятельствах суд считает установленным факт ненадлежащего исполнения ответчиком его обязательств перед Банком. Каких-либо доказательств обратного ответчиками суду не представлено.

Судом проверен представленный истцом расчет по взыскиваемым суммам, и суд находит его обоснованным и подлежащим применению, поскольку данный расчет составлен в соответствии с положениями договора и не противоречит закону.

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что исковые требования «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в объёме заявленных требований.

Оценивая требования истца о взыскании суммы задолженности с поручителя ФИО2, суд приходит к следующему.

Согласно статье 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В силу пункта 6 статьи 367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.

Судом установлено, что в обеспечение кредитного договора 25 декабря 2014 года был заключен договор поручительства 

<

***>.1 с ФИО2, согласно которому она была ознакомлена с кредитным договором (л.д. 30-34).

В соответствии с пунктом 3.1 вышеуказанного договора поручительства договор вступает в силу с момента его подписания сторонами и действует до 25 декабря 2019 года включительно.

Таким образом, срок для предъявления требования к Поручителю ФИО2 не истек, и действие поручительства не прекратилось.

Указанные выше нормы закона о поручительстве являются диспозитивными, что означает, что ответственность поручителя перед кредитором должника по обеспеченному поручительством кредитному обязательству наступает при наличии определенных условий, связанных с тем или иным поведением заемщика. Ответственность поручителя возникает в случае, когда заемщик не исполняет кредитное обязательство либо исполняет его ненадлежащим образом.

В соответствии с п. 1.3 договора поручительства Поручитель отвечает перед Банком в том же объеме, что и заемщик включая, но не ограничиваясь уплатой основного долга по кредиту, процентов, неустойки, возмещением судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств Заемщиком, то есть ответственность Поручителя и Заемщика является солидарной.

В ходе судебного разбирательства судом установлен факт ненадлежащего исполнения ФИО1 своих обязательств перед истцом по кредитному договору.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу, что на поручителе ФИО2 лежит обязанность исполнить возникшее из договора обязательство в полном объеме солидарно с заемщиком ФИО1

Таким образом, исковые требования «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ПАО) к ФИО1, ФИО2 о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору 

<

***> от 25 декабря 2014 года в размере 688 820 рублей 46 копеек, а также требование о взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 10 088 рублей 20 копеек, подлежат удовлетворению.

Решая вопрос о распределении судебных расходов между сторонами, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные судебные расходы. 

В силу пункта 1 части 1 статьи 333.19 НК РФ по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, мировыми судьями, при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, при цене иска от 200 001 рубля до 1000 000 рублей государственная пошлина уплачивается в размере 5200 рублей плюс 1 процент суммы, превышающей 200 000 рублей.

Истцом при подаче настоящего иска в суд оплачена государственная пошлина в размере 10 088 рублей 20 копеек (л.д. 4). 

В соответствии с пунктом 5 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» - если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке.

Таким образом, расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 088 рублей 20 копеек подлежат взысканию с ответчиков в солидарном порядке.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд,

решил:

Исковые требования «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) к ФИО1, ФИО2 – удовлетворить в полном объеме.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2 в пользу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) задолженность по кредитному договору 

<

***> от 25 декабря 2014 года в размере 688 820 (шестьсот восемьдесят восемь тысяч восемьсот двадцать) рублей 46 копеек. 

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2 в пользу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) понесенные истцом судебные расходы по оплате госпошлины за подачу искового заявления в суд в размере 10 088 (десять тысяч восемьдесят восемь) рублей 20 копеек.

Решение может быть обжаловано в суд Чукотского автономного округа через Билибинский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме. 

Судья подпись Е.Ю. Скороходова

КОПИЯ ВЕРНА

Подлинный документ подшит в деле № 2-65/2018, находящемся в производстве Билибинского районного суда Чукотского автономного округа

Судья Е.Ю. Скороходова