Дело № 2-5/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Асино 10 января 2017 года

Асиновский городской суд Томской области в составе:

председательствующего - судьи Уланковой О.А.,

при секретаре судебного заседания Ивановой А.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

В обоснование иска указано, что /дата/ между истцом и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 78000 рублей. Указанный договор был заключен путем акцепта банком, оферты, содержащейся в заявлении – анкете. Моментом заключения договора считается момент активации карты. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Однако, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора. Так, на дату направления в суд искового заявления задолженность ответчика перед банком составляет 126010,67 рублей, из которых: 83189,61 рублей – просроченная задолженность по основному долгу; 27555,29 рублей – просроченные проценты; 15265,77 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу банка просроченную задолженность за период с /дата/ по /дата/ в размере 126010,67 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3720,21 рублей. 

Представитель истца – ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, представил в суд ходатайство о рассмотрения дела в его отсутствие, в котором также указал, что исковые требования поддерживает в полном объеме. 

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодека Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд рассматривает дело в отсутствие представителя истца. 

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признала, пояснила, что договор в письменном виде она с банком не заключала, с общими и индивидуальными условиями договора не была ознакомлена. Вместе с тем, подтвердила суду, что заполняла заявление – анкету на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум, которую направила в адрес банка. Банком ей была предоставлена кредитная карта, которой она воспользовалась, активировав её и используя находящиеся на ней денежные средства. Дополнительно пояснила, что допускала просрочку внесения обязательных минимальных платежей, вносила денежные средства в меньшем размере, чем обязательные минимальные платежи, поскольку у неё было трудное материальное положение (сокращение на работе), а затем в связи с болезнью – инфаркт. Просит суд применить положения ст. 333 ГК РФ и уменьшить размер штрафных санкций, предъявленных к взысканию, считая их несоразмерными последствиям неисполнения её обязательств по договору кредитной карты. Считает, что внесенные ею денежные суммы в счет погашения задолженности по указанной кредитной карте соответствуют заявленному Банком лимиту по карте, поэтому в этой связи просит суд в удовлетворении иска отказать. 

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования АО «Тинькофф Банк» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям:

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства возникают из договора. 

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

В пункте 1 статьи 433 ГК РФ указано, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. 

Из положений п. 3 ст. 434 ГК РФ следует, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные Гражданским кодексом Российской Федерации для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Как указано в пункте 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из материалов дела видно, что /дата/ ФИО1 в «Тинькофф Кредитные системы» Банк закрытое акционерное общество (ЗАО) было подано заявление-анкета на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум, тем самым ответчик совершила акцепт на условиях, предложенных истцом. 

Таким образом, между истцом и ответчиком заключен договор, что подтверждается заявлением-анкетой ФИО1 на оформление кредитной карты от /дата/, выпиской по номеру договора № 

На основании Решения от /дата/ фирменное наименование Банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) на акционерное общество «Тинькофф Банк». 

Из заявления-анкеты на оформление кредитной карты от /дата/, подписанного ответчиком, следует, что заявление–анкета, Тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт, в совокупности являются неотъемлемой частью заключенного сторонами договора. Подпись ответчика в заявлении-анкете свидетельствует о согласии ФИО1 с указанными условиями договора. 

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору кредитной карты, что ответчиком не оспаривалось. 

Согласно п. 7.1 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт (далее - Общие условия), Банк предоставляет Клиенту Кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных Клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов. 

Согласно п. 7.3 Общих условий, на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета, включительно.

Согласно п. 7.4. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Клиент вправе уплачивать проценты и/или возвращать кредит в течение всего срока Кредита. При совершении приходной операции Банк направляет сумму такой операции в погашение задолженности по Договору. Банк вправе по своему усмотрению изменять очередность погашения в рамках задолженности (п. 7.5, 7.6 Общих условий).

На основании пунктов 5.1, 5.2. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которые формируется счет – выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. В сформированном счете – выписке банк отражает все операции, совершенные по кредитной карте, комиссии/платы/штрафы, начисленные проценты по кредиту в соответствии с тарифами с момента составления предыдущего счета-выписки, размер задолженности по договору, лимит задолженности, а также сумму и дату минимального платежа. 

Согласно Тарифам по кредитным картам базовая процентная ставка составляет 12,9 % годовых (п. 2). Минимальный платеж 6 % от задолженности, минимальный 600 рублей (п. 8). При своевременной оплате минимального платежа по кредиту действует процентная ставка 0,12 % в день, при неоплате минимального платежа 0,20 % в день (п. 10). 

Как следует из п. 5.6. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по минимальному платежу. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифам. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифами.

В соответствии с п. 4.7. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) клиент обязуется оплачивать все комиссии/платы/штрафы, предусмотренные Тарифами. Оплата осуществляется в порядке, предусмотренном Общими условиями и Тарифами.

В соответствии с Тарифами по кредитным картам комиссия за выдачу наличных денежных средств составляет 2,9 % плюс 390 руб. Также Тарифами установлены размеры штрафа за неуплату минимального платежа, совершенную: первый раз подряд – 590 руб., второй раз подряд – 1 % от задолженности плюс 590 руб., в третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 руб. Плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности составляет 390 руб.

Согласно п. 11.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных Общими Условиями и/или действующим законодательством РФ, в том числе: в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору. В этом случае банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, прочей задолженности, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору. Банк вправе по истечении 30 дней с даты формирования заключительного счета взыскать штраф из расчета 0,01 % от суммы неоплаченной задолженности за каждый день неоплаты, начиная с даты формирования заключительного счета.

Как следует из заключительного счета АО «Тинькофф Банк», в адрес ФИО1 в связи с неисполнением условий договора о выпуске и обслуживании кредитной карты №АО «Тинькофф Банк» предъявлялось требование об оплате всей суммы задолженности по кредитной карте.

Доказательств внесения денежных средств в счет погашения имеющейся задолженности по договору № от /дата/ в ином размере ответчиком суду не представлено.

Из представленного истцом расчета задолженности ФИО1, произведенного по состоянию на /дата/, справки АО «Тинькофф Банк о размере задолженности, усматривается, что ответчиком допускалась просрочка внесения установленных банком периодических минимальных платежей для погашения задолженности по кредитной карте, в связи с чем образовалась задолженность на общую сумму – 126010,67 руб., из которых: просроченная задолженность по основному долгу –83189,61 руб.; просроченные проценты – 27555,29 руб.; штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 15265,77 руб. Размер задолженность подтвержден расчетом, составленным в соответствии с условиями договора о размерах и сроках внесения очередных платежей, размерах процентов за пользование кредитом и с учетом данных о фактически произведенных платежах. Расчет судом проверен и признан арифметически правильным, обоснованным и соответствующим Тарифам по кредитным картам, Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), являющимися неотъемлемой частью заключенного между истцом и ответчиком договора. Ответчиком размер и расчет долга не оспаривался. 

При таких обстоятельствах суд считает требования истца в части взыскания просроченной задолженности по основному долгу – 83189,61 руб.; просроченных процентов – 27555,29 руб.; подлежащими удовлетворению. 

В тоже время, определяя размер задолженности, подлежащей взысканию в части штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, суд считает возможным применить положения ст. 333 ГК РФ.

Так, исходя из конкретных обстоятельств дела, учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства и не должна служить средством обогащения, но при этом направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, принимая во внимание то обстоятельство, что ответчик допустил просрочки платежей по погашению кредита и уплате процентов, доказательств наличия уважительных причин, не позволяющих исполнять обязательства по кредитному договору своевременно и в полном объеме ответчиком не представлено, учитывая отсутствие информации о том, что неисполнение заемщиком обязательства повлекло причинение истцу существенного ущерба, иных значительных негативных последствий, соотношение задолженности по уплате основного долга, процентов и размера начисленной неустойки, период ее начисления, руководствуясь требованиями разумности и справедливости, суд приходит к выводу о несоразмерности размера штрафных санкций последствиям нарушения обязательства и, соответственно, о наличии оснований для уменьшения неустойки в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации в 2 раза, и соответственно, размер штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте составит вместо 15265,77 руб. - 7632,89 руб.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца задолженность по договору кредитной карты № от /дата/ за период с /дата/ по /дата/ в размере 118377,79 руб., из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 83189,61 руб.; просроченные проценты – 27555,29 руб.; штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 7632,89 руб.

Суд находит несостоятельным довод ответчика о том, что иск не подлежит удовлетворению, т.к. письменный договор между ней и банком не заключался. Между сторонами не были определены общие и индивидуальный условия договора, т.к. данный довод основан на неверном толковании закона. 

Как указано выше согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. Из п. 3 ст. 438 ГК РФ следует, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

Из объяснений ответчика, данных ею в судебном заседании следует, что она добровольно /дата/ заполнила заявление – анкету на оформление кредитной карты. АО «Тинькофф Банк» заключил с ФИО1 договор кредитной карты №. Данный договор был заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении – анкете. Моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий считается момент активации кредитной карты. ФИО1 получила кредитную карту и активировала её и использовала, находящиеся на ней денежные средства по своему усмотрению. 

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Как разъяснено в пункте 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 №1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 ГК РФ).

При подаче иска истцом была уплачена государственная пошлина в размере 3720,21 руб. 

При таких обстоятельствах, на основании п. 1 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3720,21 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от /дата/ за период с /дата/ по /дата/ в размере 118377,79 руб., из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 83189,61 руб.; просроченные проценты – 27555,29 руб.; штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 7632,89 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3720,21 руб.

В удовлетворении остальной части иска отказать. 

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Асиновский городской суд Томской области.

Судья (подписано) О.А. Уланкова