Дело № 2-380/2024

УИД 35RS0010-01-2023-010691-04

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Вологда 22 февраля 2024 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе председательствующего судьи Юкиной Т.Л., при секретаре Малокановой Е.Ф., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 «Газпромбанк» (Акционерное общество) о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к «Газпромбанк» (Акционерное общество), мотивируя требования тем, что 11 июля 2023 года между ФИО1 и «Газпромбанк» (Акционерное общество) заключен кредитный договор № на сумму 455 099 рублей 35 копеек на срок по 15 июня 2028 года. Согласно условий кредитования при заключении заемщиком одновременно с кредитным договором договора страхования жизни и здоровья процентная ставка составляет 10,9 % годовых, а в случае непредставления договора страхования банку или расторжения такого договора – 21,9 %. 11 июля 2023 года истец заключила с АО «СОГАЗ» договор страхования жизни и здоровья. 18 июля 2023 года истец заключила аналогичный договор страхования с САО «РЕСО-Гарантия». 21 июля 2023 года истец отказалась от договора страхования с АО «СОГАЗ», направила копию страхового полиса САО «РЕСО-Гарантия». Ответчик в одностороннем порядке изменил процентную ставку до 21,9 % годовых в связи с расторжением договора страхования с АО «СОГАЗ». Обстоятельств, предусмотренных частью 12 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не наступило. САО «РЕСО-Гарантия» включено в перечень страховых компаний-партнеров ответчика, аккредитованных для проведения операций по страхованию рисков физических лиц - заемщиков банка в рамках кредитных программ. Требуемые риски застрахованы. Истец надлежащим образом исполнила требования банка в части, касающейся заключения договора страхования рисков в целях снижения ставки по потребительскому кредиту.

Просила суд признать незаконными действия ответчика по изменению в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора № от 11 июля 2023 года, заключенного между ФИО1 и «Газпромбанк» (Акционерное общество); возложить на «Газпромбанк» (Акционерное общество) обязанность произвести перерасчет платежей по кредитному договору № от 11 июля 2023 года с учетом применения процентной ставки 10,9 % годовых.

В процессе рассмотрения дела истец увеличила размер требований: в дополнение к ранее заявленным требованиям просила взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей и штраф в размере 50 % от присужденной суммы.

В судебном заседании истец ФИО1 не присутствовала, о дне, времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, ее представитель по доверенности ФИО2 исковые требования поддержал.

В судебном заседании представитель ответчика Газпромбанк» (Акционерное общество) не присутствовал, о дне, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, направил в суд отзыв на иск и дополнение к нему, в которых просил в удовлетворении иска отказать, поскольку полис страхования САО «РЕСО-Гарантия» не соответствует критериям и требованиям, предъявляемым к условиям страхования.

В судебном заседании представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «СОГАЗ» и САО «РЕСО-Гарантия» не присутствовали, о дне, времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом.

Заслушав объяснения представителей сторон, исследовав материалы дела и оценив собранные по делу доказательства, суд пришел к следующему.

Частью 11 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 11 июля 2023 года между ФИО1 (заемщик) и «Газпромбанк» (Акционерное общество) (кредитор) заключен кредитный договор № о предоставлении заемщику кредита в сумме 455 099 рублей 35 копеек на срок по 15 июня 2028 года.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий потребительского кредита процентная ставка, действующая в отсутствие указанного в пункте 9 индивидуальных условий договора страхования, составляет 21,9 %. Процентная ставка, действующая после предоставления указанного в пункте 9 индивидуальных условий договора страхования, составляет 10,9 %. 

Пунктом 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что договор личного страхования должен быть заключен со страховой компанией, соответствующей требованиям кредитора к условиям страхования и страховым компаниям, перечень которых опубликован на официальном сайте кредитора. Договор страхования не должен предусматривать каких-либо ограничений периода действия страхового покрытия в пределах предусмотренного договором периода страхования. Договор личного страхования должен содержать следующие страховые риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; утрата трудоспособности застрахованным лицом с установлением инвалидности первой или второй группы в результате несчастного случая или болезни. Страховая сумма по договору личного страхования должна составляет не менее общей суммы основного долга по кредитному договору на дату заключения кредитного договора. Территория и время действия страховой защиты – весь мир, 24 часа в сутки, за исключением зон военных действий и вооруженных конфликтов, мест лишения свободы (исключительно в случае отбывания застрахованным лицом наказания). Страховая премия по договору личного страхования должна уплачиваться заемщиком единовременно в полном объеме. Договор личного страхования должен предусматривать обязанность страховщика незамедлительно, но в любом случае не позднее 2 рабочих дней с даты, когда ему станет известно о наступлении данного события, письменно уведомить кредитора о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, о намерении страхователя отказаться от договора личного страхования, о намерении страхователя внести изменения в договор личного страхования. 

11 июля 2023 года в целях получения кредита с пониженной процентной ставкой ФИО1 заключен договор личного страхования с АО «СОГАЗ» №, сроком действия с момента уплаты страховой премии в полном объеме до 15 июня 2028 года, неотъемлемой частью которого являются Правила общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» в редакции от 31 августа 2022 года, страховыми рисками указаны: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; утрата трудоспособности застрахованным лицом с установлением инвалидности первой или второй группы в результате несчастного случая или болезни. При этом, не являются страховыми случаями события, которые наступили вследствие социально значимого заболевания, перечень которых утвержден Постановлением Правительства Российской Федерации от 01 декабря 2004 года № 715 «Об утверждении перечня социально значимых заболеваний и перечня заболеваний, представляющих опасность для окружающих» в редакции, действующей на дату заключения договора страхования: туберкулез, инфекции, передающиеся преимущественно половым путем, гепатит В, гепатит С, болезнь, вызванная вирусом иммунодефицита человека (ВИЧ), злокачественные новообразования, сахарный диабет, психические расстройства и расстройства поведения, болезни, характеризующиеся повышенным кровяным давлением, диагностированными до заключения, цирроза печени, сердечно-сосудистых заболеваний, диагностированных застрахованному лицу до заключения договора страхования, в отношении которых страховщику при заключении договора страхования были сообщены ложные сведения.

Пунктом 4.1.4 Правил общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ, утвержденных 31 августа 2022 года, предусмотрено, что не являются страховыми случаями события, если они произошли в результате заболеваний, диагностированных до заключения договора страхования в отношении определенного застрахованного лица или до начала иного периода, установленного договором страхования в соответствии с пунктом 2.3.12 настоящих правил, за исключением обострения в срок страхования хронического заболевания, заявленного страхователем (застрахованным лицом) в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование, или несчастных случаев, произошедших до заключения договора страхования в отношении определенного застрахованного лица.

18 июля 2023 года истец заключила договор страхования с САО «РЕСО-Гарантия» - полис №, сроком действия с 18 июля 2023 года по 17 июля 2024 года. 

Страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, либо по болезни, впервые диагностированной или обострившейся в период действия договора страхования, если данная болезнь (заболевание) была указана застрахованным лицом в заявлении на страхование и принята страховщиком на страхование; постоянная утрата застрахованным лицом трудоспособности после окончания периода действия договора страхования, но не позднее 180 дней (установление застрахованному лицу первой или второй группы инвалидности) в результате несчастного случая произошедшего в период действия договора страхования, если данная болезнь (заболевание) была указана застрахованным лицом в заявлении на страхование и принята страховщиком на страхование.

В связи с отказом истца от договора страхования с АО «СОГАЗ» ответчик в одностороннем порядке изменил процентную ставку до 21,9 % годовых.

АО «СОГАЗ» и САО «РЕСО-Гарантия» включены в представленный ответчиком перечень страховых организаций, соответствующих требованиям Банка ГПБ (АО) к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги по договорам страхования, заключаемым в рамках операций кредитования физических лиц. 

Договоры страхования не предусматривают каких-либо ограничений периода действия страхового покрытия в пределах предусмотренного договором периода страхования.

Страховая сумма по договорам личного страхования, заключенным с АО «СОГАЗ» и САО «РЕСО-Гарантия», составляет 455 099 рублей 35 копеек и соответствует общей сумме основного долга по кредитному договору на дату заключения кредитного договора.

Условия договоров страхования, заключенных с АО «СОГАЗ» и САО «РЕСО-Гарантия», не содержат обязанности страховщика незамедлительно, но в любом случае не позднее 2 рабочих дней с даты, когда ему станет известно о наступлении данного события, письменно уведомить кредитора о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, о намерении страхователя отказаться от договора личного страхования, о намерении страхователя внести изменения в договор личного страхования. 

Договор страхования, заключенный с АО «СОГАЗ» содержит лишь согласие застрахованного лица на предоставление страховщиком банку АО «Газпромбанк» указанных сведений. 

Проанализировав содержание полисов с АО «СОГАЗ» и САО «РЕСО-Гарантия», содержание условий кредитного договора, заключенного сторонами, суд пришел к выводу о том, что истец, расторгнув договор страхования с АО «СОГАЗ», но предварительно заключив договор личного страхования с САО «РЕСО-Гарантия», обеспечила соблюдение условие кредитного договора о непрерывности страхования, указанная страховая компания входит в перечень страховых компаний, отвечающих требованиям банка, страховые риски, застрахованные по полису САО «РЕСО-Гарантия», соответствует требованиям банка и аналогичны страховым рискам, застрахованным по полису АО «СОГАЗ», срок страхования по условиям договора страхования может быть продлен и имеет значение для определения процентной ставки за пользование кредитом на соответствующий период действия договора страхования, страховая сумма соответствует первоначальной определенной в полисе АО «СОГАЗ», выгодоприобретателем указан банк, в связи с чем пришел к выводу о том, что данный договор страхования соответствует требованиям «Газпромбанк» (АО) и в полной мере обеспечивает защиту интересов кредитора, следовательно, увеличение процентной ставки ответчиком в связи с отказом от договора страхования жизни и здоровья, заключенного истцом с АО «СОГАЗ», является незаконным.

Заключая договор личного страхования с выбранной им самостоятельно страховой организацией, включенной в перечень предложенных банком, заемщик действовал добросовестно и мог рассчитывать на применение сниженной процентной ставки.

Суд учитывает, что ответчик до изменения процентной ставки по кредитному договору не ставил вопрос о несоответствии представленного заемщиком страхового полиса САО «РЕСО-Гарантия» требованиям банка к страховщикам либо о необходимости заключения с названным страховщиком договора страхования на иных условиях.

На основании изложенного, суд пришел к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения требований истца о признании незаконными действий «Газпромбанк» (АО) по изменению в одностороннем порядке процентной ставки по кредитному договору № от 11 июля 2023 года и возложения на ответчика обязанности произвести перерасчет платежей по кредитному договору № от 11 июля 2023 года за период действия процентной ставки в размере 21,9 % годовых с учетом применения процентной ставки 10,9 % годовых.

Как следует из разъяснений, изложенных в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

На основании статьи 15 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», с учетом характера причиненных потребителям нравственных страданий, отсутствия тяжких последствий, суд находит соответствующим причиненным истцу нравственным переживаниям размер денежной компенсации морального вреда в размере 20 000 рублей.

На основании пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию штраф в пользу истца в размере 10 000 рублей (20 000 рублей/ 2). Оснований для снижения размера штрафа не имеется, поскольку ответчиком не представлены доказательства наличия исключительных обстоятельств для снижения штрафа.

На основании статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в доход местного бюджета подлежит государственная пошлина в размере 600 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

признать незаконными действия «Газпромбанк» (Акционерное общество) (ИНН 

<

***>) по изменению в одностороннем порядке процентной ставки по кредитному договору № от 11 июля 2023 года между ФИО1 (паспорт серия №) и «Газпромбанк» (Акционерное общество) (ИНН 

<

***>).

Обязать «Газпромбанк» (Акционерное общество) (ИНН 

<

***>) произвести перерасчет платежей по кредитному договору № от 11 июля 2023 года, заключенному с ФИО1 (паспорт серия 1905 №), за период действия процентной ставки в размере 21,9 % годовых с учетом применения процентной ставки 10,9 % годовых.

Взыскать с «Газпромбанк» (Акционерное общество) (ИНН 

<

***>) в пользу ФИО1 (паспорт серия №) компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей 00 копеек и штраф в размере 10 000 рублей 00 копеек. 

Взыскать с «Газпромбанк» (Акционерное общество) (ИНН 

<

***>) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 600 рублей 00 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Т.Л. Юкина

Мотивированное решение изготовлено 01 марта 2024 года.