Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 октября 2020 года город Кинель 

Кинельский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи БРИТВИНОЙ Н.С.

при секретаре СЕРЕБРЯКОВЕ И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кинеле

гражданское дело № 2-1100 по иску ФИО2 к Акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о признании смерти застрахованного лица страховым случаем, о взыскании страхового возмещения,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО2 обратилась в суд с иском к Акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» (далее АО «СОГАЗ») о признании смерти застрахованного лица страховым случаем, о взыскании страхового возмещения.

В судебном заседании истец ФИО2 и представитель истца –ФИО3, действующий на основании доверенности, исковые требования поддержали по основаниям, указанным в исковом заявлении.

Из искового заявления следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным обществом «Всероссийский банк развития регионов» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредитования №, в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику кредит в размере 559.000 руб.. ДД.ММ.ГГГГ заемщиком было подано в банк заявление на страхование заемщика от несчастных случаев и болезней, на основании которого заемщик был включен в список застрахованных лиц по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между АО «СОГАЗ» и банком. Срок страхования, согласно заявлению на страхование, составлял период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; страховым случаем, в том числе, являлась смерть в результате заболевания, при этом под заболеванием понимается впервые диагностированное заболевание застрахованного лица при условии документального подтверждения первичного установления диагноза в течение срока страхования. При этом не являются застрахованными события, указанные в настоящем заявлении, вызванные заболеваниями застрахованного лица, диагностированными до начала срока страхования, в том числе, носящими хронический характер. Предметом Договора страхования выступали имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни, здоровью застрахованных лиц, являющихся заемщиками кредитов. Выгодоприобретателем по Договору страхования являлся банк в части задолженности по кредитному договору, в остальной части остатка страховой суммы - заемщик, а в случае смерти заемщика - наследники заемщика по закону или по завещанию. Страховая сумма была установлена в размере первоначальной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату заключения, то есть в размере 559.000 руб.. В соответствии с п. 5.4.7. Договора страхования (в редакции Дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ) банк обязан уведомить ответчика о событии, имеющем признаки страхового случая в течение 30 рабочих дней с даты, когда банку стало о нем известно. ДД.ММ.ГГГГ, то есть в период действия Договора страхования, наступил страховой случай - смерть заемщика, что подтверждается Свидетельством о смерти. В Акте судебно-медицинского исследования трупа № от ДД.ММ.ГГГГ, составленном ГБУЗ Свердловской области «Бюро судебно-медицинской экспертизы», а также в Справке о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, выданной Отделом ЗАГС города Первоуральска Свердловской области, указано, что причиной смерти заемщика является злокачественное новообразование прикорневой зоны правого легкого. Все запрашиваемые ответчиком документы и медицинские заключения были представлены ему через банк наследниками заемщика. Согласно Справке нотариуса наследниками заемщика по закону являются: супруга ФИО2 и дочь ФИО4. Поскольку страховой случай, а именно, смерть заемщика, наступил в период действия Договора страхования, с ответчика подлежало взысканию страховое возмещение в размере 559.000 руб.. ДД.ММ.ГГГГ после получения письма из банка о том, что ответчик отказал банку, как Выгодоприобретателю по договору страхования, в страховой выплате, в связи с наступлением смерти заемщика, ФИО2 обратилась к ответчику с претензией и просьбой отменить своё необоснованное решение и произвести страховые выплаты банку. Ответ на обращение был получен ДД.ММ.ГГГГ. В мотивированном ответе по существу претензии, касающейся страховой выплаты банку в счет погашения задолженности по кредиту заемщика, было отказано. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 вновь обратилась к АО «СОГАЗ» с заявлением, в котором просила произвести страховую выплату в счет погашения задолженности по кредитному договору перед Банком «ВБРР» (АО). ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» письмом № от ДД.ММ.ГГГГ уведомило ФИО2 об отсутствии правовых оснований для осуществления выплаты страхового возмещения, в связи с непризнанием заявленного события страховым случаем на основании п. 3.9.3. Правил страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней в редакции от ДД.ММ.ГГГГ. Неисполнение ответчиком обязательств по выплате страхового возмещения в добровольном порядке свидетельствует о нарушении прав истца, которые в силу статьи 11 ГК РФ подлежат судебной защите на основании следующего. Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Согласно п. 3.9.3. Правил страхования не являются застрахованными случаи, вызванные онкологическими заболеваниями (злокачественными новообразованиями), гепатитом, СПИД, ВИЧ, если страхование от данных заболеваний не было особо предусмотрено договором страхования. Считают, что данное условие Правил страхования не соответствует требованиям закона. Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст.ст. 962, 963, 964 ГК РФ. К ним относятся: наступление страхового случая вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, воздействия ядерного взрыва, военных действий, гражданской войны, народных волнений всякого рода и забастовок, умышленного непринятия страхователем мер по уменьшению убытков. Согласно абз. 2 п. 1 ст. 963 ГК РФ законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя. Таким образом, при отсутствии закона, освобождающего страховщика от выплаты по договору имущественного страхования вследствие грубой неосторожности страхователя, отказ в выплате страхового возмещения по договору (с учетом правил страхования страховых компаний) возможен только при доказанности умысла истца в возникновении страхового случая. Таким образом, смерть заемщика в результате болезни, имевшая место в течение срока действия Договора страхования, документально подтверждена, умысел умершего в наступлении смерти не установлен, факт смерти заемщика является страховым случаем, данный страховой случай обладает признаками вероятности и случайности, признаки вероятности и случайности относятся к событию (смерти), а не к причинам возникновения этого события, с наступлением которого у ответчика возникла обязанность выплатить выгодоприобретателям по Договору страхования страховое возмещение. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное законом или договором, а не вызвавшие его причины. Ссылка ответчика на пункт 3.9.3 Правил страхования, как на основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, не обоснована, поскольку основания для освобождения страховщика от исполнения своих обязательств по договору страхования прямо предусмотрены статьями 962, 963, 964 ГК РФ, правила страхования не должны содержать положений, противоречащих гражданскому законодательству и ухудшающих положение страхователя по сравнению с установленным законом. Таким образом, указанная ответчиком причина не является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, предусмотренным гражданским законодательством РФ, в связи с чем, требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме заявленных требований. Поскольку размер кредитной задолженности составляет 323.432 руб. 33 коп., то указанная сумма подлежит взысканию в пользу выгодоприобретателя - Банка «ВБРР» (АО) в счет погашения задолженности ФИО1 по Кредитному договору, а оставшееся страховое возмещение в размере 235.567 руб. 67 коп. в пользу наследников. На основании изложенного выше, считают отказ в выплате страхового возмещения по основаниям, предусмотренным п. 3.9.3. Правил страхования неправомерен, поскольку законом не предусмотрено освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения в случае наступления смерти страхователя в результате онкологических заболеваний (злокачественных новообразований, гепатита, СПИД, ВИЧ). Поэтому ФИО2 просит признать смерть ФИО1 страховым случаем, влекущим за собой страховую выплату в соответствии с договором страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» страховое возмещение в размере 559.000 рублей, из которых, 323.432 руб. 33 коп. - в пользу выгодоприобретателя - Банка «ВБРР» (АО) в счет погашен задолженности ФИО1 по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ; 235.567 руб. 67 коп. в пользу наследников ФИО1 - ФИО2 и ФИО4. 

Представитель ответчика Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» (далее ООО «СОГАЗ») ФИО5, действующая на основании доверенности, исковые требования не признала, по основаниям указанным в возражении.

Из возражения ООО «СОГАЗ» следует, что согласно ч.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по существенным условиям договора. Пунктом 2 ст. 942 ГК РФ определено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование. В соответствии со ст.421, 422, 425 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон. Договор с момента его заключения становится обязательным для сторон. В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Следовательно, основанием для удовлетворения иска о взыскании страхового возмещения по договору страхования имущества является факт причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица вследствие конкретных обстоятельств,? удовлетворяющих критерию страхового случая. Указанные критерии (круг страховых случаев) устанавливаются соглашением сторон договора страхования. Согласно ч. 1 ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. А в соответствии с п. 3 той же статьи в договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению. В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между АО «Всероссийский банк развития регионов» и АО «СОГАЗ» было достигнуто соглашение обо всех существенных условиях договора, а именно: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора. В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Из п. 2 ст. 9 Закон РФ № 4015-1 следует, что обязанность страховщика осуществить страховую выплату возникает только при наличии страхового случая - события, предусмотренного договором страхования или законом. На основании собственноручно написанного заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был включен Банком ВБРР в список застрахованных лиц на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на условиях Договора, заключенного между Банком ВБРР и АО «СОГАЗ» в редакции дополнительных соглашений № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ и в соответствии с «Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней» АО «СОГАЗ» от ДД.ММ.ГГГГ., которые являются неотъемлемой частью договора страхования (в силу соглашения № к Договору страхования) и в соответствии со ст. 943 ГК РФ обязательны к применению, как для страхователя, так и для выгодоприобретателя. На момент включения банком ВБРР в Список застрахованных лиц по договору ФИО1 было полных 55 лет, а это значит, согласно п. 1.5.1 Договора он был застрахован по Программе №. В рамках договора АО «СОГАЗ» несет ответственность по страховой выплате при наступлении событий, предусмотренных Договором, возникших по причинам и при обстоятельствах, не входящих в перечень исключений по договору страхования. На основании п. 2.1.1.1 Договора страховым случаем является «Смерть в результате заболевания» (п. 3.3.1 Правил), при этом, согласно п. 2.4.1 Договора не являются застрахованными случаи, перечисленные в п.п. 3.5, 3.6, 3.7.1, 3.7.4-3.7.8, 3.9.3, 3.10 Правил. Согласно п. 3.9.3 правил, а также п. 5 подписанного ФИО1 заявления на страхование от 08.02.2018г., на основании которого он был включен Банком ВБРР в список застрахованных лиц, не являются застрахованными случаи смерти в результате заболевания, вызванные онкологическими заболеваниями (злокачественными новообразованиями), гепатитом, СПИД, ВИЧ. Согласно заключения акта судебно-медицинского исследования трупа № от ДД.ММ.ГГГГ из ГБУЗ СО «Бюро судебно-медицинской экспертизы» причиной смерти ФИО1 явилось заболевание, которое в соответствии с п. 3.9.3 является исключающим страховое покрытие, а именно, из Заключения патологоанатома следует, что причиной смерти ФИО1 явилось злокачественное новообразование прикорневой зоны правого легкого с инвазией в перикард, средостение, заднюю грудную стенку, позвоночник с распадом, метастазами в печень, гистологический вариант - мелкоклеточная карцинома. Таким образом, событие, поименованное страховым случаем в рамках рассматриваемого договора страхования не наступило, соответственно отсутствует обязательство по выплате страхового возмещения, а правовые основания для удовлетворения искового заявления в части взыскания страхового возмещения отсутствуют. По этой же причине не подлежат применению статьи, указанные истцом 962, 963, 964 ГК РФ, поскольку речь в них идет об основаниях освобождения от выплаты страхового возмещения при условии наступления страхового события, чего в данном спорном случае не наступило. Между тем, если суд сочтет необходимым удовлетворить требования истца, то Ответчик АО «СОГАЗ» просит учесть следующую позицию относительно штрафных санкций. Как следует из преамбулы Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» этот Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг). Потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (преамбула того же Закона). Правоотношения по страхованию между истцом и ответчиком возникли в силу договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между двумя юридическими лицами с целью обеспечения заемщиков дополнительными социальными гарантиями защиты их имущественных интересов, и не являются правоотношениями, возникающими между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), следовательно, на них законодательство о защите прав потребителей не распространяется. По тем же основаниям полагаем не применимыми в данном случае положения п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», предусматривающей необходимость взыскания с ответчика в пользу истца, как потребителя, штрафа в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Между тем, если суд сочтет требования истца подлежащими удовлетворению, то ответчик просит применить ст. 333 ГК РФ. Ответчик считает, что сумма штрафа, заявленная истцом, не отвечает требования разумности и справедливости, на которые опирается гражданское право. Штраф, исходя из определения неустойки, данного в ст. 330 ГК РФ, является разновидностью неустойки, которая определяется законодателем как денежная сумма, определенная законом или договором, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Частью 1 ст. 333 ГК РФ предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка (штрафа) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Гражданское законодательство предусматривает неустойку (штрафа) в виде специального вида ответственности, применяемой в случае нарушения прав и в силу ст. 333 ГК РФ право снижения неустойки (штрафа) предоставлено суду в целях устранения явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств.?С учетом позиции Конституционного Суда РФ, изложенной в определении от 21.12.2000 г. № 263-0, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки (штрафа) в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки (штрафа), т.е., по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ указано об обязанности суда установить баланс между примёняемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба. Возложение законодателем на суды общей юрисдикции решения вопроса об уменьшении размера неустойки (штрафа) при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое по самой своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости (ст. 15 Международного пакта о гражданских и политических правах). Не ограничивая сумму устанавливаемых договором либо законом неустоек, ГК РФ вместе с тем уполномочивает суд устанавливать соразмерные основному долгу их пределы с учетом действительного размера ущерба, причиненного стороне в конкретном договоре. Это является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. Поскольку понятие формулировки «явная несоразмерность» в законе отсутствует, суд должен решать это в каждом конкретном случае исходя из обстоятельств дела. К критериям явной несоразмерности относятся в том числе, значительное превышение размера неустойки (штрафа) над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств. На основании изложенного, с учетом того, что каких-либо тяжких последствий, для истца, связанных ненадлежащим исполнением страховщиком своих обязательств не наступило, принимая во внимание размер неисполненного денежного обязательства, учитывая, что при взыскании неустойки (штрафа) должен соблюдаться баланс интересов сторон и что её получение не должно приводить к обогащению истцов, в связи с чем, АО «СОГАЗ» просит суд снизить размер штрафа до разумных пределов с учетом всех обстоятельств настоящего дела. На основании вышеизложенного АО «СОГАЗ» просит в удовлетворении требований ФИО2 к АО «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения отказать в полном объеме (л.д. 158-161 т.1).

Представитель третьего лица на стороне ответчика, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, Банка «ВБРР» (АО) в судебное заседание не явился, хотя был надлежаще извещен о времени и месте рассмотрения дела.

Из возражений Банка «ВБРР» (АО) следует, что между банком и ФИО1 был заключен договор потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 559.000 руб. сроком на 36 месяцев с даты зачисления денежных средств на счет заемщика под 12,15% годовых. Действующими в банке программами кредитования предусмотрена возможность заключения кредитного договора как с услугой страхования заемщика от болезней и несчастных случаев, так и без указанной услуги, заемщик вправе добровольно выбрать более приемлемый для него вариант страхования. При выборе программы, предусматривающей заключение договора страхования, кредитный договор является менее рискованной сделкой, за счет чего заемщик получает выгоду в виде снижения процентной ставки по кредиту на 1,5 (полтора) процента годовых, а также возможность избежать экономические потери при наступлении несчастного случая или болезни. Несмотря на то, что в банке предусмотрена возможность получения кредитных денежных средств без заключения договора страхования, о чем заемщик был проинформирован до заключения кредитного договора, заемщик выбрал программу, включающую страхование, как наиболее выгодную для него из предоставляемых кредитных продуктов, что подтверждается Заявлением - анкетой от ДД.ММ.ГГГГ. В день заключения кредитного договора заемщик присоединился к Договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Банком и АО «СОГАЗ», собственноручно подписав заявление на страхование заемщика кредита от несчастных случаев и болезней и произведя оплату за присоединение. В соответствии с условиями пункта 4 кредитного договора заемщику был предоставлен выбор: присоединиться к Договору страхования или заключить договор страхования с другой страховой компанией, либо отказаться от их заключения или присоединения. В зависимости от волеизъявления заемщика, в случае непредоставления документов, подтверждающих оплату присоединения к Договору страхования или оригинала договора личного страхования, соответствующего требованием Банка, процентная ставка за пользование кредитом подлежала увеличению на 1,5 процентных пункта. На случай самостоятельного заключения заемщиком договора страхования в пункте 21 кредитного договора были изложены требования банка к такому договору. Таким образом, заемщик имел возможность ознакомиться с условиями кредитования, действующими в банке, изучил условия кредитного договора до его подписания, и был с ними согласен. Заемщик не был лишен возможности отказаться от заключения договора не предложенных условиях и заключить договор с иной кредитной организацией, заемщик также имел возможность застраховаться самостоятельно в любой аккредитованной банком страховой компании. Добровольное волеизъявление заемщика на заключение кредитного договора с условиями страхования его жизни и здоровья подтверждается его личной подписью. В случае несогласия заемщика заключить договор страхования у него имелась альтернатива в виде пользования кредитом с уплатой иной процентной ставки. Согласно п. 1.4. Договора страхования выгодоприобретателем по Договору страхования в пределах непогашенной задолженности заемщика по кредитному договору, определенной на дату перечисления страховой выплаты, являлся банк, в остальной части остатка страховой суммы - заемщик, а в случае смерти заемщика - наследники заемщика по закону или по завещанию. Страховая сумма была установлена в размере первоначальной задолженности заемщика по кредитному договору на дату заключения, то есть в размере 559.000 руб. (п. 3.1. Договора страхования). Согласно Свидетельству о смерти серии №, выданному отделом ЗАГС города Первоуральска Свердловской области ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ наступил страховой случай - смерть заемщика. В соответствии с п. 5.4.7. Договора страхования банк обязан уведомить ответчика о событии, имеющем признаки страхового случая в течение 30 дней с даты, когда банку стало о нем известно. ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с условиями Договора страхования банк обратился к ответчику с заявлением о страховой выплате. ДД.ММ.ГГГГ банком был получен ответ от ответчика о том, что причиной смерти заемщика явилось заболевание, страхование на случай которого не предусмотрено Договором страхования, смерть заемщика не является страховым случаем, в связи с чем, у ответчика отсутствуют основания для осуществления страховой выплаты в связи с ее наступлением. При этом в обоснование отказа ответчик сослался на п.3.9.3. Правил страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому не являются застрахованными случаи, указанные в п.п. 3.3.1, 3.3.3., 3.3.5 Правил страхования, вызванные онкологическими заболеваниями (злокачественными новообразованиями), гепатитом, СПИД, ВИЧ. ДД.ММ.ГГГГ банк направил в адрес ответчика Претензию о выплате страхового возмещения в связи со смертью Заемщика. ДД.ММ.ГГГГ банком был получен ответ от ответчика на Претензию, из которого следовало, что в соответствии с п. 2.1.1. Договора страхования страховым случаем является смерть в результате заболевания (п. 3.3.1. Правил страхования), при этом, согласно п. 2.4. Договора страхования не являются застрахованными случаи, перечисленные в п.п. 3.5, 3.6., 3.7.1,3.7.4-3.7.8,3.9.3, 3.10 Правил страхования; в соответствии с п. 3.9.3. Правил страхования, а также п. 5 подписанного заемщиком заявления на страхование не являются застрахованными случаи смерти в результате заболевания, вызванные онкологическими заболеваниями (злокачественными новообразованиями), гепатитом, СПИД, ВИЧ; согласно заключению акта судебно-медицинского исследования трупа № от ДД.ММ.ГГГГ из ГБУЗ СО «Бюро судебно- медицинской экспертизы» причиной смерти заемщика явилось заболевание, которое в соответствии с п. 3.9.3. Правил страхования не позволяет признать событие страховым случаем. Таким образом, банк действовал в строгом соответствии с условиями Договора страхования, неоднократно обращался к ответчику с заявлениями по поводу страховой выплаты, однако в осуществлении страховой выплаты банку было отказано. 

Третье лицо на стороне истца, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, ФИО4 в судебное заседание не явилась, хотя была надлежаще извещена о времени и месте рассмотрения дела. В материалах дела имеется заявление ФИО4 о рассмотрении дела в её отсутствие.

Выслушав пояснения истца ФИО2, представителя истца ФИО2 – ФИО3, представителя ответчика АО «СОГАЗ», изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования ФИО2 удовлетворению не подлежат по следующим основаниям. 

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме (пункт 1). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В соответствии с подпунктом 2 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

В соответствии со статьей 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Статьей 947 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными названной статьей (пункт 1).

В развитие положения статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации Закон об организации страхового дела в статье 3 (пункт 3) предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. 

Правила страхования принимаются, утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, названным законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения (абзац первый).

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, и предоставлять, в частности, информацию о расчетах изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчетах страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни) (абзац четвертый).

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

Таким образом, стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным обществом «Всероссийский банк развития регионов», с одной стороны, и ФИО1, с другой стороны, был заключен договор потребительского кредитования №, в соответствии с условиями которого банк предоставил Заемщику кредит в размере 559.000 руб., сроком на 36 месяцев, под 12,15% годовых (л.д.78-80 том 1).

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, что стороны в ходе рассмотрения дела признали и не оспаривали.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Открытым акционерным обществом «СОГАЗ» (в настоящее время АО «СОГАЗ»), с одной стороны как страховщиком, и Открытым акционерным обществом «Всероссийский банк развития регионов», с другой стороны, как страхователем, заключен Договор страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № с учетом дополнительных соглашений к данному договору от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.186 т.1), от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.191 т.1), от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.196-202 т.1), от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.227 т.1), от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.238 т.1), от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.239 т.1), от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.245 т.1), от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.113 т.2), от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.41-45 т.2), от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.61-62 т.2), от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.71 т.2), от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.72-73 т.2).

В соответствии с пунктом 1.1. договора (здесь и далее в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) страховщик обязуется при наступлении предусмотренного в настоящем договоре события (страхового случая) произвести выгодоприобретателю страховую выплату в пределах определенной Договором страховой суммы, а страхователь обязуется уплатить страховую премию в размере и сроки, установленные настоящим договором (л.д.1 т.2).

Пунктом 1.2. указанного договора предусмотрено, что объектом страхования по договору являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы застрахованных лиц, связанные с причинением вреда здоровью застрахованных лиц, а также смертью застрахованных лиц, произошедшими в результате несчастного случая или болезни (заболевания) (л.д.1 т.2).

В силу пункта 1.3. договора застрахованными лицами по договору являются физические лица – заемщики кредитов, указанные в Списке застрахованных лиц, удовлетворяющие условиям п.1.5 Договора и подписавшие заявление на страхование по форме Приложения 2 к Договору. Подписанные заявления на страхование являются неотъемлемой частью настоящего Договора.

Пунктом 1.5. Договора установлено, что по Договору могут быть застрахованы и включены в Список застрахованных лиц лица, являющиеся заемщиками кредитов Страхователя, при условии, что указанные лица на момент включения их в Список застрахованных лиц удовлетворяют следующим критериям: пункт 1.5.1. по программе 1: возраст которых на момент включения их в Список застрахованных лиц составляет не менее 18 лет и не более 65 лет (включительно) на момент начала срока страхования в отношении застрахованного лица (л.д.41-42 т.2) с учетом условий, указанных в данном пункте; по программе 2: возраст которых на момент включения их в Список застрахованных лиц составляет не менее 66 лет и не более 70 лет (включительно) на момент окончания срока страхования в отношении застрахованного лица (л.д.42 т.2) с учетом условий, указанных в данном пункте.

Из материалов дела, что на основании Заявления на страхование заемщика кредита от несчастных случаев и болезней (по форме Приложения 2 к Договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ в редакции к Дополнительному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ) (л.д.74-78 т.2) ФИО1 включен в список застрахованных лиц заемщиков кредита по договору страхования, заключенному между АО «СОГАЗ» и Банка «ВБРР» (АО).

Данные обстоятельства стороны также признали и не оспаривали.

В соответствии с данным заявлением страхование осуществляется в соответствии с «Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней» ОА «СОГАЗ» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ. При этом указано, что условия Договора страхования имеют преимущественную силу по отношению к Правилам страхования.

По условиям страхования ФИО1 страховыми случаями являются: смерть в результате заболевания; утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания; смерть в результате несчастного случая; утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая. Срок страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма устанавливается в сумме задолженности застрахованного лица по Кредитному договору на дату начала срока страхования, но не более 5.000.000 руб.. Плата за присоединение к Договору страхования состоит из: платежа Банку за сбор, обработку и техническую передачу Страховщику информации о физическом лице, связанную с включением заявителя в список Застрахованных лиц по Договору страхования – 22.298 руб. 13 коп.; страховой премии, перечисленной Банком Страховщику за включение заявителя в список застрахованных лиц по Договору страхования – 3.040 руб. 65 коп. (л.д.18, том 1).

ФИО1 оплатил страховую премию и комиссию в размере 25.338, 78 руб., что подтверждается приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.21 том 1).

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д.49 том 1).

В связи со смертью ФИО1 истец ФИО2, как наследник после смерти наследодателя (супруга), обратилась с заявлением в Акционерное общество «Всероссийский банк развития регионов» о страховом случае по Договору страхования.

Из письма Банка «ВБРР» (АО) от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в связи со смертью ФИО1 Банком «ВБРР» (АО), как Выгодоприобретателем по Договору страхования, было подано в АО «СОГАЗ» Заявление о страховой выплате от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ Банком «ВБРР» (АО) получен ответ от АО «СОГАЗ» № от ДД.ММ.ГГГГ о том, что в соответствии с представленными документами причиной смерти ФИО1 явилось заболевание, страхование на случай которого не предусмотрено Договором страхования (п. 3.9.3 Правил страхования). Таким образом, смерть ФИО1 не является страховым случаем по Договору страхования, и у АО «СОГАЗ» отсутствуют основания для осуществления страховой выплаты в связи с наступлением смерти. Таким образом, Банку «ВБРР» (АО) страховая выплата в связи со смертью ФИО1 от АО «СОГАЗ» не поступала, кредитные обязательства ФИО1 не исполнены (л.д.54 том 1).

Из материалов дела также следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась к ответчику АО «СОГАЗ» с заявлением о страховой выплате (л.д.59-60 т.1).

Однако АО «СОГАЗ» отказало в страховой выплате, ссылаясь на то, что в соответствии с пунктом 3.9.3 Правил страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней» ОА «СОГАЗ» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, а также пункта 5 подписанного ФИО2 заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, на основании которого он был включен Банком «ВБРР» (АО) в Список застрахованных лиц, не являются застрахованными случаи смерти в результате заболевания, вызванные онкологическими заболеваниями (злокачественными новообразованиями), гепатитом, СПИД, ВИЧ (л.д.61 т.1).

Как следует из Акта судебно-медицинского исследования трупа № от ДД.ММ.ГГГГ, причиной смерти ФИО1 явилось злокачественное новообразование прикорневой зоны правового легкого с инвазией в перикард, средостение, заднюю грудную стенку, позвоночник с распадом, метастазами в печень, гистологический вариант – мелкоклеточная карцинома (л.д.50-52 том 1), то есть смерть наступила в результате онкологического заболевания – злокачественного новообразования.

Пунктом 3.9.3 Правил страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней ОА «СОГАЗ в редакции от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.203-214 т.1) предусмотрено, что не являются застрахованными случаи, указанные в п.п. 3.3.1. (смерть в результате заболевания), 3.3.3. (утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания), 3.3.5 (временная утрата нетрудоспособности) Правил, вызванные онкологическими заболеваниями (злокачественными новообразованиями), гепатитом, СПИД, ВИЧ, если страхование от данных заболеваний не было особо предусмотрено договором страхования (л.д.207 т.1).

Также пунктом 2.4. Договора страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между АО «СОГАЗ» и Банка «ВБРР» (АО), в редакции, действовавшей на момент включения ФИО1 в Список застрахованных лиц заемщиков кредита по договору страхования, заключенному между АО «СОГАЗ» и Банка «ВБРР», предусмотрено, что не являются застрахованными случаи по программе 1 - перечисленные, в том числе, в пункте 3.9.3 Правил страхования (л.д.43 т.2).

ФИО1, подписав заявление на страхование заемщика кредита от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, тем самым подтвердил, что он был ознакомлен с Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случае и болезней ОАО «СОГАЗ» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, а также с условиями Договора страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, а также подтвердил, что им получена Памятка застрахованному лицу по Договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.19 т.1).

При этом в пункте 4 Памятки застрахованного лица по Договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ указаны случаи, которые не являются застрахованными, а именно, случаи утраты трудоспособности (инвалидности) в результате заболевания и смерть в результате заболевания, вызванные онкологическими заболеваниями (злокачественными новообразованиями), гепатитом, СПИД, ВИЧ (л.д.20 оборотная сторона т.1).

При этом является несостоятельной ссылка истца ФИО2 и её представителя ФИО3 на положения абзаца 2 пункта 1 статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пункт 1 статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации содержит перечень оснований, по которым страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения или страховой суммы при наступлении страхового случая.

Так, в силу указанной правовой нормы, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. 

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (абзац второй пункта 1 статьи 963 ГК РФ).

Суд считает, что к возникшим правоотношениям, указанная норма не применила, поскольку из приведенных выше правовых норм в их системном истолковании с принципом свободы договора следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

При этом, из материалов дела следует, что стороны при заключении договора определили существенные условия договора личного страхования - о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), а также перечень условий не признаваемыми таким событием.

Таким образом, поскольку причиной смерти ФИО1 явилось злокачественное новообразование, которое в силу указанных выше условий Договора страхования и Правил страхования не относится к застрахованным случаям, поэтому суд считает, что исковые требования истца ФИО2 о признании смерти ФИО1 страховым случаем, о взыскании с АО «СОГАЗ» страхового возмещения не подлежат удовлетворению, а потому в удовлетворении иска ФИО2 следует отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к Акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о признании смерти ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ, страховым случаем, о взыскании страхового возмещения в размере 559.000 руб. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Кинельский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 30 октября 2020 года.

председательствующий –