Дело № 2-1032/2017

Поступило в суд: 11.04.2017 г.

(мотивированное)

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 мая 2017 г. г. Бердск

Бердский городской суд Новосибирской области в составе председательствующего судьи Лихницкой О.В., при секретаре Уваровой Ю.В., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного Общества «Райффайзенбанк» в лице Сибирского филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте, возмещении судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «Райффайзенбанк» в лице Сибирского филиала обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте в размере 102 063 руб. 02 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 3241 руб. 26 коп.

В обоснование иска истец указал, что 17.09.2008 года между сторонами был заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты путем подписания клиентом заявления-анкеты на выпуск кредитной карты. Банк акцептовал данное предложение. В соответствии с договором ответчику был предоставлен кредит в размере установленного кредитного лимита на сумму 45 000 руб. для осуществления операций по счету №. Клиент был ознакомлен с Тарифами, Общими условиями обслуживания и Правилами использования кредитных карт, обязался их соблюдать. За пользование кредитными средствами начисляются проценты из расчета 24% годовых. За перерасход кредитного лимита также предусмотрено начисление процентов. Клиент обязан ежемесячно осуществлять минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего платежного периода, который составляет двадцать календарных дней с расчетной даты. В соответствии с пунктом 7.3.4 Общих условий, если клиент не осуществил минимальный платеж в установленные сроки Банк вправе потребовать немедленного погашения общей задолженности по кредиту. В связи с допущенными нарушениями обязательств Банк 05.07.2016 года направил заемщику требование о погашении общей задолженности, которое должником не было исполнено. По состоянию на 17.03.2017 года сумма задолженности ответчика составила 102 063 руб. 02 коп., которая складывается из задолженности по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами – 20 642 руб. 63 коп.; задолженности по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии – 69 300 руб. 00 коп., задолженности по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами – 2025 руб. 85 коп., перерасхода кредитного лимита – 9394 руб. 54 коп.; остатка основного долга по использованию кредитной линии – 700 руб.. 02.02.2017 года истец обращался к мировому судье Железнодорожного района г. Новосибирска с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности. Судебный приказ был отменен 27.02.2017 года. В соответствии с решением Общего собрания акционеров ЗАО «Райффайзенбанк» (протокол № 63 от 22.12.2014 года) наименование ЗАО «Райффайзенбанк» было изменено на АО «Райффайзенбанк». Кроме того, истцом оплачена государственная пошлина в размере 4256 руб. 17 коп..

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддерживает (л.д. 3, 123).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом (л.д. 124). Представила ходатайство о снижении размера неустойки на основании ст. 333 ГК РФ, просила отказать во взыскании оплаты в сумме 700 руб. за мониторинг просроченной задолженности, так как она является незаконной. Полагает, что взыскиваемые проценты не обоснованы и являются неразумными, просила их уменьшить, а также уменьшить задолженность по основному долгу (л.д. 126).

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, извещенных о дне слушания дела надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пунктов 1-3 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно положениям п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

04.07.2008 года ФИО2 были поданы анкета и заявление на выпуск кредитной карты с кредитным лимитом 45 000 руб., процентная ставка 24% годовых. Как следует из заявления, Клиент понимает и соглашается с тем, что акцептом настоящего Предложения будет являться действие Банка по открытию Счета клиенту. Из заявления также следует, что ФИО2 ознакомлена с Общими условиями, а также Тарифами и Правилами и, в случае заключения договора, обязуется их соблюдать, получила от Банка всю необходимую информацию об оказываемых им услугах, позволяющих осуществить правильный выбор услуги и принять осознанное решение о заключении договора, в том числе о размере кредитного лимита, порядке и сроках погашения задолженности, Тарифах, осознает, что предоставление ей сведений о полной сумме, подлежащей уплате Банку по договору, и графике ее погашения невозможно в силу того, что они обусловлены ее действиями по использованию карты, и согласна с этим (л.д. 105-111, 112).

Распиской от 27.10.2010 года подтверждается факт получения ФИО2 банковской карты (л.д. 16).

ДД.ММ.ГГГГ года ФИО2 переменила фамилию на ФИО1, о чем Отделом ЗАГС г. Бердска составлена запись акта о перемене имени № 28, что подтверждается свидетельством о перемене имени (л.д. 19).

В соответствии с пунктами 7.2.1 и 7.2.2 Общих условий за пользование кредитными средствами ежедневно начисляются проценты в валюте кредита, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, до даты полного погашения задолженности включительно, процентная ставка по кредиту составляет 24% годовых (п. 3 Тарифов).

В соответствии с пунктом 7.2.4 Общих условий, в случае превышения Клиентом установленного кредитного лимита, на сумму перерасхода кредитного лимита Банк начисляет проценты в размере, установленном Тарифами, в связи с несоблюдением клиентом установленного в соответствии с п. 1.28 Общих условий размера кредитного лимита.

Согласно пункту 6.3.4. Общих условий клиент обязан погашать задолженность по кредиту по всем операциям, совершенным с помощью карты, включая суммы, начисленные Банком за ведение счета и указанные в Тарифах, суммы процентов за перерасход кредитного лимита в сроки, установленными Общими условиями.

Согласно пункта 7.3.1 Общих условий клиент обязан ежемесячно осуществлять минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего платежного периода.

В соответствии с пунктом 1.39 Общих условий платежный период составляет 20 (Двадцать) календарных дней с расчетной даты (дата фиксирования задолженности и выделения минимального платежа).

В соответствии с пунктом 1.26 Условий минимальный платеж рассчитывается как 10 % (десять) процентов от общей суммы задолженности, зафиксированной на расчетную дату, плюс проценты к погашению, а также суммы просроченных задолженностей и сумм перерасхода кредитного лимита.

Согласно пункта 1.43 Общих условий сумма не погашенного до конца платежного периода минимального платежа становится просроченной задолженностью.

В соответствии с пунктом 7.3.4. Условий, если клиент не осуществил минимальный платеж в установленные Общими условиями сроки, Банк вправе потребовать немедленного погашения общей задолженности по кредиту, включающей в себя (пункт 1.28 Общих условий) сумму использованного кредитного лимита (включая задолженность прошлых периодов, задолженность отчетного периода, текущую задолженность, просроченную задолженность, перерасход кредитного лимита), а также сумму начисленных за пользование кредитными средствами процентов.

Пунктом 7.4.1 Общих условий предусмотрена ответственность за просрочку минимального платежа в виде штрафа в размере, установленном Тарифами Банка. Штраф взимается за счет средств предоставленного кредитного лимита. Если доступного остатка кредитного лимита недостаточно для оплаты штрафа в полном размере, Банк вправе взимать штраф также за счет кредитования клиента с превышением установленного кредитного лимита.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пункт 2 ст. 811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Факт нарушения ответчиком обязательств по договору подтверждается выпиской по счету (л.д. 49-91).

В связи с допущенными нарушениями обязательств по договору 07.07.2016 года в адрес заемщика было направлено требование Банка о погашении общей задолженности по кредиту (л.д. 92-95).

Доказательств его исполнения ответчиком не представлено.

Согласно расчету общая сумма задолженности по договору по состоянию на 17.03.2017 года составляет 102 063 руб. 02 коп., из которых задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами – 20 642 руб. 63 коп.; задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии – 69 300 руб. 00 коп., задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами – 2025 руб. 85 коп., перерасход кредитного лимита – 9394 руб. 54 коп.; остаток основного долга по использованию кредитной линии – 700 руб. (л.д. 48).

Согласно выписке по счету последний платеж в счет исполнения обязательств по договору был осуществлен 28.12.2015 года (л.д. 89).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Статья 310 Кодекса не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Проверив расчет задолженности истца, учитывая, что ответчиком доказательств несостоятельности расчета либо арифметической неверности не представлено, суд полагает представленный расчет задолженности верным, в связи с чем, исковые требования в части взыскания суммы задолженности, процентов за пользование денежными средствами и остатка основного долга подлежат удовлетворению в полном объеме.

Ходатайство ответчика об уменьшении начисленных процентов по договору, а также задолженности по основному долгу удовлетворению не подлежит, поскольку с условиями договора ответчик была ознакомлена, согласна с ними, о чем свидетельствует ее подпись в договоре. Предусмотренные сторонами условия договора не противоречат принципу свободы договора. Кроме того, снижение размера процентов за пользование кредитом и основного долга по одностороннему желанию заемщика не предусмотрено действующим законодательством.

Вместе с тем ответчиком заявлено ходатайство о применении ст. 333 ГК РФ и снижении суммы неустойки, которое подлежит рассмотрению судом.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Суд в соответствии со ст. 333 ГК РФ вправе уменьшить размер неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда от 24.03.2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке.

В соответствии с п. 71 указанного Постановления Пленума Верховного суда РФ при взыскании неустойки с физических лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности. При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ) (п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года № 7).

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика суммы за перерасход кредитного лимита в размере 9394 руб. 54 коп.

Согласно пункту 1.24 Общих условий Кредитный лимит – лимит, в пределах которого клиенту может быть предоставлен кредит. Кредитный лимит устанавливается банком на основании заявления клиента с учетом оценки платежеспособности клиента. Кредитный лимит предоставляется для оплаты товаров или услуг, снятия наличных денежных средств (л.д. 24).

В соответствии с пунктом 1.36 перерасход кредитного лимита – сумма превышения установленного кредитного лимита (л.д. 24).

Как следует из расчета задолженности, перерасход кредитного лимита составил 9394 руб. 54 коп.. К указанному расчету имеется примечание: клиент не застрахован, страховые премии не списываются. Штрафы, комиссии списываются в задолженность текущего периода. При наличии перерасхода, штрафы, комиссии списываются в перерасход кредитного лимита (л.д. 48).

Согласно Тарифам по обслуживанию кредитных карт, вступившими в силу 01.09.2008 года, комиссии взимаются за снятие наличных, за просроченный платеж, за повторный запрос на предоставление расширенной выписки по кредитной карте, за просроченный платеж. Комиссия за перерасход кредитного лимита составляет 700 руб. (л.д. 22).

По состоянию на 17.03.2017 года внесенных денежных средств на погашение задолженности и начисленных процентов было недостаточно, в последующем минимальные платежи также не вносились, образовался перерасход кредитного лимита в указанном размере.

Поскольку кредитным договором предусмотрен штраф за просрочки оплаты минимального платежа, которые имелись в данном случае, на суммы штрафа, начисляемые банком, произошел перерасход кредитного лимита.

С учетом периода просрочки, суммы задолженности по основному долгу и процентам, суд считает, что сумма перерасхода кредитного лимита, который в данном случае является штрафной санкцией, подлежит снижению до 4000 руб., в связи с чем, ходатайство ответчика о применении ст. 333 ГК РФ подлежит удовлетворению.

Исходя из изложенного, ходатайство ответчика об отказе во взыскании оплаты за мониторинг просроченной задолженности в сумме 700 руб., несмотря на указание таких платежей в выписке по счету, суд признает необоснованным, поскольку как было указано выше, указанные суммы являются комиссией за перерасход кредитного лимита. Расчет задолженности, представленный истцом, также не содержит указание на начисление ответчику оплаты за мониторинг просроченной задолженности.

В связи с вступлением в силу с 01.09.2014 года Федерального закона № 99-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации», а также в соответствии с решением Общего собрания акционеров ЗАО «Райффайзенбанк» (протокол № 63 от 22.12.2014 года), наименование ЗАО «Райффайзенбанк» было изменено на АО «Райффайзенбанк» (л.д. 96-98).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежному поручению № 1362 от 31.03.2017 года (л.д. 4) при подаче иска истцом была оплачена государственная пошлина в размере 3241 руб. 26 коп., которая подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Таким образом, расходы по оплате госпошлины, подлежащие взысканию с ответчика в пользу истца, исчислены судом исходя из суммы 102 063 руб. 02 коп., то есть из суммы задолженности по кредиту, процентов и штрафа, заявленных истцом к взысканию.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного Общества «Райффайзенбанк» в лице Сибирского филиала удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного Общества «Райффайзенбанк» в лице Сибирского филиала задолженность по кредитному договору от 17.09.2008 года по состоянию на 17.03.2017 года в размере 96 668 руб. 48 коп., в том числе: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами – 20 642 руб. 63 коп., задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии – 69 300 руб., задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами – 2025 руб. 85 коп., перерасход кредитного лимита – 4000 руб. 00 коп., остаток основного долга по использованию кредитной линии – 700 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3241 руб. 26 коп., а всего взыскать 99 909 (Девяносто девять тысяч девятьсот девять) руб. 74 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований истцу отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья О.В. Лихницкая

Полный текст решения изготовлен 28 мая 2017 года.