Дело № 2-3616/2017

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Киров 19 июля 2017 года

Ленинский районный суд г. Кирова Кировской области в составе:

судьи Кононовой Е.Л., 

при секретаре Булдаковой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО КБ «Хлынов» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности,

У С Т А Н О В И Л:

АО КБ «Хлынов» обратился в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности. В обоснование иска указав, что на основании заявления на выпуск банковской карты от {Дата изъята} и согласно индивидуальным условиям предоставления кредита по карте с кредитным лимитом {Номер изъят} от {Дата изъята} ФИО1 был установлен кредитный лимит по банковской карте в размере { ... } руб., срок действия договора до {Дата изъята}, установлена процентная ставка за пользование суммой кредита в размере 36% годовых, тарифный план 05/0. Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что при ненадлежащем исполнении заемщиком обязанности по внесению минимального платежа в срок, предусмотренный кредитным договором, основной долг в размере суммы, которая не была внесена заемщиком в установленные сроки на картсчет, выносится на счета просроченной задолженности, заемщик обязуется уплатить банку неустойку в размере 20 % годовых за каждый день просрочки до даты погашения задолженности. Ответчик пользовался предоставленными денежными средствами, при этом неоднократно нарушал условия погашения задолженности, последний платеж совершил {Дата изъята}. По состоянию на {Дата изъята} общая сумма задолженности составляет { ... } 

Кроме того, в соответствии с условиями договора потребительского кредита {Номер изъят} от {Дата изъята} ответчику был предоставлен кредит в сумме { ... } руб. на потребительские цели, на срок до {Дата изъята}, установлена процентная ставка за пользование суммой кредита в размере 23 % годовых. Пунктом 12 Индивидуальных условий в случае нарушения заемщиком сроков пользования кредитом, установленных кредитным договором, заемщик обязуется уплатить неустойку в размере 12 % годовых, которая уплачивается за каждый день просрочки, начиная с даты возникновения просроченной задолженности до даты её погашения (включительно). Заемщик выполнял ненадлежащим образом условия договора, по состоянию на {Дата изъята} задолженность составляет { ... }. {Дата изъята} должнику направлено требование о полном досрочном погашении задолженности и предложение о расторжении кредитного договора в течение 5 календарных дней с момента его получения, однако требование оставлены без удовлетворения. 

Просит расторгнуть кредитный договор {Номер изъят} от {Дата изъята}, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору {Номер изъят} от {Дата изъята} по состоянию на {Дата изъята} в размере { ... } руб., в том числе: задолженность по уплате процентов по ставке 36% годовых – { ... } руб., задолженность по уплате неустойки по ставке 20 % годовых – { ... } руб., задолженность по просроченному основному долгу { ... } руб., взыскать с ответчика проценты по ставке 36 % годовых и неустойку 20 % годовых от суммы просроченного основного долга за период с {Дата изъята} по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда; расторгнуть кредитный договор {Номер изъят} от {Дата изъята}, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору {Номер изъят} от {Дата изъята} по состоянию на {Дата изъята} в размере { ... } руб., в том числе: задолженность по уплате процентов по ставке 23% годовых – { ... } руб., задолженность по неустойке по ставке 12 % годовых – { ... } руб., задолженность по просроченному основному долгу – { ... } руб., проценты по ставке 23% годовых и неустойку по ставке 12% годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга за период с {Дата изъята} по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда; взыскать с ответчика расходы по уплате госпошлины { ... } руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, согласно заявлению просит рассмотреть дело в его отсутствие. Выражено согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, направлялось судебное извещение заказным письмом с обратным уведомлением, по известному суду адресу. 

В соответствии с ч. 1 ст. 165.1 ГК РФ, сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Риск неблагоприятных последствий, вызванных нежеланием ответчика являться в отделение почтовой связи за получением судебных уведомлений, несет сам ответчик. Доказательств, свидетельствующих о наличии уважительных причин, лишивших его возможности явиться за судебным уведомлением в отделение связи, суду не представлено. 

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 части 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок.

Как следует из пункта 3 статьи 420 ГК РФ, к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307-419 Кодекса), если иное не предусмотрено правилами об отдельных видах договоров.

В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (пункт 1 статьи 307 ГК РФ).

Пункт 2 статьи 308 ГК РФ предусматривает, что если каждая из сторон по договору несет обязанность в пользу другой стороны, она считается должником другой стороны в том, что обязана сделать в ее пользу.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (часть 1 статьи 408 Кодекса).

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование данной суммой; к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа. 

Как разъяснено в пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (далее Постановление Пленума ВС РФ от 08.10.1998 № 13/14), при рассмотрении споров, связанных, в том числе с исполнением договоров займа, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Частью 2 статьи 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 16 Постановление Пленума ВС РФ от 08.10.1998 № 13/14, в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, которые выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве) - пункт 48 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств».

В силу пункта 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой.

Согласно статье 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Как следует из разъяснений пункта 65 названного выше постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 № 7 по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). 

При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

На основании заявления на выпуск банковской карты от {Дата изъята} и согласно Индивидуальным условиям предоставления кредита по карте с кредитным лимитом {Номер изъят} от {Дата изъята} ФИО1 был установлен кредитный лимит по банковской карте в размере { ... } руб., срок действия договора до {Дата изъята}, установлена процентная ставка за пользование суммой кредита в размере 36 % годовых, определен Тарифный план 05/0.

В п. 4.2 Общих условий и в п. 6 Индивидуальных условий установлена обязанность клиента ежемесячно вносить на Картсчет сумму не менее суммы минимального платежа в такие сроки, чтобы внесенная сумма была зачислена банком на картсчет не позднее последнего календарного дня этого месяца. Сумма минимального платежа рассчитывается исходя из фактической задолженности Заемщика на начало дня 1-го числа каждого календарного месяца.

Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом, однако, как следует из выписки по счету, последний платеж заемщик совершил {Дата изъята}.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий при ненадлежащем исполнении Заемщиком обязанности по внесению Минимального платежа в срок, предусмотренный кредитным договором, основной долг, в размере суммы, которая не была внесена Заемщиком в установленные сроки на картсчет, выносится на счета просроченной задолженности. Заемщик обязуется уплатить Банку неустойку в размере 20 % годовых, начисляемых на сумму просроченной задолженности, за каждый день просрочки до даты погашения задолженности.

По состоянию на {Дата изъята} сумма общей задолженности ФИО1 составляет { ... }. в том числе: задолженность по уплате процентов по ставке 36% годовых – { ... } руб., задолженность по уплате неустойки по ставке 20 % годовых – { ... } руб., задолженность по просроченному основному долгу – { ... } руб.

Расчет, составленный истцом, ответчик не оспорил, контррасчет, а также доказательства возврата суммы займа в установленные договором сроки не представил, возражений относительно заявленных требований в данной части не привел.

Также согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита {Номер изъят} от {Дата изъята} ФИО1 был предоставлен кредит в сумме { ... } руб. на потребительские цели, на срок до {Дата изъята}, установлена процентная ставка за пользование суммой кредита в размере 23% годовых.

Платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются в виде равных ежемесячных платежей, включающих в себя промежуточный платеж по погашению задолженности по основному долгу, а также сумму начисленных процентов. Размер ежемесячного платежа указывается в строке 6 таблицы Индивидуальных условий и доводится до клиента в Графике платежей по договору потребительского кредита (пункт 4.1 Общих условий, п. 6 Индивидуальных условий).

Начисление процентов за пользование кредитом производится банком ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день окончательного возврата кредита включительно (п. 4.2 Общих условий договоров потребительского кредитования).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий и п. 7.1 общих условий, в случае нарушения заемщиком сроков пользования кредитом, установленных кредитным договором, заемщик обязуется уплатить кроме процентов, начисленных банком на сумму промежуточного платежа по погашению задолженности по основному долгу, неустойку в размере 12 % годовых, начисляемых на сумму просроченной задолженности. Неустойка уплачивается за каждый день просрочки, начиная с даты возникновения просроченной задолженности до даты ее погашения (включительно).

Согласно п. 4.9 кредитного договора, при отсутствии на счете заемщика денежных средств, достаточных для исполнения обязательств по погашению основного долга и оплате начисленных за пользование кредитом процентов, в сроки, установленные настоящим договором сумма неисполненных в срок обязательств выносится на счета учета просроченной задолженности с начислением неустойки в соответствии с действующим законодательством. 

Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом, перечислив кредитные средства в полном объеме на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Однако, как следует из выписки по счету, условия кредитного договора заемщик неоднократно нарушал: вносил платежи не в срок и не в полном объеме.

Банк имеет право предъявить кредит к досрочному взысканию в случае, если Заемщик допустит возникновение просроченной задолженности по уплате ежемесячных платежей по возврату кредита и/или начисленных процентов, даже если просрочка будет незначительной (пункт 5.2.3 договора). 

По состоянию на {Дата изъята} сумма общей задолженности ФИО1 по договору потребительского кредита {Номер изъят} от {Дата изъята} составляет { ... } руб. в том числе: задолженность по уплате процентов по ставке 23 % годовых - { ... } руб., задолженность по неустойке по ставке 12% годовых - { ... } руб., задолженность по просроченному основному долгу - { ... } руб.

Расчет, составленный истцом, ответчик не оспорил, контррасчет, а также доказательства возврата суммы займа в установленные договором сроки не представил, возражений относительно заявленных требований в данной части не привел.

Поскольку ответчик обязательства по кредитным договорам не исполняет, доказательств обратного суду не представлено, то требования истца о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитами подлежат удовлетворению.

Учитывая, что обязательства по возврату кредитов ответчиком не исполнены, взыскание неустойки за неисполнение обязанностей по возврату кредитов предусмотрено кредитными договорами, суд находит требования истца о взыскании с ответчика неустойки подлежащими удовлетворению. Оснований для уменьшения размера неустойки в соответствии со статьей 333 ГК РФ суд не усматривает.

{Дата изъята} ответчику были направлены требования о полном досрочном погашении задолженности и предложение о расторжении кредитного договора в течение 5 календарных дней с момента его получения, однако требования оставлены без удовлетворения. 

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Учитывая установленный судом факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств перед истцом по погашению задолженности и уплате процентов в установленные договорами сроки, принимая во внимание значительный размер задолженности, суд приходит к выводу, что допущенные заемщиком нарушения условий договоров являются существенными и служат достаточным основанием для их расторжения, а также досрочного взыскания задолженности.

При таких обстоятельствах кредитные договоры {Номер изъят} от {Дата изъята} и {Номер изъят} от {Дата изъята}, заключенные между АО КБ «Хлынов» и ФИО1 следует расторгнуть.

Согласно п. 3 ст. 453 ГК РФ в случае расторжения договора обязательства считаются прекращенными с момента заключения соглашения сторон о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.

Учитывая императивный характер данной нормы, а также принимая во внимание приведенных выше положения законодательства, требование истца о взыскании с ответчика по кредитному договору {Номер изъят} от {Дата изъята} процентов по ставке 36% годовых и неустойки 20 % годовых от суммы просроченного основного долга за период с {Дата изъята} по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда; по кредитному договору {Номер изъят} от {Дата изъята} проценты по ставке 23% годовых и неустойку по ставке 12% годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга за период с {Дата изъята} по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по госпошлине в размере { ... } 

Руководствуясь статьями 194-199, 233, 235, 237 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Расторгнуть кредитный договор {Номер изъят} от {Дата изъята}, заключенный между ФИО1 и АО Коммерческий банк «Хлынов».

Взыскать с ФИО1 в пользу АО Коммерческий банк «Хлынов» задолженность по кредитному договору {Номер изъят} от {Дата изъята} по состоянию на {Дата изъята} в размере { ... }., в том числе: задолженность по уплате процентов по ставке 36% годовых – { ... }., задолженность по уплате неустойки по ставке 20 % годовых – { ... }., задолженность по просроченному основному долгу { ... } взыскать с ответчика проценты по ставке 36 % годовых и неустойку 20 % годовых от суммы просроченного основного долга за период с {Дата изъята} по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда.

Расторгнуть кредитный договор {Номер изъят} от {Дата изъята}, заключенный между ФИО1 и АО Коммерческий банк «Хлынов».

Взыскать с ФИО1 в пользу АО Коммерческий банк «Хлынов» задолженность по кредитному договору {Номер изъят} от {Дата изъята} по состоянию на {Дата изъята} в размере { ... }., в том числе: задолженность по уплате процентов по ставке 23% годовых – { ... }., задолженность по неустойке по ставке 12 % годовых – { ... }., задолженность по просроченному основному долгу – { ... }., проценты по ставке 23% годовых и неустойку по ставке 12% годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга за период с {Дата изъята} по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда; 

а также взыскать с ответчика расходы по уплате госпошлины { ... }

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Кировский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.Л. Кононова

Мотивированное решение изготовлено 24.07.2017.