Дело №2-1629/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Киселевский городской суд Кемеровской области в составе: 

председательствующего – судьи Ильиной Н.Н.,

при секретаре – Анчуковой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Киселевске

22 сентября 2017 года

гражданское дело по исковому заявлению

Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее - АО «Тинькофф Банк»), обратился в Киселевский городской суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 134000 руб. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, подписанная ответчиком; Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете; Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора (далее - Общие условия УКБО). 

Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора, в соответствии с положениями Общих условий УКБО, а также ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, считается момент активации кредитной карты. Заключенный договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. 

Также ответчик ФИО1 был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления-анкеты. 

Согласно условий заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности, а ответчик ФИО1 в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. 

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Ежемесячно банком направлялись ответчику счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако, ответчик ФИО1 неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6 Общих условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)). 

В связи с систематическим неисполнением ответчиком ФИО1 своих обязательств по договору, банк, в соответствии с п.11.1 Общих условий (п.9.1 Общих условий УКБО), ДД.ММ.ГГГГ расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора задолженности ответчика была зафиксирована банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете.

В соответствии с п.7.4 Общих условий УКБО, заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако, ответчик ФИО1 не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. 

По состоянию на дату направления иска в суд задолженность ответчика ФИО1 перед банком составляет 205751,96 руб., из которых: 135635,27 руб. - просроченная задолженность по основному долгу, 51110,86 руб. - просроченные проценты, 19005,83 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

На основании изложенного, просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в сумме 205751,96 руб., из которых: 135635,27 руб. - просроченная задолженность по основному долгу, 51110,86 руб. - просроченные проценты, 19005,83 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте; а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5257,52 руб. (л.д. 3-5).

Представитель истца АО «Тинькофф Банк», будучи надлежащим образом уведомленный о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебные заседания не явился, в исковом заявлении, дополнительном ходатайстве, а также в письменных пояснениях по существу дела, просил рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д.9, 64).

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом уведомленной о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, направил в суд письменные возражения относительно заявленных исковых требования, в которых просил рассмотреть дело в свое отсутствие, в том числе уменьшить сумму начисленной неустойки (штрафных санкций) (л.д.50-53).

Суд, изучив письменные материалы дела, находит заявленные исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.

Согласно ст. 309, п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица Российской Федерации свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса РФ).

Договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, в силу п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ, признается договором присоединения.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.п. 1, 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ). 

В силу ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Статьей 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. 

Как было установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ от ФИО1 в адрес «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) поступила Заявление-Анкета от ДД.ММ.ГГГГ, в которой ФИО1 уполномочил банк сделать от его имени безотзывную и бессрочную оферту о заключении с ним универсального договора и сопутствующих договоров на условиях, указанных в Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. 

Как следует из Заявления-Анкеты, универсальный договор кредитной карты заключался путем акцепта банком оферты, содержащейся в составе заявления-анкеты, путем совершения банком следующих действий для договора кредитной карты - активации кредитной карты или получения банком первого реестра платежей. 

При подписании Заявления-Анкеты, ФИО1 был согласен на предоставление его данных соответствующим страховым компаниям, в целях страхования жизни, здоровья, имущества и иного страхования осуществляемого при содействии банка или в пользу банка. Также ФИО1 указал, что ознакомлен и согласен с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания (со всеми приложениями) и Тарифами, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать; просит банк заключить с ним договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в заявлении-анкете и Условиях комплексного банковского обслуживания (л.д. 31). 

Согласно п. 2.3. «Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (далее – Общие условия) (л.д.35-40), договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей

В соответствии с п.п. 2.5., 2.6. Общих условий клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению. Банк принимает решение о предоставлении клиенту лимита задолженности на основе информации, предоставленной банку клиентом.

Для осуществления расчетов по договору кредитной карты банк предоставляет клиенту основную карту. Процедура выпуска кредитной карты и вид кредитной карты определяется банком самостоятельно. При принятии решения о выпуске кредитной карты банк выдает кредитную карту клиенту и обеспечивает расчеты с использованием данной кредитной картой. Кредитная карта передается клиенту неактивированной и активируется банком при обращении клиента в банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента (п.п.3.1-3.3.Общих условий). 

В соответствии с п. 6.1. Общих условий, банк устанавливает по договору лимит задолженности. Клиент и Держатели карт должны совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с Тарифным планом. Лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в Счете-выписке.

В силу п. 7.1. Общих условий, банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий, плат, штрафов, дополнительных услуг, предусмотренных договором кредитной карты, за исключением: платы за обслуживание, штрафа за неоплату минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссий, плат, на которые банк не предоставляет кредит и которые специально оговорены в Тарифах. 

Пунктом 7.3. Общих условий предусмотрено, что на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты, по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

По условиям тарифного плана «

<

данные изъяты>», по кредитной карте был установлен беспроцентный период до 55 дней; базовая процентная ставка по кредиту – 12,9% годовых; плата за обслуживание основной карты 590 руб.; дополнительной карты 590 руб.; комиссия за выдачу наличных денежных средств - 2,9% плюс 290 руб.; минимальный платеж по кредитной карте - не более 6% от задолженности, но не менее 600 руб.; плата за включением в программу страховой защиты - 0,89% от задолженности. 

Также тарифным планом были предусмотрены штрафы за неуплату минимального платежа, процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа и другие платежи (л.д. 33-оборотная сторона, 34). 

На основании Заявления-Анкеты, поданной ФИО1 в банк ДД.ММ.ГГГГ, между ним и «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) был заключен договор кредитной линии №, ФИО1 была выдана кредитная карта с лимитом задолженности 134000 руб., далее ФИО1 был присоединен к договору коллективного страхования № (л.д.18). 

Пользуясь кредитной картой (л.д.26-29), ФИО1 был обязан вносить минимальный платеж по кредитной карте, проценты за пользование денежными средствами, а также оплачивать банку в соответствии с тарифным планом комиссии, платы и штрафы, в том числе, связанные с программой страховой защиты или оказанием банком других дополнительных услуг. 

В связи с тем, что ФИО1 не выполнял свои обязательства по договору кредитной карты надлежащим образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у него сложилась задолженность в сумме 205751,96 руб., из которых: 135635,27 руб. - просроченная задолженность по основному долгу, 51110,86 руб. - просроченные проценты, 19005,83 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте, о чем свидетельствует справка о размере задолженности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.11) и расчет задолженности по договору кредитной линии № (л.д.19-25).

При этом, руководствуясь положениями п.9.1 Общих условий, банк направлял в адрес ответчика ФИО1 заключительный счет, в котором указал на необходимость оплатить сложившуюся задолженность в течение 30 дней со дня выставления счета, и который до настоящего времени ответчиком ФИО1 не исполнен (л.д.44). 

Таким образом, расчет задолженности в части основного долга в размере 135635,27 руб. и процентов в размере 51110,86 руб. был проверен судом и признан обоснованным.

Как следует из расчета задолженности, штрафные санкции (проценты) за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте составляют в размере 19005,83 руб. Между тем, суд не может согласиться с размером штрафных санкций ввиду следующего. 

В соответствии с п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ» от 24.03.2016 года №7 подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ).

При взыскании неустойки с лиц, не являющихся коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем либо некоммерческой организацией, осуществляющей деятельность приносящей доход, правила ст. 333 Гражданского кодекса РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ» от 24.03.2016 года №7).

При этом, в силу п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ» от 24.03.2016 года №7, при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса РФ).

Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки (штрафных санкций), суд принимает во внимание возражения поступившие от ответчика ФИО1 относительной начисленных неустоек, сумму кредита, предоставленную ответчику по договору кредитной линии; установленный договором размер процентов за пользование кредитом; а также то, что ФИО1 принимал меры к погашению задолженности по кредитной карте.

Ввиду чего, суд считает возможным применить положение п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ и уменьшить размер подлежащих взысканию с ответчика ФИО1 штрафных санкции за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте с 19005,83 руб. до 10000 руб.

В связи с чем, с ФИО1 в пользу Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), наименование которого с ДД.ММ.ГГГГ было изменено на АО «Тинькофф Банк» (л.д.12-17), подлежит взысканию просроченная задолженность по основному долгу в сумме 135635,27 руб., пророченные проценты в сумме 51110,86 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте в сумме 10000 руб., а всего 196746,13 руб. 

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

Вместе с тем, п. 21 Постановления Пленума Верховного суда РФ «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» от 21.01.2016 года №1 предусмотрено, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении(распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 Гражданского кодекса РФ). 

В связи с чем, с ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5257,52 руб., понесенные по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ, и платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.7-8).

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1, в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 196746 (сто девяносто шесть тысяч семьсот сорок шесть) руб. 13 коп., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу - 135635,27 руб., пророченные проценты - 51110,86 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 10000 руб.

Взыскать с ФИО1, в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5257 (пять тысяч двести пятьдесят семь) руб. 52 коп. 

В удовлетворении заявленных исковых требований о взыскании с ответчика ФИО1 штрафных санкций за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 9005,83 руб. истцу Акционерному обществу «Тинькофф Банк» - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

В окончательной форме решение принято 26 сентября 2017 года. 

Председательствующий - Н.Н. Ильина