Дело № 21665/2025 17 февраля 2025 года

УИД 78RS0020-01-2024-007237-47 г.Санкт-Петербург 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Пушкинский районный суд СанктПетербурга в составе:

председательствующего судьи Петровой Е.С.

при секретаре Рубан М.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО Сбербанк о признании незаконным решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, по встречному иску ФИО1 к ПАО Сбербанк о взыскании материального ущерба, компенсации морального вреда, расходов,

с участием ответчика ФИО1, представителя финансового уполномоченного ФИО2 (по доверенности от 16.01.2025), 

УСТАНОВИЛ:

Заявитель ПАО Сбербанк обратился в суд с заявлением, в котором просил признать незаконным решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 №У-24-83132/5010-003 от 06.09.2024, указывает, что требование ФИО1 являлось предметом рассмотрения по другому делу (решение № У-23-51616/5010-005 от 30.05.2023), кроме того, требование было основано на недействительности сделки и могло быть рассмотрено только судом.

ФИО1 предъявил встречный иск к ПАО Сбербанк об индексации суммы долга 23 911 рублей 78 копеек за период с 27.01.2023 по 28.01.2025 и взыскании 6 834 рубля 84 копейки, взыскании расходов на изготовление копий документов в размере 1 350 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей в связи с длительной невыплатой банком денежных средств.

Представитель заявителя в судебное заседание не явился, извещен о дне, месте и времени судебного разбирательства.

Ответчик ФИО1 настаивал на разбирательстве дела, встречный иск поддержал.

Представитель заинтересованного лица Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 ФИО2 считал заявление ПАО Сбербанк не подлежащим удовлетворению

Представитель заинтересованного лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен о дне, месте и времени судебного разбирательства.

Суд, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, приходит к следующему.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 (далее - Финансовый уполномоченный) №У-24-83132/5010-003 от 06.09.2024 с ПАО Сбербанк в пользу ФИО1 взысканы денежные средства в размере 23 911 рублей 78 копеек, удержанные ПАО Сбербанк в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО1 стал застрахованным лицом по договору страхования. Требования ФИО1 к ПАО Сбербанк о взыскании расходов на печать и снятие копий документов, расходов на оплату почтовых услуг, о взыскании материального ущерба в размере 20 000 рублей 00 копеек, о компенсации морального вреда оставлены без рассмотрения.

Как следует из материалов дела 23.08.2022 между ФИО1 и ПАО Сбербанк был заключен договор потребительского кредита № 327206 (далее - Кредитный договор), в соответствии с условиями которого Заявителю предоставлен кредит в размере 441 048 рублей 03 копейки. Срок действия Кредитного договора - до полного выполнения сторонами своих обязательств. Срок возврата кредита - по истечении 42 месяцев с даты предоставления кредита. Процентная ставка по Кредитному договору составляет 5,90 % годовых. 17,20% годовых с даты, следующей за платежной датой 1-го аннуитетного платежа. Для предоставления кредита и его дальнейшего обслуживания используется банковский счет Заявителя № № 0, открытый в Финансовой организации (далее - Счет).

Финансовой организацией на Счет зачислены денежные средства по Кредитному договору в размере 441 048 рублей 03 копейки, 22.08.2022 по заявлению ФИО1 в отношении него банк заключил договор страхования по программе страхования № 1 «Защита жизни заемщика» (в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении на страхование и условиях участия в Программе страхования (далее - Условия страхования), размер платы за участие в Программе страхования составляет 37 048 рублей 03 копейки.

24.08.2022 ПАО Сбербанк со счета ФИО1 удержало денежные средства в размере 37 048 рублей 03 копейки в счет платы по Договору страхования.

16.01.2023 обязательства по Кредитному договору ФИО1 исполнены Заявителем в полном объеме досрочно.

16.01.2023 ФИО1 подал заявление в банк о досрочном прекращении программы коллективного добровольного страхования заемщиков потребительских кредитов/владельцев кредитных карт, содержащее требования об отказе от участия в программе страхования в связи с досрочным погашением задолженности по Кредитному договору, о возврате денежных средств, уплаченных Заявителем за подключение к Программе страхования. 

ПАО Сбербанк в ответ на заявление письмом без указания даты и номера уведомило ФИО1 о невозможности возврата денежных средств, поскольку заявление об отказе от договора страхования подано заявителем по истечении 14 календарных дней с даты оплаты.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 № У-23-51616/5010-005 от 30.05.2023 с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» пользу ФИО1 взыскана страховая премия в размере 8 880 рублей 77 копеек. Требование ФИО1 о возврате вознаграждения ПАО Сбербанк за подключение заявителя к договору страхования оставлено без рассмотрения. Также в Решении от 30.05.2023 указано, что требование о возврате вознаграждения Финансовой организации за подключение Заявителя к Договору страхования может быть предъявлено к Финансовой организации.

Решением Пушкинского районного суда Санкт-Петербурга от 29.01.2024 по делу № 2-402/2024 в удовлетворении заявления ООО СК «Сбербанк страхование жизни» об отмене указанного выше решения № У-23-51616/5010-005 от 30.05.2023 отказано (л.д.215-222 том 2).

В силу ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

В соответствии с п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу п. 1 ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

На отношения, связанные с заключением договоров об оказании услуг, стороной которых является гражданин, использующий услугу в личных целях, распространяются положения о защите прав потребителей.

Согласно ст. 32 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите нрав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Таким образом, отказ заказчика от исполнения договора может последовать как до начала оказания услуги, так и в процессе ее оказания. В случае отказа от исполнения договора в процессе оказания услуги заказчик возмещает исполнителю его фактические расходы, которые он понес до этого момента в целях исполнения той части договора, от которой заказчик отказался.

Таким образом, отказ ФИО1 от исполнения договора связан не с недействительностью сделки, а с реализацией права потребителя на отказ от услуги в процессе ее оказания с обязанностью возместить исполнителю фактические расходы, в связи с чем требование правомерно рассмотрено финансовым уполномоченным.

В соответствии с пунктом 6.2, 6.3.2 Соглашения, заключенного между Банком и Страховщиком, страховая премия в отношении Заёмщика по Договору страхования составляет 10 033 рубля 84 копейки, исходя из расчета: 441 048 рублей 03 копейки (сумма кредита) * 0,65 % (страховой тариф) * 42 (количество месяцев) / 12.

Соответственно, плата за подключение к Программе страхования в размере 37 048 рублей 03 копейки состоит из страховой премии в размере 10 033 рубля 84 копейки и вознаграждения банка в размере 27 014 рублей 19 копеек. Вознаграждение банка за услугу по организации страхования составляет 27 014 рублей 19 копеек. ФИО1 являлся застрахованным лицом по договору страхования 147 дней (с 23.08.2022 по 16.01.2023), неиспользованный период страхования составляет 1133 дня (1280 дней - 147 дней). Таким образом, с ПАО Сбербанк в пользу ФИО1 подлежит взысканию часть платы за услугу по организации страхования за неиспользованный период в размере 23 911 рублей 78 копеек (27 014 рублей 19 копеек : 1280 дней х 1133 дня).

ПАО Сбербанк не являлось стороной по делу № У-23-51616/5010-005 (решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 от 30.05.2023, стороны - ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ФИО1).

Таким образом, основания для признания незаконным и отмене решения № У-24-83132/5010-003 от 06.09.2024 отсутствуют.

В соответствии со ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

ПАО Сбербанк нарушило права потребителя ФИО1, незаконно отказав в возврате денежных средств в размере 23 911 рублей 78 копеек, в связи с чем подлежит удовлетворению требование ФИО1 о взыскании компенсации морального вреда.

Учитывая степень нравственных страданий истца, степень вины нарушителя, имущественное положение, требования разумности и справедливости, суд считает, что требование истца о возмещении морального вреда подлежит удовлетворению в сумме 10 000 рублей.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Указанный штраф взыскивается независимо от того, заявлено ли такое требование суду. Размер штрафа в пользу истца составляет 5000 рублей (10 000 : 2). Основания для применения ст.333 ГК РФ к сумме штрафа у суда отсутствуют.

Согласно ст.208 ч.1 ГПК РФ по заявлению взыскателя или должника суд, рассмотревший дело, может произвести индексацию присужденных судом денежных сумм на день исполнения решения суда.

Решение финансового уполномоченного судебным актом не является, в связи с чем оснований для применения ст.208 ГПК РФ по аналогии закона не имеется. Во взыскании суммы индексации 6 834 рубля 84 копейки суд отказывает.

В силу ч.ч. 1, 2 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. 

Доказательства того, что расходы на изготовление копий документов понесены в связи с разбирательством по настоящему делу ФИО1 не представлены, в связи с чем суд отказывает во взыскании расходов в сумме 1 350 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления ПАО Сбербанк об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 №У-24-83132/5010-003 от 06.09.2024 отказать.

Встречные исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО Сбербанк в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в сумме 10 000 (Десять тысяч) рублей, штраф в сумме 5 000 (Пять тысяч) рублей, а всего 15 000 (Пятнадцать тысяч) рублей.

В удовлетворении встречных исковых требований в остальной части отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Санкт-Петербургский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья:

Мотивированное решение составлено 21.02.2025