Дело № 2-9/2021

УИД 70RS0016-01-2020-000857-38

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 марта 2021 года

Каргасокский районный суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Фокина Р.А., 

при секретаре Соколовой Т.Ю., помощника судьи Гришаевой М.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в с. Каргасок, Каргасокского района, Томской области гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая на то, что 23.08.2017 между Банком и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 185 201,67 руб. под 28,9 % годовых, сроком на 36 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 указанных условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользованием кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 19% годовых за каждый календарный день просрочки. В соответствии с п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита: Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 24.01.2018, на 26.05.2020 суммарная продолжительность просрочки составляет 743 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 24.01.2018, на 26.05.2020 суммарная продолжительность просрочки составляет 516 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 253 229,6 руб. По состоянию на 26.05.2020 общая задолженность ответчика перед Банком составляет 53 173,2 руб., из них: просроченная ссуда 19 593,11 руб.; просроченные проценты 0 руб.; проценты по просроченной ссуде 2 609,26 руб.; неустойка по ссудному договору 29 847,6 руб., неустойка на просроченную ссуду 974,23 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просит взыскать с ответчика задолженность в размере 53 173,2 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 1 795,20 руб.

Истец ПАО «Совкомбанк», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя в суд не направил. Исковое заявление содержит просьбу о рассмотрении дела в отсутствие истца.

Ответчик ФИО1, извещенная о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. В телефонограмме ФИО1 указала, что в настоящее время кредит ею погашен в полном объеме. В обоснование своих доводов представила чеки об оплате.

Определив на основании ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотреть дело в отсутствие представителя истца ПАО «Совкомбанк», ответчика ФИО1, изучив письменные доказательства, оценив их, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В силу положений ст. ст. 432, 433 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Согласно п. п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. При этом, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (в том числе и уплата суммы) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления 23.08.2017 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по индивидуальным условиям которого банком ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 185 201,67 рублей под 18,90% годовых, сроком на 36 месяцев (п. п. 1, 2, 4). Размер платежа (ежемесячно) по кредиту: 6 781,71 рублей, срок платежа по кредиту 23 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 24.08.2020 в сумме 6781,68 рублей. Сумма, направляемая на погашение по основному долгу по кредиту: 185 201,67 рублей; сумма, направляемая на погашение процентов по кредиту: 58 939,86 рублей, общая сумма выплат по кредиту в течение всего срока действии договора: 244 141,53 рублей (п. 6). В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых (п. 12). Полная стоимость кредита 18,898 процентов годовых.

Кроме того, в заявлении о предоставлении потребительского кредита от 23.08.2017 ФИО1 согласилась с программой добровольной финансовой и страховой защиты (раздел Г заявления). Программа является отдельной платной услугой банка (п. 2 раздела Г). В п. 3.1 данного раздела заявления о предоставлении потребительского кредита определено, что размер платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков: 0,45% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату заключения Договора потребительского кредита.

В п. 5.2 раздела Г заявления ФИО1 своей подписью подтвердила, что способ получения потребительского кредита (а именно: предоставление кредита банком путем перечисления денежных средств несколькими траншами в следующей очередности: первым траншем в размере платы за Программу, направить на ее уплату; вторым траншем, при условии наличия оставшейся суммы кредита (с учетом не использования суммы кредита в ином порядке) не позднее следующего дня с момента подписания договора потребительского кредита направить по указанным реквизитам с соответствующим назначением платежа) является его выбором, и что банком полностью исполнена обязанность по бесплатному открытию банковского счета заемщику, выдачу заемщику и зачислению на счет заемщика потребительского кредита (л.д. 12).

Пунктом 4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита предусмотрено, что в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение отчетного периода с даты открытия договора потребительского кредита, либо с даты окончания предшествующего отчетного периода), в размере, превышающем двадцать процентов от суммы лимита кредитования, предоставленного заемщику, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 34,9% годовых, с пересчетом суммы начисленных процентов за соответствующий отчетный период.

Согласно графику-памятке (приложению к Индивидуальным условиям договора №) ежемесячный платеж в срок до 25 числа каждого месяца, начиная с 25.09.2017 равен 7 904,00 рублей, последний платеж должен быть произведен 24.08.2020 в размере 7903,52 рублей. Общая сумма, подлежащая выплате банку, составляет 284 543,52 рублей, из которых основной долг равен 185 201,67 рублей, проценты – 93 977,85 рублей, ежемесячная комиссия за SMS-информирование – 5 364,00 рублей, в размере 149 рублей в месяц) (л.д. 11).

В п. 18 указанных Индивидуальных условиях Договора ФИО1 удостоверила, что ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласен с ними.

Таким образом, ФИО1 кредит был получен, заемщик совершал приходно-расходные операции, что отражено в выписке по счету № за период с 23.08.2017 по 26.05.2020. Факт заключения договора стороной ответчика не оспаривается.

25.04.2020 банком в адрес ответчика ФИО1 направлено требование о досрочном возврате всей суммы задолженности в размере 53 173,2 рублей.

Согласно представленному истцом расчету задолженности, оплате подлежат: просроченная ссуда – 19 593,11 рублей; проценты по просроченной ссуде – 2 609,26 рублей; неустойка по ссудному договору – 29 847,6 рублей; неустойка на просроченную ссуду – 974,23 рублей, комиссия за смс-информирование – 149 рублей.

Вместе с тем, как следует из пояснений ответчика, с исчисленной суммой задолженности она не согласна, поскольку она оплачивала кредит и в настоящее время кредит ею погашен полностью.

Согласно представленным чекам, заемщиком в счет исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании были внесены следующие суммы: 

- 01.09.20217 – 7 904 рубля; 10.10.2017 – 7 904 рубля; 08.11.2017 – 7 904 рубля; 08.12.2017 – 7 904 рубля; 01.02.2018 – 7 904 рубля; 01.03.2018 – 7 904 рубля; 05.04.2018 – 7 904 рубля; 03.05.2018 – 7 904 рубля; 08.06.2018 – 7 904 рубля; 06.07.2018 – 7 904 рубля; 03.08.2018 – 7 904 рубля; 06.09.2018 – 7 904 рубля; 10.10.2018 – 7 904 рубля; 08.11.2018 – 7 904 рубля; 02.12.2018 – 7 904 рубля; 09.01.2019 – 7 904 рубля; 08.02.2019 – 7 904 рубля; 07.03.2019 – 7 904 рубля; 03.04.2019 – 7 904 рубля; 06.06.2019 – 7 904 рубля; 03.07.2019 – 7 904 рубля; 07.08.2019 – 7 904 рубля; 20.09.2019 – 13 000 рублей; 09.10.2019 – 7 904 рубля; 01.11.2019 – 7 904 рубля; 17.12.2019 – 4 000 рублей; 03.01.2020 – 7 904 рубля; 05.02.2020 – 7 904 рубля; 05.03.2020 – 7 904 рубля; 08.05.2020 – 15 000 рублей; 05.06.2020 – 7 904 рубля; 08.07.2020 – 7 904 рубля; 06.08.2020 – 7 904 рубля; 04.09.2020 – 7 904 рубля; 07.10.2020 – 7 904 рубля; 01.12.2020 – 6 654 рубля; 13.01.2021 – 7 000 рублей.

Итого ответчиком в счет исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании были внесены наличные денежные средства, через терминал оплаты ПАО «Совкомбанк» на сумму 284 928 рублей, через Почта России – 13 654 рубля.

Всего в счет исполнения обязательства по кредитному договору № от 23.08.2017 должник ФИО1 оплатила 298 582 рубля. 

Истцом приведены расчеты сумм основной задолженности, задолженности по процентам и исчислены штрафные санкции в виде пени. Вместе с тем, при установленных в судебном заседании обстоятельствах довод ПАО «Совкомбанк» о том, что ответчик прекратила исполнение обязанностей по оплате задолженности по кредитному договору с января 2018 года, суд признает несостоятельным, так как заемщик действовал в соответствии с условиями кредитного договора, после января 2018 года продолжала вносить платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору через терминал оплаты ПАО «Совкомбанк». Таким образом, начисление штрафных санкций и вынесение просрочки со стороны кредитора является не обоснованным.

При этом, при оплате задолженности должник вносила суммы платежей в кассу платежного агента своевременно, заблаговременно до даты исполнения обязательств, установленной графиком. 

Таким образом, в судебном заседании установлено, что свои обязательства должником исполнены, поскольку согласно графику платежей ФИО1 должна была выплатить за весь срок кредитования сумму в размере 284 543,52 рублей, выплачено ответчиком – 298 582 рубля. 

Кроме того, истец просил взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 53 173,2 рублей, которая образовалась, начиная с 24.01.2018. Однако, в судебном заседании установлено, что, начиная с 24.01.2018 ответчиком в пользу ПАО «Совкомбанк» выплачена сумма в размере 266 966 рублей, что превышает сумму, которую требует взыскать ответчик. 

Таким образом, суд приходит к выводу об отсутствии законных оснований к удовлетворению исковых требований.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, к которым в силу ст. 94 ГПК РФ отнесены расходы на оплату услуг представителей, суммы подлежащие выплате специалистам, другие признанные судом необходимые расходы.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. При отказе в иске судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины взысканию не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 23.08.2017 в общей сумме 53 173,20 рублей, судебных расходов, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи жалобы через Каргасокский районный суд.

Судья Р.А. Фокин

Мотивированное решение изготовлено 15.03.2021 года

Судья Р.А. Фокин