Дело № 2 – 3272/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Тюмень 16 мая 2019 года

Ленинский районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи Важениной Э.В.,

при секретаре Даутовой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании компенсации морального вреда, 

У С Т А Н О В И Л :

Истец обратилась в суд с иском к ПАО КБ «Восточный» с требованиями о признании недействительными п.4, 13, 15 кредитного договора № от 18.12.2017 года, взыскании компенсации морального вреда в размере 36000 рублей, мотивируя свои требования тем, что 18.12.2017 года между истцом и ответчиком был заключен договор кредитования № на получении денежных средств в размере 136300 руб. Пункт 4 договора содержит условие о процентной ставке, ставка 0%, за проведение безналичных операций – 23,80 %, за проведение наличных операций 29,90%. Истец полагает, что тем самым ответчик ущемил права истца как потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, поскольку изменение процентной ставки может быть предусмотрено только законом, а не договором. Пункт 13 данного договора содержит условие об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору. Ответчик, включив в договор указанное условие, лишил истца права выбора условия исполнения договора займа, предоставленного ему законодательством РФ, поскольку указанное условия содержит право ответчика осуществлять уступку права требования по заключенному договору потребительского займа третьим лицам без дополнительного согласия заемщика. При этом, под содержанием данного условия запись «НЕ СОГЛАСЕН» и место для подписи заемщика отсутствует. Таким образом, условие п. 13 индивидуальных условий договора при его подписании с истцом не согласовывалось, повлиять на условие данного договора истец не мог, поскольку условие содержит запись только о согласии с данным пунктом, подпись истца предусмотрена внизу страницы указанных условий. Пунктом 15 договора предусмотрено взимание платы за отдельные услуги банка, за перевыпуск карты в связи с утратой, за перевыпск в связи с окончанием срока, за оформление карты, за перевод денежных средств. Истец полагает, что данные услуги должны осуществляться кредитором бесплатно, включение данного пункта в договор является незаконным и нарушает права потребителя. Кроме того, кредитный договор является типовым, указанные выше условия содержится в типовой форме индивидуальных условий потребительского займа, заранее включено в типовую форму, что влечет невозможность заемщика повлиять на содержание условия. 

Истец в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, представили возражения на исковое заявление и просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям. 

Судом установлено, что 18.12.2017 года между истцом и ответчиком был заключен договор кредитования №, в соответствии с которым ответчик предоставил истцу денежные средства с лимитом кредитования 136300 рублей.

Согласно п.4 Договора, Ставка, % годовых, за проведение безналичных операций – 23.80. Ставка, % годовых, за проведение наличных операций – 29,90.

В соответствии с п.13 Договора, Заемщик дает согласие банку полностью или частично уступить права требования по договору третьему лицу (в т.ч. организации, не имеющей лицензии на право осуществления банковской деятельности). При этом новому кредитору будут переданы документы, удостоверяющие права требования и сообщены сведения, имеющие значение для осуществления требования.

п.15 Договора определено, что Заемщик согласен на выпуск Банком Карты Visa Instant Issue/Visa Classic. Заемщик уведомлен о следующих платах: Плата за оформление карты Visa Instant Issue: 800 рублей. Плата за перевыпуск в связи с окончанием срока действия карты Visa Instant Issue - 800 руб. Плата за перевыпуск в связи с утратой карты Visa Instant Issue: 800 руб. Плата за перевыпуск в связи с утратой карты Visa Classic: 400 руб. Плата за перевод с использованием банковской карты включая переводы на другую банковскую карту: 4,9% от суммы плюс 399 руб. Плата за перевод денежных средств (в том числе за регулярный) по заявлению клиента в ВСП ПАО КБ «Восточный», либо с использованием банковской карты (включая переводы на другую банковскую карту): 4,9 % от суммы плюс 399 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст.ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. 

Нормы действующего законодательства РФ не содержат императивных норм и требований, запрещающих установление несколько процентных ставок по кредитному договору. Условие о том, что индивидуальные условия кредитного договора должны быть согласованы сторонами при заключении кредитного договора, банком выполнены, что Истцом не оспаривается.

Кредитный договор должен содержать существенные условия. Условие об уведомлении заемщика о величине процентной ставки банком выполнено. 

В случае установления в договоре потребительского кредита (займа) нескольких ставок в процентах годовых в зависимости от наступления соответствующего обусловленного договором события такое условие, согласованное с заемщиком с соблюдением требований Закона, не будет противоречить требованиям Закона.

В соответствии с частью 9 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон) процентная ставка в процентах годовых, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально в составе индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа).

В силу ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – ФЗ № 353-ФЗ) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (ч. 1). К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (ч. 2). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3). Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа): информация о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) (п. 19 ч. 4).

Указанная норма не устанавливает содержания конкретного условия договора, которое определяется сторонами индивидуально, а определяет лишь необходимость указания на наличие либо отсутствие согласованного сторонами запрета на уступку прав (требований) по договору.

В соответствии с ч. 12 ст. 5 ФЗ № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Как следует из пункта 1 Указания Банка России от 23 апреля 2014 года № 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)» таблица индивидуальных условий договора состоит из общего заголовка и трех граф по форме приложения к настоящему Указанию, из которых графа «Содержание условия» заполняется кредитором и содержит индивидуальные условия заключаемого договора потребительского кредита (займа).

В утвержденной Центральным Банком России форме Индивидуальных условий соответствующая графа напротив строки № 13 именуется «Условие об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору» и предусматривает возможность изложения содержания данного условия по усмотрению сторон договора.

Согласно ч. 1 ст. 12 ФЗ № 353-ФЗ кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.

Таким образом, уступка прав (требований) по договору потребительского кредита допускается во всех случаях, кроме тех, когда такая уступка прямо запрещена законом или индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

С учетом изложенного в строке 13 индивидуальных условий может быть включено условие о возможности уступки прав (требований) - в случае если при согласовании индивидуальных условий стороны предусмотрели возможность осуществления уступки либо о запрете уступки прав (требований) - в случае если при согласовании индивидуальных условий стороны предусмотрели запрет на осуществления уступки.

Согласно ч.7 ст.7 ФЗ № 353-ФЗ заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.

Индивидуальные условия договора представляют собой оферту кредитора, а не конечный вариант соглашения. Соответственно, клиент, имея в наличии установленное законом необходимое время для изучения оферты кредитора, добровольно и осознанно принимает решение о согласии с офертой кредитора. При этом, клиент имеет полное право заявить кредитору о несогласии с теми или иными положениями индивидуальных условий.

Данные обстоятельства свидетельствуют об обеспечении кредитором свободного волеизъявления потребителя, в том числе относительно положений об осуществлении уступки.

Реализуя указанную норму, в индивидуальных условиях истец и ответчик пришли к соглашению о том, что кредитор вправе уступить права на взыскание задолженности по договору любому третьему лицу. При этом, при уступке требования по возврату займа (в том числе и тогда, когда цессионарий не обладает статусом кредитной организации) условия договора потребительского займа, заключенного с гражданином, не изменяются, его положение при этом не ухудшается (статьи 384 и 386 ГК РФ), гарантии, предоставленные гражданину-заемщику законодательством о защите прав потребителей, сохраняются. 

Кроме того, разработанная форма договора не исключала возможности отказаться от заключения договора, обратиться в иную организацию. 

В соответствии с п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно ч. 18 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите» от 21.12.2013 года условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Исследовав представленные суду доказательства в порядке ст. 67 ГПК РФ суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора ФИО1 была информирована обо всех условиях данного договора, сделка заключалась исключительно на добровольных условиях, собственной волей, на момент заключения договора все оговоренные в нем пункты её устраивали, и она была с ними согласна.

Таким образом, суд полагает, что отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований о признании недействительным пунктов 4, 13, 15. договора кредитования № от 18.12.2017 года недействительными.

Принимая во внимание, что истцу в удовлетворении требований о признании недействительными пунктов 4,13,15 кредитного договора отказано, то оснований для удовлетворения производного требования о взыскании компенсации морального вреда также не имеется. 

Руководствуясь ст.ст. 168, 421,422, 851 Гражданского Кодекса РФ, ст.ст. 3,12, 56, 57, 67, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Ленинский районный суд г. Тюмени в течение 1 месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.

Решение в окончательной форме изготовлено 21.05.2019 г.

Председательствующий судья Э.В. Важенина