Дело № 2-1353/2019

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

г. Новоалтайск 27 июня 2019 года

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего Токаревой Ж.Г.,

при секретаре Калашниковой Е.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк»» о признании действий неправомерными, взыскании уплаченной страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» (далее по тексту - Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в сумме 205 373,74 руб., в том числе: основной долг – 140 063,91 руб., просроченные проценты – 65 309,83 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 253,74 руб. 

Исковые требования мотивированы тем, что ДАТА между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор НОМЕР, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 199 254 руб., сроком на 35,84 месяцев. Заемщик принял на себя обязательство погашать полученный кредит и уплачивать проценты за пользование ежемесячно. Ответчик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности. По состоянию на ДАТА размер задолженности составил 205 373,74 руб.

Возражая против исковых требований, ДАТА ФИО1 предъявила встречные исковые требования к ПАО КБ «Восточный», просила признать неправомерными действия банка по навязыванию услуг страхования при заключении кредитного договора, взыскать ранее уплаченные страховые платежи в размере 38 254 руб. 

В обоснование требований указала, что при выдаче кредита Банк применял разработанные им правила выдачи кредитов физическим лицам для потребительских целей, в соответствии с которыми страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению не возврата кредита. Также правилами предусмотрено, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но с установлением более высокой процентной ставки (дискриминационной). Инициатива по страхованию исходила от Банка, чем были нарушены её права как потребителя.

Представитель Банка в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще о дате, времени и месте судебного разбирательства. Ранее ходатайствовала о рассмотрении дела в её отсутствие (л.д.42).

Представитель ЗАО СК «Резерв», привлеченный к участию в деле в качестве третьего лица, в суд не явился, надлежаще извещены о времени и месте рассмотрения дела.

Руководствуясь положениями статьи 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика, извещенных о дате, времени и месте судебного разбирательства.

Исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования Банка подлежащими удовлетворению, оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 суд не находит. 

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав или обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ).

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ст. 435 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 807 ГК РФ предусмотрено, что по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела усматривается, что ДАТА между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 путем акцептирования Банком заявления ответчика на предоставление кредита заключен смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета (далее – Договор кредитования) НОМЕР, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в сумме 199 254 руб. сроком на 48 месяцев и с уплатой 34 % годовых.

Договором установлено ежемесячное погашение кредита, сумма ежемесячного платежа определена в размере 7 651 руб. (последний платеж – 7630,94 руб.). 

Заявление о заключении договора кредитования содержит график гашения кредита, а также иные условия, касающиеся подключения сервисов дистанционного банковского обслуживания. В заявлении указано, что заявитель ознакомлен с условиями договора комплексного банковского обслуживания, типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета (далее – Типовые условия), Тарифами банка, а также то, что этот документ составлен в 2 экземплярах, по одному для каждой из сторон. 

Указанное заявление, а также анкета-заявление, заявление о страховании подписаны ФИО1 и представителем банка. 

В заявлении клиента о заключении договора кредитования имеется заявление ФИО1 о присоединении к программе страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», наименование страховой организации ЗАО «СК «РЕЗЕРВ».

Таким образом, между банком и клиентом было достигнуто соглашение относительно права банка в безакцептном порядке списывать в счет погашения задолженности, для оплаты комиссий, штрафов поступающие денежные средства истца.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как усматривается из материалов дела, ответчиком обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность.

Из представленного расчета задолженности следует, что по состоянию на ДАТА в период с ДАТА по кредитному договору образовалась задолженность в размере 205 373,74 руб., в том числе: основной долг – 140 063,91 руб., просроченные проценты – 65 309,83 руб.

При таких обстоятельствах доводы истца о наличии задолженности являются обоснованными. 

Доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности судом проверены и признаны необоснованными, поскольку срок исковой давности истцом не пропущен.

Согласно статье 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года, течение которого согласно пункту 1 статьи 200 ГК РФ начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. 

Пунктом 2 статьи 199 ГК РФ определено, что истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с пунктом 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как видно из Общих условий потребительского кредита, заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга и начисленные проценты (п. 4.3).

Сторонами подписан график гашения кредита (л.д.11).

Таким образом, кредит ответчику предоставлен с условием о ежемесячном исполнении обязательства по выплате основного долга и процентов за пользование кредитом в размере 7 651 руб. (последний платеж ДАТА - 7630,94 руб.). Следовательно, у должника ежемесячно возникает обязанность исполнять обязательство путем внесения денежных средств в счет погашения указанных сумм. 

При просрочке исполнения должником ежемесячной обязанности по внесению денежных средств у кредитора возникает право требовать исполнения договора в соответствующей части, отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, срок исковой давности по требованию об уплате процентов начинает исчисляться с момента просрочки исполнения обязательства в соответствующей части, поскольку банку становится известно о нарушении своего права на получение исполнения в этой части.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в постановлении от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ), срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 27, 17, 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", положения ГК РФ о сроках исковой давности и правилах их исчисления в редакции Федерального закона от 7 мая 2013 года N 100-ФЗ "О внесении изменений в подразделы 4 и 5 раздела I части первой и статью 1153 части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации" (далее - Закон N 100-ФЗ) применяются к требованиям, возникшим после вступления в силу указанного закона, а также к требованиям, сроки предъявления которых были предусмотрены ранее действовавшим законодательством и не истекли до 1 сентября 2013 года (пункт 9 статьи 3 Закона N 100-ФЗ).

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Исковое заявление ПАО КБ «Восточный» сдано в организацию почтовой связи ДАТА, следовательно, исковая давность должна распространяться на период, предшествующий ДАТА, но с выдачей судебного приказа от ДАТА течение срока исковой давности прервалось. 

Заявление о выдаче судебного приказа сдано в организацию почтовой связи ДАТА. Определением мирового судьи судебного участка № 2 Первомайского района Алтайского края от ДАТА судебный приказ от ДАТА о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору отменен. Следовательно, судебная защита осуществлялась 5 месяцев 16 дней.

Таким образом, принимая во внимание, что истец обратился в суд с настоящим иском ДАТА, с учетом приведенных разъяснений, суд приходит к выводу, что срок исковой давности необходимо исчислять с учетом обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права – 5 месяцев 16 дней, а именно с учетом первоначального обращения в суд с заявлением о выдаче судебного приказа – ДАТА, соответственно, исковая давность распространяется на период, предшествующий ДАТА.

При указанных обстоятельствах требования о взыскании задолженности по кредитному договору могут быть удовлетворены за период с ДАТА. 

Из представленного истцом расчета задолженности, который не оспорен ответчиком, следует, что задолженность ФИО1 по кредитному договору образовалась с ДАТА, последний платеж по кредиту был произведен ДАТА.

Согласно представленному расчету задолженности, за период с ДАТА по ДАТА задолженность по кредитному договору составила 205 373,74 руб., в том числе: основной долг – 140 063,91 руб., просроченные проценты – 65 309,83 руб.

Правильность данного расчета судом проверена, расчет признан обоснованным. 

Исходя из того, что надлежащим образом обязательства по своевременному возврату кредита и уплате процентов ответчиком не исполнялись, срок исковой давности не пропущен, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований.

Разрешая встречные исковые требования ФИО1 о признании неправомерными действий Банка по навязыванию услуг страхования при заключении кредитного договора и взыскании уплаченных страховых платежей, суд исходит из того, что ФИО1 выразила добровольное желание заключить договор страхования, подписав соответствующее заявление на страхование, дала банку согласие на списание указанной платы за подключение к Программе страхования. Доказательств отсутствия возможности отказаться от страхования при заключении договора кредитования представлено не было.

В заявлении клиента о заключении договора кредитования имеется заявление ФИО1 о присоединении к программе страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», наименование страховой организации ЗАО «СК «РЕЗЕРВ».

Из заявления на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней следует, что ФИО1 вручен страховой полис, с условиями Страхового полиса и Полисными условиями она ознакомлена, согласна, возражений не имеет и обязуется их выполнять. Также из заявления следует, что ФИО1 проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие ОАО КБ «Восточный» решения о предоставлении ей кредита. Она согласна с оплатой страховой премии в размере 38254 руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с её расчетного счета в ОАО КБ «Восточный».

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор. Договор личного страхования считается заключённым в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из материалов дела, вопреки доводам истца, подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья произведено на основании добровольного волеизъявления заёмщика ФИО1, поскольку из представленных документов усматривается её добровольное согласие на страхование жизни и здоровья в пользу Банка на условиях, установленных в договоре страхования, заключённом Банком со страховой организацией, и внесение платы Банку за подключение к Программе добровольного страхования.

Каких-либо условий в кредитном договоре, заключённом между истцом и Банком, свидетельствующих о том, что кредит не мог быть выдан заёмщику в отсутствие страхования, не имеется.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Собственноручная подпись ФИО1 в заявлении на страхование подтверждает, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по оплате Банку за услуги подключения к Программе страхования. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 указанного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон, что нашло свое отражение в заявлении на страхование. Заключая договор страхования заёмщика и взимая плату за подключение к программе страхования, Банк действовал по поручению ФИО1 Данная услуга в силу положений ст. 972 и п. 3 ст. 423 ГК РФ является возмездной.

Страхование жизни и здоровья заёмщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, не противоречащим действующему законодательству, основанном на достигнутом сторонами соглашении, и осуществляется к выгоде заёмщика. 

Соглашением сторон установлен размер страховой премии 38 254 руб., именно такая сумма и была уплачена ФИО1 

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что нарушение прав ФИО1 как потребителя услуг, установленных Законом «О защите прав потребителей», не установлено, в связи с чем требования истца о взыскании денежной суммы, уплаченной по договору страхования, удовлетворению не подлежат. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в размере 205 373 рубля 74 копейки, в том числе: основной долг – 140 063 рубля 91 копейка, проценты за пользование кредитными средствами – 65 309 рублей 83 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 253 рубля 74 копейки, всего взыскать 210 627 рублей 48 копеек.

Встречные исковые требования ФИО1 оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Ж.Г.Токарева