Дело № 2-228/2020 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 февраля 2020 года г.Миасс, Челябинская область

Миасский городской суд Челябинской области в составе: 

председательствующего судьи Клыгач И.-Е.В.,

при секретаре Лабецкой А.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, 

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее по тексту - АО «Тинькофф Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, обосновав исковые требования тем, что ДАТА между ФИО1 и Банком был заключен кредитный договор НОМЕР с лимитом задолженности 115 000 руб. Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ). При этом заключенный между сторонами договор соответствует требованиям, предусмотренным положениями ст. ст. 779 - 781, 819, 820 ГК РФ. Составными частями заключенного договора являются: Заявление-Анкета, подписанная должником, Тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». В соответствии с Общими условиями банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. При этом банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по Договору, образовавшейся в период с 9 января по 2 марта 2017 года. Заключительный счет был направлен ответчику 2 марта 2017 года, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. Основывая свои требования на ст. ст. 8, 11, 12, 15, 309, 310, 811, 819 ГК РФ, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу 105 343 руб. 25 коп., в том числе просроченная задолженность по основному долгу – 96 146 руб. 06 коп., просроченные проценты – 7 013 руб. 48 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 2 183 руб. 71 коп., а также в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины – 3 306 руб. 86 коп.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, извещен своевременно, надлежащим образом, представил письменные пояснения по существу дела, в которых просил о рассмотрении дела без участия представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился.

По смыслу пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ).

Таким образом, гражданин несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по указанным адресам, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Указанная правовая позиция сформулирована в п.63 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации».

Извещения о месте и времени рассмотрения дела, направленные ответчику почтой по адресу места жительства: АДРЕС (л.д. 44-45, 57-58), возвращены в суд в связи с истечением срока их хранения организацией почтовой связи, в связи с чем в соответствии со ст. 165.1 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что указанные извещения считаются доставленными ФИО1, поскольку они поступили ответчику, но по обстоятельствам, зависящим от него, не были ему вручены. 

Руководствуясь положениями ст.ст. 2, 6.1, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в целях правильного и своевременного рассмотрения и разрешения настоящего дела, учитывая право сторон на судопроизводство в разумные сроки, суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд находит, что заявленные требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В силу ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Кредитование с использованием кредитных карт регулируется Положением Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (далее - Положение Банка России № 266-П).

Согласно ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

В соответствии со ст. 29 названного Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Согласно п. 1.5 Положения Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п. 1.8 Положения Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

При осуществлении кредитования Ответчика по операциям, проводимым им с использованием кредитной карты, Банк отражает сформировавшуюся задолженность на специальных счетах бухгалтерского учета Банка.

Согласно п. 1.15 Положения Банка России от 24 декабря 2004 года №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

Таким образом, помимо процентов за пользование денежными средствами по Договору, заемщики могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в Договоре.

Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Положение Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П, ст. ст. 5, 29, 30 Федерального закона от 2 декабря1990 года № 395-1 дополняют нормы ст.819 ГК РФ, которая не запрещает включать в договор условия, предусматривающие оказание дополнительных услуг клиентам Банка и их оплату клиентами. Платность осуществления банковских операций и сопутствующих услуг Банка является обязательным условием деятельности Банка, как коммерческой кредитной организации.

Как следует из материалов дела и установлено судом, что ДАТА ФИО1 обратился к АО «Тинькофф Банк» с Заявлением-Анкетой на оформление кредитной карты. Из заявления следует, что ФИО1 уполномочивает ООО «ТКС» от его имени сделать безотзывную и бессрочную оферту ТКС Банку (ЗАО) о заключении Универсального договора на условиях, указанных в настоящем Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями Договора. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в составе Заявления-Анкеты. Акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты, а именно для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей. ФИО1 подтвердил и согласился с тем, что условия КБО и Тарифы могут быть изменены в порядке, предусмотренном Условиями КБО и законодательством РФ. С действующими условиями КБО, Тарифами и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифным планом ознакомлен, согласен и обязуется их соблюдать (л.д.28).

ТКС Банк (ЗАО) акцептовало данную оферту путем открытия счета предоставления кредита и выдачи ФИО1 кредитной карты «Тинькофф Платинум» с кредитным лимитом 115 000 руб. и тарифным планом ТП 7.2 RUR.

Таким образом, в соответствии со ст. ст. 434, 438 ГК РФ, между ТКС Банк (ЗАО) и ответчиком был заключен договор кредитования НОМЕР.

Согласно тарифному плану ТП 7.2 RUR процентная ставка по кредиту по операциям покупок - 28,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям - 36,9% годовых, плата за обслуживание основной карты - первый год бесплатно, далее 590 руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств - 2,9% плюс 290 руб., минимальный платеж - не более 6% от задолженности, мин. 600 руб., штраф за неуплату минимального платежа: за первый раз - 590 руб., второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 руб., плата за предоставление услуги «SMS-банк» - 59 руб., плата за включение в программу страховой защиты - 0,89% от задолженности (л.д. 31).

В силу Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) (л.д. 33 оборот - 35) для заключения Универсального договора клиент предоставляет в банк собственноручно подписанное Заявление-Анкету и документы, необходимые для проведения идентификации клиента в соответствии с требованиями банка и законодательства РФ (п. 2.3).

Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе Заявления-Анкеты. Акцептом является совершение банком следующих действий, в том числе для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей (п. 2.4.).

С целью ознакомления клиентов с Условиями и Тарифами банк публикует Условия и Тарифы на сайте банка в интернете по адресу: http://www.tcsbank.ru, при этом Тарифы (Тарифные планы) публикуются на персональных страницах клиентов и в разделе «Интернет-Банк». Дополнительно банк может информировать клиента иными способами, позволяющими клиентам получить информацию и установить, что она исходит из банка (п. 2.9).

Банк направляет клиенту сведения, связанные с Универсальным договором, в том числе выписки (счета-выписки), посредством почтовых отправлений, а также через дистанционное обслуживание (п. 2.10).

К каналам дистанционного обслуживания относятся: контактный центр банка, осуществляющий обслуживание по телефону, интернет-банк и иные каналы обслуживания в интернет, в том числе через приложения, размещенные на интернет-сайтах партнеров банка, SMS-инфо и SMS-банк (п. 4.1).

Внесение изменений в Универсальный договор, в том числе утверждение банком новой редакции Условий, Общих Условий и/или Тарифов, осуществляется банком в порядке, предусмотренном законодательством РФ и настоящим разделом 5, с учетом особенностей, устанавливаемых Общими условиями (п. 5.1).

Банк информирует клиента об изменениях и дополнениях, вносимых в Универсальный договор, в том числе об утверждении банком новой редакции Условий, Общих Условий и/или Тарифов, одним из способов, указанных в п. 2.10 настоящих Условий, не менее чем за 30 календарных дней до даты, с которой изменения вступают в силу (п. 5.2).

При несогласии с изменениями Условий, Общих Условий и/или Тарифов клиент имеет право расторгнуть Универсальный договор в одностороннем порядке путем представления соответствующего заявления в банк, погашения всей имеющейся задолженности в течение 30 дней до даты вступления изменения в силу, а также изъятия всех вкладов и закрытия всех картсчетов. Непредставление в банк заявления, непогашение задолженности или наличие остатка на картсчете (счете обслуживания кредита) или счета вклада к моменту вступления в силу изменений является согласием клиента с такими изменениями (п. 5.3).

Согласно Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные системы» (закрытое акционерное общество). На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п. 5.6).

Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (п. 5.8).

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счет-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану (п. 5.11).

Клиент обязуется оплачивать банку в соответствии с Тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием банком других дополнительных услуг (п. 7.2.1).

Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством РФ, а также: в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по Договору кредитной карты (п. 9.1).

В нарушение вышеуказанных условий ответчик неоднократно не исполнял свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету (л.д. 10, 19-26).

В связи с существенными нарушениями ответчиком условий кредитного договора истец направил в адрес ответчика Заключительный счет с требованием о погашении суммы задолженности по состоянию на 2 марта 2017 года в размере 110 075 руб. 34 коп., из них: кредитная задолженность – 96 146 руб. 06 коп., проценты – 11 745 руб. 57 коп., иные платы и штрафы – 2 183 руб. 71 коп., и уведомлением о расторжении договора (л.д. 38). Однако задолженность по кредитному договору ответчиком не была оплачена.

Мировым судьей судебного участка №1 г.Миасса Челябинской области 5 марта 2018 года был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика в пользу истца суммы задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА за период с 9 января по 2 марта 2017 года в размере 111 776 руб. 09 коп., из которых основной долг - 96 146 руб. 06 коп., проценты – 11 745 руб. 57 коп., штрафы – 2 183 руб. 71 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины – 1 717 руб. 76 коп., который был отменен определением мирового судьи 16 января 2019 года (л.д. 49,51).

С настоящим исковым заявлением Банк обратился в суд 8 декабря 2019 года (л.д.39), в связи с чем суд приходит, что срок исковой давности истцом не пропущен.

В ходе судебного разбирательства истцом суду был представлен уточняющий расчет задолженности, в соответствии с которым задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА составляет 103 642 руб. 50 коп., из которых сумма основного долга – 96 146 руб. 06 коп., проценты – 5 312 руб. 73 коп., неустойка (штрафы) – 2 183 руб. 71 коп.

Судом проверен арифметический расчет взыскиваемых сумм (л.д. 62-64), он произведен, верно, с учетом размера процентов, определенных в договоре, а также с учетом периода образования задолженности. Факт задолженности по возврату кредита, иных платежей по нему, контррасчет ответчиком не представлен.

На основании решения б/н единственного акционера от 16 января 2015 года фирменное наименование банк было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) на АО «Тинькофф Банк» (л.д. 17 - оборот).

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 103 642 руб. 50 коп., из которых сумма основного долга – 96 146 руб. 06 коп., проценты – 5 312 руб. 73 коп., неустойка (штрафы) – 2 183 руб. 71 коп.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Вместе с тем, ст. 333 ГК РФ, не подлежит применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом. С учетом того, что основанием возникновения обязанности по уплате процентов за пользование кредитом являются согласованные сторонами в договоре условия предоставления кредита, проценты за пользование кредитом не могут рассматриваться в качестве меры ответственности за нарушение обязательства.

Принимая во внимание размер договорной неустойки по кредитному договору, последствия нарушения ответчиком обязательств (пользование денежными средствами), вышеуказанная длительность нарушения исполнения обязательства заемщиком, за который начислена неустойка, соотношение суммы заявленной к взысканию неустойки с размером суммы задолженности по основному долгу и процентам, а также соотношение с размером платы за пользование кредитом, суд полагает, что неустойка в сумме 2 183 руб. 71 коп. не свидетельствует об ее явной несоразмерности.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежным поручением НОМЕР от ДАТА и НОМЕР от ДАТА на общую сумму 3 272 руб. 85 коп. (л.д.3-4).

Учитывая, что исковые требования Банка судом удовлетворены частично, расходы по оплате госпошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу Банка пропорционально удовлетворенным требованиям (98,38%) в размере 3 219 руб. 83 коп.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты НОМЕР от ДАТА в размере 103 642 (сто три тысячи шестьсот сорок два) рубля 50 копеек, из которых сумма основного долга – 96 146 рублей 06 копеек, проценты – 5 312 рублей 73 копейки, неустойка (штрафы) – 2 183 рубля 71 копейка, а также расходы по оплате государственной пошлины – 3 219 (три тысячи двести девятнадцать) рублей 83 копейки. 

В удовлетворении остальной части исковых требований акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в месячный срок со дня принятия решения суда в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Миасский городской суд Челябинской области.

Председательствующий судья: И.-ФИО2

Мотивированное решение суда составлено 07 февраля 2020 года.