дело № 2-466/2025 

УИД 30RS0014-01-2025-000610-25

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 июня 2025 года г. Харабали

Астраханская область

Харабалинский районный суд Астраханской области в составе:

председательствующего судьи Крыловой И.В.,

при секретаре судебного заседания Анисимовой Е.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1о о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, судебных расходов, об обращении взыскания на предмет залога,

установил:

АО «ТБанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, судебных расходов, об обращении взыскания на предмет залога, указывая, что 26.01.2021 г. ФИО1о и АО «ТБанк», заключили Договор потребительского кредита № в офертно-акцептной форме. По условиям данного Кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит, а Ответчик в свою очередь обязался добросовестно погашать предоставленный кредит путём внесения ежемесячного Регулярного платежа согласно графику.

В обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору между Ответчиком и АО «ТБанк» 26.01.2021 г. был заключен Договор залога автотранспортного средства.

Составными частями Кредитного договора и Договора залога являются Общие условия кредитования (содержатся в Условиях комплексного банковского обслуживания физических лиц) размещенные на сайте https://www.tinkoff.ru/ на дату заключения договора. Тарифный план. График регулярных платежей. Индивидуальные условия договора потребительского кредита, а также Заявление-Анкета (Заявка) Заемщика (смешанный договор в соответствии со ст. 421 ГК РФ).

Ответчик также был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (далее - ИСК) до заключения Кредитного договора, путем указания ПСК в правом верхнем углу первой страницы индивидуальных условий договора потребительского кредита, предоставленных Ответчику и собственноручно им подписанных. 

Предоставленная Банком информация позволила Ответчику осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договоров с Банком.

Ответчик обязался добросовестно исполнять условия заключенных договоров.

Между тем ФИО1 ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате начисляемых процентов, допуская просрочку уплаты ежемесячных платежей, чем нарушил условия договора.

Допущенные Ответчиком нарушения условий договоров (Кредитный договор, Договор залога), повлекли к тому, что Банк 18.02.2025 г. направил в его адрес Заключительный счет, которым расторг Кредитный договор и потребовал погасить всю сумму задолженности (Общие условия кредитования). При этом, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял.

Вопреки положению Общих условий кредитования, Ответчик выставленную ему в Заключительном счете, сумму задолженности не погасил в установленные сроки.

Размер задолженности Ответчика перед Банком составляет 547 611,57 рублей, из которых: 482 458,63 рублей - просроченный основной долг; 25 813,36 рублей - просроченные пропеты; 16 767,58 рублей - пени на сумму не поступивших платежей; 22 572,00 рублей - страховая премия.

В связи с тем, что рыночная стоимость заложенного имущества на текущий момент изменилась по сравнению с указанной в Договоре залога (Заявлении-Анкете), Истец считает необходимым просить суд об установлении начальной продажной стоимости спорного имущества на торгах в размере 1086000,00 рублей.

Истец просит взыскать с ответчика ФИО1 о в пользу АО «ТБанк» задолженность по Кредитному договору № в размере 547611,57 рублей, из которых: 482 458,63 рублей - просроченный основной долг; 25 813,36 рублей - просроченные проценты; 16 767,58 рублей- пени на сумму не поступивших платежей; 22 572,00 рублей - страховая премия; расходы по уплате государственной пошлины в размере 35 952,00 рублей; расходы по уплате оценочной экспертизы заложенного автомобиля в размере 1 000,00 рублей; обратить взыскание на предмет залога - автомобиль: Acura TLX категории В, VIN № 19UUB1650FA700074, год выпуска 2014, и установить начальную продажную стоимость на торгах в размере 1 086 000,00 рублей.

Представитель истца ФИО3 в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддержал в полном объеме. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, возражений относительно иска не представил. 

Согласно статье 35 ГПК Российской Федерации лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Лицо само определяет объём своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом первой инстанции дела по существу.

При таких обстоятельствах, суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ вправе рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Суд, изучив исковое заявление, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 307 ГК Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Как следует из нормы ст. 309 ГК Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 310 ГК Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (ч. 3 ст. 421 ГК Российской Федерации).

В силу требований ч. 3 ст. 434 ГК Российской Федерации письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 ГК Российской Федерации, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ч. 1 ст. 435 ГК Российской Федерации офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определённо и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, при этом, оферта должна содержать существенные условия договора, а в соответствии с ч. 1 ст. 438 ГК Российской Федерации акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии, при этом, акцепт должен быть полным и безоговорочным.

На основании ч.ч. 1 и 2 ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 845 ГК Российской Федерации по договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счёта), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счёту. Банк может использовать имеющиеся на счёте денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Неустойкой (штрафом, пенёй) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (ч. 1 ст. 330 ГК Российской Федерации).

Как установлено судом и следует из материалов дела, 26.01.2021 ФИО1 обратился к АО "Тинькофф Банк" с заявлением-анкетой о заключении кредитного договора, с тарифным планом Автокредит ТВП 4.20 RUB и предоставлении кредита в размере 1446800 руб. для приобретения автомобиля автомобиль марки ACURA TLX, идентификационный № (VIN) 19UUB1650FA700074 на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

Из заявления-анкеты следует, что ответчик ознакомлен и согласен с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания и Тарифами, размещенными в сети интернет, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать.

На основании данного заявления 26.01.2021 г. между АО "Тинькофф Банк" и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №. 

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита, ФИО1 был предоставлен кредит на сумму 1446800 рублей, сроком на 59 месяцев, с процентной ставкой 22,2 % годовых. Ежемесячные регулярные платежи в размере 40100 рублей, кроме последнего, размер которого указан в графике платежей.

Пунктом 10 индивидуальных условий предусмотрен залог автомобиля приобретаемого за счет кредита и необремененного правами третьих лиц.

Истцом были выполнены условия договора. 

Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное Банку, содержащее намерение клиента заключить с Банком универсальный договор: индивидуальный Тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору (далее - Тарифы); Условия комплексного обслуживания. 

Универсальный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Ответчика. При этом моментом заключения Договора в соответствии со ст. 5 ч.9 Федерального закона от 21.1 2.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» считается зачисление Банком суммы Кредита на Счет.

Собственноручной подписью заемщик ФИО1о подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице tmkoff.ru, Тарифами и полученными им индивидуальными условиями Кредитного договора, понимает их и обязуется их соблюдать.

Следовательно, ответчик изъявил желание получить кредит у истца на указанных условиях. То есть между сторонами в форме, не противоречащей требованиям действующего гражданского законодательства, было достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора. Договор или его отдельные условия ответчиком в установленном законом порядке не оспорены, сторонами условия договора не изменены. 

Согласно договору купли-продажи автомобиля №56/21 от 26.01.2021, паспорта технического средства 

<

адрес> от 11.12.2015, ФИО1о, приобрел в ООО «Технорум» автомобиль марки ACURA TLX, идентификационный № (VIN) 19UUB1650FA700074, 2014 года выпуска, номер двигателя K24W7 1208044, кузов 19UUB1650FA700074,цвет черный.

Требование банка погасить образовавшуюся задолженность заемщик не исполнил, вследствие чего 18.02.2025 г. АО "ТБанк" расторг кредитный договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета на сумму задолженности в размере 547611,57 рублей, из которых, кредитная задолженность составляет 482458,63 рублей, проценты – 25813,36 рублей, иные платы и штрафы в размере 39339,58 рублей.

Как следует из универсальной лицензии №2673 от 09.07.2024, свидетельства о постановке на учет в налоговом органе ОГРН 

<

***>, решения единственного акционера АО «Тинькофф Банк» от 10.06.2024, выписки ЕГРЮЛ от 04.07.2024, изменений №2 вносимые в устав АО «Тинькофф Банк» от 30.12.2020, изменение №3 вносимых в устав АО «Тинькофф Банк» от 28.06.2024, изменено фирменное наименование банка с Акционерное общество «Тинькофф Банк» на Акционерное общество «ТБанк».

Расчет задолженности по кредиту, произведенный истцом, проверен судом, признан правильным, поскольку, по мнению суда, полностью соответствует условиям заключенного между сторонами договора и требованиям вышеприведенных положений закона. 

Отказ ответчика от исполнения обязательств по кредитному договору послужил для истца поводом обратиться в суд с настоящим исковым заявлением.

Установленные судом обстоятельства свидетельствуют о ненадлежащем исполнении заемщиком принятых по кредитному договору обязательств.

Исходя из изложенного, суд считает, что исковые требования АО «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, подлежат удовлетворению.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на предмет залога, суд исходит из следующего.

В силу ст. 329 ГК Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами.

Согласно ч. 1 ст. 334 ГК Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). 

Согласно п. 1 ст. 336 ГК Российской Федерации предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом. 

Согласно разъяснениям, указанным в пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2023 г. N 23 "О применении судами правил о залоге вещей", право передачи вещи в залог принадлежит ее собственнику. Лицо, имеющее иное вещное право, может передавать вещь в залог в случаях и в порядке, предусмотренных законом, в частности статьями 295 - 298 ГК РФ (абзац первый пункта 2 статьи 335 ГК РФ). В случаях, предусмотренных законом, залогодателем может быть лицо, управомоченное распоряжаться вещью, например доверительный управляющий (статья 1020 ГК РФ). 

Согласно ч.ч. 1, 3 ст. 334 ГК Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Залогодержатель имеет право получить на тех же началах удовлетворение из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение не произошли по причинам, за которые залогодержатель отвечает.

Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге. Правила настоящего Кодекса о залоге, возникающем в силу договора, соответственно применяются к залогу, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное.

В соответствии с ч.ч. 1-2 ст. 348 ГК Российской Федерации, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания не допускается, если допущенное нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Пунктом 10 индивидуальных условий потребительского кредита, предусмотрена обязанность заемщика предоставить в залог приобретаемый за счет кредита автомобиль марки ACURA TLX, идентификационный № (VIN) 19UUB1650FA700074.

Из ответа ОГИБДД ОМВД России по Харабалинскому району Астраханской области от 16.06.2025 следует, что собственником транспортного средства марки АКУРА TLX, VIN № 19UUB1650FA700074, 2014 года выпуска, цвет черный, государственный регистрационный знак № 27.01.2021 является ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. Проверено по федеральной информационной системе «ФИС ГИБДД-М «Зарегистрированный транспорт».

Пункт 1 статьи 350 ГК Российской Федерации предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса. 

На основании совокупности исследованных обстоятельств и приведенных законоположений суд приходит к выводу о том, что подлежат удовлетворению требования истца об обращении взыскания на залоговое имущество- автомобиль марки АКУРА TLX, VIN № 19UUB1650FA700074, 2014 года выпуска, цвет черный, государственный регистрационный знак №, ввиду неисполнения заемщиком ФИО2 в добровольном порядке обеспеченного залогом обязательства. 

При этом суд принимает во внимание, что допущенное ответчиком нарушение обеспеченного залогом обязательства, является значительным, размер неисполненного обязательства составляет более 5% от оценки предмета залога, при этом период просрочки исполнения обязательства составляет свыше трех месяцев. 

Вместе с тем, принимая решение об обращении взыскания на движимое имущество, суд не устанавливает его первоначальную продажную стоимость, поскольку в соответствии с ч. 1 ст. 85 ФЗ РФ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации, в связи с чем требования истица в части установления начальной продажной цены автомобиля не подлежат удовлетворению. 

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса (ст. 98 ГПК Российской Федерации).

Как следует из платежного поручения от 15.05.2025 №8048, при обращении в суд истцом уплачена государственная пошлина в сумме 35952 руб.

Учитывая, что исковые требования АО «ТБанк» подлежат удовлетворению, суд считает необходимым взыскать с ответчика судебные расходы в пользу истца.

Поскольку оценка залогового имущества в данном случае не подлежит применению, так как начальная продажная стоимость движимого имущества устанавливается в соответствии с ч. 1 ст. 85 ФЗ РФ "Об исполнительном производстве", суд не признает обоснованными и подлежащими взысканию с ответчика расходы на оценку предмета залога в сумме 1000 рублей.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, судебных расходов, об обращении взыскания на предмет залога, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 о, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

адрес> зарегистрированного по адресу: 

<

адрес>, в пользу Акционерного общества «ТБанк» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) просроченную задолженность по Кредитному договору № образовавшуюся по состоянию на 20.05.2025 в размере 547 611,57 рублей, в том числе: 482 458,63 рублей - просроченный основной долг; 25 813,36 рублей - просроченные проценты; 16767,58 рублей - пени на сумму не поступивших платежей; 22 572,00 рубля - страховая премия; расходы по уплате государственной пошлины в размере 35952,00 рубля, а всего взыскать 583563 (пятьсот восемьдесят три тысячи пятьсот шестьдесят три) рубля 57 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога - автомобиль Acura TLX категории В, VIN № 19UUB1650FA700074, 2014 года выпуска, цвет черный, государственный регистрационный знак №, принадлежащий ФИО1.о., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, путем продажи с публичных торгов с начальной продажной стоимостью, установленной в соответствии со ст. 85 ФЗ от 02.10.2007 N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве".

В остальной части исковых требований АО "ТБанк" отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Астраханский областной суд через Харабалинский районный суд Астраханской области в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме 26 июня 2025 года.

Судья подпись И.В. Крылова 

Копия верна:

Решение на 26 июня 2025 года в законную силу не вступило.

Подлинный документ подшит в деле № 2-466/2025, которое находится в производстве Харабалинского районного суда Астраханской области.

Судья: И.В. Крылова 

Секретарь

судебного заседания: Е.А. Анисимова