дело № 2-966/2023

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 ноября 2023 г. г. Северобайкальск

Северобайкальский городской суд Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Казаковой Е.Н., 

при секретаре помощнике судьи Дмитриевой А.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску СТА к ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

СТА, обращаясь в суд к ПАО «Сбербанк», просила взыскать в ее пользу убытки, возникшие у потребителя по причине нарушения ответчиком прав, в размере 

<

данные изъяты> руб., неустойку в размере 

<

данные изъяты> руб., денежную компенсацию морального вреда в размере 

<

данные изъяты> руб., штраф в размере 

<

данные изъяты> процентов от взысканной суммы, судебные издержки виде нотариальных услуг в размере 

<

данные изъяты> руб. 

Требования мотивированы тем, что между СТА и ПАО Сбербанк ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор. В процессе заключения кредитного договора заемщику была навязана услуга за подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, плата за которую составила 

<

данные изъяты> руб., срок страхования составляет 60 мес. 

ДД.ММ.ГГГГ представителем истцу ответчику было направлено заявление с отказом от предоставления услуг по страхованию и требования вернуть часть оплаченных за страхование денежных средств пропорционально не истекшему сроку действия услуги страхования. Данное требование не было исполнено добровольно. Истец обращался к финансовому уполномоченному, где также получил отказ. Считает, что нарушены права ее как заемщика, т.к. при заключении договора предполагала, что заключает договор страхования, а не самостоятельную услугу, на которую истец согласия не давал. ДД.ММ.ГГГГ истец вновь обратился с претензией в банк, а также к финансовому уполномоченному, где также получил отказ. 

Считает, что ответчик нарушил положения ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», т.к. ей не была предоставлена при заключении договора информация о товаре. Из заявления на страхование, подписанного заявителем, была оплачена сумма 

<

данные изъяты> руб., как сумма платы за участие в программе страхования, а не за услугу по организации страхования от банка. 

Истец согласился оплатить за услугу страхование, о чем свидетельствует подписанное им заявление. В данном заявлении не указано, что сумма не является ценой услуги страхования, а на самом деле является стоимостью каких – либо дополнительных действий банка, его единоразовой услуги. Таким образом, потребитель не был проинформирован о том, за какую услугу он оплатил 

<

данные изъяты> руб., что свидетельствует, что денежные средства были взяты без согласования с потребителем. Потребитель был введен в заблуждение относительно свойств приобретенной услуги, что прямо запрещено ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». 

Действия страхователя по исполнению договора, заключенного между ПАО Сбербанк и страховщиком, связанные с присоединением заемщика к программе добровольного коллективного страхования входят в предмет договора страхования и не могут оплачиваться как отдельная услуга, поскольку самостоятельной услугой не являются. Банк нарушил права истца, указав в заявлении на страхование сумму, оплаченную истцом в качестве стоимости за услугу страхования, заявив в последствии, что эта сумма оплачена за действия банка за распространение на истца коллективного страхования. При таких условиях необоснованно ответчиком удержана сумма в размере 

<

данные изъяты> руб. В связи с отказом ответчика вернуть убытки, истец просил взыскать неустойку, рассчитанную с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> руб., поскольку сама неустойка не может превышать сумму основного требования. Также просил взыскать денежную компенсацию морального вреда, указывая, что действиями ответчика истцу причинены нравственные страдания, связанные с нарушением прав, навязыванием услуг банком, непредоставления информации о возможном отказе от услуг по страхованию, необходимости обращения за консультацией к юристу, что повлекло убытки истца и временные потери. 

Определениями суда к участию в деле было привлечено в качестве третьего лица на стороне ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни». 

В судебное заседание стороны и третьи лица, их представители не явились. О времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежаще. От истца, представителя, а также представителя ответчика поступили заявления о рассмотрении дела в их отсутствие. Суд определил о рассмотрении дела в отсутствие сторон и третьих лиц. 

Суд, исследовав материалы дела, считает заявленные исковые требования необоснованными и неподлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно положениям статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Пунктом 1 статьи 957 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

У силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

Из пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно пункту 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Закон РФ «О защите прав потребителей» регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами, владельцами агрегаторов информации о товарах (услугах) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), о владельцах агрегаторов информации о товарах (услугах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Правоотношения, возникшие между истцом СТА и ПАО Сбербанк регулируются Законом РФ «О защите прав потребителей». 

Из положений статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» следует, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт1).

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг); цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. ( пункт 2)

Информация, предусмотренная пунктом 2 настоящей статьи, доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг) ( пункт 3). 

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 настоящего Закона.

Подпунктом 6 пункта 2 этой же статьи установлено, что к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся, в том числе условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя. 

Статьей 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрена ответственность за нарушение прав потребителей изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) в виду неустойки. 

В силу статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. 

Из материалов дела следует, что согласно Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заключенного между ПАО Сбербанк и СТА от ДД.ММ.ГГГГ, заемщику СТА предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты> руб., сроком на 60 месяцев, с уплатой 14.9 % годовых, путем внесения ежемесячно в счет погашения кредита 

<

данные изъяты> руб.

СТА также обратилась в банк с заявлением на участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, согласно которому просила ПАО Сбербанк заключить от ее имени договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении, а также с Условиями участия в Программе добровольного страхования. При этом СТА указала, что ей понятно и она согласна, что ПАО Сбербанк организовывает страхование путем заключения договора страхования с ОО СК «»Сбербанк страхование жизни». СТА также в своем заявлении указала об ознакомлении с правилами страхования, внесение платы за участие в Программе страхования в размере 

<

данные изъяты> руб., которая может быть уплачена, в том числе путем списания со счета вклада, за счет суммы предоставленного кредита ПАО «Сбербанк». 

После заключения договора на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, с СТА была списана плата за подключение к Программе страхования в размере 

<

данные изъяты> руб.

Судом исследована выписка из страхового полиса по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, приложение № к Полису, из которых следует, что СТА застрахована на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» после внесении платы за участие в Программе страхования. 

СТА также была уведомлена, что участие в Программе страхования осуществляется на принципах добровольного свободного волеизъявления клиента, не является необходимым условием для выдачи кредита ПАО Сбербанк, отказ от участия в Программе страхования не влечет отказ в предоставлении клиенту кредита и банковских услуг порядок участия клиента в Программе страхования определяется в Условиях участия в Программе страхования, что следует из Памятки к заявлению на участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика с подписью СТА 

В этой же Памятке указано, что Участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления с возвратом 100 % от суммы платы за участие в Программе, если такое заявление подано в течение 14 дней с даты внесения списания платы за участие в Программе, по истечении 14 дней, если договор страхования в отношении такого заемщика не заключен. В случае подачи заявления о досрочном прекращении участия в Программе страхования в банк после истечения 14 дней с даты внесения платы за такое участие и если договор страхования в отношении такого лица заключен, то плата за участие в Программе страхования возврату не подлежит.

В соответствии с пунктом 2.1 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее Условий), участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

В силу пункта 2.2 Условий участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк.

Из анализа указанных документов следует, что до СТА были доведены все существенные условия заключенных договора на участие в Программе страхования, договора страхования, кредитного договора, о чем имеются подписи заемщика. 

Из заключенных сделок следует, что СТА внесла плату в размере 

<

данные изъяты> руб. за предоставленные услуги по организации страхования. Банк на основании заявления СТА принял меры по страхованию заемщика в рамках заключенного договора с ООО СК «сбербанк страхование жизни». 

В силу чего суд не может прийти к выводу о том, что ответчик нарушил права потребителя, связанные с непредоставлением достоверной и полной информации по услуге, которая была предоставлена потребителю. 

Все условия по договорам были согласованы между сторонами, о чем имеются подписи сторон в предоставленных документах. 

В связи с чем, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца по данным основаниям. 

Кроме того, оценивая изложенные Условия, суд приходит к выводу о том, что заемщик добровольно заключил договор на участие в Программе страхования жизни и здоровья. 

Доказательств того, что получение СТА кредита и условий договора о процентной ставке по кредиту, ставилось в зависимость от страхования заемщика и условий договора страхования, в материалах дела отсутствуют.

По доводам истца о том, что заемщик обратился с заявлением о досрочном прекращении договора на участие в Программе добровольного страхования жизни здоровья заемщика. 

Анализируя положения Условий суд приходит к выводу о том, что срок страхования в отношении застрахованного лица устанавливается равным сроку, указанном в заявлении на страхование, подписанном застрахованным лицом Данный срок начинает течь с даты подписания заявления на страхование при условии внесения платы за подключение к программе страхования. При этом дата окончания страхования совпадает с последним днем действия договора страхования. При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая (пункт 3.5 Условий).

Согласно пункту 4.1 Условий участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение в Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического-лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования независимо от того, был ли договор в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Таким образом, условия заключенного договора на участие в Программе страхования не предусматривают возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования. 

Учитывая, что требования о взыскании неустойки, а также денежной компенсации морального вреда являются производными по отношению к основным требованиям, суд также не находит оснований для их удовлетворения. 

Учитывая изложенное, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца. 

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований СТА к ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителей отказать. 

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Бурятия через Северобайкальский городской суд Республики Бурятия в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий судья: Е.Н. Казакова 

УИД№