28RS0004-01-2019-007481-72 Дело № 2-6557/2019

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

02 августа 2019 года г. Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

Председательствующего судьи Фурсова В.А.,

При секретаре Гридиной А.Л.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к САО «ВСК» о признании периода временной нетрудоспособности страховым случаем, взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа,

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к САО «ВСК» о признании периода временной нетрудоспособности страховым случаем, взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, сославшись на то, что 28.12.2011 между ФИО2 и ВВ и ОАО «Российский сельскохозяйственный банк» заключен кредитный договор N 1123031/0412 на сумму 1 600 000 рублей сроком до 10 июня 2030 года с установленным размером аннуитетного платежа по кредиту в размере 7 207 рублей 21 копейки, с уплатой 15,49% годовых, предоставленных для целевого использования, а именно для покупки квартиры по адресу: ***. 

Во исполнение условий указанного кредитного договора 29 ноября 2011 года между ВВ и САО «ВСК» был заключен договор ипотечного страхования № 11810IPGV0278 сроком действия с 30.12.2011 года по 10.06.2030 года. Согласно указанного договора страхования застрахованными лицами являются ВВ и ФИО2 

10.09.2018 года ФИО2 причинен средней тяжести и тяжкий вред здоровью, что подтверждается заключением эксперта ГБУЗ АО «Амурское бюро судебно-медицинской экспертизы» № 3687 от 03.10.2018 года. Согласно указанного заключения период временной нетрудоспособности составил 50 дней. 

После соответствующего обращения истца к САО «ВСК» с заявлением о выплате страхового возмещения по событию, имеющему признаки страхового случая, САО «ВСК» было отказано в выплате страхового возмещения в виду того, что, заявленное страхователем событие не предусмотрено договором страхования в качестве страхового случая. 

В связи с чем, истец, считая указанный отказ незаконным, а свои права нарушенными, просит признать период временной нетрудоспособности страховым случаем, взыскать с САО «ВСК» в свою (истца) пользу страховое возмещения в размере 88000 рублей, неустойку за несоблюдение срока осуществления страховой выплаты в размере 139040 рублей, а также штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы страхового возмещения. 

Будучи извещенным о дате, времени и месте судебного разбирательства, в него не явились истец, его представитель, извещенные о времени и месте судебного заседания заблаговременно, не сообщившие суду сведений об уважительности причин неявки, а также представитель Управления Роспотребнадзора по Амурской области, просивший о рассмотрении дела в свое отсутствие. С учетом правил ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц. 

В судебном заседании представитель ответчика возражала против удовлетворения исковых требований, просила отказать в полном объеме. Также указала, что временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и/или заболевания не предусмотрена договором страхования в качестве страхового случая.

Выслушав пояснения представителя ответчика, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам. 

Исходя из положений ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом, данной статьей, при страховании жизни или здоровья прямо предусмотрено, что страховой случай состоит в причинении вреда жизни и здоровью застрахованного лица.

На основании ч. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилами страхования).

В соответствии с ч. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. 

Согласно п. 3 ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Пунктом 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). 

Согласно п. 1 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховой риск, как и страховой случай, являются событиями. Страховой риск - это предполагаемое событие, а страховой случай - совершившееся событие (ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации"). По своему составу они совпадают. Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

В силу ч. 2 указанной статьи в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В силу ч. 1 ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Судом установлено, что 28.12.2011 между ФИО2 и ВВ и ОАО «Российский сельскохозяйственный банк» заключен кредитный договор N 1123031/0412 на сумму 1 600 000 рублей сроком до 10 июня 2030 года с установленным размером аннуитетного платежа по кредиту в размере 7 207 рублей 21 копейки, с уплатой 15,49% годовых, предоставленных для целевого использования, а именно для покупки квартиры по адресу: ***. 

Во исполнение условий указанного кредитного договора 29 ноября 2011 года между САО «ВСК» и ВВ был заключен договор ипотечного страхования № 11810IPGV0278, по условиям которого предметом договора является страхование от несчастных случаем и болезней застрахованных лиц (ФИО2, ВВ).

Судом установлено, что в период действия договора страхования 10 сентября 2018 года ФИО2 причинен средней тяжести и тяжкий вред здоровью, что повреждается заключением эксперта ГБУЗ АО «Амурское бюро судебно-медицинской экспертизы» № 3687 от 03.10.2018 года. Период временной нетрудоспособности составил 50 календарный дней. 

После соответствующего обращения ФИО2 к САО «ВСК» с заявлением о выплате страхового возмещения по событию, имеющему признаки страхового случая, САО «ВСК» было отказано в выплате страхового возмещения в виду того, что страховой риск «временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и/или заболевания» не принят САО «ВСК» по договору страхования № 11810IPGV0278 на страхование. 

Посчитав наступление временной нетрудоспособности в результате несчастного случая страховым случаем, а также отказ страховщика незаконным и необоснованным, истец обратился в суд с настоящим иском. 

Рассматривая законность и обоснованность отказа в выплате страхового возмещения, суд исходит из следующего. 

Согласно договору страхования от 29.12.2011 года, страховщик обязуется за обусловленную плату при наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая произвести выгодоприобретателю страховые выплаты. 

Страховыми случаями по договору страхования являются смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованными лицами в период действия договора страхования; смерть застрахованного лица по иным причинам, чем несчастный случай, в т.ч. вследствие заболевания, развывшегося и/или впервые диагностированного у застрахованного лица в период действия договора страхования, или заболевания, существовавшего у застрахованного лица на момент заключения договора страхования, о наличии которого было заявлено страхователем; установление застрахованному лицу инвалидности I и II группы в связи с причинением вреда здоровью застрахованного в результате несчастного случая, происшедшего с застрахованным лицом в период действия договора страхования и послужившего причиной установления ему инвалидности; установление застрахованному лицу инвалидности в связи с заболеванием, явившимся и/или впервые диагностированным у застрахованного лица в период действия договора страхования, или заболевания, существовавшего на момент заключения договора страхования, о наличии которого было заявлено страхователем.

Исходя из буквального толкования договора страхования, стороны при заключении договора пришли к соглашению, что страховым случаем будет являться не любое событие в жизни застрахованного, а только то, которое предусмотрено договором страхования.

Следовательно, для получения страхового возмещения необходимо установить факт наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования № 11810IPGV0278.

Как следует из материалов дела, в результате причинения ФИО2 средней тяжести и тяжкого вреда здоровью, у истца наступил период временной нетрудоспособности.

В соответствии с п. 1.1 Договора страхования № 11810IPGV0278, заключенного между САО «ВСК» и ВВ следует, что настоящий договор заключен и действует в соответствии с Правилами № 119 комплексного ипотечного страхования от 03 августа 2007 года.

В соответствии с п. 3.3 Правил страхования страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования из числа указанных в Правилах страхования страховых рисков, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу или выгодоприобретателю. 

Исходя из положения п. 3.3.2 вышеуказанных Правил по страхованию от несчастных случаем и болезней страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования из числа указанных в п. 3.3.2.1.-3.3.2.7 правил страховых рисков, с наступление которых возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу или выгодоприобретателю. 

На основании п. 3.3.2.1 следует, что к страховым случаям относится смерть застрахованного лица в результате несчастного случая.

Смерть застрахованного лица вследствие заболевания, развывшегося и/или впервые диагностированного у застрахованного лица в период действия договора страхования, или заболевания, существовавшего у застрахованного лица на момент заключения договора страхования, о наличии которого было заявлено страхователем (п. 3.3.2.2).

Установление застрахованному лицу инвалидности в связи с причинением вреда здоровью застрахованного в результате несчастного случая, происшедшего с застрахованным лицом в период действия договора страхования (п.. 3.3.2.3.)

Установление застрахованному лицу инвалидности в связи с заболеванием, явившимся и/или впервые диагностированным у застрахованного лица в период действия договора страхования, или заболевания, существовавшего на момент заключения договора страхования, о наличии которого было заявлено страхователем (п. 3.3.2.4). 

Причинение вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая, происшедшего с застрахованным лицом в период страхования, и приведшего к временной нетрудоспособности застрахованного лица (п. 3.3.2.5.).

Причинение вреда здоровью застрахованного вследствие заболевания, приведшего к временной нетрудоспособности застрахованного лица, возникшего после вступления договора в силу (п. 3.3.2.6.). 

В свою очередь, в соответствии с условиями договора ипотечного страхования временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и/или заболевания, а также причинение вреда здоровью, происшедшего с застрахованным лицом в период страхования, и приведшего к временной нетрудоспособности застрахованного лица, не являются страховым случаем.

При таких данных, исследовав все обстоятельства дела, суд полагает, что у него не имеется оснований для удовлетворения исковых требований, поскольку при заключении договора страхования сторонами было обусловлено, что страховым случаем признается смерть застрахованного лица либо наступление инвалидности. Однако, как следует из материалов дела, ФИО2 просит признать страховым случаем период временной нетрудоспособности, наступивший вследствие причинения вреда здоровью. 

Соответственно, не может являться страховым случаем событие, которое не предусмотрено условиями договора страхования или закона, и, следовательно, при наступлении такого события не возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Необходимо также отметить следующее.

В соответствии с пунктом 3 статьи 3 поименованного Закона Российской Федерации добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Следовательно, подписав договор страхования, страхователь добровольно выбрал такой вид страхования, его воля при заключении договора была направлена именно на заключение договора страхования на достигнутых условиях.

Перечень определенных в договоре страховых рисков является исчерпывающим. Доказательств того, что сторонами вносились изменения, либо дополнения в указанный договор, материалы дела не содержат.

Таким образом, из условий договора страхования следует, что при его заключении наступление временной нетрудоспособности в результате несчастного случая и/или заболевания сторонами, а также причинение вреда здоровью, происшедшего с застрахованным лицом в период страхования, и приведшего к временной нетрудоспособности застрахованного лица, не было определено в качестве страхового риска (а при его наступлении - страховым случаем).

При этом, как видно из договора, Правила страхования страхователю были понятны, с ними он согласился, о чем учинил в договоре свою подпись.

Поскольку наступление временной нетрудоспособности в результате несчастного случая и/или заболевания, а также причинение вреда здоровью, происшедшего с застрахованным лицом в период страхования, и приведшего к временной нетрудоспособности застрахованного лица, не предусмотрено договором страхования № 11810IPGV0278 в качестве страхового события, постольку заявленное истцом событиестраховым случаемвданномслучаене является, на основании чего суд полагает необоснованными и не подлежащими удовлетворению требования истца о признании периода временной нетрудоспособности в результате несчастного случая и/или заболевания страховым случаем и взыскании страхового возмещения с САО «ВСК», вследствие чего в удовлетворении указанных исковых требований истцу надлежит отказать, также как и в удовлетворении требований о взыскании неустойки и штрафа.

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к САО «ВСК» о признании периода временной нетрудоспособности страховым случаем, взыскания страхового возмещения, неустойки, штрафа, - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме. 

Судья Фурсов В.А.

Решение в окончательной форме изготовлено 02 августа 2019 года.