Дело № 2-3208/2017

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

04 сентября 2017 года город Барнаул

Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе председательствующего судьи Гончаровой Ю.В., при секретаре Оганнисян Т.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

Истец акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее – Банк) обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании №*** от 08.08.2014 в размере 83 795,77 руб., в том числе: просроченный основной долг – 74 863,56 руб., начисленные проценты – 8 058,17 руб., руб., штрафы и неустойки – 874,04 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 713,87 руб. 

В обоснование заявленных требований истец указал, что 08.08.2014 между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключено Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты, данному Соглашению присвоен №***. По условиям указанного Соглашения Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 92 000 руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты *** от 18.06.2014, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 92 000 руб., проценты за пользование кредитом 31,99% годовых, сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. В настоящее время Заемщик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов, за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте, сумма задолженности ответчика перед истцом составляет 83 795,77 руб., указанная задолженность образовалась за период с 28.05.2015 по 26.08.2015. В связи с изложенным, истец обратился с настоящим иском в суд.

Во исполнение требований Федерального закона «О Внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» № 99-ФЗ от 05.05.2014, на основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «Альфа-Банк» от 12.11.2014, ОАО «Альфа-Банк» изменило организационно-правовую форму с ОАО на АО, согласно Уставу, утвержденному общим собранием от 12.11.2014, Банк переименован в Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК».

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, просил дело рассмотреть в свое отсутствие, о чем в материалах дела имеется заявление. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежаще, что подтверждается распиской, представила письменные возражения на исковое заявление, которые приобщены судом к материалам дела. В возражениях ответчик указывает, что исковые требования должны быть удовлетворены частично, при определении размера штрафных санкций суд должен руководствоваться положениями п.1 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации. Исходя из представленного расчета, истец применяет завышенный процент штрафных санкций, что явно несоразмерно последствиям нарушенного обязательства. Учитывая, что ответчик получила кредит на потребительские нужды, размер невыполненных обязательств, период времени неисполнения обязательств, ФИО1 считает, что заявленный размер штрафных санкций в сумме 874,04 руб. явно несоразмерен нарушенным обязательствам и должен быть уменьшен. 

Руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), суд рассмотрел дело в отсутствие сторон, надлежаще извещенных о времени и месте судебного разбирательства.

Исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. 

В соответствии со ст.8 ГК РФ одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему. Согласно ст.307 ГК РФ обязательства возникают для сторон из договора, вследствие причинения вреда или из иных оснований.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 той же главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 ГК РФ).

Согласно ст.30 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 №395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с ч.1 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В судебном заседании установлено, что 08.08.2014 ФИО1 обратилась в Банк и заполнила анкету-заявление о предоставлении потребительского кредита «Потребительская карта», в которой просила Банк рассмотреть возможность заключения с нею договора кредита. В заявлении ФИО1 указано, что она проинформирована о том, что в течении 90 календарных дней с даты формирования Банком Индивидуальных условий кредитования на основании поданной ею Анкеты-Заявления, она должна обратиться в Банк для получения Индивидуальных условий кредитования с целью последующего заключения договора кредита на условиях, указанных в Индивидуальных условиях кредитования. 

В Индивидуальных условиях № №*** от 08.08.2014 договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, Банк предлагает ФИО1 заключить договор потребительского кредита на следующих условиях: лимит кредитования – 92 000 руб., срок действия договора кредита, срок возврата кредита – действует в течении неопределенного срока, до дня расторжения договора по инициативе одной из сторон по основаниям и в порядке, которые определены в Общих условиях договора; процентная ставка - 31, 99% годовых, беспроцентный период – 100 календарных дней (п.п.1,2,4 Условий). 

Согласно п.6 Индивидуальных условий, погашение задолженности по договору кредита заемщик обязан осуществлять минимальными платежами ежемесячно в течение платежного периода. Минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5,00% (пять целых ноль сотых) процентам от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 320 рублей, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с Общими условиями договора по ставке, предусмотренной настоящими Индивидуальными условиями кредитования, с учетом условия о беспроцентном периоде пользования кредитом. Дата расчета минимального платежа – 08 число каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем заключения договора кредита. Дата начала платежного периода – дата, следующая за датой расчета минимального платежа Платежный период заканчивается в 23 часа 00 мин. по московскому времени 20 календарного дня с даты начала платежного периода. Дата предоставления денежных средств в рамках лимита кредитования – 08.08.2014. 

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий, за неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, Заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств

С Общими условиями договора Заемщик ознакомлен и согласен (п.14 Индивидуальных условий). 

В соответствии с п.18 Индивидуальных условий, в случае заключения договора кредита Заемщик предоставляет Банку право без дополнительных распоряжений (заранее дает акцепт) списывать со счета кредитной карты денежные средства в счет погашения любого денежного обязательства Заемщика перед Банком. 

Согласно п.21 Индивидуальных условий, ФИО1 проинформирована Банком о ее правах, в том числе о ее праве сообщить Банку о своем согласии на получение кредита на условиях, указанных в настоящих Индивидуальных условиях кредитования в течении пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику Индивидуальных условий кредитования. 

Индивидуальные условия кредитования получены ФИО1 08.08.2014, с договором она согласна и обязуется исполнять его условия, что подтверждается подписями ФИО1 в Индивидуальных условиях кредитования.В заявлении Заемщика указано, что ФИО1 подтверждает свое согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц, в редакции, утвержденной приказом председателя правления ОАО «АЛЬФА – БАНК», действующей на момент подписания настоящего заявления и обязуется выполнять условия договора. Заемщик просит Банк открыть ему счет кредитной карты, выдать кредитную карту. С тарифами Банка Заемщик ознакомлен и согласен. 

Также ФИО1 подписано поручение на перевод денежных средств. 

08.08.2014 Банком открыт счет на имя ФИО1, на счет зачислены денежные средства, что отражено в выписке по счету (л.д.***). 

Факт получения денежных средств ответчик не оспаривала.

В силу ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Вместе с тем, согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 данного кодекса.

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2 ст. 432ГК РФ). 

В силу п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст.438 ГК РФ). 

На основании изложенного, суд считает, что 08.08.2014 между ОАО «Альфа-банк», впоследствии переименованное в АО «Альфа-банк», ФИО1 заключено Соглашение о кредитовании №*** в офертно-акцептной форме, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 92 000 руб. 

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Требование о срочном погашении задолженности по соглашению от 08.08.2014 направлено Банком в адрес ФИО1 02.09.2015 (л.д.***).

Информация, отраженная в Индивидуальных условиях № №*** от 08.08.2014 договора потребительского кредита содержит полные и необходимые сведения о заключаемом кредитном договоре, на этих условиях Банк выдал денежные средства. Таким образом, суд приходит к выводу о согласовании сторонами всех существенных условий кредитного договора.

В соответствии со ст.ст.309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В нарушение условий кредитного договора, а также ст.309 ГК РФ ответчиком не обеспечивалось своевременное исполнение обязательств по договору.

Из расчета, представленного Банком, следует, что по состоянию на 20.06.2016 задолженность ФИО1 перед Банком по Соглашению о кредитовании №*** от 08.08.2014 составляет 83 795,77 руб., в том числе: просроченный основной долг – 74 863,56 руб., начисленные проценты – 8 058,17 руб., руб., штрафы и неустойки – 874,04 руб. (л.д.***). 

В силу статьи 56 ГПК РФ каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно ч.1 ст.68 данного кодекса в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны. 

Положениями ст.401 ГК РФ установлена презумпция вины лица, нарушившего обязательство, т.е. в данном случае ответчик должна доказать отсутствие задолженности по кредитному договору.

Расчет суммы задолженности, в том числе, по уплате процентов за пользование кредитом, представленный истцом, а также расчет суммы штрафов и неустойки, судом проверен, сомнений не вызывает. В нем учтены суммы, оплаченные в счет погашения основного долга, процентов, штрафа, неустойки, остаток основного долга, размер процентной ставки, предусмотренный договором, размер ставки для расчета неустойки, а также количество дней просрочки. 

Ответчиком указанный расчет не оспорен, контррасчет не представлен. 

Ответчиком заявлено о снижении размера неустойки.

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. При этом запрета суду самостоятельно уменьшать размер неустойки, если должником по обязательству выступает гражданин, не установлено.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Наличие оснований для снижения и критерии соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Учитывая все существенные обстоятельства дела, наличие ходатайства ответчика о снижении неустойки, компенсационную природу неустойки, то, что гражданско-правовая ответственность в виде взыскания неустойки является самостоятельной мерой ответственности и не может расцениваться как способ обогащения, учитывая характер нарушения ответчиком обязательства, последствия нарушения обязательства, период просрочки по исполнению денежного обязательства и период начала начисления неустойки, также установленные договором размеры неустоек, а также размер неустойки, установленный ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", суд полагает возможным снизить общий размер подлежащей взысканию неустойки с 874 руб. 04 коп. до 300 руб., расценивая предъявленную к взысканию общую сумму неустоек несоразмерной последствиям нарушения заемщиком обязательств. 

На основании изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию общая задолженность по Соглашению о кредитовании №*** от 08.08.2014 по состоянию на 20.06.2016 в размере 83 221,73 руб., в том числе: просроченный основной долг – 74 863,56 руб., начисленные проценты – 8 058,17 руб., штрафы и неустойки – 300 руб. 

В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части заявленных требований.

В пункте 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» разъяснено, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 ГК РФ).

При таких обстоятельствах, с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в полном объеме, то есть в размере 2 713,87 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

р е ш и л:

Исковые требования акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании №*** от 08.08.2014 по состоянию на 20.06.2016 в размере 83 221 рубль 73 копейки, в том числе: просроченный основной долг – 74 863 рубля 56 копеек, начисленные проценты – 8 058 рублей 17 копеек, штрафы и неустойки – 300 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины – 2 713 рублей 87 копеек, а всего взыскать 85 935 рублей 60 копеек.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать. 

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула.

Судья Гончарова Ю.В.