Дело №2-1320/2020

УИД 18RS0005-01-2020-000902-40

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«09» июля 2020 года г.Ижевск

Устиновский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики в составе: председательствующего судьи Чегодаевой О.П., при секретаре судебного заседания Камалетдиновой Г.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, которым просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности в размере 753 895,1 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 16 738,95 руб.; обратить взыскание на предмет залога – автомобиль марки 

<

данные изъяты> путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 409 264,18 руб.

Требование мотивировано тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованной оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 734 957 руб. 84 коп. под 16,9% годовых, сроком 72 месяца. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла с ДД.ММ.ГГГГ По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика составляет 753 895 руб. 10 коп., в том числе: просроченная ссуда 657 640 руб. 02 коп., просроченные проценты 48 401 руб. 52 коп., проценты по просроченной ссуде 1 174 руб. 29 коп., неустойка по ссудному договору 45 303 руб. 50 коп., неустойка на просроченную ссуду 1 375 руб. 78 коп. Считает целесообразно при определении начальной продажной цены применить положения п. 9.14.6 общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, с применением дисконта 36,05%. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 409 264 руб. 18 коп. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Задолженность не погашена. 

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в процессе в качестве соответчика привлечена ФИО2

Впоследствии истцом в порядке ст.39 ГПК РФ уточнены исковые требования, просит взыскать с ответчика ФИО1 в свою пользу сумму задолженности в размере 753 895,11 руб., из которых: просроченная ссуда – 657 640,02 руб., просроченные проценты – 48 401, 52 руб., проценты по просроченной ссуде – 1 174,29 руб., неустойка по ссудному договору – 45 303,5 руб., неустойка на просроченную ссуду – 1 375,78 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 738,95 руб.; обратить взыскание на предмет залога - автомобиль марки 

<

данные изъяты> путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 409 264,18 руб.; взыскать со ФИО2 в свою пользу расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 000 руб.

Представитель истца ФИО3, действующая на основании доверенности ДД.ММ.ГГГГ исковые требования с учетом их уточнений в порядке ст.39 ГПК РФ поддержала в полном объеме.

Надлежащим образом извещенная о дате, времени и месте рассмотрения дела ответчик ФИО2 не явилась, о причинах неявки суду не сообщила, о рассмотрении гражданского дела в ее отсутствие не просила.

Направленная ответчику ФИО1 заказная судебная корреспонденция возвращена в суд с отметкой об истечении срока хранения в почтовом отделении. С учетом доставления судебного извещения по месту жительства ответчика согласно сведениям отдела адресно-справочной работы УФМС России по УР 

<

адрес> в соответствии с Правилами оказания услуг почтовой связи, утвержденных Приказом Минкомсвязи России от 31.07.2014 N 234, требованиями ст. 165.1 ГК РФ, суд признает ответчика ФИО1 надлежащим образом извещенным о дате, времени и месте судебного заседания. 

В соответствии со ст.233 ГПК РФ гражданское дело рассмотрено в отсутствие не явившихся ответчиков, в порядке заочного судопроизводства.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, на основании анализа совокупности доказательств, исследованных в судебном заседании, считает установленными следующие обстоятельства:

На основании заявления заемщика ФИО1 о предоставлении кредита, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор (Индивидуальные условия договора потребительского кредита) №, согласно которому сумма кредита составила 734 957,84 руб. (п.1). Срок кредита составил 72 месяца (2192 дня) с правом досрочного возврата. Срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ (п.2). В соответствии с п.4 договора процентная ставка по кредиту составила 17,40% годовых. В случае изменения процентной ставки банк предоставляет заемщику новый график гашения и информацию о новом размере полной стоимости кредита при обращении заемщика в офис банка или иным способом, указанным в п.16 настоящих Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Неполучение заемщиком нового графика гашения кредита не освобождает заемщика от исполнения своих обязательств перед банком по договору потребительского кредита. В силу п.6 количество платежей по кредиту – 72, размер платежа 16 511,18 руб., срок платежа – по 29 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ в сумме 16 510,59 руб. Сумма, направляемая на погашение по основному долгу по кредиту – 734 957,84 руб., сумма, направляемая на погашение процентов по кредиту – 453 846,53 руб., общая сумма выплат по кредиту в течение всего срока действия договора 1 188 804,37 руб. В случае частичного досрочного погашения кредита, а также изменения существенных условий договора потребительского кредита, заемщик обязан подойти в банк для подписания дополнительного соглашения в течение 5 календарных дней с момента получения уведомления от банка способом, установленным договором потребительского кредита (п.7).

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства 

<

данные изъяты> (п.10 договора).

Согласно п.11 договора цель использования кредита – на потребительские цели (покупка товаров народного потребления, оплата услуг (работ)) путем совершения операций в безналичной (наличной) форме, а именно оплата полной/частичной стоимости автомобиля с индивидуальными признаками согласно п.10 Индивидуальных условий.

В соответствии с п.12 договора в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых, в соответствии с положениями пункта 21 ст.5 ФЗ от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Банк вправе взимать штраф за несвоевременное предоставление ПТС/СТС согласно п.10 настоящих Индивидуальных условий в размере 50 000 руб.

Пунктом 14 Индивидуальных условий указано, что заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать. Заемщик ознакомлен и согласен с тем, что изменения в Общие Условия договора потребительского кредита вносятся банком в одностороннем порядке, вступают в силу и становятся обязательными для банка и заемщика с момента размещения их на своем официальном сайте в Сети Интернет по адресу https://sovcombank.ru/credits.

Заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником программы добровольной финансовой и страховой защиты, выразив свое согласие в заявлении о включении в программу. На период участия заемщика в программе добровольной финансовой и страховой защит заемщиков банк снижает процентную ставку по кредиту до 16,90% годовых. Процентная ставка снижается, начиная со дня, следующего за днем, в котором заемщик подключился к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и увеличивается на 6,0 процентных пункта, начиная со дня, следующего за днем, в котором прекращено участие заемщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участников программы добровольной страховой защиты ТС «ВместоКАСКО», для получения данной услуги необходимо выразить свое согласие в заявлении (п.17 договора).

Согласно Общим условиям договора потребительского кредита (https://sovcombank.ru/credits), банк на основании заявления предоставляет заемщику кредит на потребительские цели путем совершения операций в безналичной/наличной форме на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом (п.3.1). Договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком Индивидуальных условий потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику (п.3.2). За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365,366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно (п.3.5). Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (п.3.6). При нарушении заемщиком срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (п.6.1).

В тот же день, заемщик подключился к программе добровольного страхования, в соответствии с собственноручно написанным заявлением выразил согласие являться застрахованным лицом по договору финансовой и страховой защиты, размер платы за указанную программу 0.17% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита, выразила согласие на то, что денежные средства, взимаемые банком в виде платы за программу, банк оставляет в себе в качестве вознаграждения за оказание указанных услуг, при этом банк удерживает из указанной платы 89,06% суммы в счет компенсации страховых премий (взносов), уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору страхования. При этом, в силу п.17 кредитного договора, данная услуга не являлась для заемщика необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита.

В соответствии с Графиком платежей (Приложение №1 к Индивидуальным условиям договора потребительского кредита), платежная дата по заключенному договору указана 29 число. Размер ежемесячного платежа (кроме последнего) составляет 16 454,86 руб.

До подписания Индивидуальных условий заемщик ознакомлен с Общими условиями предоставления кредита, размером ПСК, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласился с ними, ознакомлена с Тарифами банка, Индивидуальными условиями, Графиком платежей, о чем свидетельствуют ее подписи на указанных документах, составлено уведомление о возникновении залога движимого имущества. 

Во исполнение кредитного договора банк осуществил перечисление заемщику денежных средств в размере 734 957,84 руб. (зачисление денежных средств со ссудного счета на депозит в рамках потребительского кредитования). Согласно выписке по счету за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщик воспользовался денежными средствами, предоставленными банком в рамках кредитного договора

В настоящее время ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи в соответствии с условиями договора по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Данное обстоятельство подтверждено расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по счету. Последнее внесение денежных средств по кредитному договору произведено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, выписки по счету составлены за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ., а также по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ Требование, направленное в адрес ответчика, оставлено без удовлетворения.

Согласно расчету истца, сумма задолженности ответчика перед ПАО «Совкомбанк» составила 753 895,11 руб., в том числе: просроченная ссуда – 657 640,02 руб., просроченные проценты – 48 401,52 руб., проценты по просроченной ссуде – 1 174,29 руб., неустойка по ссудному договору – 45 303,5 руб., неустойка на просроченную ссуду – 1 375,78 руб.

В силу ч.3 ст. 123 Конституции РФ судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно разъяснений, содержащихся в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 31.10.1995 N 8 "О некоторых вопросах применения судами Конституции Российской Федерации при осуществлении правосудия", при рассмотрении гражданских дел следует исходить из представленных истцом и ответчиком доказательств.

Разрешая настоящее гражданское дело, суд руководствуется положениями ст.ст.12, 56, 57 ГПК РФ согласно которым правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом; доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В соответствии с ч. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления письменного документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из норм п.п. 1-4 ст. 421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Оферта ФИО1, выраженная в заявлении о предоставлении потребительского кредита, акцептована кредитором ПАО «Совкомбанк», сумма кредита зачислена на счет заемщика. Указанные обстоятельства свидетельствуют о заключении истцом и ответчиком заемщиком ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в установленной законом письменной форме, кредитного договора (договора потребительского кредита) на указанных выше условиях.

При этом ФИО1 своей подписью подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. При заключении кредитного договора стороны согласовали все его существенные условия, в которых изложена полная и достоверная информация об услуге кредитования, процентной ставке по кредиту, полной сумме денежных средств, подлежащих возврату банку, в том числе процентов, заключение договора явилось результатом свободного волеизъявления сторон, содержание кредитного договора соответствует требованиям законодательства на момент заключения сделки. 

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Из положений п. 2 ст. 819 ГК РФ следует, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При этом, как следует из положений ст. 809 ГК РФ, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 

В ходе рассмотрения дела установлено, что на основании заявления заемщика ФИО1 о предоставлении кредита, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор (Индивидуальные условия договора потребительского кредита) №, согласно которому сумма кредита составила 734 957,84 руб. (п.1). Срок кредита составил 72 месяца (2192 дня) с правом досрочного возврата. Срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ (п.2). В соответствии с п.4 договора процентная ставка по кредиту составила 17,40% годовых. В случае изменения процентной ставки банк предоставляет заемщику новый график гашения и информацию о новом размере полной стоимости кредита при обращении заемщика в офис банка или иным способом, указанным в п.16 настоящих Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Неполучение заемщиком нового графика гашения кредита не освобождает заемщика от исполнения своих обязательств перед банком по договору потребительского кредита. В силу п.6 количество платежей по кредиту – 72, размер платежа 16 511,18 руб., срок платежа – по 29 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ в сумме 16 510,59 руб. Сумма, направляемая на погашение по основному долгу по кредиту – 734 957,84 руб., сумма, направляемая на погашение процентов по кредиту – 453 846,53 руб., общая сумма выплат по кредиту в течение всего срока действия договора 1 188 804,37 руб. Во исполнение кредитного договора банк осуществил перечисление денежных средств заемщику, а заемщик воспользовался представленными ему кредитными денежными средствами.

До настоящего времени взятые на основании договора ответчиком ФИО1 обязательства надлежащим образом и в соответствии с условиями договора не исполнены в полном объеме. Данные обстоятельства подтверждаются материалами дела и не оспаривались ответчиком в ходе рассмотрения дела. Доказательств, подтверждающих возврат истцу ПАО «Совкомбанк» сумм по кредитному договору в полном объеме и установленные сроки, ответчиком в судебное заседание не предоставлено. 

Неисполнение заемщиком сроков, установленных для возврата кредита, повлекло возникновение у Банка права требовать досрочного возврата выданного кредита вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.ст. 307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств не допустим. 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. В силу ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

Согласно расчету истца, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по вышеуказанному кредитному договору составляет: просроченная ссуда – 657 640,02 руб., просроченные проценты – 48 401, 52 руб., проценты по просроченной ссуде –1 174,29 руб.

Поскольку кредит заемщику предоставлен, ФИО1 принятые на себя обязательства по кредитному договору исполнял не надлежащим образом, что привело к образованию задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, доказательств надлежащего исполнения денежного обязательства не было представлено, следовательно, в силу статей 809-811 ГК РФ требования истца о взыскании основного долга и процентов, установленных условиями кредитного договора, являются обоснованными.

При определении размера основного долга по кредитному договору, задолженности по процентам за пользование кредитом, суд, проанализировав представленный истцом расчет задолженности, приходит к выводу о том, что примененный в нем порядок и механизм расчета соответствует положениям ст.319 ГК РФ, определяющей очередность погашения требований по денежному обязательству. Расчет задолженности ответчиком не оспорен, в нем отражены частично внесенные ФИО1 платежи на сумму 209 888,46 руб. Доказательств об ином размере задолженности, надлежащем исполнении обязательств перед Банком ответчик, в нарушение ст.56 ГПК РФ, суду не представил. 

Таким образом, требования истца о взыскании задолженности по просроченной ссуде, просроченным процентам и по процентам по просроченной ссуде являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Разрешая требование истца о взыскании неустойки по ссудному договору в размере 45 303,5 руб. и неустойки на просроченную ссуду в размере 1 375,78 руб., суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно Общим условиям договора потребительского кредита (https://sovcombank.ru/credits), при нарушении заемщиком срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (п.6.1). В соответствии с п.12 договора (Индивидуальные условия) в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых, в соответствии с положениями пункта 21 ст.5 ФЗ от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». 

Принимая во внимание неисполнение ответчиком принятого кредитным договором обязательства по уплате основного долга и процентов и допущенных им просрочек исполнения обязательства, полагает, что требование истца о взыскании неустойки на просроченную ссуду основано на законе (статьи 329, 330 ГК РФ). 

В то же время, суд не может признать основанным на законе и подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика неустойки по ссудному договору в размере 45 303,5 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 

Так, истцом начислена неустойка по ссудному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ исходя из всей суммы кредита как просроченной (за неуплату которой неустойка рассчитана отдельно), так и подлежащей взысканию досрочно. В тоже время требование о досрочном исполнении обязательства в этот период кредитор должнику не предъявил и вся стоимость кредита не могла считаться задолженностью, просроченной в уплате.

Требование о досрочном погашении всей суммы кредита было направлено в адрес должника ДД.ММ.ГГГГ., со сроком исполнения тридцать дней с момента его направления. Следовательно, после предъявления требования о досрочном возврате кредита и истечения срока для его исполнения Банк вправе был начислить неустойку за неуплату всей суммы кредита, которая с этого момента, а именно с ДД.ММ.ГГГГ действительно стала просроченной. Неустойка в этой части включена в расчет неустойки, начисленной на просроченную ссуду. В то время, как нарушения денежного обязательства по уплате всей стоимости кредита в указанный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик не допустил. Указанные обстоятельства исключают привлечение должника к ответственности в виде взыскания неустойки за нарушение, которое он не совершил. При этом из представленного расчета следует, что кредитором в счет гашения указанной неустойки с ответчика уже была удержана сумма в размере 12 319,26 руб.

Поэтому требование истца о взыскании неустойки подлежит удовлетворению частично, исходя из следующего расчета, с учетом произведенных в счет уплаты неустойки удержаний:

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

Период расчета неустойки судом определен в соответствии с расчетом истца, что в соответствии со ст. 196 ч.3 ГПК РФ не позволяет суду выйти за пределы заявленных требований.

При этом требований о взыскании неустойки за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом банк не предъявил.

Поскольку оснований для начисления неустойки по ссудному договору не имелось, удержанная сумма в размере 12 319,26 руб. также подлежит направлению на погашение неустойки на просроченную ссуду. 

Между тем, учитывая положения действующего законодательства и условия заключенного между сторонами договора, заявленное требование истца о взыскании неустойки на просроченную ссуду (основной долг) в размере 8 134,31 руб. основано на законе (статьи 329, 330 ГК РФ). При этом, принимая во внимание правовую природу заявленной неустойки, суд приходит к выводу, что не выйдет за пределы заявленных требований, поскольку как следует из представленных истцом пояснений к расчету задолженности, неустойка на просроченную ссуду – это неустойка на просроченный основной долг, неустойка по ссудному договору – это фактически неустойка на остаток задолженности по основному долгу, предъявленной к досрочному погашению. Именно эти требования были заявлено истцом, но не верно произведен расчет подлежащей взысканию неустойки.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по принятому на себя обязательству, размер начисленной истцом неустойки на просроченную ссуду за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 8 134,31 руб. (20 577,84 – 12 319,26 руб. – 124,27 руб.)

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Применительно к названной норме права, условием применения судом ст. 333 ГК РФ является явная несоразмерность подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства. В случае признания размера неустойки не соответствующим последствиям нарушения обязательства, суду предоставлено право как по собственной инициативе, так и по заявлению должника уменьшить размер неустойки.

Неустойка по своей правовой природе носит компенсационный характер, то есть, призвана компенсировать понесенные кредитором убытки, вызванные неисполнением заемщиком условий договора по возврату в срок суммы займа.

Согласно п.69 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 24.03.2016г. №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). 

В соответствии с п.71 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 24.03.2016г. №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Учитывая размер основного долга, характер нарушенного ответчиком ФИО1 обязательства и период просрочки исполнения им обязательств, принимая во внимание соотношение сумм неустойки и основного долга, суд приходит к выводу, что заявленные истцом требования о возмещении неустойки в размере 8 134,31 руб. соответствуют последствиям нарушения обязательств и не противоречат её компенсационной правовой природе, в связи с чем, оснований для её снижения не усматривает.

С учетом изложенного с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 715 350 руб. 14 коп., в том числе: просроченная ссуда – 657 640,02 руб., просроченные проценты – 48 401,52 руб., проценты по просроченной ссуде – 1 174,29 руб., неустойка на просроченную ссуду – 8 134,31 руб.

Рассматривая требования истца об обращении взыскания на предмет залога – автомобиль марки 

<

данные изъяты>, суд учитывает, что надлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору обеспечено залогом указанного автомобиля, что отражено в пункте 10 Индивидуальных условий договора. 

В соответствии с п.4 ст.339.1 ГК РФ залог имущества, не относящегося к недвижимым вещам, помимо указанного в пунктах 1 - 3 настоящей статьи имущества, может быть учтен путем регистрации уведомлений о залоге, поступивших от залогодателя, залогодержателя или в случаях, установленных законодательством о нотариате, от другого лица, в реестре уведомлений о залоге такого имущества (реестр уведомлений о залоге движимого имущества). Реестр уведомлений о залоге движимого имущества ведется в порядке, установленном законодательством о нотариате.

В случае изменения или прекращения залога, в отношении которого зарегистрировано уведомление о залоге, залогодержатель обязан направить в порядке, установленном законодательством о нотариате, уведомление об изменении залога или об исключении сведений о залоге в течение трех рабочих дней с момента, когда он узнал или должен был узнать об изменении или о прекращении залога. В случаях, предусмотренных законодательством о нотариате, уведомление об изменении залога или об исключении сведений о залоге направляет иное указанное в законе лицо.

Залогодержатель в отношениях с третьими лицами вправе ссылаться на принадлежащее ему право залога только с момента совершения записи об учете залога, за исключением случаев, если третье лицо знало или должно было знать о существовании залога ранее этого. Отсутствие записи об учете не затрагивает отношения залогодателя с залогодержателем.

В силу ст.353 ГК РФ в случае перехода прав на заложенное имущество от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества (за исключением случаев, указанных в подпункте 2 пункта 1 статьи 352 и статье 357 настоящего Кодекса) либо в порядке универсального правопреемства залог сохраняется. Правопреемник залогодателя приобретает права и несет обязанности залогодателя, за исключением прав и обязанностей, которые в силу закона или существа отношений между сторонами связаны с первоначальным залогодателем.

Залог прекращается, в том числе, если заложенное имущество возмездно приобретено лицом, которое не знало и не должно было знать, что это имущество является предметом залога (п.2 ч.1 ст.352 ГК РФ).

Как установлено судом, и сторонами не оспаривается, автомобиль марки 

<

данные изъяты> является предметом залога в счет обеспечения исполнения обязательств заемщика ФИО1 по кредитному договору (договору потребительского кредита).

Между тем, в момент действия залога транспортного средства ответчик ФИО1 без согласия банка произвел отчуждение заложенного автомобиля.

Так, из сообщения МВД по УР от ДД.ММ.ГГГГ следует, что транспортное средство 

<

данные изъяты> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ принадлежит ФИО2 (дата операции ДД.ММ.ГГГГ). Аналогичные сведения представлены по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ

Информация залога по обязательствам ФИО1 перед ПАО «Совкомбанк» на момент залога транспортного средства имеется в реестре уведомлений о залоге, действующем с 1 июля 2014 года, что подтверждено распечаткой официального Интернет-сайта Федеральной нотариальной палаты РФ, который является официальным общедоступным источником информации в отношении транспортных средств (дата регистрации ДД.ММ.ГГГГ).

Следовательно, принимая во внимание, что уведомление о возникновение залога движимого имущества – спорного транспортного средства зарегистрировано истцом в Реестре уведомлений о залоге движимого имущества Единой Информационной Системе нотариата РФ под номером № от ДД.ММ.ГГГГ в 06:14:07 (время московское), и учитывая, что отчуждение автомобиля другим собственникам не влечет за собой прекращение или изменения залогового обязательства, суд полагает, что ответчик ФИО2 не может являться добросовестным приобретателем предмета залога, поскольку при должной степени заботливости и осмотрительности до заключения договора купли-продажи транспортного средства, имела возможность беспрепятственного получения сведений об автотранспортном средстве, находящемся в залоге, в реестре уведомлений о залоге движимого имущества. Доказательств обратного, в нарушение ст.56 ГПК РФ ответчиком ФИО2 суду не представлено.

Таким образом, требования истца об обращении взыскания на автомобиль 

<

данные изъяты> являются обоснованными.

Обращение взыскания на заложенное имущество, если залог является способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору возможно лишь при наличии оснований для ответственности должника по основному обязательству.

В соответствии со ст.ст.334, 348, 349 ГК РФ Кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения Должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества. 

Залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона) (ч.1 ст.334.1 ГК РФ).

Согласно ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с п.2 ст.348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

При рассмотрении настоящего дела условий, содержащихся в п.2 ст.348 ГК РФ и дающих суду право отказать в обращении взыскания на заложенное имущество, не установлено, доказательств обратного суду не представлено.

В соответствии со ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

До внесения изменений в параграф 3 главы 23 ГК РФ "Залог" Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. "О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса РФ и признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации", подлежал применению Закон РФ от 29 мая 1992 г. № 2872-1 "О залоге", положения п. 11 ст. 28.2 которого устанавливали обязанность суда определять в решении об обращении взыскание на движимое заложенное имущество его начальную продажную цену.

В настоящее время правила пункта 1 статьи 350 ГК РФ предусматривают по общему правилу реализацию заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном Гражданским кодексом РФ и процессуальным законодательством. Требования об установлении судом начальной продажной цены предмета залога законодательством не установлено.

Порядок проведения публичных торгов, помимо статьи 449.1 ГК РФ, регулируется положениями главы 9 Федерального закона от 2 октября 2007 г. "Об исполнительном производстве".

С учетом изложенного, при рассмотрении требований истца, касающихся реализации права залогодержателя, вопрос об установлении начальной продажной стоимости заложенного имущества, подлежит установлению в рамках Федерального закона "Об исполнительном производстве".

Принимая во внимание факт ненадлежащего исполнения ответчиком ФИО1 обеспеченного залогом обязательства, общий период просрочки исполнения обязательства, соразмерность объема неисполненного денежного обязательства стоимости заложенного имущества, суд считает необходимым обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство 

<

данные изъяты>, определив способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов. Оснований, при которых обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, судом не установлено. При рассмотрении дела установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком обеспеченного залогом обязательства, что является основанием для удовлетворения требований истца в данной части.

В связи с изложенным, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению, способ реализации движимого имущества – транспортного средства 

<

данные изъяты> подлежит определению путем продажи с публичных торгов и с установлением начальной продажной стоимости заложенного имущества в порядке, предусмотренном Федеральным законом «Об исполнительном производстве».

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 16 738,95 руб., что подтверждено платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ В связи с частичным удовлетворением исковых требований, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию понесенные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 10 189 руб. 89 коп. (за требования имущественного характера о взыскании задолженности), с ответчика ФИО2 в пользу истца подлежат взысканию понесенные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 000 руб. (за требование об обращении взыскания на заложенное имущество).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 715 350 руб. 14 коп. (Семьсот пятнадцать тысяч триста пятьдесят руб. 14 коп., в том числе:

- просроченная ссуда 657 640 руб. 02 коп.;

- просроченные проценты 48 401 руб. 52 коп.;

- проценты по просроченной ссуде 1 174 руб.29 коп.;

- неустойка на просроченную ссуду 8 134 руб. 31 коп.

Обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство 

<

данные изъяты>, определив способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 189 руб. 89 коп. (Десять тысяч сто восемьдесят девять руб. 89 коп.).

Взыскать со ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 000 (Шесть тысяч) руб.00 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. В окончательной форме заочное решение принято судом «07» августа 2020 года.

Судья О.П. Чегодаева