Дело № 2-1558/17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ульяновск 10 октября 2017 г.

Железнодорожный районный суд г. Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Земцовой О.Б., 

при секретаре Прокудиной К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании недействительным безакцептного списания денежных средств, взыскании суммы по договору страхования, штрафа, возложении обязанности выставить сумму для исполнения обязательств, взыскании штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в Железнодорожный районный суд г. Ульяновска с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее – ПАО Сбербанк) признании недействительным безакцептного списания денежных средств, взыскании суммы по договору страхования, штрафа, возложении обязанности выставить сумму для исполнения обязательств. 

Исковые требования мотивированы тем, что 30 ноября 2016 г. между ФИО2 и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор №. Согласно п.1 договора сумма кредита составляет 209 000 руб. Однако по данному договору банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 20 795 руб. для оплаты страховой прении.

Вместе с тем, он своего согласия на оплату договора страхования не давал. Сотрудником банка было разъяснено, что данная услуга является бесплатной.Условия договора, предусматривающие выдачу кредита, были подготовлены заранее, без участия заемщика. Сам бланк договора заполняется кредитным инспектором в электронном виде, распечатывается и отдается заемщику на подпись, при этом размер указанных сумм в бланке договора устанавливается сотрудником кредитной организации.

Также ему, как заемщику, был предложен к подписанию договор, включающий в себя в том числе и сумму оплаты за страховой полис.

Форма заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды предложена банком и у заемщика отсутствует возможность заключить договор на иных условиях. Ни в одном разделе заявления нет информации о том, что данная услуга включается в размер суммы по кредитному договору.

Потребитель, присоединяясь к договору, лишается возможности влиять на его содержание, а потому гражданин, как экономически слабая сторона в данных правоотношениях нуждается в особой правовой защите.

Правоотношения сторон по данному делу носят длящийся характер, поскольку обязательства заемщика наступали не единовременно, а в соответствие с очередностью погашения кредитных обязательств.

15 мая 2017 г. обратился в ПАО Сбербанк с просьбой расторгнуть кредитный договор № от 30 ноября 2016 г., зачесть уплаченную им сумму за договор страхования в счет погашения кредита, прекратить обработку персональных данных. Ответа на данное обращение не поступило.

В связи с этим просит суд:

- признать недействительным безакцептное списание денежных средств в сумме 20 795 рублей в счет оплаты за договор страхования;

- взыскать ПАО Сбербанк денежную сумму в размере 20 795 рублей, уплаченную за договор страхования;

- обязать ПАО Сбербанк выставить сумму необходимую для полного исполнения своих обязательств;

- взыскать с ПАО Сбербанк штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк ФИО3 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась. В обоснование указала, что 30 ноября 2016 г. между ФИО1 и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор № на сумму 209 000 под 16,90 % годовых на срок – по истечении 60 месяцев с даты фактического предоставления кредита.

30 ноября 2016 г. ФИО2 в Банк подано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья.

30 ноября 2016 г. ФИО2 выразил свое согласие в заявлении на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья заемщика быть застрахованным в ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО Сбербанк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика».

Так условиями определены случаи возврата денежных средств, внесенных клиентом в качестве платы за подключение к программе. Участие клиента в программе страхования может быть прекращено в случае подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 Условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления, предусмотренного п.2.2 Условий в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен (п.5.1, 5.2 Условий).

Письменных обращений ФИО2 по страхованию в Банк не поступало.

Сумма платы за подключение к программе страхования также была известна ФИО2 т.к. она указана в его заявлении – 20 795 руб. 50 коп. за весь срок страхования.

Помимо этого в заявлении от 30 ноября 2016 г. ФИО2 разъяснено, что плата за подключение к программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада/счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк.

Второй экземпляр заявления, Условия участия, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 28 сентября 2015 г. вручены ФИО2 ПАО Сбербанк, им получены, что подтверждается собственноручной подписью ФИО2

Согласно выписке по ссудному счету кредитного договора № от 30 ноября 2016 г. сумма кредита составляет 209 000 руб., выдана 30 ноября 2016 г. Никакого безакцептного списания суммы 20 795 руб. не усматривается.

Представитель ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», привлеченного к участию в деле в качестве третьего лица, в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Изучив материалы данного гражданского дела, оценив письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Во исполнение требований ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации определено понятие договора личного страхования, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 1 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Судом установлено, что 30 ноября 2016 г. между ФИО2 и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор № на сумму 209 000 под 16,90 % годовых на срок – по истечении 60 месяцев с даты фактического предоставления кредита.

В день заключения кредитного договора ФИО2 подписал заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Согласно данного заявления ФИО2 выразил согласие быть застрахованным в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО Сбербанк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в данном заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика».

Также указал, что ему понятно и он согласен с тем, что договор страхования в отношении него заключается на следующих условиях: страховые риски (с учетом исключений из страхового покрытия); стандартное покрытие – для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п.1.1 данного заявления: смерть застрахованного лица по любой причине: установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы; ограниченное покрытие.

Срок страхования – 60 месяцев.

В данном заявлении ФИО2 подтвердил, что ознакомлен ПАО Сбербанк с Условиями участия в программе страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в Программе страхования является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; ему предоставлена вся необходимая и существенная информация об ООО СК «Сбербанк страхование жизни», которое является страховщиком по договору страхования и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования.

Также указал, что согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 20 795 руб. 50 коп. за весь срок страхования.

Страховая сумма по риску «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая» (для застрахованного на условиях ограниченного покрытия) Страховая сумма совокупно по рискам «Смерть застрахованного лица по любой причине» и «установление застрахованному лицу инвалидности 1-й и 2-й группы» (для застрахованных на условиях стандартного покрытия) устанавливается единой и составляет 209 000 руб. В течение срока действия договора страхования страховая сумма не меняется.

Ему разъяснено, что плата за подключение к программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции/счета банковской карты: путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов: за счет суммы предоставленного потребительского кредита ПАО Сбербанк.

Также ему понятно и он согласен, что если плата за подключение к Программе страхования не была оплачена ПАО Сбербанк не обязан заключать в отношении него договор страхования.

В соответствии с разделом 5 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобросовестной потерей работы заемщика (применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с 28 сентября 2015 г.) участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2. данных условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления, предусмотренного п.2.2. данных Условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Если застрахованное физическое лицо подало заявление на отключение от Программы страхования после того, как в отношении данного застрахованного лица был заключен договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая застрахованному лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% - для налоговых резидентов, который удерживается налоговым агентом – ПАО Сбербанк в момент их возврата.

Обращений от ФИО2 по страхованию в Банк не поступало.

Согласно выписке по ссудному счету кредитного договора № от 30 ноября 2016 г. сумма кредита составляет 209 000 руб., выдана 30 ноября 2016 г.

Также 30 ноября 2016 г. ФИО2 была погашена плата за страхование в размере 20 795 руб. 50 коп. после того, как им были получены денежные средства в размере 209 000 руб., предоставленные по вышеуказанному кредитному договору.

Таким образом, указанная денежная сумма была погашена ФИО2 после выдачи кредита в размере 209 000 руб., безакцептного списания денежных средств не усматривается.

Кроме того, в п. 6 индивидуальных условий кредитного договора указано о неприменении услуг, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора, их цене или порядка ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии со 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьями 807-811 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить такую же сумму денег (сумму займа) и уплатить проценты за неё. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиков срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Условия кредитного договора и договора страхования соответствуют принципу свободы договора, при их заключении истец не был лишен права подробно ознакомиться с его условиями, а также права отказаться от его заключения.

Истцом заявлены требования о возложении обязанности на ответчика выставить сумму для полного исполнения обязательств.

В соответствии со статьей 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. 

Данная норма при разрешении заявленного спора подлежит применению с учетом положений пункта 2 статьи 857 ГК РФ о том, что сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также предоставлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Понятие «банковской тайны» приведено в статье 26 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности». К ней относятся сведения об операциях, счетах и вкладах клиентов и корреспондентов банка, а также иные сведения, устанавливаемые кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте банками, в соответствии с Положением Центрального Банка России от 19 августа 2004 года № 262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании.

Доказательств того, что истец обращался в дополнительный офис по месту заключения кредитного договора, и ему было отказано в выдаче выписки по договору с выставленной полной суммой долга истцом суду не представлено.

Таким образом, в случае направления заявления о предоставлении сведений и выдаче документов, составляющих банковскую тайну, посредством почтовой связи, возможность проведения банком идентификации клиента затрудняется, в связи с чем, предоставление запрашиваемой информации и копий документов в указанной ситуации противоречило бы пункту 2 статьи 857 ГК РФ.

Вместе с тем истец не лишен права лично обратиться в любое отделение банка с заявлением о выдаче выписки по договору с выставленной полной суммой долга. 

Таким образом, исковые требования не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Поскольку суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, оснований для взыскания штрафа в размере 50 % от взысканной судом суммы не имеется. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО2 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании недействительным безакцептного списания денежных средств, взыскании суммы по договору страхования, штрафа, возложении обязанности выставить сумму для исполнения обязательств, взыскании штрафа, отказать в полном объеме. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Железнодорожный районный суд города Ульяновска в течение одного месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Судья О.Б. Земцова