2-2778/19

21RS0025-01-2019-002566-08

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДАТА г.Чебоксары

Московский районный суд г.Чебоксары под председательством судьи Мамуткиной О.Ф., при секретаре Косовой А.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Страховой компании «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя 

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя по тем мотивам, что между банком и ним был заключен кредитный договор на сумму 299 956 руб. Кроме того он был застрахован от несчастных случаев и болезни. Он заплатил страховую премию 58 056 руб. ДАТАг. он досрочно погасил кредитный договор. Период пользования страховой защитой по кредиту составил 1 месяц. ДАТАг. он просил вернуть страховую премию. В этом ему было отказано. Просит взыскать с ответчика страховую премию, проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда 5 000 руб., наложить на ответчика штраф. 

В судебном заседании ФИО1 иск поддержал и показал, что он досрочно погасил кредит в ДАТА. Однако ответчик не возвратил ему страховую премию.

Представитель ответчика, ООО СК «Ренессанс Жизнь», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, просил рассмотреть дело без их участия, иск не признает.

Представитель 3-его лица на стороне ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился.

Выслушав объяснение истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Между ООО «Ренессанс Кредит» и ФИО1 ДАТАг. был заключен кредитный договор НОМЕР на сумму 299 956 руб., со сроком договора – 60 месяцев, указаны проценты по договору- 24,50% годовых. 

ДАТАг. ФИО1 и ООО СК «Ренессанс Жизнь» заключили договор страхования заемщика, в соответствии с которым истец был застрахован от несчастных случаев и болезни. По условиям заявления страховая сумма составила 241 900 руб., страховая премия- 58 056 руб., срок страхования- 60 месяцев. 

ДАТАг. ФИО1 обратился в ООО СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением, в котором просил вернуть страховую премию в связи с досрочным погашением кредита. Заявление истца было получено представителем ООО СК «Ренессанс Жизнь» ДАТАг. 

На момент рассмотрения спора страховая премия ФИО1 не возвращена, что признано представителем самого ответчика.

ФИО1 заявлены требования о взыскании с ответчика страховой премии в виду досрочного погашения кредита и прекращения договора страхования. 

Согласно п.1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п.2 ст.4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.1 и 2 ст.9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п.1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 п. 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

По условиям договора страхования НОМЕР от ДАТА ООО СК «Ренессанс Жизнь» с ФИО1, страховая сумма в размере 241 900 руб. устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной (фактической) задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая. (п.5 договора страхования) Иными словами страховая сумма была привязана к размеру остатка фактического долга по кредитному договору.

Из приведенных условий страхования усматривается, что страховая сумма установлена в зависимости от размера долга по кредиту, в период действия договора страхования (60 месяцев) страховая сумма уменьшается по мере погашения кредита, размер страховой выплаты зависит от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования в отношении ФИО1 и страховая премия подлежит возврату пропорционально сроку действия договора страхования.

Аналогичная правовая позиция определена Обзором практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного суда РФ 5 июня 2019г. (8 вопрос Обзора) 

При таких обстоятельствах, с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 подлежит взысканию страховая премия в размере 56 572,35 руб. за 1 754 дня страхования (за вычетом страховой премии за 46 дней с ДАТАг. по ДАТАг., дня получения заявления застрахованного лица о прекращении договора страхования, в размере 1 483,65 руб.)

Истцом также заявлены требования о взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами.

Согласно ст. 395 ч.1 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В этом случае за период с ДАТАг. по ДАТАг. с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 13 695,58 руб., из расчета:

Задолженность,руб.

Период просрочки

Процентная ставка,Приволжскийфед. округ

Днейвгоду

Проценты,руб.

c

по

дни 

[1]

[2]

[3]

[4]

[5]

[6]

[1]*[4]*[5]/[6]

56 572,35

ДАТА

ДАТА

3

7,82%

366

36,26

56 572,35

ДАТА

ДАТА

17

7,10%

366

186,57

56 572,35

ДАТА

ДАТА

49

10,50%

366

795,26

56 572,35

ДАТА

ДАТА

104

10%

366

1 607,52

56 572,35

ДАТА

ДАТА

85

10%

365

1 317,44

56 572,35

ДАТА

ДАТА

36

9,75%

365

544,02

56 572,35

ДАТА

ДАТА

48

9,25%

365

688,17

56 572,35

ДАТА

ДАТА

91

9%

365

1 269,39

56 572,35

ДАТА

ДАТА

42

8,50%

365

553,32

56 572,35

ДАТА

ДАТА

49

8,25%

365

626,56

56 572,35

ДАТА

ДАТА

56

7,75%

365

672,67

56 572,35

ДАТА

ДАТА

42

7,50%

365

488,23

56 572,35

ДАТА

ДАТА

175

7,25%

365

1 966,47

56 572,35

ДАТА

ДАТА

91

7,50%

365

1 057,83

56 572,35

ДАТА

ДАТА

157

7,75%

365

1 885,87

Итого:

1045

8,46%

13 695,58

Истцом заявлено требование о взыскании компенсации морального вреда. Согласно п.1 ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Поскольку факт нарушения ответчиком потребительских прав ФИО1 при разрешении данного спора судом установлен, на основании данной правовой нормы с ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда, которая, исходя из требований разумности и справедливости, определена судом в размере 1 000 руб.

В силу требований п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за неудовлетворение в добровольном порядке законных требований потребителя штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Поскольку законное требование ФИО1 о возврате уплаченной им страховой премии по договору страхования ответчиком добровольно не исполнено, на основании данной правовой нормы с ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» подлежит взысканию штраф за неудовлетворение в добровольном порядке законных требований потребителя. Представителем ответчика заявлено суду ходатайство о снижении размера штрафа. Суд, с учетом изложенного, положений ст.333 ГК РФ и на основании заявления ответчика уменьшает размер штрафа, ввиду его явного несоответствия просроченному обязательству, и, полагая, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленного штрафа, потому снижает штраф до 10 000 руб.

На основании ч.1 ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 в счет возврата страховой премии 56 572,35 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДАТАг. по ДАТАг. – 13 695,58 руб., компенсацию морального вреда – 1 000 руб., штраф- 10 000 руб., отказав в удовлетворении остальной части иска.

Взыскать с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» госпошлину в доход местного бюджета в размере 2 608,04 руб. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд ЧР в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме в апелляционном порядке.

Председательствующий: Мамуткина О.Ф.

Мотивированное решение составлено ДАТА