Дело № 2-773 26 июня 2017 года

г.Архангельск

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Соломбальский районный суд города Архангельска в составе

председательствующего судьи Уткиной И.В.,

при секретаре Кузнецовой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Архангельске гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России», обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании суммы за подключение к программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ответчикам о взыскании суммы за подключение к программе коллективного страхования, компенсации морального вреда.

В обоснование иска указал, что 15.01.2016 между ним и публичным акционерным обществом «Сбербанк России» (далее ПАО «Сбербанк России») был заключен кредитный договор № на сумму 749 000 рублей, сроком на 60 месяцев. Одновременно с заключением кредитного договора Банком от лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Информация о полномочиях Банка как агента страховой компании, о доле агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до заемщика не доводилась. Страховая премия составила 111 975 рублей 50 копеек и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. Истцом указанная денежная сумма оплачена единовременно за весь срок предоставления услуг в рамках Программы коллективного страхования, который составляет 60 месяцев. 17.03.2017 истцом в адрес ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» были направлены претензии с требованием о возврате уплаченной суммы ввиду отказа истца от Программы коллективного страхования в связи с утратой интереса в порядке ст.32 Закона «О защите прав потребителя», в соответствии с которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, однако ответчики отказали в возврате суммы. В связи с отказом от предоставления услуг по страхованию, просил взыскать с ответчиков комиссию за подключение к программе страхования, рассчитанную пропорционально не истекшему сроку действия пакета услуг, в размере 109 181 рубль 22 копейки, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы по оплате нотариальных услуг в сумме 2 100 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы. 

Истец и его представитель в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. 

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО2 с иском не согласилась, по доводам, изложенным в отзыве на исковое заявление, в котором указала, что 13.01.2016. ФИО1 обратился в Банк для получения денежных средств, в этот же день получено положительное решение о предоставлении кредита. В подписанном ФИО1 15.01.2016 заявлении на страхование, указано, что он согласен выплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 111 975 рублей 50 копеек за весь срок кредитования, и дал поручение Банку на списание указанной суммы денежных средств. Истцу предоставлялась вся необходимая информация для принятия решения о подключении к программе страхования. Указанные обстоятельства получили оценку при рассмотрении спора по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании неосновательного обогащения, одним из предметов был также кредитный договор №. Решением Соломбальского суда от 19.09.2016 в иске ФИО1 отказано. Полагала, что нормы ст.782 ГК РФ, ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей» не предоставляют заказчику право отказаться от уже исполненного договора, прекратившего своё действие, обязательства по которому прекратились вследствие их исполнения. В период действия договора, то есть после внесения клиентом платы и до заключения банком договора страхования, в случае отказа от договора клиенту подлежит возврату 100% внесённой им платы. Заявление о возврате денежных средств было написано 17.03.2017, на этот момент договор страхования в отношении истца был заключён, ответчик исполнил принятые на себя обязательства. Исходя из условий заключённого договора страхования, при отказе страхователя от договора, возврат страховой премии не предусмотрен. Не согласны с требованиями о взыскании компенсации морального вреда, поскольку истцом не подтверждено причинение ему Банком морально вреда. 

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, направил в адрес суда отзыв на исковое заявление, в котором указал, что у истца отсутствует право требования исполнения обязательств по договору, в связи с тем, что он не является стороной договора страхования, заключенного между Обществом и ПАО «Сбербанк России». Заключение договора страхования между Банком и страховщиком осуществляется только после получения соответствующего письменного согласия заемщика на заключение договора страхования. Условиями участия физического лица в Программе страхования предусмотрено, что плата за подключение к Программе может быть возвращена исходя из статуса договора в отношении застрахованного лица: заключен и(данные уже переданы в страховую компанию реестром), но не прошло 14 дней-Банк возвращает клиенту сумму за вычетом 13%; не заключен и прошло 14 дней-Банк ничего не возвращает ( даже в случае досрочного погашения кредита). В указанном случае, применяется п.2 ст.958 ГК РФ и последствия, предусмотренные абз.2 п.3 указанной статьи, при которой уплаченная премия не подлежит возврату. Не согласны с требованиями о взыскании компенсации морального вреда, взыскании штрафа, т.к. истец не является стороной договора страхования, заключенного между юридическими лицами в рамках их профессиональной коммерческой деятельности. 

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд счет возможным проведение судебного заседания при данной явке. 

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно подп. 1 пункта 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ч.1 ст.779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Отношения, связанные с добровольным и обязательным страхованием, регламентированы в главе 48 ГК РФ.

Судом установлено, что 15.01.2016 г. между истцом и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № на сумму 749 000 рублей, сроком на 60 месяцев под 19,5 % годовых. 

При оформлении кредитного договора истец направил Банку заявление №, в соответствии с которым ФИО1 выразил свое согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», просил ПАО Сбербанк заключить в отношении него договор страхования по Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и условиях участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

В соответствии с Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика Банк в рамках Программы страхования организовывает страхование клиента путём заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование клиента (который является застрахованным лицом), принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

В соответствии с п.3.1.2 Условий Банк в качестве страхователя производит уплату страховщику страховой премии – платы за оказание последним страховых услуг. 

Согласно заявлению на страхование ФИО1 ознакомлен и согласен с тем, что плата за подключение к Программе страхования рассчитывается по формуле: страховая сумма (749 000 руб.)*тариф за подключение к Программе страхования, который составил 2,99% годовых.

Сумма кредита была зачислена на счёт №. 15.01.2016 ФИО1 дал поручение Банку о перечислении платы за подключение к программе страхования.

Из выписки из страхового полиса № от 17.01.2016, справки ООО СК «Сбербанк страхование жизни», реестра застрахованных лиц следует, что ФИО1 подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках Соглашения, заключённого между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и является застрахованным лицом, дата начала срока страхования – 01.01.2016 на срок 60 месяцев, страховая премия в полном объёме перечислена страхователем на расчётный счёт ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В соответствии с заявлением ФИО1 выгодоприобретателем по страховым рискам «Смерть Застрахованного лица», «Инвалидность Застрахованного лица», « Смерть от несчастного случая» является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности по всем действующим на дату подписания заявления потребительским кредитам. В остальной части (а также в случае полного досрочного погашения задолженности по потребительским кредитам, предоставленным банком) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (пункт 5 Заявления).

Таким образом, ФИО1, подписав заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, выразил письменно согласие на заключение договора личного страхования в пользу выгодоприобретателей себя самого и ПАО «Сбербанк России» в зависимости от страховых рисков, что соответствует ст. 934 ГК РФ и добровольно принял на себя обязательства по уплате банку платы за подключение к Программе добровольного страхования, при этом был осведомлен о размере данного платежа.

Из представленных документов следует, что между ПАО Сбербанк и ФИО1, возникли отношения по подключению к Программе страхования, что включает в себя организацию по страхованию клиента – согласование условий страхования, сбор, передача информации о клиенте в страховую компанию. Указанные правоотношения регулируются главой 39 ГК РФ. 

В соответствии с п. 1 ст. 782 ГК РФ заказчик может отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг, вместе с тем из этого следует, что он не может отказаться от исполненного договора.

Пунктом 5 Условий предусмотрены условия прекращения участия клиента в Программе страхования.

Так, согласно п. 5.1. Условий участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. Возврат денежных средств, внесённых физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих Условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключён;

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного, предусмотренного п.2.2 Условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключён. 

Срок действия договора страхования начинает течь с момента вступления его в силу, а именно после уплаты страховой премии или первого ее взноса, если иной момент не предусмотрен договором (пункт 1 статьи 957 ГК РФ). Договор страхования распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления его в силу, если в нем не предусмотрен иной срок начала действия страхования (пункт 2 статьи 957 ГК РФ).

Из материалов дела видно, что в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы ФИО1 в банк с заявлением о расторжении договора страхования не обращался, с таким требованием обратился лишь 17.03.2017, когда договор страхования в отношении истца уже был заключен, ПАО «Сбербанк России» исполнил принятые на себя обязательства, что подтверждается справкой ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о подключении ФИО1 к Программе страхования, выпиской из реестра застрахованных лиц в отношении истца и выпиской из страхового полиса. 

При таких обстоятельствах, оснований для возврата платы за подключение к Программе страхования не имеется. 

Довод истца о том, что отказ от услуг по страхованию регламентирован ст.782 ГК РФ, ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей» основан на неверном толковании данных норм. 

Так, согласно ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Досрочное прекращение договора страхования регламентировано ст.958 ГК РФ, в соответствии с п.1 которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное(п. 3 ст. 958 названного Кодекса).

Из анализа приведенных норм гражданского законодательства и условий страхования следует, что страхователь имеет право на возврат уплаченной страховой премии за не истекший период страхования только в случае наличия такого условия в договоре страхования.

Вместе с тем таких положений условия страхования не содержат. Возврат страховой премии при отказе застрахованного лица от договора страхования не предусмотрен.

Истцом заявлены требования о взыскании штрафа, судебных расходов по оплате нотариальных услуг, компенсации морального вреда. Указанные требования являются производным от первоначального требования, потому удовлетворению также не подлежат. 

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России», обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании суммы за подключение к программе коллективного страхования, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Соломбальский районный суд г.Архангельска в течение месяца.

Судья И.В. Уткина